賀晶晶

南京大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制分析

賀晶晶

南京大學(xué)

目前，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息得到一個(gè)比較長(zhǎng)足的進(jìn)步，它被金融業(yè)廣泛的利用，嚴(yán)重沖擊了銀行業(yè)。這篇文章針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生變化之機(jī)制實(shí)施了剖解。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對(duì)

1　互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在社會(huì)生活中，余額寶在虛擬貨幣市場(chǎng)上占據(jù)著重要地位，使得人們不得不重視，因此2013年對(duì)于金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，都是極其不平凡的一年。但是，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融概念，我們通常理解為互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)所掌握的有利因素加以利用，不經(jīng)過(guò)銀行就與客戶建立金錢(qián)關(guān)系的一種商業(yè)方式。但是，對(duì)于其理論上的概念，學(xué)術(shù)界還沒(méi)有給出。因?yàn)樯偻度牒透呋貓?bào)，投資人對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)頗為巨大。大部分人都看好經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化對(duì)銀行領(lǐng)域的相互制衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備以下特點(diǎn)：

1.1技術(shù)完成的資源整合

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能憑借技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，使買方與賣方更快的完成交易，更重要的是它能將買賣雙方實(shí)現(xiàn)整合成為一個(gè)有機(jī)統(tǒng)一體。針對(duì)買賣雙方之間的缺乏信任問(wèn)題（即：買方不愿出資購(gòu)買賣方的金融產(chǎn)品，理由是不信任賣方。反之，在未取得資金前提下，賣方也不樂(lè)意售予對(duì)方商品），以電子商務(wù)為典型先驅(qū)的互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)先是察覺(jué)了這個(gè)重大商業(yè)機(jī)會(huì)，而后借助他們長(zhǎng)時(shí)間積攢的信譽(yù)優(yōu)點(diǎn)得以將交易雙方融放在這一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行交易。這種交易模式實(shí)則為以往電商業(yè)務(wù)的延伸發(fā)展，不同的是現(xiàn)在用金融產(chǎn)品代替了以往衣服鞋子等實(shí)物產(chǎn)品。

1.2對(duì)于場(chǎng)地和人工成本要求較低

和傳統(tǒng)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成本低，這一相當(dāng)大的成本優(yōu)勢(shì)使得使用的客戶認(rèn)為其吸引力極其誘人。后者優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：它的交易不設(shè)專門(mén)的銀行柜臺(tái)，自然也就不會(huì)產(chǎn)生柜員勞動(dòng)成本和場(chǎng)地租用等相關(guān)費(fèi)用。其均為網(wǎng)上交易，故而服務(wù)成本生成低廉。

1.3基于云數(shù)據(jù)的產(chǎn)品差異化優(yōu)勢(shì)

如今是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)公司利用它在技術(shù)方面的特長(zhǎng)，可以從整體把握客戶構(gòu)成。比如先了解客戶的財(cái)務(wù)情況、興趣愛(ài)好等基礎(chǔ)情況，再仔細(xì)研究其需要，且形成能夠滿足各類人群需要的產(chǎn)品，讓各種產(chǎn)品有一定差別，有利于提高其競(jìng)爭(zhēng)力。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

2.1對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)定位的影響

銀行的存在價(jià)值在于它能夠向資金供需兩方提供信息以及撮合交易，即充當(dāng)中介。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這一模式日益受到挑戰(zhàn)。金融企業(yè)在網(wǎng)上不但可以被視為借款方和貸款方，把錢(qián)給需求方，把金錢(qián)價(jià)值增長(zhǎng)的辦法告訴提供資金的一方，亦能夠當(dāng)成一個(gè)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，讓買賣雙方平等自由實(shí)施交易，譬若國(guó)內(nèi)所用人人貸與美國(guó)facebook所提供的相關(guān)存貸系列服務(wù)，它嚴(yán)重危害到當(dāng)前銀行金融此領(lǐng)域最具備實(shí)力的某些機(jī)構(gòu)的實(shí)際生存地位。

2.2針對(duì)商業(yè)銀行某些同質(zhì)化情況嚴(yán)重的金融產(chǎn)品影響

每個(gè)銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品像存貸款方面的產(chǎn)品基本上都是大同小異，這就使得購(gòu)買人員無(wú)論是買哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是差不多的，換一種說(shuō)法就是每個(gè)銀行都沒(méi)有推出獨(dú)具本銀行特色的理財(cái)品種。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，能夠利用電腦分析客戶資料，了解其消費(fèi)愛(ài)好和財(cái)務(wù)情況等，以此來(lái)設(shè)計(jì)出能夠滿足客戶需要的產(chǎn)品，以此來(lái)吸引客戶，讓客戶對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣。以阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)發(fā)的余額寶為例子的達(dá)到廣大客戶便捷理財(cái)?shù)囊蛱鼐W(wǎng)金融服務(wù)對(duì)銀行的類似產(chǎn)品威脅極大，如果不做出積極應(yīng)對(duì)，必然會(huì)被淘汰出局。

