汪連新

[摘要]在“普惠金融”和經(jīng)濟新常態(tài)新理念的指引下，我國銀行業(yè)展開了新一輪改革和發(fā)展，商業(yè)銀行利率市場化穩(wěn)步推進，存款保險制度實施，民資銀行獲批籌建，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，應(yīng)對市場化的金融服務(wù)模式。社區(qū)銀行相比區(qū)域大銀行具有一些發(fā)展優(yōu)勢，如客戶信息采集、提供個性化服務(wù)、控制經(jīng)營成本、管控信貸風(fēng)險等方面，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，提出加大政府對社區(qū)銀行的支持力度、完善社區(qū)銀行準入與退出機制、建立風(fēng)險監(jiān)管體系、建立銀行創(chuàng)新機制等政策建議。

[關(guān)鍵詞]社區(qū)銀行；發(fā)展優(yōu)勢；借鑒；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607060

社區(qū)銀行在國外已經(jīng)形成較為成熟的模式，盡管各國家對社會銀行內(nèi)涵的界定有所不同，但總體認為社區(qū)銀行是基于特定區(qū)域內(nèi)，結(jié)合地域特色，提供特色區(qū)域服務(wù)的金融機構(gòu)。社區(qū)銀行最早誕生于美國，美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America，ICBA）把社區(qū)銀行定義為“按照市場原則設(shè)置自己獨立的業(yè)務(wù)，特別是按照市場原則在小型、中型銀行和私人客戶、社區(qū)內(nèi)的特定區(qū)域的服務(wù)”。日本把社區(qū)銀行叫地方銀行，德國稱之為區(qū)域銀行，我國還沒有真正意義上的社區(qū)銀行，各家股份制銀行提出開設(shè)社區(qū)銀行試點，原人大委員成思危等學(xué)者比較早的提出支持發(fā)展社區(qū)銀行。2013年12月12日，我國銀行業(yè)監(jiān)督委員會發(fā)布《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，即銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號文件，指出社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。與傳統(tǒng)銀行相比，其功能設(shè)置簡約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。伴隨我國利率市場化改革，民資銀行的建立和存款保險的推出，我國銀行業(yè)經(jīng)營競爭將日趨白熱化，服務(wù)社區(qū)，貼近居民，占領(lǐng)個人和家庭金融服務(wù)的制高點，是社區(qū)銀行雨后春筍般籌建的主要原因。民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行紛紛開始籌建社區(qū)銀行，創(chuàng)新提出“理財超市”“金融便民店”“智能網(wǎng)店”等多種運營模式，并提出服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)基層的理念，成為我國金融業(yè)改革的新熱點。2015年3月全國兩會期間，李克強總理在政府工作報告中，提出發(fā)展普惠金融，探索發(fā)展適合我國國情的社區(qū)銀行。本文從分析發(fā)展社區(qū)銀行優(yōu)勢入手，剖析社區(qū)銀行發(fā)展的可行條件，在借鑒美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，提出發(fā)展我國社區(qū)銀行的政策與建議。

1社區(qū)銀行的優(yōu)勢定位

11社區(qū)銀行具有區(qū)位優(yōu)勢

民生銀行提出構(gòu)建社區(qū)銀行，把目標客戶群定位為“最后一公里”圈，通過在社區(qū)開設(shè)金融便民店、金融超市等多種模式，將金融服務(wù)延伸到居民和家庭，挖掘居民日常生活金融服務(wù)，提供便捷式服務(wù)，滿足居民和小微企業(yè)的信貸需求。[1]另外，社區(qū)銀行網(wǎng)點設(shè)在社區(qū)，方便了老年人等群體日常金融服務(wù)的需求，彌補了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點只集中在城市繁華地段，加速銀行業(yè)務(wù)向基層滲透，發(fā)揮社區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢。

12社區(qū)銀行采集客戶信息的優(yōu)勢

銀行服務(wù)是建立在對客戶金融服務(wù)需求充分調(diào)查，對居民財務(wù)信息充分把握基礎(chǔ)之上的，社區(qū)銀行服務(wù)的家庭和居民相對穩(wěn)定，更好地解決了信息不對稱的問題，在資金借貸和金融服務(wù)關(guān)系中建立比較好的信譽，對社區(qū)管轄的企業(yè)信貸信息采集方面也具有便捷的優(yōu)勢，對社區(qū)內(nèi)的企業(yè)貸款項目進行合理評估，提高還款質(zhì)量，發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，通過與社區(qū)合作，建立社區(qū)內(nèi)部企業(yè)或個人信貸資信自我監(jiān)督約束機制，實現(xiàn)持久的銀行與社區(qū)企業(yè)居民的合作模式。

