李偉++徐海濤++劉恩黎++魏彪

近日，山西大同數(shù)十名農(nóng)民在家種地務(wù)農(nóng)，卻不知不覺“被貸款”上百萬元。近年來，全國各地屢屢發(fā)生“被貸款”事件，引發(fā)社會關(guān)注。專家建議，亟需完善地方金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，形成內(nèi)部約束問責(zé)制度，對相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行警示和懲處。同時，保護(hù)好客戶的身份信息，保證個人信息的安全不被泄露。

“被貸款”頻現(xiàn)

天上掉下的“為他人買單”

針對網(wǎng)絡(luò)曝出的山西省大同市天鎮(zhèn)縣數(shù)十農(nóng)民“被貸款”200萬元一事，山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社大同辦事處近日回應(yīng)稱，已經(jīng)成立了“天鎮(zhèn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)戶‘被貸款處置專項工作組”，對各營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行拉網(wǎng)式排查，對“被貸款”問題進(jìn)行全面調(diào)查，快速處理。

筆者了解到，早在2014年，當(dāng)?shù)鼐陀修r(nóng)民到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款時，被告知其名下有貸款且逾期未還，已被列入信用黑名單。事件傳出后，當(dāng)?shù)夭簧俎r(nóng)民紛紛預(yù)約到人民銀行去查詢信用情況，不少農(nóng)民也發(fā)現(xiàn)自己“被貸款”。

天鎮(zhèn)縣有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，通過農(nóng)戶查詢在信用社備案和信用社自查，累計涉及貸款354筆，涉及信用社10個網(wǎng)點金額共1855.93萬元。其中，本人同意將手續(xù)借與他人貸款的有237筆，金額1654.93萬元；本人不知情的有30筆，金額201萬元。

目前，針對上述事件，當(dāng)?shù)匾咽栈叵嚓P(guān)貸款109筆，金額768.4萬元，其中收回本人不知情的有10筆89萬元。同時，對違規(guī)操作且情節(jié)嚴(yán)重的城關(guān)信用社主任馮華以及卅里鋪信用社主任任鳳山，給予撤職處分；對于情節(jié)較輕的8個網(wǎng)點負(fù)責(zé)人，給予警告及罰款處分。

事實上，“被貸款”的新聞并非第一次發(fā)生，梳理發(fā)現(xiàn)，這幾年在黑龍江、河南、江蘇等地多次爆出此類新聞。在一些地方，冒用借用身份證、戶口本辦理小額貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。例如，今年4月被媒體曝光的黑龍江巴彥縣“被貸款”事件，銀行在操作過程中嚴(yán)重違規(guī)開“綠燈”，涉及到20多戶農(nóng)民的不良記錄一時難消除。

據(jù)了解，一旦出現(xiàn)“被貸款”情況，貸款逾期未還且銀行沒有及時核銷，當(dāng)事人很可能面臨被追債風(fēng)險，“被貸款人”名下的銀行存款也有可能被劃轉(zhuǎn)抵扣。隨著征信系統(tǒng)的推行應(yīng)用，這將留下不良信用記錄，繼而遭遇影響個人貸款等金融業(yè)務(wù)的失信懲戒。

“被貸款”

如何逃過層層監(jiān)管？

其實，針對“被貸款”頻發(fā)問題，銀監(jiān)會等部門也先后出臺多項法規(guī)加以規(guī)范。2013年1月起實行的《農(nóng)戶貸款管理辦法》明確規(guī)定：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

同時，規(guī)定還要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，對信用狀況、風(fēng)險、收益進(jìn)行評價，形成調(diào)查評價意見。

令人疑惑的是，屢屢發(fā)生的“被貸款”究竟是如何逃過層層監(jiān)管？經(jīng)過記者的采訪梳理，“被貸款”現(xiàn)象既有利益驅(qū)動也存在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管漏洞：

——實際用款人違規(guī)借用多個自然人的名義貸款，銀行與大客戶“同流合污”暗箱“壘大戶”。據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯分析，“被貸款”問題多集中在農(nóng)村地區(qū)，一些基層金融機(jī)構(gòu)對大客戶過于依賴，利用一些農(nóng)民對保護(hù)個人信息的意識較為淡薄的機(jī)會進(jìn)行暗箱操作，“被貸款”的農(nóng)民卻不能及時獲知、了解相關(guān)違規(guī)情況。

業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)前存在農(nóng)村地區(qū)的一種農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是一項政府貼息的惠農(nóng)政策，申請人可享受低于其他商業(yè)貸款利息的優(yōu)惠，因此這項貸款要求貸款人必須是農(nóng)戶，而且錢必須用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。然而部分基層銀行在知情情況下，基于對部分大客戶的信任和依賴，依然改變貸款性質(zhì)，不惜違規(guī)借用多個自然人的名義將惠農(nóng)貸款違規(guī)貸發(fā)。

——貸款審核過程弄虛作假、把關(guān)不嚴(yán)，銀行員工借用或偽造他人信息“做業(yè)務(wù)”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員之所以違規(guī)操作，根源在于牟利的沖動。

此前，就有媒體報道部分地區(qū)存在銀行內(nèi)部人士違規(guī)貸款攬入自己的腰包或用于經(jīng)商辦企業(yè)現(xiàn)象。專家分析認(rèn)為，問題根源在于當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)還存在以規(guī)模為導(dǎo)向的績效考評模式，重發(fā)展、輕管理，盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模，有章不循、違規(guī)操作等突出問題。

形成問題約束問責(zé)制度

管住“內(nèi)鬼”防住“外賊”

當(dāng)前地方政府在金融管理方面的能力和經(jīng)驗存在欠缺，造成地方金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控、管理等方面存在漏洞。針對銀行在放貸管理和制度執(zhí)行上存在松懈和缺陷，專家建議，金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，形成內(nèi)部約束問責(zé)制度，對相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行警示和懲處。另外，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提高其守法盡職意識，規(guī)范地處理相關(guān)業(yè)務(wù)，做好事前防范。

中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長宋清華表示，針對“被貸款”事件，銀行員工在放款時首先應(yīng)嚴(yán)格審核貸款人的身份信息，如果“被貸款”的原因是銀行有“內(nèi)鬼”，銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管控制。

李永壯告訴筆者，部分地區(qū)仍然存在處罰力度低，方式單一的問題。他建議，一旦發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)等組織泄露或出賣他人信息，相關(guān)部門應(yīng)加大處罰力度予以重罰。專家表示，除了對違規(guī)機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人罰款之外，更重要是曝光這些“外賊”，不妨列入信用“黑名單”予以失信懲戒，并加強(qiáng)法律約束。

針對當(dāng)前農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，人們金融知識薄弱的現(xiàn)狀，李永壯說，地方的金融機(jī)構(gòu)或各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對民眾金融知識的普及，居民在借貸時要注意保護(hù)個人信息，在信息被泄露時要有及時維權(quán)的意識。

（新華社）