張日東

摘 要：《2014年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報告》數(shù)據(jù)顯示，中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶平均每天的有效媒體接觸時間為5.8小時。其中，利用手機和平板電腦上網(wǎng)時間總計達(dá)到146分鐘，占42%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越 PC 互聯(lián)網(wǎng)（100 分鐘，29%）和電視（60分鐘，17%），并且已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)與電視媒體的總和。手機購物、移動金融等有望成為將來爆發(fā)性的增長點。

關(guān)鍵詞：移動端；金融創(chuàng)新

以指尖APP為載體移動端代表一種新的交易工具和交易方式的出現(xiàn)，當(dāng)手機從一個通訊手段變成交易工具和交易方式，比如便捷的支付寶手機客戶端、微信、QQ甚至是其他便捷的支付交易手段，簡化了銀行業(yè)務(wù)冗雜繁復(fù)的手續(xù)，加速了金融活動的進行，推進了生活節(jié)奏，這勢必會引起金融界的巨大變革，使金融形態(tài)多樣化、便捷化發(fā)展，使金融活動趨向平民化，出現(xiàn)普適性。

移動端對于金融創(chuàng)新的影響主要有三個方面；首先，服務(wù)模式創(chuàng)新。從傳統(tǒng)的柜臺站點服務(wù)，到ATM機自助服務(wù)，再到通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。其次，安全性創(chuàng)新。移動銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、PIN 卡等控制方式， 為用戶提供更多個性化的安全保護，從而提高交易的安全性。手機終端的私密性最好，通過手機終端進行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號泄密的情況發(fā)生。

移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發(fā)展存在的問題和危機加以分析。

農(nóng)村市場覆蓋率低。目前，移動端業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費者還不了解移動端服務(wù)優(yōu)越性，沒有使用移動端業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口的文化水平相對較低，對新興的移動端金融服務(wù)認(rèn)同和接受度很低；三是金融機構(gòu)基于眼前的利益忽視農(nóng)村市場的推廣活動，在客戶端軟件設(shè)計的時候，也沒有專門開發(fā)設(shè)計針對低端用戶的服務(wù)。這些阻礙了移動端業(yè)務(wù)的推廣，導(dǎo)致了城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

企業(yè)移動端金融服務(wù)受到制約。中國企業(yè)移動端金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正在起步階段，推出專門針對企業(yè)的移動金融業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對阻礙各大企業(yè)用戶使用移動端服務(wù)的因素進行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個企業(yè)的機密財務(wù)信息和賬戶資金安全；二是易用性，如果移動端金融服務(wù)使用不方便，將極大降低用戶使用積極性。

用戶對于安全性還存在疑慮。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。

移動端金融是當(dāng)今金融創(chuàng)新的發(fā)展方向，針對其本身存在的問題與不足，筆者提出以下幾點發(fā)展建議。

一、重視農(nóng)村市場拓展

國家應(yīng)加大對農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動端業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵銀行積極推動并參與農(nóng)村地區(qū)移動端業(yè)務(wù)推廣，降低移動端金融服務(wù)服務(wù)價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實施“移動端下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費群體且?guī)в幸苿佣私鹑诜?wù)定制內(nèi)容的低價格移動端終端。

二、建立以銀行為主導(dǎo)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈

首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運營商的優(yōu)勢在于小額支付，購買商品的種類受限，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在移動端支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，努力尋求可行高效的解決方案，加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)合作，將移動端支付整合到銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。建立以銀行為主導(dǎo)的移動端金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)積極開展與電信運營商的合作，以推進移動端金融服務(wù)、移動電子商務(wù)等移動通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

三、探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗

從“互聯(lián)網(wǎng)時代”跨入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，大環(huán)境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺，這個平臺不僅可以進行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對于移動金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進作用。

我國金融創(chuàng)新不僅步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于其他發(fā)達(dá)國家，同時金融創(chuàng)新的深度和廣度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。通過研究移動端對于金融業(yè)全面而深刻的影響，可以得出如下結(jié)論，從“互聯(lián)網(wǎng)時代”邁入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已經(jīng)無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為金融的發(fā)展方向、打造“個性化”和“特色化”的移動金融產(chǎn)品，才能吸引用戶，獲得長足發(fā)展。