安徽財經大學經濟學院 袁偉

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經濟新常態(tài)背景下以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀、問題與對策

安徽財經大學經濟學院 袁偉

以房養(yǎng)老是經濟新常態(tài)背景下我國社會保障事業(yè)發(fā)展的有益探索。以房養(yǎng)老有其益處，但也存在客觀的弊端與推進難度。本文對以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀進行細致分析，重點對以房養(yǎng)老存在的問題進行剖析，以期為我國以房養(yǎng)老的正確發(fā)展提出政策建議，為我國全面建成小康社會，真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所安積極貢獻力量。

以房養(yǎng)老 人口老齡化 傳統(tǒng)觀念 政策難題 對策研究

中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，現(xiàn)已步入人口老齡化階段，陷入了“未富先老”這一困境。與此同時，我國經濟又已邁入新常態(tài)階段，具體表現(xiàn)為經濟增速換擋、經濟結構轉型、經濟驅動轉變三個層面。在此背景下，養(yǎng)老問題成為我國一大社會熱點話題，同時也是一大難點。毫無疑義，“以房養(yǎng)老”模式作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式迅速進入人們視線。事實上，“以房養(yǎng)老”在國外并不是什么新鮮話題，它興起于荷蘭，成熟于美國，早已成為國外老年人一種養(yǎng)老方式的選擇，只是我國近幾年才引入這種養(yǎng)老方式。就近年的情況來看，它在我國的發(fā)展并不順利。本文就“以房養(yǎng)老”為何在中國頻頻碰壁這個問題展開討論，以期為我國的養(yǎng)老問題提供相關參考。

1　“以房養(yǎng)老”的簡單概述

“以房養(yǎng)老”，字面含義就是用房子來養(yǎng)老?！耙苑筐B(yǎng)老”又稱“倒按揭”，即“反向住房抵押貸款”，就是老人通過抵押固有產權即房產給相應金融機構來獲取養(yǎng)老金，待老人去世后，所抵押的房產將屬于該金融機構并任其處理。“以房養(yǎng)老”有多種形式，中國主要推行的是“反向抵押保險”，它是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的一種創(chuàng)新型養(yǎng)老保險業(yè)務，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索?！耙苑筐B(yǎng)老”這一養(yǎng)老模式起源于荷蘭，于美國發(fā)展完善，并于2002年在我國第一次被提出，提出至今已有十多年，但為何在中國的發(fā)展卻頻頻碰壁，筆者將進一步探其原因。

2　我國“以房養(yǎng)老”的發(fā)展現(xiàn)狀

2014年6月，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，選擇北京、上海、廣州、武漢這四個城市作為試點城市，正式啟動反向抵押保險試點，試點時間自2014年7月1日起，至2016年6月30日截止。

而截至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢四個城市進行的“以房養(yǎng)老”兩年試點到期，在這四個試點城市中，嘗試“以房養(yǎng)老”的僅有78人59戶，辦完所有流程的僅有47人38戶，可見其成效并不樂觀。

2016年7月15日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

3　制約我國“以房養(yǎng)老”發(fā)展的諸多因素

3.1養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念一時難以轉變

中國是一個歷史悠久的國家，傳統(tǒng)文化源遠流長。而老人們對“養(yǎng)兒防老”、“家產傳后”這一類傳統(tǒng)觀念已根深蒂固，想在短期內讓老人們接受將自己的房子抵押給銀行或保險公司以此養(yǎng)老，而不是將它留給自己的子女這一行為，實在是難度太高。而且，“養(yǎng)老”不僅僅只是物質層面上的，老人們期待更多的是子女的陪伴，是精神層面的“養(yǎng)老”。礙于這些傳統(tǒng)觀念，很多老人可能有改善自己晚年生活的想法，卻擔心社會輿論等而不愿意去嘗試。因此，讓大多數(shù)人們接受“以房養(yǎng)老”這一較為前衛(wèi)的觀念，仍需時間。

3.2信任危機——老人對該行業(yè)缺乏安全感

老人很容易成為不法分子進行詐騙等行為的對象，我們也經常能見到各種老人被騙的新聞，因此大多數(shù)老人為了規(guī)避被騙的風險不愿意去了解這些“新鮮”的思想。而“以房養(yǎng)老”在我國發(fā)展仍處于起步階段，還未打開市場，沒有口口相傳的口碑，也沒有成熟的商業(yè)機構來開展這一業(yè)務，更沒有完善的法律體系來保證老人的權益，這些都是造成老人對此行業(yè)缺乏安全感的原因，也是在短期難以解決的問題。

