覃少明 廣西經濟管理干部學院

農戶小額貸款違約情況及應對

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一、農戶小額貸款現(xiàn)狀

近年來農行某市分行農戶小額貸款主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

（一）增速明顯放緩。2011年農戶小額貸款增量3545萬元，2012年農戶小額貸款增量2567萬元，2013年農戶小額貸款增量1084萬元，2014年末農戶小額貸款減少879萬元。

（二）不良急劇攀升。2011年末，農戶小額貸款不良貸款額、不良率為812萬元、3.21%；2012年年末不良貸款額、不良率為1221萬元、7.25%；2013年末不良貸款額、不良率為1438萬元、8.35%，2014年末不良貸款余額3338元，不良率達到16.7%，高于各項貸款不良率13 個百分點。

（三）清收難度不斷增大。隨著農行某市分行2010年集中發(fā)放的三年期農戶小額貸款陸續(xù)到期之后，不良貸款防控形勢嚴峻，且隨著時間的推移，存量不良貸款清收效果的不明顯，“前清后冒”現(xiàn)象突出，風險不斷累積，不良率呈持續(xù)攀升態(tài)勢，化解工作難度不斷加大。

二、違約風險成因分析

（一）失去地緣、人緣優(yōu)勢，農行經營農戶小額貸款準備不足。2001年至2006年期間，農行大力推進商業(yè)化改革，實施發(fā)展戰(zhàn)略收縮，大面積撤離了農村市場，大量網點的撤并及人員的裁減，致使自身農村金融服務功能逐步萎縮，相當部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)已形成金融服務空白點和信貸支持的斷層。2006年末，農行某市分行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點覆蓋率僅為14%。2007年全國金融工作會明確了農行為“三農”服務的市場定位和責任后，農行逐步重返農村市場，但此時農村金融市場格局已經發(fā)生了深刻變化，在農總行、省分行要求高速度、高規(guī)模發(fā)展模式下，某市分行從心態(tài)和管理機制上都沒有做好返農村市場的準備，也沒有時間去分析消化、去重新規(guī)劃自身在農村市場的地位。基層網點、人員少，管理半徑大，對農戶認識不足、準入把關不嚴等問題日益突出

（二）考核機制存在缺陷。一是考核機制片面追求發(fā)放速度和規(guī)模。從2009年5月起，上級行對投放農戶小額貸款實行倒計時，出臺了一系列考核措施，如對不完成農戶小額貸款放貸任務，且排名末位的支行，客戶部經理，就地免職，對分管副行長引咎辭職，對行長實行黃牌警告等。但卻忽視了風險考核，簡單地以發(fā)卡量為考核目標，導致各分支機構在短期內投放了大范圍大批量的以“金穗惠農卡”為載體的農戶小額貸款，農戶小額貸款呈現(xiàn)“井噴”之勢，給農戶小額貸款管理和風險控制埋下了極大的風險隱患。

（三）農戶聯(lián)保的貸款方式放大了農戶小額貸款風險。 一是聯(lián)戶違約，攀比觀望形成信用風險。農戶聯(lián)保小組成員是幾個貸款人臨時組成，僅憑借款人提供的擔保人身份證明和印章辦理聯(lián)保手續(xù)，未真正落實有效擔保責任，小組成員以農戶聯(lián)保的形式向農行取得等額貸款，成員之間互為借款人和擔保人，形成既借款、又擔保的現(xiàn)狀，常常出現(xiàn)只要一戶不還貸，整個聯(lián)保小組直至整個村整片區(qū)不歸還貸款的“羊群效應”，農戶聯(lián)保貸款實際上聯(lián)而不保。某市分行自2009年開辦此項業(yè)務以來，違約比例高達62.5%。二是百戶聯(lián)保，大額套貸形成集中風險。一些私營企業(yè)或個體大戶申請辦理大額貸款時，達不到規(guī)定的貸款條件，就以其家庭成員或多個農戶等名義，通過農戶聯(lián)保簡易貸款方式套取貸款。一些貸款到期后因無力足額歸還，形成集中度風險。三是主動聯(lián)保，頂名獲益形成清償風險。農戶聯(lián)保小組成員受利益驅動，主動參與為企業(yè)聯(lián)保貸款從中獲利。如，某縣養(yǎng)殖企業(yè)以“頂名返利”為誘餌，曾用62個農民的名義，在農行某支行獲取貸款300萬元，用于企業(yè)擴建改造，此項貸款僅給頂名農戶返利就達15余萬元。企業(yè)貸后負債過重，經營艱難導致貸款不斷惡化。該行雖然向法院起訴并勝訴，但由于聯(lián)戶人員眾多，司法部門直接收審農戶影響社會穩(wěn)定，只能追索其他還款來源。

