鄭學(xué)黨

（工業(yè)和信息化部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作中心，北京100804）

供給側(cè)改革、互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

鄭學(xué)黨

（工業(yè)和信息化部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作中心，北京100804）

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為中心，通過(guò)龍頭企業(yè)帶動(dòng)科技進(jìn)步，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的區(qū)域化布局及專業(yè)化生產(chǎn)，最終形成農(nóng)業(yè)、工業(yè)和貿(mào)易一體化、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和銷售一條龍的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)模式。近年，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷增加，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，但依然面臨著農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本攀升、國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格高于國(guó)際市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)資源環(huán)境硬約束加劇等諸多不利因素，必須加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)支持方式和農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。供給側(cè)改革背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要有新理念、新思路和新舉措。黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會(huì)精神提出，推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的根本途徑是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，重點(diǎn)方法是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展由數(shù)量增長(zhǎng)向數(shù)量、質(zhì)量和效益增長(zhǎng)并重。這不僅離不開金融的有力支持，同時(shí)也對(duì)金融提出了更高要求，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了重要機(jī)遇。因此，若要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，有效解決農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力等問(wèn)題，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，最根本保證就是提供相應(yīng)的資金支持和金融制度保障。

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持是指基于政府宏觀調(diào)控和嚴(yán)格監(jiān)管，借助市場(chǎng)機(jī)制配置資源的作用并結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特征，最大限度滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。在金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中，往往以自身利益為前提，以提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需要為核心業(yè)務(wù)，目標(biāo)主要是建立支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融體系或者運(yùn)行機(jī)制模式。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，根據(jù)農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)鏈不同，其金融需求方式不同，產(chǎn)前階段主要通過(guò)銀行借貸，產(chǎn)中階段主要是期貨和保險(xiǎn)[1]，銷售階段主要是結(jié)算和理財(cái)。我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融體系主要包括三個(gè)方面，分別是政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融。其中，政策性金融的功能在逐漸弱化，合作性金融也會(huì)漸漸減少，而商業(yè)性金融的地位和功能將會(huì)更加突出[2]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融資體系架構(gòu)見(jiàn)圖1所示。

圖1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系架構(gòu)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供基本金融業(yè)務(wù)

隨著電子信息技術(shù)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券以及電子金融等產(chǎn)品，這突破了以往金融業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展受物理網(wǎng)點(diǎn)限制的不足，不僅豐富了傳統(tǒng)銀行最基本的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，也使得人們可以借助移動(dòng)支付終端購(gòu)買金融產(chǎn)品[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可為廣大農(nóng)戶提供更為方便快捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而降低交易成本，而通過(guò)構(gòu)建支付終端和移動(dòng)終端，使得農(nóng)戶可以憑借小額支付服務(wù)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面幫助農(nóng)戶建立有效的信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺(tái)，解決信息來(lái)源問(wèn)題，農(nóng)戶只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行功能集成；另一方面幫助農(nóng)戶建立起征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。信息不對(duì)稱，是廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵因素，也使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效獲得農(nóng)戶基本信息，而通過(guò)其他渠道獲得信息往往成本較高。互聯(lián)網(wǎng)金融有助于農(nóng)戶征信系統(tǒng)建設(shè)，有助于與社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電商平臺(tái)對(duì)接，聚集政府部門信息，發(fā)揮各機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的代理商優(yōu)勢(shì)等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供有效融資平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融融資以貸款產(chǎn)品為主，實(shí)現(xiàn)個(gè)體之間的資金借貸和信息互通。通過(guò)P2P（Peer-To-Peer Lending）和眾籌（Crowd Funding）等互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道，使得投資者投資選擇更加豐富多樣。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了農(nóng)業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，尤其是小額資本融資將會(huì)變得更加容易。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，而且農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)與金融對(duì)接，并去中間化過(guò)程中，逐漸形成合力來(lái)共同驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。這表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用提高了運(yùn)作效率，降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資需求門檻，實(shí)現(xiàn)了融資的高效率。二是農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融使金融資源配置更加優(yōu)化，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的需要合理有效引導(dǎo)資源，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短板問(wèn)題[4]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和改善農(nóng)民生活方面發(fā)揮著重要作用

