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        P2P網(wǎng)貸風(fēng)險及法律防范

        2016-03-15 09:08:38行星
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸借貸

        ■行星

        P2P網(wǎng)貸風(fēng)險及法律防范

        ■行星

        P2P網(wǎng)貸平臺作為一種新興事物,發(fā)展迅猛。尤其是借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念,P2P網(wǎng)貸平臺更是日漸盛行。P2P網(wǎng)貸平臺為小微企業(yè)和個人提供短期、小額貸款,活躍了民間金融市場。同時,對于擁有少量閑散資金的個人,P2P網(wǎng)貸平臺提供了一種新型的投資理財模式,成為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充。然而,由于各種內(nèi)外因素的疊加,導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺不能很好地將借貸雙方對接在一起,出現(xiàn)了一系列問題。所以,相關(guān)政策和法律應(yīng)當(dāng)及時跟進(jìn),嚴(yán)格規(guī)范,才能發(fā)揮P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)有的作用,促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場良性發(fā)展。

        P2P網(wǎng)貸風(fēng)險法律防范

        P2P網(wǎng)貸主體及行業(yè)現(xiàn)狀

        網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。廣義的網(wǎng)貸平臺涉及多方主體,主要是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(狹義的網(wǎng)貸平臺)、出借人、借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人,其出借資金應(yīng)為來源合法的自有資金,并了解融資項目信貸風(fēng)險,確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險認(rèn)知和承受能力。網(wǎng)絡(luò)借貸借款人應(yīng)當(dāng)提供真實、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息,保證融資項目真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的。

        從國際范圍來看,來自于英國的世界首家P2P平臺Zopa創(chuàng)立于2005年,十年做到十億成交量。該平臺的業(yè)務(wù)主要是通過網(wǎng)絡(luò)撮合個人借貸。P2P網(wǎng)貸平臺在英國個人投資者中很受歡迎,因為他們能夠通過網(wǎng)貸平臺獲得比傳統(tǒng)銀行存款利率更高的收益。聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官賈爾斯·安德魯斯指出,互聯(lián)網(wǎng)有一種把人們連接起來的潛力,P2P平臺讓人們無需桎梏于銀行系統(tǒng)。P2P平臺促使了全球范圍內(nèi)的一場金融革命。P2P平臺讓人們通過網(wǎng)絡(luò)借貸來實現(xiàn)自己的人生目標(biāo)或者獲得可觀的借貸收益。

        就國內(nèi)而言,將小額信貸和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相連接以來,P2P網(wǎng)貸逐步進(jìn)入了人們的視野,并于2007年正式進(jìn)入我國。剛開始的幾年,社會認(rèn)可度很低,發(fā)展緩慢。直到2011年,網(wǎng)貸平臺進(jìn)入快速發(fā)展期,2013年以來進(jìn)入了爆發(fā)期?;ヂ?lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“網(wǎng)貸之家”的數(shù)據(jù)顯示,截至2015年10月底,全國P2P平臺歷史累計成交量達(dá)到10983.49億元,首次突破萬億元大關(guān)。2016年上半年網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量為8422.85億元,是2015年1-6月累計成交量的2.80倍,2015年同期的累計成交量為3006.19億元,歷史累計成交量已經(jīng)達(dá)到了22075.06億元,實現(xiàn)了第二個萬億元。而P2P網(wǎng)貸貸款余額方面,2016年6月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到6212.61億元。

        P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在的問題及原因

        新生事物的發(fā)展往往會伴隨著一系列問題。P2P網(wǎng)貸迅猛發(fā)展的同時,也出現(xiàn)了諸如跑路、提現(xiàn)困難、挪用資金池資金、倒閉、停業(yè)、詐騙、非法集資等各種問題。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示,截至2015年10月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺達(dá)1078家,其中跑路的占比為42.55%,停業(yè)的占29.79%。問題平臺涉及的投資人數(shù)約14.2萬人,涉及貸款余額79.1億元。據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2016年6月,停業(yè)平臺45家,轉(zhuǎn)型平臺8家,問題平臺41家。