13社區(qū)銀行經(jīng)營具有低成本優(yōu)勢

興業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點定位是“金融便利店”，服務(wù)便捷，經(jīng)營靈活，每個網(wǎng)點7～8人，面積在100m2 左右，沒有傳統(tǒng)銀行分理處比較臃腫的管理團隊，員工隊伍專業(yè)化，節(jié)約人工成本，提高管理效率，營業(yè)面積小，節(jié)約租金，也節(jié)約了經(jīng)營成本，發(fā)揮低成本優(yōu)勢，增強銀行競爭力，在應(yīng)對利率市場化改革的挑戰(zhàn)中更快的轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，提供多渠道、全方位的金融服務(wù)。[2]

14社區(qū)銀行具有服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)勢

近幾年我國政府加大了對小微企業(yè)資金支持力度，出臺了一系列促進小微企業(yè)融資服務(wù)的政策措施，盡管如此，在原材料及人力成本上升方面，小微企業(yè)經(jīng)營仍然面臨日趨激烈的競爭，融資難問題仍然是當前小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，巴曙松團隊（2013）研究報告顯示，小微企業(yè)從銀行金融機構(gòu)的借貸意愿僅占借款總額的667%，社區(qū)銀行為小微企業(yè)信貸服務(wù)方面，通過建立穩(wěn)定的授信渠道調(diào)查社區(qū)小微企業(yè)的信譽，在信貸風(fēng)險管理方面具有較大優(yōu)勢，詳見圖1。

2我國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性

21政府政策支持小微企業(yè)資金信貸

我國中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的支柱，是促進我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長的重要力量，也在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、促進技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。近年來，國家為支持中小企業(yè)發(fā)展，出臺了一系列相關(guān)的政策法規(guī)，解決中小企業(yè)資金難的問題，2014年3月21日人民銀行下發(fā)《關(guān)于開辦支小再貸款支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔2014〕90號），正式確定在信貸政策支持再貸款類別下創(chuàng)特別貸款，專門用于支持金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)信貸投放，同時撥付再貸款額度共500億元。2015年11月，十八屆五中全會通過的“十三五”規(guī)劃綱要，進一步明確中小企業(yè)獲得的資金信貸支持的傾斜政策。政策的推行和支持，為社區(qū)銀行開展便民金融服務(wù)和小微企業(yè)金融信貸提供了良好機遇和發(fā)展空間。

22金融業(yè)改革為社區(qū)銀行發(fā)展提供機遇

黨的十八屆三中全會提出全面深化改革的總要求，銀行業(yè)加快利率市場化改革，加快民營資本涉足銀行業(yè)的步伐，推出存款保險制度，加快完善資本市場監(jiān)管體系，打通香港資本市場與上海和深圳市場的投資通道，啟動證券、保險、信托業(yè)的改革，大力促進中小企業(yè)融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本。這一系列的改革，都為社區(qū)銀行發(fā)展提供了良好機遇。這些改革倒逼銀行業(yè)從傳統(tǒng)的依靠存貸利息差盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┒鄻踊慕鹑诜?wù)，社區(qū)金融服務(wù)就是銀行業(yè)瞄準的一個大蛋糕，穩(wěn)定了客戶資源和多層次的金融服務(wù)需求。

3美國社區(qū)銀行發(fā)展特征

社區(qū)銀行（Community Bank）這一概念來源于美國等西方金融發(fā)達國家，美國社區(qū)銀行已經(jīng)有了200多年的歷史，根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司（FDI）統(tǒng)計，2010年年末，美國共有銀行機構(gòu)7658家，其中社區(qū)銀行6526家，占銀行機構(gòu)總數(shù)的85%，[3]美國將資產(chǎn)低于10億美元作為界定社區(qū)銀行的標準，其特征主要有三個方面。

31美國社區(qū)銀行業(yè)績平穩(wěn)發(fā)展

從美國社區(qū)銀行1992—2003年統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析可以看出，社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)有相對比較優(yōu)勢，業(yè)績平穩(wěn)發(fā)展，社區(qū)銀行具有成本優(yōu)勢，小規(guī)模經(jīng)營有利于控制不良資產(chǎn)率。具體見表1數(shù)據(jù)。