隨著電子商務(wù)的強(qiáng)力介入，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善，農(nóng)村信息化進(jìn)程正在加快推進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用使廣大農(nóng)民擁有了新的參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方式。截至2014年年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.80%、網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到1.77億。值得注意的是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)終端的網(wǎng)民數(shù)量增加更為迅速，截至2013年年底，農(nóng)村網(wǎng)民通過(guò)使用手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)比例就已達(dá)到84.60%，而同期城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量這一比例為79.60%。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)村網(wǎng)民的快速增長(zhǎng)，為農(nóng)村電子商務(wù)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，電子商務(wù)浪潮正向農(nóng)村全面滲透[5]。例如，淘寶網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村中的銷售占比由2012年第2季度的7.11%提高到2014年第1季度的9.11%，農(nóng)村電子商務(wù)規(guī)模在2014年達(dá)到1000億元人民幣。2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》，其中指出“加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展，引入產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈等現(xiàn)代管理理念和方式”，這一表述顯示出中央對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)的高度重視。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化深度融合成為發(fā)展方向

1.互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施體系基本建成

這主要表現(xiàn)在云、網(wǎng)和端三個(gè)方面。云主要包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，云計(jì)算具有信息流的傳輸、保存和處理等功能。網(wǎng)主要包括互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的有效連接，就可以產(chǎn)生有效的信息流，最終使得互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交互。端主要包括移動(dòng)終端和智能終端，兩種終端的擴(kuò)大和使用可以將人與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接，并最終形成由云、網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)到人的整條循環(huán)路徑。這三個(gè)方面的發(fā)展均可協(xié)助傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)邁向現(xiàn)代信息農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

2.滿足農(nóng)戶個(gè)性化需求，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸形成[6]

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體工具包括大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、電子信息技術(shù)、移動(dòng)支付和云計(jì)算技術(shù)等，其主要特點(diǎn)就是交易成本較低、服務(wù)效率較高、覆蓋范圍較廣、使用較為便利?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)銀行農(nóng)業(yè)信貸壟斷，填補(bǔ)了金融領(lǐng)域的空白，架起了資金供需雙方的橋梁，推動(dòng)了金融服務(wù)更加便捷和多樣化，推出了適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融產(chǎn)品[7]。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融搭建了跨平臺(tái)、跨行業(yè)和惠及農(nóng)村的金融模式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深度融合已經(jīng)成為必然的發(fā)展方向。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展存在的問(wèn)題

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面具有眾多優(yōu)勢(shì)，有助于降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資成本，避免企業(yè)資金鏈斷裂，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)能力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域過(guò)程中，必然面臨一些問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的推廣緩慢。

（一）金融體制機(jī)制制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體制與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化之間存在著明顯矛盾，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是現(xiàn)有的金融體制滿足不了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；c農(nóng)業(yè)融資的小額、短期和分散化的矛盾十分突出。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化代表著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融需求與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)之間存在矛盾。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信息化和網(wǎng)絡(luò)化與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)之間的矛盾。三大矛盾的存在，要求必須進(jìn)行農(nóng)村金融體制機(jī)制改革，這樣才能為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供充裕資金，釋放金融資本活力。加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新在2008年首次提出，但當(dāng)時(shí)多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并未對(duì)此進(jìn)行積極回應(yīng)。雖有金融機(jī)構(gòu)做了試點(diǎn)工作或者試驗(yàn)工作，但未進(jìn)行深入改革和創(chuàng)新。造成這種情況的原因：一是沒(méi)有積極性。金融機(jī)構(gòu)都帶有營(yíng)利目的，所以其發(fā)展導(dǎo)向和目標(biāo)十分明確，即追求效益和回報(bào)，追逐利潤(rùn)?？紤]到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶有風(fēng)險(xiǎn)，而且成本回收周期較長(zhǎng)，回報(bào)率相對(duì)較低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性很低。二是缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村生活和文化了解較少。農(nóng)村社會(huì)和人際關(guān)系主要依靠血緣、親情等，盡管表面看起來(lái)這種結(jié)構(gòu)關(guān)系較為松散，但實(shí)際關(guān)系十分緊密，進(jìn)而產(chǎn)生了大量非正規(guī)制度和規(guī)則。三是金融分支機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員匱乏。這不僅因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)成本較高，而且許多金融從業(yè)人員不愿到農(nóng)村去工作。四是缺乏服務(wù)意識(shí)。由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)的比較收益較低，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠激勵(lì)向農(nóng)村提供貸款，真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款數(shù)量也較少。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中存在金融抑制

