■王文峰

青島市發(fā)展消費金融的對策建議

■王文峰

當前，青島進入轉型升級的關鍵階段，消費金融的發(fā)展對轉變經(jīng)濟發(fā)展方式、促進消費升級、改善人民生活水平意義重大。青島消費金融發(fā)展已領先一步，但仍處于發(fā)展初期，存在一些制約因素，文章最后提出了一些切實措施，以期通過大力發(fā)展消費金融，破解消費不足現(xiàn)象，促進增長動能轉換。

消費金融 消費金融公司 消費升級 動能轉換

消費是拉動經(jīng)濟增長的重要力量，但青島出現(xiàn)了持續(xù)的消費不足現(xiàn)象，近10年來消費對經(jīng)濟增長貢獻率一路走低，只占百分之三十多，遠遠低于全國、全省水平。消費金融的創(chuàng)新發(fā)展對釋放青島消費潛力、促進消費升級有較大促進作用。

消費金融發(fā)展迅猛、前景廣闊

（一）從國際經(jīng)驗看，消費金融對促進消費意義重大

發(fā)達國家國內(nèi)消費大都是經(jīng)濟增長的核心動力之一，因此消費金融占據(jù)了較高地位，在個人信貸領域，消費金融公司與信用卡業(yè)務、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務幾乎三分天下。我們尚有一半以上人群未被傳統(tǒng)金融服務體系有效覆蓋，未來幾年，我國消費信貸規(guī)模仍將維持20%以上的增速，亟需消費金融這樣的能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的普惠金融。

（二）從國家層面看，消費金融釋放出巨大積極信號與政策紅利

國家意在鼓勵消費金融領域的創(chuàng)新發(fā)展，適應消費升級趨勢，增強消費拉動經(jīng)濟增長的基礎作用。2015年為更好發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，培育形成新供給新動力擴大內(nèi)需，國家出臺了一系列政策，內(nèi)容涵蓋市場準入、融資債券、十三五規(guī)劃、財稅政策、權益保護、改革優(yōu)化等多方面。近年來，國務院積極出臺多項措施，鼓勵大眾消費，加快養(yǎng)老家政健康消費、信息消費、旅游休閑消費、綠色消費、教育文化體育消費等消費熱點形成，在新消費領域國家期望消費金融可以發(fā)揮更大作用。截至2015年末，消費金融行業(yè)市場總額近千億元，服務客戶破千余萬，正迎來全面發(fā)展時機。

（三）從城市層面看，經(jīng)濟發(fā)達城市紛紛爭創(chuàng)消費金融試點

2009年，天津、成都、上海、北京成為試點城市，奠定消費金融行業(yè)雛形；2013年，試點城市覆蓋面更加平衡，兼顧東中西部地區(qū)以及不同層級，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島，試點更加深入；2015年，試點全面放開，消費金融公司審批權下放到省級部門，成熟一家、批準一家，這必然引起各城市的新一輪競爭。相關城市對消費金融公司給予大力支持，如北京出臺信用消費支持政策，對開展信用消費或發(fā)放信用消費貸款的企業(yè)，在補助額度內(nèi)按不超過信用消費額2%給予費用補助；推進大型零售企業(yè)與商業(yè)銀行、消費金融公司交流合作，建立信用消費合作平臺。南京根據(jù)出臺的金融創(chuàng)新獎勵暫行辦法，對蘇寧消費金融公司的“任性付”產(chǎn)品給予100萬元獎勵。

（四）從企業(yè)層面看，金融機構、電商等競相角逐消費金融市場

一類是傳統(tǒng)消費金融互聯(lián)網(wǎng)化，主要是商業(yè)銀行，通過信用卡和消費貸款兩大產(chǎn)品瓜分市場。一類是依托于電商平臺（如京東白條、天貓分期等）、P2P平臺（如人人分期、拍拍貸等）的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，其并未獲得消費金融公司的營業(yè)許可，但從事同質業(yè)務。一類是銀監(jiān)會批準成立的擁有合法牌照的消費金融公司，國家鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，按股東背景可分為銀行系（如中銀消費金融公司）和產(chǎn)業(yè)系（如海爾消費金融公司）。

青島消費金融發(fā)展領先一步：青島海爾消費金融公司的經(jīng)驗

青島海爾消費金融公司是2014年底經(jīng)銀監(jiān)會批準開業(yè)的第一家產(chǎn)融結合消費金融公司，由海爾集團、海爾財務、紅星美凱龍、綠城電商及中國創(chuàng)新支付等共同發(fā)起，截至目前，實現(xiàn)信貸放款額超25億元，首年即實現(xiàn)盈利。其主要做法是：

