漳州城市職業(yè)學(xué)院 吳麗生

金融視線 Finance

商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險防范探討

漳州城市職業(yè)學(xué)院 吳麗生

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們消費水平的提高，人們對個人消費信貸的需求越來越大。個人消費信貸業(yè)務(wù)逐漸成型，消費信貸中存在的問題和風(fēng)險也日益顯露。本文介紹了消費信貸的含義與作用，在目前個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)對比分析其特征，進(jìn)一步提出其存在的風(fēng)險，并針對風(fēng)險提出相應(yīng)的防御措施，從而得出有效應(yīng)對風(fēng)險的對策。

個人消費 消費信貸 信貸風(fēng)險

1　個人消費信貸概述

1.1個人消費信貸的含義

消費者能夠償還貸款的前提是其未來收入，并以此作擔(dān)保，提供貸款來刺激居民消費、滿足消費者當(dāng)前的消費欲望而進(jìn)行的借貸行為。當(dāng)消費者有意愿消費卻沒有消費的能力時，商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)就會向其提供信貸，采取信用、抵押等手段為其供給貸款，以貨幣方式向需求者提供信用，來支持消費者購買消費品或現(xiàn)實消費活動的意愿。又由于消費信貸的放款對象是個人，所以又稱為個人消費信貸。

1.2個人消費信貸的作用

個人消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展推動了當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會文化的發(fā)展。因此，大力開展個人信貸業(yè)務(wù)，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是很有必要的。

首先，個人消費信貸業(yè)務(wù)代表了銀行的未來競爭力，它的快速發(fā)展能夠加強銀行的競爭力。其次，國家通過個人消費信貸業(yè)務(wù)來調(diào)整消費市場，主要表現(xiàn)在資金在生產(chǎn)和消費領(lǐng)域的分配以及對個人信貸業(yè)務(wù)的政策性引導(dǎo)，以至信貸資金配置的整體效率提高了。最后，個人消費信貸在商業(yè)銀行收入中占了絕大的比重，是商業(yè)銀行收入的重要來源之一。

2　商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2.1我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國真正的信用消費是以住房為突破口展開的，消費信貸業(yè)務(wù)在20世紀(jì)80年代才剛剛開始發(fā)展。當(dāng)時的信用信貸業(yè)務(wù)由于當(dāng)時的購買力與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，且信貸信用不具備發(fā)展經(jīng)濟(jì)的條件，使信用消費在很長一段時期內(nèi)都處于低迷狀態(tài)。

目前，隨著消費需求的不斷擴大，經(jīng)營消費信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)數(shù)量在不斷增多的同時，消費信貸的種類也在不斷增加。貸款特征如下：貸款額度不斷增加，調(diào)整后的住房裝修貸款最低起點為1萬元，上限為15萬元；可貸款的時間在不斷增加，住房抵押貸款的時間由原來最低的5年延長到現(xiàn)在最低的10年，甚至最長可達(dá)到30年；貸款的使用范圍也在不斷擴大，比如，有些貸款是沒有規(guī)定具體的消費范圍和目的，就像個人綜合消費貸款；同時，在貸款的擔(dān)保方面，與保險貸款合作的方式越來越受歡迎，所占比重越來越重，所占比重大約為12%。

隨著我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)的許多缺點逐漸暴露出來。比如，在我國，國有商業(yè)銀行的信貸品種比較豐富，但是發(fā)展卻非常不平衡。另外，在消費信貸市場上，個人住房抵押貸款的發(fā)展趨勢越來越嚴(yán)峻，需求越來越大，將成為消費信貸市場的主要趨勢。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2013年底，我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款達(dá)到9萬億元，比2012年增長了21.0%，除此以外，消費信貸的其他種類，例如汽車貸款，其需求也在迅速上升。在不知不覺中，醫(yī)療貸款也逐漸得到了消費者不同程度的認(rèn)同。