發(fā)展中國(guó)家普遍存在著二元金融結(jié)構(gòu)。而造成發(fā)展中國(guó)家金融發(fā)展緩慢的最大原因是政府一直采用金融抑制政策，比如說(shuō)通過(guò)人為分割金融市場(chǎng)以形成金融壟斷、人為設(shè)立低利率和高利率或者實(shí)施資金信貸及外匯供給制度等[8]。從農(nóng)業(yè)方面看，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的根本動(dòng)力，也是提升我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑，但從我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展實(shí)際需求看，金融抑制現(xiàn)象較為突出。

1.在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中金融需求迅速增長(zhǎng)與金融供給短缺之間的矛盾較為突出

盡管近年銀行等金融機(jī)構(gòu)提供“三農(nóng)”的金融服務(wù)不斷改善，提供的金融產(chǎn)品明顯增多，但是這尚不能滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的強(qiáng)烈需求。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)的滲透率以及覆蓋農(nóng)業(yè)的范圍相對(duì)較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融需求的缺口較大。截至2014年年底，有金融服務(wù)的行政村占全國(guó)行政村總數(shù)的75.36%，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額占全部貸款比重的28.1%，其中農(nóng)戶貸款余額僅有5.4萬(wàn)億元。無(wú)論是農(nóng)戶還是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)都遇到了融資需求難以滿足的尷尬境地。

2.農(nóng)村資金流失造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化獲得的有效資金供給量相對(duì)不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最大作用就是動(dòng)員廣大農(nóng)戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄，進(jìn)而為城鎮(zhèn)化和工業(yè)建設(shè)提供資金需求，所以大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金“漏斗”[9]。商業(yè)銀行在獲得農(nóng)戶存款后基本不對(duì)一般性質(zhì)的農(nóng)戶進(jìn)行放貸，僅僅對(duì)少量信用高而且是大型的龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，嚴(yán)重限制了農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金基礎(chǔ)。從農(nóng)村信用社角度看，農(nóng)戶貸款比例往往低于其存款的25%左右，農(nóng)戶資金基本上處于凈流出狀態(tài)；而分布在農(nóng)村中的郵政儲(chǔ)蓄銀行因政策和運(yùn)行機(jī)制等因素對(duì)農(nóng)戶只存不貸，進(jìn)一步增加了農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金匱乏?？傮w上來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化得到的資金支持仍然相對(duì)較低，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和從業(yè)人員數(shù)量都嚴(yán)重不足。從表1中我們可以看出，無(wú)論是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是從業(yè)人員數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。

表1 2014年我國(guó)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)情況

3.民間金融用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投資相對(duì)較少

當(dāng)前民間金融相對(duì)活躍，比如說(shuō)各種類型的基金組織、私人錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)迅速壯大。雖然農(nóng)戶利用民間貸款獲得的資金占總借款的80%以上，但因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)性投資的預(yù)期效益很低，眾多農(nóng)民也不敢使用民間借貸的資金嘗試新的生產(chǎn)模式，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另外，金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平落后。全方位金融服務(wù)如貸款融資、貨款結(jié)算、代理服務(wù)等是保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本保證，而目前農(nóng)村金融服務(wù)則不包括支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的技改信貸、進(jìn)出口結(jié)算等，更不用說(shuō)保險(xiǎn)、證券或者其他代理服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中應(yīng)用推廣緩慢

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化尚未進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)階段

盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)過(guò)了多年的發(fā)展，但是農(nóng)產(chǎn)品尤其是生鮮的農(nóng)產(chǎn)品有自身特性，致使“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展速度相對(duì)較為緩慢。其實(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展路徑有三個(gè)，而且是層級(jí)遞進(jìn)的關(guān)系：一是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布的初級(jí)階段；二是借助互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品線上線下銷售；三是全產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)階段。我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程尚處在前兩個(gè)階段，與第三個(gè)階段相差甚遠(yuǎn)。例如，當(dāng)前我國(guó)多數(shù)農(nóng)戶主要采用“企業(yè)+農(nóng)戶”的生產(chǎn)銷售模式，個(gè)體農(nóng)民是經(jīng)營(yíng)主體，與企業(yè)缺乏合作精神和意識(shí)。

2.互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制

盡管農(nóng)村地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)和規(guī)模都有了較大進(jìn)步，但是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有待完善，這就容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在前期的資金投入相對(duì)較大。農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率有待提高，很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)比如種植戶種植數(shù)據(jù)、養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖數(shù)據(jù)以及農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等，當(dāng)前還是處在原始的紙質(zhì)記錄階段。數(shù)字化信息匱乏，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控、征信問(wèn)題以及行業(yè)分析等都比較困難。

3.用戶消費(fèi)習(xí)慣需要培養(yǎng)

在農(nóng)村地區(qū)，年紀(jì)較大的農(nóng)民群體基本不會(huì)或者很少使用互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)戶信息獲取渠道僅僅局限在電視等媒介，而培養(yǎng)農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)又需要一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)的過(guò)程。另外，多數(shù)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解不多。所以，培養(yǎng)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣及金融知識(shí)普及、滿足多數(shù)農(nóng)戶融資需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)面臨的主要困難。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型模式面臨推廣難度

廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興的金融融資和服務(wù)模式的認(rèn)知較淺，這也說(shuō)明現(xiàn)有電子商務(wù)平臺(tái)不能很好滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化各種需求[10]。比如，農(nóng)戶在耕種季節(jié)，需要種子、農(nóng)藥和化肥等各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)品；在農(nóng)產(chǎn)品收獲季節(jié)，需要租賃或購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械等，但是當(dāng)前尚沒(méi)有成功的電子商務(wù)平臺(tái)可以滿足農(nóng)戶這些需求，致使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中較為緩慢，推廣難度較高。

（四）農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管薄弱

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品易被復(fù)制，因此各個(gè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)質(zhì)上看中的是風(fēng)險(xiǎn)管控體系。當(dāng)前我國(guó)多數(shù)農(nóng)民缺乏信用記錄，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)帶來(lái)了較大難度。

2.居高不下的壞賬率

不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在壞賬率問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也同樣存在。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融一是要對(duì)融資需求的額度進(jìn)行把關(guān)；二是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶資信審核，比如到農(nóng)戶田地或者農(nóng)戶家庭進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)壞賬率不能進(jìn)行很好的把控，則農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將成為空談。

3.政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛涉足農(nóng)村，滲透率不夠，如果資金出現(xiàn)問(wèn)題，則必然極大影響互聯(lián)網(wǎng)金融的后續(xù)發(fā)展，因此政策監(jiān)管必須得到強(qiáng)化[11]。那些資質(zhì)不全，甚至資金實(shí)力不是很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須予以淘汰。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的機(jī)遇與策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的機(jī)遇

1.土地流轉(zhuǎn)帶來(lái)耕地集中和規(guī)?；?yīng)

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)深化農(nóng)村改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。在工業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化加速進(jìn)程中，農(nóng)村勞動(dòng)力逐漸轉(zhuǎn)移出來(lái)，原有土地經(jīng)過(guò)流轉(zhuǎn)，使得用來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備也將得到廣泛利用。截至2012年年底，我國(guó)土地流轉(zhuǎn)面積有2.7億畝，占家庭承包耕地面積的21.5%，有超過(guò)270多萬(wàn)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的土地經(jīng)營(yíng)面積達(dá)到100畝以上。截至2014年年底，我國(guó)承包的耕地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到了4.03億畝，這占到全部家庭承包耕地面積的30%。2010—2014年，承包耕地流轉(zhuǎn)面積的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到21.3%（如圖2所示）。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，帶來(lái)集中連片的種植和集約化、規(guī)?；a(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以借助土地流轉(zhuǎn)的東風(fēng)迅速開展融資業(yè)務(wù)。

