張 旭

浙江中泰創(chuàng)展典當有限責任公司

中國個人信用制度建設(shè)的制約因素分析及對策

張 旭

浙江中泰創(chuàng)展典當有限責任公司

為了更好地推進個人信用制度建設(shè)，必須加快發(fā)展個人信用體系，而個人信用在促進中國個人信用制度建設(shè)中有著重要意義。本文首先闡述促進個人信用制度的發(fā)展的必要性，并分析了完備的個人信用制度所具有的優(yōu)勢，然后給出了推進個人信用社產(chǎn)業(yè)鏈貸款的策略分析。

供給側(cè)改革；農(nóng)村信用社；產(chǎn)業(yè)鏈貸款；信用制度體系

引言

長久以來，信用社都以服務(wù)為出發(fā)點，以扶持民營產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進城鎮(zhèn)經(jīng)濟穩(wěn)步增長為己任，并在產(chǎn)業(yè)化改革中做出了重要貢獻。隨著我國經(jīng)濟領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革工作的不斷深入，加快生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作成為了發(fā)展的重要問題，其中信用社對產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的信貸支持具有重要意義：一、信用社在合作經(jīng)濟張?zhí)幱谥薪榈匚?，直接影響著百姓和政府以及相關(guān)商業(yè)機構(gòu)的合作關(guān)系，還是我國金融體系中十分重要的，也是不可缺的重要組成部分。二、在整個社會結(jié)構(gòu)中處于扶持經(jīng)濟和弱勢的位置。三、信用社在社會中起著組織資金互動，積聚轉(zhuǎn)化為資金，足值貨幣結(jié)算，反映、知道與監(jiān)督社會經(jīng)濟發(fā)展，促進成員經(jīng)濟和社區(qū)的進步，促進城鄉(xiāng)中小企業(yè)發(fā)展，為貧困落后或不發(fā)達地區(qū)金融扶持，促進金融秩序的穩(wěn)定等十分積極的功能。信用社因此必須重視對信用社產(chǎn)業(yè)鏈貸款發(fā)展和相關(guān)策略的制定及研究。

1　促進產(chǎn)業(yè)鏈貸款的發(fā)展

1.1貸款構(gòu)成產(chǎn)業(yè)鏈體系

中國的貸款體系主要是以合作貸款為基礎(chǔ)，商業(yè)性貸款、政策性貸款為重要組成部分的正規(guī)貸款以及一些農(nóng)村合作基金、民間借貸等非正規(guī)貸款機構(gòu)。民間借貸，小額貸款公司，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)民資金互助合作社，傳統(tǒng)的合會等等，這些都直接貫穿在整個民營產(chǎn)業(yè)鏈中了，以信用社作為主體，將不同類型的貸款模式共同構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)鏈體系。貸款形態(tài)也是據(jù)當?shù)鼐用駥J款的需求上，中國的人民信貸需求總量大；由于地域經(jīng)濟的發(fā)展差異化，導(dǎo)致人民對于資金的需求呈現(xiàn)多層次的差異；信貸資金的用途多樣化，生活性信貸的比重大。但從貸款的供給來看，資金的缺口太大，信貸的供給無法滿足需求，但貸款的成本高風險大，貸款的期限不夠靈活，人民的要求難以滿足抵押擔保。但是從某些非正規(guī)貸款發(fā)展來看，規(guī)模、主體都呈多元化趨勢，利率的彈性大、占比率高，逐步成專業(yè)化趨勢。

1.2信用社貸款產(chǎn)業(yè)鏈的具體形態(tài)

貸款的具體形態(tài)包括民間借貸、小額貸款公司、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)民資金互助合作社、城市貸款的涉農(nóng)部分、村鎮(zhèn)銀行和政策性銀行、傳統(tǒng)的合會等等農(nóng)村貸款形態(tài)。

民間借貸在現(xiàn)在非常普遍。民間借貸就是指在熟人或者是朋友之間沒有通過正規(guī)的手續(xù)而進行的貸款。這種貸款形式只需要兩個人簽訂一定的協(xié)議，不需要經(jīng)過專門的機構(gòu)，也不需要非常正規(guī)的手續(xù)。民間借貸可以解決一些燃眉之急，一些企業(yè)因為在短時間內(nèi)無法從銀行借到足夠的資金而采取民間借貸的形式，這是貸款的一個重要的形態(tài)。

