董 璐

西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對措施

董 璐

西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

眾所周知，現(xiàn)代科技廣泛應(yīng)用于銀行，而網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，但并不是簡單的將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行加總。本文通過分析網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，介紹了它目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施進(jìn)行了相關(guān)探討。

風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)銀行；金融服務(wù)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

隨著其在我國市場上的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)上交易規(guī)模超過900萬億元，增速放緩?！赌曛袊W(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量高速增長。08年的網(wǎng)銀用戶較前年增加至5800萬人，增長率45%，使用率約為19.2%；12年，網(wǎng)銀的注冊客戶量已經(jīng)有4.56億，且累積交易金額已達(dá)900萬億元，相當(dāng)于我國GDP的17倍。13年網(wǎng)上銀行交易額是930.2萬億元；14年約1116.6萬億元；15年已達(dá)1304.6萬億元，增長率分別為24.6%、20.0%和16.8%。由此看出，2017年的網(wǎng)上銀行交易額仍將保持增長，約為13.4%。

再者，網(wǎng)銀的交易規(guī)模在個(gè)人與企業(yè)方面，相差很大?！肮まr(nóng)中建”四大國有商業(yè)銀行的交易規(guī)模占市場份額超過了60%。13年，各家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模在市場份額占比中，工商銀行居于第一，約為36.3%，其次是農(nóng)行，約23.0%，中國銀行9.4%，建行8.1%，招商銀行4.8%，其余的股份制商業(yè)銀行占比都要小于3%；企業(yè)交易規(guī)模在占比市場份額分布中，工商銀行仍是首位，再就是建行，約15.6%，農(nóng)行11.6%，中國銀行9.5%，招商銀行5.1%，其他的商業(yè)銀行占的份額都在5%以下。

很明顯，由于國有商業(yè)銀行所持資金雄厚且交易活動(dòng)極其頻繁，也掌握眾多核心公司客戶資源，因此其占比相較之下非常高。但隨著往后經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的小微型企業(yè)日益成長壯大，就會讓股份制銀行的交易規(guī)模得到一定程度的擴(kuò)張；股份制銀行亦能夠充分利用他的差異個(gè)性化的市場策略來影響個(gè)人用戶的影響，使個(gè)人的規(guī)模占比有所上升。

最后，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行交易量增長率較高，往后需要進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。13年中國商業(yè)銀行電子銀行交易量約為1245.4億，電子銀行替代率為79.0%。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，能想象到未來其極有可能形成網(wǎng)銀支付是基礎(chǔ)，移動(dòng)支付作為主要途徑，手機(jī)，自助服務(wù)終端、QQ銀行等網(wǎng)絡(luò)渠道相輔的形式。我國主要商業(yè)銀行網(wǎng)銀替代率都較高，漲幅區(qū)間不大，網(wǎng)銀的發(fā)展已趨于了成熟階段，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行替代率穩(wěn)步提升。

基于它的兼具銀行業(yè)和現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特征，我們也能夠看到它可能會帶來傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)之上的種種風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）基本風(fēng)險(xiǎn)

1.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)銀在開展業(yè)務(wù)辦理時(shí)和用戶沒有進(jìn)行面見交易，使銀行難以取信于人。如果銀行提供的服務(wù)或產(chǎn)品無法達(dá)到用戶預(yù)計(jì)的效果，便極其可能損害銀行的信譽(yù)，造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不穩(wěn)定。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。是指網(wǎng)絡(luò)銀行由于臨時(shí)可動(dòng)用的資金減少而只是無法滿足用戶的交易需求而導(dǎo)致的。

3.匯率風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營者操作可以不受時(shí)間地點(diǎn)的局限，所以更加傾向于國際性金融服務(wù)，而市場匯率變動(dòng)頻繁會帶來的匯率風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上會影響銀行發(fā)展。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

這是其經(jīng)營當(dāng)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易取決于其硬件和軟件系統(tǒng)兩部分。系統(tǒng)軟件設(shè)計(jì)方面的缺陷易引起計(jì)算機(jī)故障，經(jīng)營運(yùn)作上的風(fēng)險(xiǎn)隨之而來。對非電子化網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)據(jù)處理中心來說，重復(fù)的低檔投入讓其運(yùn)營成本難以負(fù)擔(dān)，績效明顯下降。

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)

1、客戶端自身存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的日趨開放，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，黑客通常會攻擊設(shè)計(jì)漏洞較多的銀行系統(tǒng)或終端，以此來非法劃撥相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)資金。而且現(xiàn)在各家銀行網(wǎng)站安全防范的程度較低，易受病毒入侵。

2、銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

首先，由于銀行工作人員的技術(shù)導(dǎo)致的。再者，一些職員會利用職務(wù)之便，使用戶間接承受較大風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部各部門權(quán)責(zé)關(guān)系規(guī)定模糊，易造成操作風(fēng)險(xiǎn)。

3、客戶安全防范意識薄弱

由于客戶的文化程度良莠不齊，也未經(jīng)受過系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)識別培訓(xùn)，易被不法分子誘騙。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)防范體系

其主要是為了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，主要方式有：安全接口、數(shù)字簽名和防火墻的構(gòu)造等技術(shù)。加密技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全的一大核心技術(shù)，近年來，世界加密技術(shù)的快速發(fā)展，發(fā)達(dá)國家在關(guān)于計(jì)算機(jī)加密技術(shù)軟件的開發(fā)上存在著優(yōu)勢。我國應(yīng)充分借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)。

（二）完善銀行內(nèi)控制度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行貨幣交易的無紙化，使其需要嚴(yán)密完善自身的內(nèi)部控制系統(tǒng)。建立健全有效的內(nèi)控制度，有利于維持網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營，從而保護(hù)客戶的相關(guān)利益，并穩(wěn)定金融秩序及整個(gè)金融體系。另外，還需建立相配套的內(nèi)部管理體制。

（三）完善對網(wǎng)絡(luò)銀行外部的監(jiān)管

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍和運(yùn)營平臺等方面均發(fā)生了較大變化，因此條款的制定，應(yīng)借鑒國際上通行的舉措，增強(qiáng)其靈活性?？梢钥紤]增加網(wǎng)絡(luò)銀行的專用法，以此規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)流程以及參與者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入的管理，提高技術(shù)設(shè)施在市場準(zhǔn)入中的地位，保障交易安全。建立網(wǎng)絡(luò)銀行的標(biāo)準(zhǔn)框架，實(shí)現(xiàn)全國各銀行間網(wǎng)絡(luò)信息流的互聯(lián)互通。加強(qiáng)與國際監(jiān)管組織的交流與合作，適時(shí)可以建立聯(lián)合監(jiān)管體系。

［1］文玉.金融電子化與網(wǎng)上支付.［J］.電子工業(yè)出版社，2013（07）：88-89

［2］劉海波.走出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展困惑和營銷誤區(qū).［D］.中國金融電腦，2013（06）

［3］孫瑞新.金融電子化與網(wǎng)上支付.［M］.電子工業(yè)出版社，2002 （02）：23-26