圖2 2008—2014我國(guó)耕地流轉(zhuǎn)面積（億畝）和比例（%）

土地流轉(zhuǎn)的最大益處就是實(shí)現(xiàn)了耕地集中和規(guī)?；a(chǎn)，而當(dāng)前在廣大農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主流的是小規(guī)模的分散化經(jīng)營(yíng)模式。2014年，我國(guó)有96.10%的農(nóng)戶所耕種的田地面積在30畝以下，平均每戶的耕地經(jīng)營(yíng)面積不足3畝；只有1000余萬(wàn)戶的中型農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)耕地30畝至50畝（如表2所示）。土地流轉(zhuǎn)的開展使得廣大農(nóng)戶可以將其經(jīng)營(yíng)權(quán)做抵押物進(jìn)行貸款融資，緩解了農(nóng)戶貸款沒(méi)有抵押的困境。經(jīng)營(yíng)耕地30畝以上農(nóng)戶如果能夠達(dá)到全部耕地面積的40%以上，假設(shè)有50%農(nóng)戶有融資需要，按照一般糧食作物畝產(chǎn)2000元估計(jì)，倘若抵押率在40%，那么僅僅耕地就會(huì)產(chǎn)生超過(guò)2000億元的抵押融資需求。而現(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)村土地改革包括了44億畝耕地，其中家庭承包的耕地面積僅有13億畝，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可能去滿足的市場(chǎng)。

2.規(guī)?；a(chǎn)提供標(biāo)準(zhǔn)化和風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品

我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平在2015年達(dá)到了61%，與以前相比有所增長(zhǎng)，但呈現(xiàn)出明顯的非均衡性。一是我國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平差異相對(duì)較大，從全國(guó)觀察，2015年僅有9個(gè)省級(jí)區(qū)域的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平達(dá)到了70%，還有4個(gè)省級(jí)區(qū)域低于40%，而貴州省甚至還不到20%。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的不同環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平差異相對(duì)較大，其中，農(nóng)產(chǎn)品加工的機(jī)械化水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于耕種前和收獲時(shí)期的機(jī)械化水平。三是農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平差異還表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品種類方面，以2015年為例，小麥的機(jī)械化水平超過(guò)了90%，但大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品是在50%至70%之間。相對(duì)平原地區(qū)而言，山地和丘陵地區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平受到地形等種種限制，造成這些地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和不同種類農(nóng)產(chǎn)品的機(jī)械化不均衡。農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平提升空間較大，為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)和服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)空間。

表2 農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)耕地規(guī)模分布

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展策略

1.完善農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融支持體系

首先，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融的三層支持體系。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融，并不是取代政策性金融或者銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，而是尋找一條普惠金融道路[12]?？傮w而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路，就是要構(gòu)建一個(gè)支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融體系，即政策性金融、傳統(tǒng)性金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等三個(gè)層面的體系。通過(guò)形成政策性金融、傳統(tǒng)性金融和互聯(lián)網(wǎng)金融共同組成的多層次、廣覆蓋、寬領(lǐng)域和適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系[13]，使三者之間功能互補(bǔ)、協(xié)作推進(jìn)。考慮到我國(guó)不同農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度不一樣，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融因地制宜，基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，從“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，穩(wěn)妥推進(jìn)，以避免形成新一輪的金融泡沫。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支持政策扶持體系。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求，亟須建立和完善層次多、范圍廣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融政策支持體系。一是基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌探索和研究及落實(shí)支持政策。比如如何確定貸款利率水平、如何確定貸款額度、如何確定貸款期限等問(wèn)題。二是創(chuàng)新性建立保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制[14]。允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，積極推廣試用“貸款+保險(xiǎn)”的融資方式。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)等特殊性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融壞賬損失等風(fēng)險(xiǎn)管控和補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該由政府主導(dǎo)并建立，只有增加保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，提高保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)定損和賠付效率，才能增加互聯(lián)網(wǎng)金融信貸資金的安全性[15]。

2.夯實(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)