        P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在的各種問題,原因是多方面的。

        首先,P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入門檻低,各路資本紛紛進(jìn)入,導(dǎo)致整個行業(yè)良莠不齊、魚龍混雜。一些機(jī)構(gòu)的專業(yè)水準(zhǔn)、管理能力、風(fēng)險控制能力等明顯不足。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種,本質(zhì)仍屬于金融,沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。很多P2P平臺對借款人的審核并不嚴(yán)格。因為風(fēng)控不嚴(yán),導(dǎo)致平臺借款逾期增多,平臺無法償還,最終倒閉、跑路。

        其次,P2P網(wǎng)貸還處于不規(guī)范發(fā)展的起步階段,立法滯后,監(jiān)管乏力。2015年7月18日,經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意,中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號)。該《指導(dǎo)意見》將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸界定為民間借貸范疇,并提出應(yīng)受約束的現(xiàn)有規(guī)范。但對于相關(guān)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)屬性、運(yùn)作規(guī)范等監(jiān)管細(xì)則卻沒有規(guī)定,而不利于風(fēng)險控制。

        再次,一些P2P網(wǎng)貸大額融資,風(fēng)險增大。因為一旦大項目出現(xiàn)逾期,大額資金不能按時兌付,將危及整個平臺運(yùn)營。因為多數(shù)P2P平臺本身就是輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)公司。P2P平臺如果上線的項目是金額小的標(biāo)的,即便出現(xiàn)某個標(biāo)的投資失敗、借款難以還上,對整個平臺的影響也有限。另外,一線P2P平臺推出了準(zhǔn)備金制度,因而能夠?qū)τ馄诘男☆~標(biāo)的進(jìn)行先行賠付。

        P2P網(wǎng)貸平臺的法律防范

        網(wǎng)貸平臺在網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系中居于媒介地位,其重要性不言而喻。網(wǎng)貸很多問題出自平臺。

        (一)居間責(zé)任與擔(dān)保責(zé)任

        《合同法》第424條規(guī)定,居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù),委托人支付報酬的合同。網(wǎng)貸平臺作為合法設(shè)立的中介服務(wù)機(jī)構(gòu),為民間借貸提供撮合,使借貸雙方形成借貸關(guān)系并收取相關(guān)報酬的居間服務(wù)有著明確的法律基礎(chǔ)。

        根據(jù)最新司法解釋,借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

        一般情況下,網(wǎng)貸平臺提供者被定位為信息中介,只是提供一種居間媒介服務(wù),不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但是如果承諾了擔(dān)保,就要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金的,不是擔(dān)保、保證,應(yīng)認(rèn)定為自愿在準(zhǔn)備金限度內(nèi)代為償還借款的承諾。

        (二)非法集資違法犯罪的識別與防控

        人們一提到P2P網(wǎng)貸的負(fù)面問題,就會與非法集資行為聯(lián)系在一起。非法集資現(xiàn)象由來已久,它不但破壞了金融管理秩序,也損害了投資者的利益,危及社會穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下,非法集資大有蔓延之勢。一旦發(fā)生非法集資,行為人承擔(dān)的往往不僅僅是民事責(zé)任和行政責(zé)任,而且還會涉及刑事責(zé)任。我國刑法規(guī)定了四種非法集資類犯罪,包括非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、欺詐發(fā)行股票、債券罪和擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪。前兩種犯罪與P2P網(wǎng)貸聯(lián)系更為緊密。集資詐騙罪是指以非法占有為目的,使用詐騙方法非法集資并達(dá)到法律規(guī)定的數(shù)額和情節(jié)的行為。非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī),非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的行為。

        理財人的風(fēng)險防范

        理財人(借出者、貸款人、投資人)在網(wǎng)貸平臺上出借資金供借款人融資,其主要目的是獲得利息收益。作為資金供給方,理財人的法律風(fēng)險是最大的。理財人作為投資人,如何保證其資金安全是首先應(yīng)該考慮的問題。理財人在選擇網(wǎng)貸平臺時,應(yīng)當(dāng)選擇具備較大規(guī)模和實力、口碑較好的平臺。