隨著信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，我國的個人信用卡使用者逐年遞增，現(xiàn)在國內(nèi)的現(xiàn)有商業(yè)性銀行等都爭先恐后地開辦了個人信用卡業(yè)務(wù)。但是，我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)存在著極大的潛在風(fēng)險，從2000年開始，我國消費貸款無法收回的情況頻繁出現(xiàn)，由于我國人口眾多、基數(shù)大，也使個人信用客戶增多，征信系統(tǒng)不夠完善，不利于控制潛在風(fēng)險，使個人消費信貸的信用風(fēng)險逐漸被重視起來。

2.2我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的特征

2.2.1發(fā)展速度快，規(guī)模不斷擴張

據(jù)統(tǒng)計，在1998，中國的消費信貸總額為172億元，到2013年底，中國的消費信貸余額增加10.27萬億元，在原有基礎(chǔ)上，翻了近600倍，同時，全國人民幣個人消費貸款余額比上年增長24.3%，比上年底增加了6.6個百分點，其中，個人住房貸款余額占63.4%。消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的一部分，它逐漸成為商業(yè)銀行收入的重要來源之一，各個金融機構(gòu)開始重視這項業(yè)務(wù)，并將它獨立出來，另外，開設(shè)了獨立的管理體系來發(fā)展這項業(yè)務(wù)。因此，該業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)中的比例不斷增加。中國工商銀行的消費信貸余額最高，但是中國建設(shè)銀行的比重為15.9%，卻比中國銀行的11%還高。

2.2.2品種豐富但發(fā)展不均衡

我國消費信貸發(fā)展迅速，卻不夠穩(wěn)定。比如汽車消費貸款、住房抵押貸款、國家助學(xué)貸款以及個人其他消費貸款等，由于在消費信貸的開始，住房信貸一直處于主導(dǎo)地位，在60%～80%的比例，因此，雖然信貸的品種豐富，但是發(fā)展卻不夠均衡。根據(jù)資料顯示，個人住房貸款占個人消費信貸的比重最高，2013年末的全國消費信貸余額比1998年末增長了600倍左右，其中絕大部分為住房貸款。在2013年12月，中國的消費者貸款為1.3萬億元左右，但代表的消費貸款被長期貸款，短期消費貸款只有2.66萬億元。由此可見，我國消費信貸雖然品種豐富，但發(fā)展卻極不均衡。

2.2.3地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大

個人貸款總額在不斷增長，但它的成分是不平衡的，城市居民和農(nóng)村居民的消費水平不斷提高，信用水平仍處于低水平狀態(tài)。造成這種情況的有以下原因。

第一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同的區(qū)域不平衡。美國消費信貸政策規(guī)定，住房貸款金融機構(gòu)發(fā)放由中國有限公司的主要代理定位。因此，區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間發(fā)展的不平衡造成消費信貸的發(fā)展。此外，許多商業(yè)銀行的經(jīng)歷已經(jīng)清楚地表明：想要成功地取得發(fā)展，消費信貸的重點應(yīng)集中在沿海、長江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

第二，農(nóng)村市場多為空白。中國有900萬農(nóng)民，據(jù)調(diào)查，近70%的農(nóng)戶對資金有迫切的需求，在農(nóng)村發(fā)展消費信貸和廣闊的空間明顯，農(nóng)村消費潛力巨大。然而，信用消費主要集中在城市，貸款總額占全縣的90%。如果能充分利用農(nóng)村市場，對拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大作用。