一是逐漸提高廣大農(nóng)戶金融意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)檗r(nóng)村人口結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化而擁有巨大市場(chǎng)潛力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融提供金融產(chǎn)品也要面對(duì)農(nóng)民文化素質(zhì)和投資理財(cái)意識(shí)的挑戰(zhàn)。為此需要依托農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及。二是加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村寬帶和農(nóng)村電腦普及水平均低于30%，較多農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)匱乏，利用互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)淡薄。三是改善金融支持信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展最大掣肘就是資產(chǎn)貨幣化程度相對(duì)較低。盡管有些電商憑借強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)增信，但是潛能并未完全釋放，增加了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。四是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體經(jīng)營(yíng)管理水平。從規(guī)劃經(jīng)營(yíng)主體章程和管理制度入手，同時(shí)還要從民主決策、利潤(rùn)分配、財(cái)會(huì)管理等各方面對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行規(guī)范化管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中，目標(biāo)應(yīng)該是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、增強(qiáng)品牌效應(yīng)。

3.深化互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的推廣

一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)電商金融。具體可采取三種模式：第一種模式是打造“圈鏈?zhǔn)健钡钠髽I(yè)電商平臺(tái)。這主要是圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的龍頭企業(yè)構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，探索一條“圈鏈?zhǔn)健钡霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化電商平臺(tái)。這樣不僅可以為圈內(nèi)或者產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)企業(yè)提供較為完善的信息發(fā)布、交易簽約、訂單管理和原材料采購(gòu)等服務(wù)，也可在支付結(jié)算、融資擔(dān)保和資金托管等問(wèn)題上實(shí)現(xiàn)一攬子管理。第二種模式是建設(shè)加盟式垂直電商平臺(tái)。各個(gè)區(qū)域內(nèi)特色化的涉農(nóng)電商平臺(tái)資源可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，為特色和優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品開通網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，為農(nóng)民生產(chǎn)提供更多的信息化服務(wù)。一方面要不斷吸引具有良好資質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或者農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商等加盟，提升為消費(fèi)者供應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的直銷服務(wù)；另一方面要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體不斷提供各種生活性質(zhì)的服務(wù)，例如農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、農(nóng)產(chǎn)品訂單生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)機(jī)械租賃等。第三種模式是發(fā)展導(dǎo)流式網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)。依據(jù)自身門戶網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以開辟農(nóng)產(chǎn)品電商專區(qū)，在價(jià)格上更加便宜、品質(zhì)保障服務(wù)水平更加高，同時(shí)應(yīng)在引導(dǎo)消費(fèi)者的過(guò)程中，提供更多的相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

4.完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融支持監(jiān)管體系

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系。全面化和規(guī)范化的法律法規(guī)體系要從互聯(lián)網(wǎng)金融幾種模式比如網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資等開始建立，將互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)納入宏觀監(jiān)管范圍之內(nèi)，不斷豐富和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)支持工作。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體的政策法規(guī)。對(duì)不是真正參與實(shí)體交易的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給予較多政策傾斜或者扶持，而對(duì)于真正參與交易的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則要嚴(yán)格按照金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求進(jìn)行監(jiān)管，不僅包括線上而且還包括線下，尤其要對(duì)建立“資金池”等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。三是建立監(jiān)管高效權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合信息認(rèn)證體系。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化涉及多個(gè)領(lǐng)域，有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還有金融領(lǐng)域，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管。隨時(shí)掌握和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)行經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)信用、資金使用、信用管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)品購(gòu)銷以及市場(chǎng)覆蓋率等多種信息。四是逐步建立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融投融資行為的流程模型。流程模型主要涵蓋投融資主體、投融資規(guī)模、利率水平和信用審核等多個(gè)方面，使得投融資各方能夠方便快捷地進(jìn)行交易。提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格監(jiān)督，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不能逾越“三條底線”即不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融搞欺詐的底線、不能亂集資的底線和不能吸收公眾存款的底線。

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2016-09-10

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（14BGJ046）；教育部人文社科研究規(guī)劃基金項(xiàng)目（13YJAGAT001）

鄭學(xué)黨，男，河南新鄉(xiāng)人，工業(yè)和信息化部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作中心、中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)電子信息行業(yè)分會(huì)助理研究員，博士，主要從事國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作、產(chǎn)業(yè)金融問(wèn)題研究。