2.3對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的影響

從前在網(wǎng)上不能進(jìn)行金錢(qián)交易，借助其地位銀行賺錢(qián)特別容易，那是因?yàn)樗械慕鹑诋a(chǎn)品如債券和基金銷售的道路只有銀行，所以銀行能夠得到特別高的傭金和辦理手續(xù)的費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有方便快捷、成本不高等特點(diǎn)，債券、基金等產(chǎn)品的銷售能夠不用經(jīng)由銀行這種傳統(tǒng)的銷售途徑，因此傳統(tǒng)銀行極其簡(jiǎn)易的營(yíng)銷方式難于繼續(xù)下去。要想生存下去，那么銀行勢(shì)必要對(duì)傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式進(jìn)行根本性改變，摸索出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不能提供的服務(wù)，并且努力降低服務(wù)成本。

3　商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下的轉(zhuǎn)變策略

3.1需盡快加速營(yíng)銷模式的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融面臨根本性變革，商業(yè)銀行除了主動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，已經(jīng)無(wú)路可走。但是互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行并不一定是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它更多的是提供一種平臺(tái)和技術(shù)，商業(yè)銀行如果積極轉(zhuǎn)型，找到自己的核心價(jià)值，努力發(fā)揮自己的特色，更好的為客戶提供服務(wù)，商業(yè)銀行的壟斷地位是不會(huì)動(dòng)搖的。商業(yè)銀行必須拋掉原來(lái)的同質(zhì)化非常嚴(yán)重且非常重視規(guī)模而缺少特色的老式發(fā)展道路，而必須認(rèn)真挖掘各客戶實(shí)際需求，且就客戶各類需求打造更佳的獨(dú)具特色的用以服務(wù)各客戶的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，切實(shí)提高其服務(wù)意識(shí)以及實(shí)際服務(wù)質(zhì)量，唯有如此才能夠保障商業(yè)銀行得以長(zhǎng)久發(fā)展。

3.2順應(yīng)時(shí)代潮流，盡力融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)也對(duì)眾多的領(lǐng)域進(jìn)行了塑造，并且歷經(jīng)其洗禮的領(lǐng)域在這之后將煥發(fā)出更強(qiáng)的生機(jī)，個(gè)人認(rèn)為在商業(yè)銀行業(yè)方面同樣如此。其實(shí)從某種意義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)使用工具和一個(gè)交易中介，它根本就不可能完全取代目前的金融系統(tǒng)，最多就能加速目前部分銀行業(yè)進(jìn)行重新組合，讓目前那種只在乎企業(yè)大小而沒(méi)有獨(dú)立特點(diǎn)的金融業(yè)的發(fā)展走上不歸路。商業(yè)銀行應(yīng)該利用現(xiàn)代信息技術(shù)、借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道優(yōu)勢(shì)，壓縮網(wǎng)點(diǎn)，走精兵簡(jiǎn)政之路，通過(guò)減員工來(lái)降低管理成本，同時(shí)可利用自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行差別化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量好、方便客戶需求的目標(biāo)。商業(yè)銀行能夠利用網(wǎng)絡(luò)挖掘信息，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防御體系，以此來(lái)提高處理各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

3.3利用自身的傳統(tǒng)地位推出符合客戶需求的產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是十分便利、快速，并且價(jià)格也十分優(yōu)惠。然而不得不提到的一個(gè)短板是：它還不可以專門(mén)針對(duì)每一個(gè)客戶有目的性地進(jìn)行服務(wù)。關(guān)于商業(yè)銀行能夠成為不一樣的顧客體現(xiàn)不一樣的任事中得到自身的主要價(jià)值，關(guān)于古板的存款貸款交易，在商業(yè)銀行里工作員工能夠經(jīng)過(guò)細(xì)致的明白顧客的要求，然后給顧客一個(gè)有誘惑力的處理計(jì)劃。而在渠道服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以詳細(xì)了解客戶需求的基礎(chǔ)上，與基金公司合作，我們要盡量生產(chǎn)出能達(dá)到大家要求的商品，要做的與其別的商品有所不同，進(jìn)而促進(jìn)客戶購(gòu)買的欲望，讓商品銷量很多速度更快。然而布置專業(yè)的人探究各種理財(cái)，可以給普通的顧客及VIP顧客給出不一樣的理財(cái)采購(gòu)主意，通過(guò)知道顧客的資金狀況及顧客的需求，給顧客一個(gè)合適更好的理財(cái)意見(jiàn)，讓顧客得到更好的理財(cái)價(jià)格。

4　結(jié)語(yǔ)

總而言之，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融，都是為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的日益文化金額方式。在兩者進(jìn)行博弈的時(shí)候，不是簡(jiǎn)單的勝負(fù)關(guān)鍵，而是兩者共同為滿足人民需求的。

［1］陳華，方敏.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響［J］.中國(guó)財(cái)政，2014 （9）：68-70.

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