2.2.4結(jié)構(gòu)體系日趨完善

第一，汽車消費信貸越來越受歡迎。我國目前除了商業(yè)銀行有提供汽車消費貸款以外，還有許多的汽車金融公司也開展了該項業(yè)務(wù)。由于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入不斷提高的同時，居民享受的意識也不斷提高，使汽車消費信貸越來越受歡迎，汽車市場也得到許多企業(yè)家的關(guān)注，因此汽車市場得以蓬勃的發(fā)展。資料顯示，2003年，我國的汽車消費信貸所占比重達(dá)到16.7%。由于國家采取了收縮的貨幣政策，經(jīng)濟(jì)蕭條，且汽車消費信貸收回困難，使大部分金融機構(gòu)放棄了汽車信貸。2004年，我國汽車消費貸款的比例降到10.5%，2005年該比例創(chuàng)歷史新低為3.4%，2006年和2007年該比例有所回升，直到2009年底才達(dá)到10%，2010年3月份再次下降，比例為7.8%，通過財政政策的影響，2010年和2011年，這一比例一直在10%以下。2003年，中國的汽車消費貸款余額為1400億元，到2008年底，經(jīng)過5年的發(fā)展，達(dá)到1583億元，僅增加183億元，雖然汽車消費貸款余額增加了，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，貨幣越來越不值錢，這樣看來，我國汽車消費信貸市場實際上一直處于嚴(yán)重的萎縮當(dāng)中。

第二，助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。從1999年到2013年，共有998.9萬人獲得貸款，已累計發(fā)放助學(xué)貸款14.4億元。獲得助學(xué)貸款逐漸增加，至2013年，在學(xué)生總?cè)藬?shù)中所占比例為13.23%，貸款審批人數(shù)為109.1萬人，148.46億元人民幣。但到2013年，全國各地才開辦起來國家助學(xué)貸款。2013年，開辦校園國家助學(xué)貸款的高校占全國高?？倲?shù)的37.34%。全國開辦生源地信用助學(xué)貸款的區(qū)縣2464個，占全國區(qū)縣總數(shù)的86.09%。

3　商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析

3.1商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的影響因素

3.1.1借款方信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指信貸需求者得到所需貸款后，無力履行還款約定，從而造成銀行損失的風(fēng)險。造成這種情況主要有以下兩方面原因。一方面，是需求者的償還能力不足。影響借款者償還能力的因素有許多，消費貸款期限長，在貸款期內(nèi)，消費者的財產(chǎn)、穩(wěn)定的收入、職業(yè)和家庭結(jié)構(gòu)、借款者的其他金融投資變動等有可能發(fā)生變化。另一方面，在貸款者還款能力足夠的情況下，借款人的還款意愿是影響信用風(fēng)險的另一重要因素。貸款人的還款意愿主要由貸款人的道德品質(zhì)決定。由于我國過去長期封閉，自我約束觀念還不夠強，信用意識比較薄弱。需求者在申請貸款的時候，考慮到自身的實際情況可能達(dá)不到所需貸款的條件，就會對實際情況進(jìn)行虛報，做出錯誤的判斷；獲得貸款后，借款人由于對產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量不滿意，就不愿意償還貸款；在助學(xué)貸款中比較常見的是，需求者得到自己的利益后，故意隱瞞自己的實際經(jīng)濟(jì)能力，以此來降低償還能力。

3.1.2操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指內(nèi)部程序、外部事件和其他因素影響操作人員的不當(dāng)行為，導(dǎo)致銀行貸款發(fā)生損失的可能性風(fēng)險?？梢苑譃閮?nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險主要表現(xiàn)形式是在貸款審批與貸款發(fā)放兩個方面。比如說，銀行的經(jīng)營部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查工作，審批部門沒有把好審批關(guān)，從而給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險；外部風(fēng)險中的外部欺詐是其主要表現(xiàn)形態(tài)，隨著技術(shù)越來越先進(jìn)，由于銀行風(fēng)險防控不足，銀行受外部欺詐風(fēng)險也越來越大，例如，住房貸款，到2006年底，國內(nèi)銀行的抵押貸款達(dá)數(shù)十億美元，銀行貸款金額占總發(fā)放個人住房按揭涉嫌高達(dá)14.01億元。另一家銀行根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個人住房貸款中，涉嫌虛假按揭貸款的達(dá)到3699筆，占所被查個人住房貸款總額的2.96%。由于我國金融行業(yè)還沒有一套完整、成熟有效的風(fēng)險防范體系，多數(shù)貸款制度沒有依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，依靠主觀判斷，沒有很好的落實機制，管理不健全，導(dǎo)致這么多貸款問題的產(chǎn)生。