小額貸款公司也非常盛行，而且在城鎮(zhèn)間逐步的成立。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)上都會有小額貸款公司，這種公司也可以為急需貸款的人解決燃眉之急提供一定的幫助，這種小額貸款公司雖然只能借貸小的金額，可是它也在貸款形態(tài)中發(fā)揮著重要的作用。

商業(yè)銀行在個人信用制度建設(shè)方面得到了發(fā)展，而且商業(yè)銀行必須要很好地建設(shè)起來，這樣也對人民的發(fā)展起到促進作用。農(nóng)村商銀行的建設(shè)是否完善標志著農(nóng)村的建設(shè)是否完善，農(nóng)村商業(yè)銀行是一個農(nóng)村一個非常重要的貸款機構(gòu)，它也是農(nóng)村最正規(guī)的貸款機構(gòu)，可以向個人或企業(yè)提供大金額的貸款服務(wù)，也可以進行存取款服務(wù)，總之，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村貸款形態(tài)中起著非常重要的作用。

資金互助合作社在也逐步建設(shè)起來。所謂的資金互助合作社就是指雙方之間的相互幫助，如果一個人需要幫助那么另個人就可以把自己的資金提供給他用，這樣也可以省去很多不必要的繁瑣程序，而且資金互助合作社的建立也可以讓人與人之間有更好的了解與幫助，團結(jié)人民也具有非常重要的促進作用。

3　推進信用社產(chǎn)業(yè)鏈貸款發(fā)展的策略分析

3.1建立健全信用社貸款管理體系

信用社貸款管理水平還是有待提高的。目前貸款管理改革創(chuàng)新意識差，而貸款管理水平是驗證現(xiàn)代貸款行業(yè)經(jīng)營水平是否先進的重要標志。因此，我們可以通過加強完善貸款管理的體系，實施制度化管理。建立健全的信用社貸款管理制度是開展貸款管理工作的重要落腳點。綜合業(yè)務(wù)的上線，能夠加強管理貸款體系，規(guī)避一系列風險，并且及時調(diào)整管理中的重要部分，提高整體工作素質(zhì)。

加強信用社貸款內(nèi)部管理體系，要及時調(diào)整管理方向，努力提升自身的管理水平，積極探索貸款管理的新方法。

3.2注重信用社產(chǎn)業(yè)鏈貸款"三破"建設(shè)

信用社在發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈貸款時，必須重視"三破"建設(shè)：一是"破偏頗"，注重貸款結(jié)構(gòu)，避免單一種類貸款占比過高，拓寬信用社貸款種類、分散風險，針對當前信用社貸款資產(chǎn)質(zhì)量低、不良貸款居高不下等問題展開信用社信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，注重產(chǎn)業(yè)鏈貸款均衡發(fā)展；二是"破脫節(jié)"，信用社在展開產(chǎn)業(yè)鏈貸款時必須要與本地實際經(jīng)濟情況相結(jié)合，增加本地特色產(chǎn)業(yè)的投放，因地制宜，實事求是，避免出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈貸款結(jié)構(gòu)分配與本地實際情況不符的現(xiàn)象；三是"破滯后"，信用社必須緊跟最新的經(jīng)濟政策，實時更新產(chǎn)業(yè)鏈貸款的內(nèi)容，尋找互聯(lián)網(wǎng)+等新的個人企業(yè)的合作，扶持個人經(jīng)濟的發(fā)展。

3.3加快信用社產(chǎn)業(yè)鏈貸款"四立"發(fā)展

信用社還應(yīng)加快"四立"發(fā)展，即從立框架、立原則、立融合、立體系這四個方面促進產(chǎn)業(yè)鏈貸款的發(fā)展：①立框架，農(nóng)信社必須明確產(chǎn)業(yè)鏈的整體架構(gòu)，確定產(chǎn)業(yè)鏈貸款的機構(gòu)配比；②立原則，信用社必須加快確立扶持企業(yè)、促進民企發(fā)展的相關(guān)工作原則；③立融合，構(gòu)建起產(chǎn)業(yè)鏈之間的橋梁，信用社必須充分發(fā)揮其紐帶作用，增進產(chǎn)業(yè)鏈不同個體的交流，解決產(chǎn)業(yè)鏈不同階段個體的銷售和原材料采購的相關(guān)問題；④立體系，即將產(chǎn)業(yè)鏈貸款內(nèi)容細化，形成長效機制，并將這產(chǎn)業(yè)鏈貸款信息融入到KPI考核中，保證貸款質(zhì)量、科學投放貸款。