一是依托眾多資源方，探索“產(chǎn)融結合”創(chuàng)新模式。利用海爾1.5億實名用戶大數(shù)據(jù)和3萬多家線下網(wǎng)點，紅星美凱龍遍布全國的160多家大型賣場及眾多家居產(chǎn)業(yè)資源，綠城電商上游房地產(chǎn)資源及下游家居、建材資源，中國電信等合作伙伴的數(shù)萬家網(wǎng)點，中國創(chuàng)新支付作為優(yōu)秀的綜合支付平臺，海爾消費金融具備產(chǎn)融結合的優(yōu)質創(chuàng)新基因，有機串聯(lián)“消費者、商戶、廠家和消費金融公司”，使產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢轉化為消費資源。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品，打造綜合消費金融服務。一方面不斷拓展新用戶與消費場景，陸續(xù)推出“0元購”、“家裝貸”、“車位貸”、“創(chuàng)客貸”等多種產(chǎn)品，搭建網(wǎng)站、APP、微信三大在線信貸平臺，線上線下無縫對接零時差提供消費金融服務，還從現(xiàn)有線下布局的4000家HI店中擇優(yōu)選擇一些升級為“生態(tài)店”，主要承接旅行分期、教育分期等業(yè)務，構建起“立家、美家、樂家”的戶式金融布局。另一方面，與各地產(chǎn)商合作，依托房地產(chǎn)社區(qū)低風險、穩(wěn)定性高、消費需求強等先天優(yōu)勢，廣泛構建社區(qū)金融網(wǎng)點，未來海爾消費金融將以家庭為單位對用戶進行綜合授信，為廣大居民提供門檻低、手續(xù)簡、額度高、場景豐富的一站式綜合消費金融服務。

三是抓住風險防控根本，夯實業(yè)務基礎。一方面構建全面風險管理體系，包括貸前、貸中、貸后全流程風險管理體系，特別針對關鍵風險點，制定差異化消費貸款風險控制，健全客戶及用戶準入機制，包括區(qū)域風險預警體系，商戶分級管理機制，配置危機預警方案等，通過持續(xù)有效的數(shù)據(jù)監(jiān)控和分析，及時調(diào)整目標客群的范圍和政策，確保目標客群風險的可控性。另一方面尋求戰(zhàn)略合作，如牽手夸客金融，在大數(shù)據(jù)應用、風險管理、數(shù)據(jù)營銷、信用體系等方面進行共同開發(fā)與創(chuàng)新，提升風控能力。目前，海爾消費金融公司的信貸資質高于全國平均水平，為國內(nèi)最佳管理水準。

青島消費金融發(fā)展仍存掣肘

從調(diào)研情況看，消費金融公司通過合作促銷等手段，不但為合作商戶提高了銷售額，而且培育了一批新的消費增長點。但消費金融仍處于初級階段，發(fā)展中也遇到一些問題。

（一）業(yè)務范圍受限制

銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融試點管理辦法》，明確規(guī)定在試點范圍內(nèi)的業(yè)務僅包括個人耐用消費品和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款，而這兩項被排除的消費需求，在消費信貸中占比較大，特別是汽車消費需求正是近年來居民消費升級的主要方面。

（二）發(fā)展空間受擠壓

一是各家消費金融公司面臨的同業(yè)競爭非常激烈，既有傳統(tǒng)銀行的消費信貸業(yè)務、信用卡分期業(yè)務、現(xiàn)金業(yè)務的挑戰(zhàn)，又有小貸、電商巨頭、P2P公司和第三方支付公司的跨界業(yè)務競爭壓力。二是監(jiān)管體系不完善，針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)態(tài)的法律法規(guī)缺乏，僅有的《消費金融公司試點管理辦法》使分類監(jiān)管缺乏具體可操作性，導致從業(yè)持牌金融機構監(jiān)管過度、其他從業(yè)主體監(jiān)管真空問題，如市場上從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融的電商、P2P等沒有納入統(tǒng)一監(jiān)管，有些已經(jīng)在進行實質上的車貸、房貸業(yè)務，實際上是一種變相的監(jiān)管套利。這都客觀上使消費金融公司的發(fā)展空間受到一定擠壓。

（三）資金來源受約束

按照規(guī)定，消費金融公司只能通過股東存款、境內(nèi)同業(yè)拆借、發(fā)放金融債券及向境內(nèi)金融機構借款等方式進行融資。海爾作為新辦企業(yè)，同時也是唯一一家沒有銀行參股的消費金融公司，初創(chuàng)階段融資更為困難。注冊資本和股東存款一般都有限；國家針對同業(yè)拆借資金有明確限制，即不能超過注冊資本總額百分之百，即使獲得同業(yè)拆借資格，所能借到的資金也十分有限，遠遠不能滿足業(yè)務發(fā)展的資金需求。向金融機構借款本是主要來源，但由于消費金融公司經(jīng)營的是資金密集型的貸款業(yè)務，擁有天然的輕資產(chǎn)、高負債比率特點，導致其在向銀行融資時利率較高，這必然導致經(jīng)營成本增加，增加的成本又會間接轉移到客戶身上。