3.1.3法律風(fēng)險

目前，中國商業(yè)銀行消費信貸的管理主要是基于《安全法》?！督?jīng)濟(jì)合同法》沒有針對性，對消費信貸的管理形同虛設(shè)，仍在原來的水平，信用缺失，因此商業(yè)銀行需要必要的法律來保護(hù)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1.4流動性風(fēng)險

現(xiàn)階段，在金融市場上，由于資金的來源與資金使用的時間期限不能匹配，我國金融市場不夠發(fā)達(dá)，個人消費信貸業(yè)務(wù)才剛剛開始發(fā)展，這就導(dǎo)致流動性風(fēng)險的產(chǎn)生。這種流動性風(fēng)險會降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，增加商業(yè)銀行的損失風(fēng)險?，F(xiàn)階段，我國的個人消費信貸的主要組成部分是短期存款儲蓄。市場上住房抵押貸款的需求越來越大，大部分資金被占用在流動資產(chǎn)，但是我國市場支持的措施卻不夠完善，在這種情況下，“以短貸長”的矛盾逐漸體現(xiàn)出來。

3.1.5抵押物風(fēng)險

信貸需求者在取得貸款時以抵押物作為擔(dān)保，在其后無法償還貸款時，將以抵押物償還。但當(dāng)貸款人無法或無權(quán)處置抵押物，隨著時間的推移，抵押物發(fā)生了毀損，借款人又無法還清貸款，所貸資金收不回來，這就產(chǎn)生了抵押物風(fēng)險?，F(xiàn)階段，多數(shù)商業(yè)銀行主要采取以住房抵押，或者以汽車抵押等作為擔(dān)保品，但是這些會隨著時間的推移而折舊，因此有所損失。因此，抵押物能否順利變現(xiàn)是商業(yè)銀行能否順利收回資金的關(guān)鍵。

3.1.6利率風(fēng)險

眾所周知，利率是在市場經(jīng)濟(jì)下產(chǎn)生的，它當(dāng)然也就不可能一成不變，而且還不可預(yù)期，這樣的話就存在利率風(fēng)險了，利率風(fēng)險的存在使得銀行和個人在沒有十足的把握的情況下它都是一個潛在的風(fēng)險。就我國現(xiàn)階段來說，商業(yè)銀行的個人消費信貸利率相對穩(wěn)定，但也是根據(jù)基準(zhǔn)利率而有所浮動，根據(jù)已發(fā)放的信貸可能會在次年起生效的原則，商業(yè)銀行就有可能存在一定的利率風(fēng)險。個人住房消費信貸就是個很好的例子。就個體而言，如果個體選擇在利率上升前還清貸款，以此來減輕長期拖欠帶來更大的利息額度。在這種情況下，銀行會相應(yīng)地減小了預(yù)期的收益。如果個體此時又在貸款利率降低時選擇繼續(xù)貸款，這樣也會很大程度上影響商業(yè)銀行的預(yù)期收益。跟西方相比，我們的市場制度還不夠完善，對利率的控制，西方國家一般會采取缺口管理等形式。所以，我國應(yīng)加快完善市場化，建立一整套有理有據(jù)的市場制度和風(fēng)險的應(yīng)對措施。

3.2商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀

目前，我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險主要有以下三個方面。

第一，風(fēng)險識別的現(xiàn)狀。在風(fēng)險識別這方面，西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗比較豐富，主要依靠個人征信系統(tǒng)來完成風(fēng)險識別。但是我國沒有完善的個人征信系統(tǒng)，對風(fēng)險的識別存在著漏洞，因此，我國應(yīng)抓緊時間，根據(jù)實際情況，建立起一套完善的征信系統(tǒng)來識別風(fēng)險。我國將信貸分為五個級別，“正常貸款”和“關(guān)注貸類”為優(yōu)良貸款，“次級貸款”“可疑貸款”及“損失貸款”三類稱為不良貸款。商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險識別主要是圍繞不良貸款進(jìn)行的。同時，商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險識別時，對需求者的償債能力、信貸記錄及貸款償還的法律責(zé)任等采取了以下五方面的考核：品格、實力、資本、條件、擔(dān)保品。這一原則被國際銀行業(yè)廣泛采用，也使我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)得到了廣泛的應(yīng)用。