        (一)選擇P2P網(wǎng)貸平臺的安全問題

        判斷一個P2P網(wǎng)貸平臺是否安全,可以參考以下一些因素。

        一是看合法資質(zhì),比如P2P網(wǎng)貸平臺所屬公司的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證等。

        二是看資金托管。優(yōu)先選擇有第三方賬戶托管平臺的P2P網(wǎng)貸平臺,網(wǎng)貸平臺不經(jīng)手投資人資金,免除賬戶風(fēng)險,可以保證資金安全。比如,有的P2P網(wǎng)貸平臺委托商業(yè)銀行監(jiān)管資金交易。再如,成立于2006年7月的匯付天下,作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)機(jī)構(gòu),擁有中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》資質(zhì),建立了國內(nèi)首個第三方P2P賬戶系統(tǒng)托管體系,國內(nèi)超700家P2P網(wǎng)貸公司接入?yún)R付天下P2P賬戶系統(tǒng)托管,已服務(wù)超過50%的P2P網(wǎng)貸平臺。

        三是看擔(dān)保代償。優(yōu)先選擇那些引入大型優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司的P2P網(wǎng)貸平臺。如借款方因故無法償還,由第三方擔(dān)保公司第一時間履行擔(dān)保責(zé)任,負(fù)責(zé)100%本息代償,提高平臺抗風(fēng)險能力,理財人的本息更有保障。

        四是看保障金。大型優(yōu)質(zhì)的P2P網(wǎng)貸平臺一般會建立風(fēng)險保障金制度,保障金少則上千萬,多則上億,專門用于本金的代償付。若項目還款發(fā)生逾期,平臺依據(jù)代償程序,啟動風(fēng)險保障金代償,保障投資人的收益。平臺代償后,可以進(jìn)一步對企業(yè)提供的足值擔(dān)保進(jìn)行追償。

        五是看合規(guī)舉措。規(guī)范的P2P網(wǎng)貸平臺一般會與律師事務(wù)所進(jìn)行合作,專業(yè)的法律服務(wù)支持,有利于加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險控制,維護(hù)投資者利益。

        六是看資金投向。規(guī)范的網(wǎng)貸平臺具備極其嚴(yán)格的融資方篩選,目標(biāo)借款客戶主要為具備足值實物抵押的強(qiáng)償還能力的企業(yè)或個人。

        (二)投資收益約定利率時,應(yīng)了解法律規(guī)定。

        1991年8月13日,最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》曾規(guī)定,民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。時隔24年,2015年8月6日,最高人民法院公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,已2015年9月1日起施行。該司法解釋廢止了民間借貸的四倍利息限制。但是,利率市場化絕不意味著利率無限化,更不意味著利率無序化。應(yīng)當(dāng)對民間借貸利率的上限進(jìn)行合理管控。根據(jù)該司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。也就是說,年利率24%以下屬法律保護(hù)區(qū),超過36%以上的年利率為無效區(qū),屬高利貸。24%~36%之間為自然債務(wù)區(qū),借款人自愿履行是合法的,已經(jīng)履行完畢的也不能以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓颠€。

        年利率24%,合月利率兩分,這也是自古以來民間借貸的慣常做法。近年來,央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化較大,以6%為折中并參照傳統(tǒng)四倍限制做法,得出年利率24%??梢哉f,年利率24%是長期以來審判實踐中總結(jié)出來的一個通行標(biāo)準(zhǔn)。

        基于以上法律規(guī)定,理財人應(yīng)做到心里有數(shù),不要被一些網(wǎng)貸平臺的夸大宣傳所欺騙。有道是,“你看中人家的利息,人家看中你的本金”。理財人期待過高的利息回報率,最終的結(jié)果可能是竹籃打水一場空。

        (作者單位:天津社科院社會治理與公共政策研究中心)

        責(zé)任編輯:孫鐵銘

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