3.4關(guān)于加強商業(yè)銀行貸款的相關(guān)項目

商業(yè)銀行是一個國家經(jīng)濟體制建設(shè)與完善的必須機構(gòu)，也是國家財政穩(wěn)定收入的基本來源。但是商業(yè)銀行的發(fā)展必須仰仗貸款和存款的大量資金流動與相關(guān)業(yè)務(wù)推廣。它包括四大國有銀行和各個商業(yè)銀行都應(yīng)相對放低貸款的相關(guān)標準，大力鼓勵民營企業(yè)貸款投資，大力支持人民對建廠和投資的熱情，積極帶動民營企業(yè)的積極性。并從另一個角度降低貸款的利息，從而提高存款的利率，做到完全為國利民，實現(xiàn)民富則國強。在商業(yè)界一個一成不變的法則，是薄利多銷，將這一原則放在金融業(yè)，也是未嘗不可的。而從宏觀角度講，大量的民營企業(yè)建立并形成相當?shù)囊?guī)模，不僅可以給商業(yè)銀行帶來不小的利息收入，還能讓企業(yè)在收入后將存款存入該商業(yè)銀行，使銀行獲得更大更優(yōu)質(zhì)的穩(wěn)定資金。商業(yè)銀行有了更穩(wěn)定的流動資金后變可以繼續(xù)拓張其資源走向，進一步實現(xiàn)商業(yè)銀行的“帝國化”建設(shè)。

4　制約個人信用制度的主要因素

4.1個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不完全

征信公司在一個地區(qū)能夠真實，合法地取得當?shù)氐男庞觅Y料是開展征信服務(wù)最基本的條件。現(xiàn)在我國大部分居民能夠提供的信用文件主要有：第一項是身份證和戶籍證明；第二項是所在單位的人事檔案；第三項是個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明。第一項僅僅能說明持有人的自然狀況；第二項雖可以說明個人的職業(yè)、職務(wù)、政治面貌及對黨紀國法、規(guī)章制度的遵守情況，但還不能完全用來客觀地評價個人的道德品質(zhì)；只有第三項與經(jīng)濟有關(guān)，但它只能提供個人在某一時點上的存款余額和實物資產(chǎn)情況，這些數(shù)據(jù)對個人收入的多少、來源及可靠性并不能起到作用，也不能根據(jù)這個數(shù)據(jù)計算個人及家庭的總資產(chǎn)。我國目前還沒建立個人財產(chǎn)申報制度，各個家庭的財產(chǎn)收入狀況很不公開，個人的收入支出，債務(wù)等情況沒有記錄，個人及家庭缺乏一張資產(chǎn)負債表。

4.2個人信用資料封鎖是我國個人信用制度建設(shè)的最大障礙

我國現(xiàn)行的政府管理體制規(guī)定符合國際慣例的、完整的個人信用資料調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、街道、單位、稅務(wù)、工商、銀行、證券、保險、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門。上海試點的實際情況表明其僅實現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信，其他政府部門和機構(gòu)擁有的相關(guān)個人信息還未對上海資信有限公司開放。按目前形式來看，各部門對個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，嚴重地阻礙了我國個人信用制度建設(shè)的步伐。

結(jié)論

本文首先分析了促進個人信用制度建設(shè)的必要性，指出產(chǎn)業(yè)鏈貸款是促進信用產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然需求，能夠有效降低企業(yè)借貸成本、打破貸款地域格局，然后本文分析了信用社在產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中的優(yōu)勢，認為信用社具有先天的地域優(yōu)勢和較好的網(wǎng)點優(yōu)勢、豐富的貸款服務(wù)經(jīng)驗與較強的本土背景、人民對貸款服務(wù)的迫切需求，同時文章也給出了具體的發(fā)展建議，認為信用社可以通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈貸款分配、注重"三破"建設(shè)、加快"四立"發(fā)展來不斷推進個人信用產(chǎn)業(yè)鏈貸款的發(fā)展。

［1］張秀霞. 互聯(lián)網(wǎng)貸款促進個人信用發(fā)展的路經(jīng)研究—［J］. 現(xiàn)代商業(yè)，2016，14：93-94.

［2］郭永田. 發(fā)揮政策性貸款優(yōu)勢 推動信用供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革［J］. 個人信用發(fā)展與貸款，2016，06：40-46.

［3］史小艷. 信用貸款供給側(cè)改革路徑創(chuàng)新研究［J］. 經(jīng)濟論壇，201611，07：38-42.