第二，對風(fēng)險計量的現(xiàn)狀。在外資銀行研究風(fēng)險度量的實際經(jīng)驗中，中國的銀行業(yè)提出了自己的風(fēng)險測量方法。通過這種方法，信用評級和貸款組合，可以得出，單一的貸款風(fēng)險=個人信用風(fēng)險系數(shù)×貸款風(fēng)險系數(shù)。對于這種風(fēng)險測量方法，我國商業(yè)銀行采用專家評分法來決定借款人的風(fēng)險評級。風(fēng)險評級的指標(biāo)一般分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)及評議指標(biāo)三個層次。在風(fēng)險評定基礎(chǔ)上，專家打分采用百分制來確定風(fēng)險等級評分。得分高，表明信貸需求者具有較高的信用水平，銀行的放貸風(fēng)險較低，概率大。

第三，風(fēng)險控制的現(xiàn)狀。國際信用風(fēng)險控制原則是獨立的，在此基礎(chǔ)上，中國銀行業(yè)的風(fēng)險調(diào)查、檢查、檢驗、風(fēng)險處理和風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)建立起來了。當(dāng)前，中國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)通過建立信貸風(fēng)險的管理組織架構(gòu)，加強了風(fēng)險管理的制度建設(shè)，初步解決了違規(guī)借貸等問題。

4　商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的防御措施

4.1完善個人信用征信系統(tǒng)

在國內(nèi)外個人征信系統(tǒng)擁有廣闊的發(fā)展前景，個人征信系統(tǒng)被廣泛地應(yīng)用于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，是評定客戶的重要依據(jù)之一。但是目前我國由于商業(yè)銀行起步較晚，且改革開放之前一直是由政府包辦，沒有真正投入到有效的市場競爭當(dāng)中，個人信用征信系統(tǒng)尚不健全，應(yīng)用不夠廣泛。完善的個人征信系統(tǒng)不僅可以用來評定債務(wù)人信用等級，同時也可以向?qū)I(yè)的信貸機構(gòu)提供個人信息，這樣不僅可以完善客戶的個人信用資料，也可以有效地降低貸款風(fēng)險。

健全我國的個人信用征信系統(tǒng)可以通過以下三種渠道：第一，加強客戶信用數(shù)據(jù)的甄別和監(jiān)察，確保信用信息的真實性、實時性和安全性；第二，客戶的個人征信系統(tǒng)不僅要包括負(fù)債類信息還要包括資產(chǎn)類信息，有助于機構(gòu)的風(fēng)險評定；第三，對客戶的個人信用系統(tǒng)進(jìn)行有選擇的公開，資產(chǎn)類信息作為客戶的個人隱私予以保密，負(fù)責(zé)類信息可以提供對外公開查詢，加強對失信者的威懾。

4.2建立完善的消費信貸法律體系

為了加強對消費信貸中的不良行為，完善相關(guān)的一些法律體系是非常有必要的，這樣可以做到有法可依，至少是一個強大的保障后盾。但是，我國現(xiàn)階段在消費信貸法律方面還很薄弱，缺乏完善的法律法規(guī)來約束與引導(dǎo)，急需國家出臺相關(guān)政策來完善。因此，不管是站在消費者還是債權(quán)人的立場上，完善消費信貸體系制度都是發(fā)展趨勢所在，國家應(yīng)該將它作為一項經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容，同時，相關(guān)部門也要積極促進(jìn)我們國家在消費信貸業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在建立相關(guān)法律具體條款中，要具體問題具體分析，將現(xiàn)階段我國在消費信貸中的主要矛盾進(jìn)行系統(tǒng)分析。并對這些矛盾和問題的解決辦法做一個詳細(xì)的規(guī)定，懲罰分明。嚴(yán)厲打擊一切不法行為，規(guī)范消費信貸市場，讓消費信貸健康發(fā)展。當(dāng)銀行方面與債務(wù)人達(dá)成的協(xié)議具有法律效應(yīng)時，雙方都必須依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，保證商業(yè)銀行消費信貸活動有效安全進(jìn)行。