3.3產權問題——七十年過后何去何從

眾所周知中國的房產產權是70年，這是“以房養(yǎng)老”在中國難以推行的一大障礙。試想一下，如果產權到期，而老人卻還未故去；或是老人剛故去，保險公司接手房產，而房產即將到期；又或是遇上別的一些經濟糾紛，這都是十分棘手的問題。到目前為止，還沒有完善的法律體系或是相應規(guī)定來解決這些問題。而由于這些未解決的問題，至今僅幸福人壽一家保險公司響應了國家號召，推出幸福人壽“房來寶”，而其余的保險公司仍持謹慎狀態(tài)，并未參與其中。也正是由于這些待解決問題，很多老人都不選擇“以房養(yǎng)老”，就將房產留給子女以此讓子女養(yǎng)老，或是出租以收取租金養(yǎng)老這兩種養(yǎng)老方式而言，“以房養(yǎng)老”的不穩(wěn)定性因素太多。老人們必然是愿意選擇一種穩(wěn)定的養(yǎng)老方式，而不是去嘗試新事物。

3.4政策難題——相關法律法規(guī)的缺失

“以房養(yǎng)老”，顧名思義是通過房子養(yǎng)老。將房產抵押以此獲取養(yǎng)老金，而抵押房產就會涉及房地產評估，但我國房產評估行業(yè)的發(fā)展還尚未成熟，也缺少有效的監(jiān)管。就現(xiàn)階段而言，可能很難做到合理公正的評估。這就需要政府出臺更多相關的法律法規(guī)來規(guī)范房產評估行業(yè)，以此維護該行業(yè)的秩序。

同時，“以房養(yǎng)老”的實施還需要銀行、房地產市場、保險公司等諸多行業(yè)的相互協(xié)調配合。而由于我國推行“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老模式較晚，試點的城市也較少，尚處于“摸著石頭過河”的階段，因此目前還沒有專門的機構來處理“以房養(yǎng)老”各個階段的事物。準入機制尚不完善，具體的運作環(huán)節(jié)也沒有明文規(guī)定，各個參與部門也不能得到嚴格的監(jiān)管，這些問題都是需要靠政府的幫助來完善的。只有解決了這一系列問題，給“以房養(yǎng)老”提供一個健全的法律環(huán)境和完善的社會信用體系，才能進一步推進其在中國的發(fā)展。

3.5行業(yè)難題——保險業(yè)對此持觀望狀態(tài)

前文有提到產權問題，七十年的產權問題還未得到解決；房地產方面也存在著諸多問題，如房屋的建筑質量不過關、房地產市場的波動程度大等不定因素都會影響其市場價值，很難讓房產價值保持在一個穩(wěn)定區(qū)間。而養(yǎng)老又是長期恒定的風險投資，保險公司一旦與老人簽署了協(xié)議，就需要對老人的養(yǎng)老問題負責，長期提供養(yǎng)老金或是一次性支付養(yǎng)老金，而前面提到的諸多風險會讓保險公司面臨入不敷出的可能。這些因素造成保險公司的積極性不高，因此他們僅僅持觀望態(tài)度，并沒有參與保監(jiān)會發(fā)起的“以房養(yǎng)老”試點行為。沒有保險公司等金融機構的積極參與，導致產品太過單一、受眾面小，因此“以房養(yǎng)老”才會在短期的發(fā)展中頻頻碰壁。

4　多方協(xié)調，共同促進“以房養(yǎng)老”的發(fā)展

4.1政府宣傳潛移默化的改變觀念

制約與發(fā)展總是相輔相成的。而“以房養(yǎng)老”作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，是現(xiàn)有的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的補充，它的推廣需要得到政府的大力支持。對于一個新事物，大家總是抱著一種懷疑的態(tài)度，由于這其中的不確定因素太多，大家都不愿嘗試，這就需要通過政府的宣傳讓大家了解到這種養(yǎng)老方式是合理有效的，是得到保障的，是值得去考慮的一種養(yǎng)老方式。人們的觀念在潛移默化中得到改變，“以房養(yǎng)老”的市場也將得到擴展。

4.2完善體系法律保障多方利益

針對前文所提到的諸多政策難題，國家應設計一個完善的“以房養(yǎng)老”體系，同時出臺“以房養(yǎng)老”的相關政策，頒布相應的法律法規(guī)，并完善一系列的運作、監(jiān)管機制，如為一些機構提供擔保，以政府的信用來增強保險公司或是其他金融機構與老年人之間的信任；加強對相關機構、行業(yè)的監(jiān)管，進一步規(guī)范其行業(yè)，在保證老年人的權益不受到威脅的同時也最大力度的保證相關金融機構的利益，讓更多的金融機構參與其中。讓“以房養(yǎng)老”在推廣的過程中逐步走上法律化的道路，促使我國的“以房養(yǎng)老”得到更好的發(fā)展。

