秦 琴

西南財經(jīng)大學(xué)

我國P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸風(fēng)險及監(jiān)管對策

秦 琴

西南財經(jīng)大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開發(fā)與民間借貸市場的需求的相互契合，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方式應(yīng)運而生。不可否認(rèn)，這種借助電子商務(wù)平臺進(jìn)行的個人與個人間的網(wǎng)絡(luò)借貸，在正規(guī)金融體系之外發(fā)揮著日益重要的作用。但是，和所有新生事物一樣，其發(fā)展過程中還存在一些值得關(guān)注的問題與風(fēng)險。探討和研究網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險及防范對策，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷規(guī)范和持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

P2P；網(wǎng)絡(luò)金融借貸；風(fēng)險；監(jiān)管策略

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是我國傳統(tǒng)民間借貸結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的新興的民間借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通過平臺融資量可以達(dá)到幾千萬甚至上百億，對我國資金流動具有重大的影響，在一定程度上緩解了我國小微企業(yè)和個人融資難的問題。但是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏專門的法律監(jiān)管，使得網(wǎng)貸平臺成粗放式生長不斷的出現(xiàn)違規(guī)、違約“跑路”的現(xiàn)象，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展風(fēng)險不斷加劇?；诖?，本文研究P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸風(fēng)險及監(jiān)管對策，希望能夠?qū)刂骑L(fēng)險，安全借貸提供幫助。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險分析

1.1 借貸平臺風(fēng)險

P2P網(wǎng)貸平臺是一個年輕的行業(yè)，面臨著法律的真空、監(jiān)管的缺失、行業(yè)從業(yè)者經(jīng)驗的不足。造成了問題行的良品率問題嚴(yán)重，非法集資、攜款跑路、體現(xiàn)困難的問題也是層出不窮。例如，2015年，我國問題平臺數(shù)量就達(dá)到了896家，是2014年問題平臺數(shù)量的3.26倍。2016年“借貸寶”平臺也成為全民關(guān)注的問題。與此同時，關(guān)于網(wǎng)貸平臺關(guān)門跑路的負(fù)面新聞報道量相較于以前也大幅上升，這些負(fù)面新聞直接影響了網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

1.2 法律風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以虛擬借款標(biāo)進(jìn)行融資，承諾在一定時期內(nèi)還本付息已經(jīng)涉嫌非法吸收存款。企業(yè)之所以可以借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的方式進(jìn)行自融，很大部分的原因來源于網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入門檻低，所花費的成本非常低。平臺只需要在工商部門進(jìn)行注冊，在通信管理部門獲得《電信與信息服務(wù)業(yè)經(jīng)營許可證》即可，其設(shè)立條件與普通公司并沒有太大的差別，規(guī)避了金融業(yè)的牌照管制。除了注冊資本金之外，從系統(tǒng)開發(fā)、客服人員培訓(xùn)及系統(tǒng)后續(xù)維護(hù)，整個成本在10萬元左右。因此當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)融資困難的時候，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管還不明確之際，選擇成立平臺來進(jìn)行自融。

1.3 信息泄露風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通過平臺完全依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作，客戶資料的儲存、運輸都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，極易造成借款人的個人信息的泄露。我國目前沒有專門的法律規(guī)制客戶信息的保護(hù)，一方面由于利益的驅(qū)使網(wǎng)貸平臺會利用客戶信息進(jìn)行不法活動，另一方面，我國P2P平臺為追求利潤購買廉價的P2P軟件，沒有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊，防御系統(tǒng)低。我國95%的網(wǎng)站都收到過黑客的攻擊包括天涯社區(qū)、騰訊微博等知名網(wǎng)站，據(jù)報道中國P2P已經(jīng)成為全世界黑客宰割的羔羊，2014深圳曉風(fēng)軟件公司服務(wù)100多家P2P軟件遭到黑客攻擊損失巨大。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一旦遭到黑客攻擊、或系統(tǒng)癱瘓借款人的個人信息將首先遭到損失，借款人面臨隱私泄露風(fēng)險。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸風(fēng)險及監(jiān)管策略

2.1 加強政府監(jiān)管，保證平臺安全

P2P平臺是網(wǎng)絡(luò)借貸的核心，對于P2P準(zhǔn)入門檻的控制，是政府監(jiān)管的起點。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實際經(jīng)營范圍具有明顯的金融中介屬性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺除了需要在工商部門登記外，還應(yīng)當(dāng)在銀監(jiān)會或授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記備案，同時加強工商、通信、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門之間的協(xié)作，共同監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總體運作。除了登記備案之外，平臺要有雄厚的資金支持，專業(yè)的管理團(tuán)隊，對其注冊資本金以及從業(yè)人員素質(zhì)進(jìn)行限制。

2.2 完善法律法規(guī)體系

政府近年來出臺了很多監(jiān)管指導(dǎo)意見、相關(guān)規(guī)定以及網(wǎng)貸行業(yè)管理辦法等，但是目前為止都是一些指導(dǎo)性意見，并沒有出臺針對P2P網(wǎng)貸業(yè)的法律法規(guī)。因此，建立符合我國網(wǎng)貸行業(yè)自身特點和防范風(fēng)險出現(xiàn)的法律法規(guī)非常必要，確保做到有法可依，保護(hù)投資人的利益，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)邁入良性發(fā)展的軌道。

2.3 建立借款人信息保護(hù)制度

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需建立信貸人員從業(yè)資格制度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的從業(yè)人員是接觸客戶信息的一手人員，從借款人申請開始到信用評級、審核通過再到借貸合同簽訂都是信貸人員進(jìn)行操作，信貸人員是否會保密則直接影響客戶信息的泄露問題。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的從業(yè)人員，在正式入職前要有行業(yè)協(xié)會的從業(yè)資格，只有信貸人員具有高素質(zhì)的職業(yè)道德，經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)考試，才能夠有效的保護(hù)客戶的個人信息不被竊取。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。除極少數(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司會購買安全系統(tǒng)強的交易軟件和建立自己專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，大多數(shù)的小規(guī)模的網(wǎng)貸公司只是低價購買交易軟件，安全性極差，一旦遭遇電腦中毒、系統(tǒng)癱瘓或者黑客襲擊，小規(guī)模的網(wǎng)貸公司由于沒有專門的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人們，根本不能及時應(yīng)付，使得客戶信息泄露。在交易軟件中應(yīng)當(dāng)引入信息保護(hù)機(jī)制，借貸人的個人信息狀況，只能在借貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行訪問，不能復(fù)制、下載等備份客戶信息，一旦遭到攻擊該部分信息自動銷毀。依靠網(wǎng)絡(luò)為基石的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，必須加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。

3 結(jié)束語

近幾年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國迅速發(fā)展，同樣由于監(jiān)管力度的缺乏，一起P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺跑路、非法吸儲等一系列問題，為了適應(yīng)中國的環(huán)境，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺根據(jù)中國國情做出了一些創(chuàng)新。推動民間金融乃至整個金融市場的發(fā)展，通過這個平臺滿足了個人或者企業(yè)融資困難，滿足了小額貸款的市場需求。因此，通過國家不斷完善法律制度的監(jiān)管，相信P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會越來越陽光化和法制化。

[1]于洋.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險及對策研究[D].山東財經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]張江洋.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險及法律監(jiān)管研究[D].河北大學(xué)，2016.

[3]王雨晴.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險監(jiān)管研究[D].上海社會科學(xué)院，2016. [4]姜文君.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險監(jiān)管體系構(gòu)建研究[D].華東師范大學(xué)，2015.