4.3建立健全消費信貸擔(dān)保和保險機制

目前，我國辦理個人消費信貸的時候，商業(yè)銀行往往要求提供第三方保證，若是消費者無法履行到期債務(wù)，以此來承擔(dān)連帶責(zé)任保證，但這往往是形同虛設(shè)，缺點很明顯。因為提供第三方保證的是自然人或法人，這就很難預(yù)測其長時間的擔(dān)保能力，時間一長就放大了風(fēng)險。我國是政府主導(dǎo)型國家，可以依靠政府來建立和完善擔(dān)保，充分發(fā)揮政府對住房消費信貸的支持作用。各省組建國家專門的個人消費信貸擔(dān)保機構(gòu)，比如，基金公司或者融資性擔(dān)保公司，用消費者的社會保障金作為抵押，這樣就可以克服目前由企業(yè)或個人出面擔(dān)保的眾多缺陷，同事在銀行開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，可以要求客戶必須購買相對應(yīng)的保險產(chǎn)品，來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。保險公司也應(yīng)該開辦綜合保險，包括住房、人身和信用保險，完善抵押保險體系。

4.4商業(yè)銀行個人信用評分系統(tǒng)有待改善

銀行等金融機構(gòu)在接受信貸需求者的申請后，貸前的調(diào)查工作是非常有必要的，除此之外，還要對需求者進(jìn)行信用評分。銀行等金融機構(gòu)根據(jù)自身的特點再結(jié)合需求者的特點，建立起實用有效的信用評分系統(tǒng)。當(dāng)前，各家金融機構(gòu)在進(jìn)行貸前調(diào)查時，總是依賴自身的主觀意識去判斷客戶的信用風(fēng)險。沒有規(guī)范的體系及標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致潛在風(fēng)險的增加。因此，把量化測評與信用評分系統(tǒng)結(jié)合起來是非常有必要的。其最后的評分結(jié)果作為個人信用的標(biāo)準(zhǔn)，這樣系統(tǒng)規(guī)范的結(jié)果，有利于評價個人信用的好壞，降低信用風(fēng)險。這種評分模型比較直觀，且數(shù)據(jù)比較科學(xué)，可行性較強，便于決策。由于大多數(shù)人都會使用計算機，推進(jìn)了我國的消費信貸業(yè)務(wù)，便利了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5　結(jié)語

在個人消費信貸的風(fēng)險控制方面，國外的理論研究及實踐較豐富，并且國外在消費信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)展時間較長，經(jīng)驗豐富，可行性較強。而我國的個人信貸業(yè)務(wù)從興起到發(fā)展時間較慢，發(fā)展速度卻很快，導(dǎo)致實際經(jīng)驗不足，停留在理論層次，缺乏足夠的風(fēng)險控制經(jīng)驗，而且還沒有一套完整的風(fēng)險監(jiān)控體系。因此，要想提高我國消費信貸方面的風(fēng)險問題，借鑒發(fā)達(dá)國家相關(guān)經(jīng)驗是很有必要的，在實際操作中，取其精華，去其糟粕，實事求是，從實際出發(fā)，才可取得事半功倍的效果。

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F830.33

A

2096-0298（2016）09（b）-057-04

吳麗生（1970-），福建詔安人，漳州城市職業(yè)學(xué)院講師，主要從事金融理論與實踐方面的研究。