4.3行業(yè)配合，營造良好的市場環(huán)境

想要大力推行“以房養(yǎng)老”除了得到政府的支持，還需要諸多行業(yè)的配合。現(xiàn)階段，雖然還只有幸福人壽這一家保險公司開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務，但是我國經濟正處于穩(wěn)步發(fā)展階段，而且與“以房養(yǎng)老”相關的行業(yè)如金融投資市場、房產評估市場也正處于不斷發(fā)展完善的階段。這些都給“以房養(yǎng)老”的推廣提供了一個良好的市場環(huán)境，待“以房養(yǎng)老”在中國的市場逐步打開之后，各大金融機構的進入將會使“以房養(yǎng)老”在中國的發(fā)展得到完善。

5　“以房養(yǎng)老”的發(fā)展前景

為何在“以房養(yǎng)老”兩年試點期結束，并且發(fā)展不景氣的情況下，我國保監(jiān)會仍然堅持推行這一養(yǎng)老模式。因為面對中國嚴峻的養(yǎng)老問題，它的存在補充了我國傳統(tǒng)單一的養(yǎng)老方式，它是應“需求”而推出的。中國的人口老齡化嚴重，老年人的收入水平普遍偏低，年輕人的負擔過重，而推出“以房養(yǎng)老”政策能夠在一定程度上緩解養(yǎng)老問題。我們有理由相信，“以房養(yǎng)老”在中國的需求量將是巨大的，其前景也相當廣闊。

5.1能夠解決我國嚴重的養(yǎng)老問題

我國已經陷入“未富先老”的困境，人口老齡化嚴重，由于計劃生育政策，我國家庭結構呈現(xiàn)“四二一”形式，即一對夫妻需要贍養(yǎng)四個老人一個小孩，年輕人的養(yǎng)老負擔相當重，養(yǎng)老問題日益突出。“以房養(yǎng)老”的推出能夠緩解整個社會的養(yǎng)老壓力，既能減輕子女的負擔又能解決老年人的自我保障問題。而且老年人將其房產抵押給保險公司等金融機構，而不是作為遺產留給其子女，一方面能盡可能地避免因遺產分配而引起的一系列糾紛，另一方面還有助于建立新的代際關系，這將突破我國的傳統(tǒng)思想，形成一種新的繼承觀念。

5.2能夠推動我國相關經濟的發(fā)展

老年人通常十分節(jié)儉，而“以房養(yǎng)老”的推出能夠給老年人帶來較為豐厚的養(yǎng)老資金，一方面它能夠刺激老年群體的消費，擴大我國內需，在一定程度上提高我國的消費水平；另一方面老年人的生活品質也能得到提高，在基本的生活得到保障之后，還能讓老年人的生活變得更豐富多彩。此外，“以房養(yǎng)老”的推行能夠將銀行、保險等各個金融行業(yè)聯(lián)系起來，增加了行業(yè)之間的協(xié)同效應，擴大了它們的業(yè)務范圍，從而能夠推動整個行業(yè)的發(fā)展。

6　結語

一個新政策的推行發(fā)展總是需要時間的，“以房養(yǎng)老”的推行更是一個漫長的階段，盡管近幾年在中國的發(fā)展遭遇了碰壁，但可以在探索中慢慢前進，一定不能急于求成。雖然前方障礙很多，但隨著時間的推移大家會逐漸改變一些傳統(tǒng)觀念，從而對“以房養(yǎng)老”的認識會更加全面；有了政府的大力支持，相關政策和法律法規(guī)也會更加完善；而與之相關的金融機構、房產評估行業(yè)等也會為其提供一個好的市場環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”將會在多方的共同協(xié)作下走上正軌，彼時，一定會有更多的老年人愿意選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。

［1］ 肖作平，廖理，張欣哲.生命周期、人力資本與家庭房產投資消費的關系——來自全國調查數(shù)據(jù)的經驗證據(jù)［J］.中國工業(yè)經濟，2011（11）.

［2］ 吳衛(wèi)星，易盡然，鄭建明.中國居民家庭投資結構：基于生命周期、財富和住房的實證分析［J］.經濟研究，2010（S1）.

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F842.6

A

2096-0298（2016）09（b）-154-02

袁偉（1995-），女，漢族，湖南邵陽人，安徽財經大學經濟學院，2013級本科生。