（四）社會風險分散補償機制缺位。由于服務對象和領域的特殊性，農業(yè)生產除了面臨市場、政策風險外，還面臨自然災害、氣候因素的影響。而當前農村市場農業(yè)保險與農業(yè)生產結合程度不高，廣大農戶因災造成的損失，得不到補償，最終轉變?yōu)樾刨J資金風險。

三、政策建議

（一）適度轉變農貸發(fā)展戰(zhàn)略。農行作為國有大型商業(yè)銀行，在執(zhí)行服務“三農”的長期戰(zhàn)略中必須始終堅持制度建設和風險管控先行，業(yè)務發(fā)展與信用建設并重的原則。針對農行當前村鎮(zhèn)網點不足、農貸人力資源匱乏的現(xiàn)實情況，適時將農貸發(fā)展戰(zhàn)略由普惠制、廣覆蓋向精細化、強管理的方向轉變，在風險可控、成本可算的前提下穩(wěn)步推進業(yè)務發(fā)展。同時可以采取向農信社等農村中小金融機構拆借農貸資金或入股當?shù)卮彐?zhèn)銀行等形式，“曲線”支持地方農村經濟發(fā)展，尋找銀行資金盈利能力和農貸風險管控能力之間的平衡點。

（二）進一步優(yōu)化考核機制。要強化農戶小額貸款風險考核，改變過去單一以發(fā)卡量、放貸量為考核標準的考核方式，做到發(fā)卡有數(shù)、放貸有序、管理有力、清收有底。同時，要糾正農戶小額貸款中存在的不規(guī)范經營行為，杜絕一切不合理的捆綁作業(yè)，切實減輕貸款農戶負擔。

（三）建立農村信用擔保機制和補償機制。一是由政府出資或多方籌資，村民入股，以市縣級為基礎，組建農業(yè)貸款擔保公司。抵押擔保難落實是當前涉農企業(yè)和廣大農戶難以從金融機構獲取貸款的重要原因。在目前廣大農戶普遍擁有的土地承包經營權、宅基地和房產等資產和權利還無法用作貸款抵押的情況下，組建農業(yè)貸款擔保公司是解決當前涉農企業(yè)和廣大農戶貸款難問題最現(xiàn)實、最有效的途徑。二是建立金融機構支農風險補償或扶持資金。農業(yè)作為一國或一個地區(qū)的基礎產業(yè)，政府部門要發(fā)揮行政作為，盡快建立支農補償機制和激勵機制，對金融機構發(fā)放的涉農貸款給予適當?shù)呢斦a貼，以補償因不可抗力的自然災害造成的資金損失。

（四）加快社會信用體系建設，努力創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一方面，人民銀行要牽頭推進農村征信系統(tǒng)建設，建立區(qū)域間征信信息的采集、交流、查詢等資源共享，為涉農金融機構加大信貸投入，擴大農戶貸款的覆蓋面創(chuàng)造條件。另一方面，司法等國家公權部門要加大對農村抵賴債戶的打擊力度，提高震懾力，切實維護金融機構的合法權益，為加大信貸投入掃除障礙。