（四）人才流失受考驗

金融產(chǎn)品設計、風險控制、互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)等專業(yè)人才嚴重不足，此類人才多集中于北京、上海、深圳等金融機構總部所在地、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達地區(qū)，青島地區(qū)專業(yè)人才缺乏，加之子女就學、配偶就業(yè)、稅收減免等優(yōu)惠政策配套不足，人才招聘難。人才培養(yǎng)跟不上跑馬圈地速度，人才緊缺導致的挖角現(xiàn)象，使得消費金融行業(yè)工資大規(guī)模上浮以及“飛單”現(xiàn)象嚴重。

（五）信用體系建設待加強

完善的個人征信體系是消費金融公司對無抵押、無擔保的信用貸款風險實施有效控制的前提條件。居民與信用相關的信息具有分散收集和整合度差特點，特別是大量與信用相關的政府數(shù)據(jù)分散在不同的征信系統(tǒng)外的機構里，如稅務、社保、司法等，缺乏整合和平臺分享機制，對借款人信用調(diào)查成本較高。另外，征信業(yè)務市場化程度較低，征信機構及征信服務較少，市場化水平低加重了消費金融公司的征信成本。

對策建議

（一）抓住國家將審批權下放到省一級政策機遇，主動布局消費金融市場

青島市金融辦會同銀監(jiān)局等部門，篩選營業(yè)收入或資產(chǎn)達標、財務狀況及信譽良好的優(yōu)勢企業(yè)，積極培育，抓緊申報，推進消費金融公司設立常態(tài)化。鼓勵青島銀行等法人類金融機構積極參與，借牌照優(yōu)勢為跨區(qū)域經(jīng)營打開突破口。利用青島制造業(yè)發(fā)達優(yōu)勢，在家電、食品、商業(yè)零售等領域復制推廣海爾消費金融公司“產(chǎn)業(yè)+金融”發(fā)展模式，充分發(fā)揮消費金融平臺的輻射、帶動和前導作用，實現(xiàn)虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟共贏發(fā)展。

（二）瞄準國家加大金融支持的新消費領域，擴大消費金融發(fā)展空間

市金融辦、商務局等部門一是認真研判新消費重點領域特點，積極提供發(fā)展動態(tài)與數(shù)據(jù)支持，鼓勵消費金融公司圍繞旅游休閑消費、教育文化消費、智能醫(yī)療健康消費、信息和網(wǎng)絡消費、農(nóng)村消費等新興消費領域，拓展業(yè)務內(nèi)容，針對細分市場提供特色服務。二是主動搭建平臺，推進消費金融公司與大型零售機構（如利群集團）、耐用消費品生產(chǎn)企業(yè)（如海信集團）、通訊公司（如中國聯(lián)通）合作，建立信用消費合作平臺，有效鏈接居民個人消費各個環(huán)節(jié)，吸引更多個人采用貸款模式消費。

（三）破解融資人才困境，支持消費金融公司做大做強

市金融辦、銀監(jiān)局、人民銀行等部門加強相關政策扶持，在獎勵及補助機制方面，落實市《關于支持金融業(yè)發(fā)展的若干政策》文件中“對于新設的對我市經(jīng)濟金融發(fā)展具有重大促進作用的法人金融機構，采取一事一議的方式，給予獎勵或補助”條款，對新設消費金融公司給予適當補助；對其推動普惠金融，針對小城鎮(zhèn)棚戶區(qū)改造、城中村改造等專項項目的信用貸款，按照一定比例給予貼息補助。在資金獲取方面，起步階段對消費金融公司的專項項目資金需求，幫助其整合銀行等金融資源，在融資渠道和融資成本上提供便利和優(yōu)惠，在后續(xù)發(fā)展階段，積極爭取發(fā)行金融債券，嘗試資產(chǎn)證券化，為其提供相關服務。在人才政策方面，對人才公寓廉租政策、個稅減免、安家補貼、專業(yè)人才培訓、醫(yī)療補助、子女教育等方面，研究配套扶持政策，為高端消費金融專業(yè)人才解除后顧之憂。

（四）利用財富管理金融綜合改革先行先試優(yōu)勢，爭取監(jiān)管、信用體系建設等有所突破

通過財富管理金融綜合改革試驗區(qū)及消費金融試點城市平臺，探索制定消費金融法規(guī)細則，就消費信貸的主體、對象、程序、方式等方面做出具體規(guī)定，營造公平競爭環(huán)境。同時調(diào)整監(jiān)管思路，樹立適應互聯(lián)網(wǎng)特征的監(jiān)管理念，實行包容性監(jiān)管，對創(chuàng)新性強、普惠金融發(fā)展好的消費金融機構保持一定的監(jiān)管容忍度，進行創(chuàng)新支持。針對消費信貸領域的欺詐風險，建立聯(lián)合執(zhí)法機制，加大對消費金融違法犯罪的打擊力度。加強信用體系建設，建立和完善個人信用收集、分析、評價和監(jiān)督體系，打破信息鴻溝，建立政府部門間信用信息共享機制，確保信息互聯(lián)互通，降低企業(yè)獲取成本。

責任編輯：陳秀麗

青島市經(jīng)濟發(fā)展研究院（青島市信息中心）區(qū)域規(guī)劃研究部負責人）