32美國社區(qū)銀行形成較成熟的風(fēng)險控制體系

美國社區(qū)銀行的風(fēng)險控制體系有三級，第一級是通過社區(qū)銀行日常貸款、業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)信息管理，形成社區(qū)銀行風(fēng)險內(nèi)部控制制度，通過銀行內(nèi)部信息管理系統(tǒng)形成風(fēng)險的常規(guī)性監(jiān)管；第二級是社區(qū)銀行高層管理者通過審計稽核，借助外部審計和內(nèi)部風(fēng)險部門，形成對銀行風(fēng)險的總體管理和監(jiān)督；第三級是通過銀行行業(yè)協(xié)會，如貨幣監(jiān)理署（OCC）、聯(lián)邦存款保險機構(gòu)（FDIC）、聯(lián)邦儲備管理委員會（FRB）等對社區(qū)銀行進行外部監(jiān)管，并通過行業(yè)協(xié)會開展自律監(jiān)管。美國社區(qū)銀行監(jiān)管體系如圖2所示。

33美國社區(qū)銀行形成完善的法律監(jiān)管制度

美國第一個銀行法令規(guī)定是美國密執(zhí)安州在 1837 年通過的，即任何集團和個人都能獲得銀行執(zhí)照，前提是他們要履行法定義務(wù)、有充足的資本，對銀行的最低資本額沒有嚴格規(guī)定，1863 年聯(lián)邦政府頒布了《國民銀行法》（National Banking Act），將銀行最低資本額定為 25 萬美元，美國社區(qū)銀行形成比較完善的法律監(jiān)管體系，1927年頒布的《麥克弗法登法案》，限制銀行跨地域經(jīng)營，銀行服務(wù)網(wǎng)點延伸到社區(qū)，1977年美國政府頒布了《社區(qū)再投資法》，規(guī)范社區(qū)銀行的經(jīng)營，為社區(qū)銀行發(fā)展和小企業(yè)金融服務(wù)提供法律保障，1999年美國政府通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行通過建立金融超市來提供包括銀行、證劵、保險、信托等多方面的金融理財服務(wù)，美國社區(qū)銀行成為美國銀行業(yè)的主要支柱之一。

34美國社區(qū)銀行的經(jīng)營模式獨特

美國社區(qū)銀行突出社區(qū)的地域性特征，為特定服務(wù)對象提供金融服務(wù)，強調(diào)與客戶的穩(wěn)定性，建立長期合作的關(guān)系。社區(qū)銀行建立社區(qū)范圍內(nèi)家庭、農(nóng)戶和小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，這些“軟信息”有利于社區(qū)銀行防范貸款風(fēng)險，針對服務(wù)對象需求提供差異化服務(wù)，將存儲資金側(cè)重支持本社區(qū)小企業(yè)及家庭，也有利于促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。[5]

4美國社區(qū)銀行的借鑒及發(fā)展我國社區(qū)銀行建議

41美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

411通過社區(qū)“軟信息”獲得“核心存款”

美國社區(qū)銀行建立本社區(qū)家庭、企業(yè)的財務(wù)信息和非財務(wù)信息庫，這些“軟信息”對社區(qū)銀行與客戶建立穩(wěn)定的服務(wù)關(guān)系，對穩(wěn)定銀行業(yè)務(wù)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險有重要作用，在收集“軟信息”和傳遞應(yīng)用“軟信息”方面，社區(qū)銀行都跟大銀行有比較優(yōu)勢?！昂诵拇婵睢笔侵搞y行儲蓄客戶中，存儲期限較長，有多年穩(wěn)定持續(xù)服務(wù)客戶的存款，這類客戶并不因為銀行利率調(diào)整而改變儲蓄意向，對利率變動不太敏感，美國社區(qū)銀行主要客戶分布，農(nóng)村和郊區(qū)占比超過80%

412通過風(fēng)險控制使得社區(qū)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

美國銀行業(yè)經(jīng)歷過數(shù)次的經(jīng)濟金融危機，盡管不少社區(qū)銀行在2008年的金融危機中破產(chǎn)倒閉，但是根據(jù)美國聯(lián)邦保險公司的統(tǒng)計，截至2011年年底，美國6651家社區(qū)銀行中仍有2470家社區(qū)銀行的歷史超過100年，其中成立最早的是緬因州（Maine）的Saco & Biddeford Savings Institution，成立于1827年5月23日，能夠持續(xù)經(jīng)營百年以上，其中根源之一是美國社區(qū)銀行有較完善的風(fēng)險控制體系。美國社區(qū)銀行形成三級風(fēng)險控制層級，從外部的監(jiān)管機構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管及行業(yè)協(xié)會額自律監(jiān)管，到第二層級完善的審核監(jiān)管體系，包括內(nèi)部稽核、外部審計、銀行董事會等高層部門的監(jiān)督管理，第三層是銀行日常管理系統(tǒng)，通過查詢銀行日常貸款、資金交易記錄發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營風(fēng)險，并及時采取管理措施。

42發(fā)展我國社區(qū)銀行的思考及建議

李克強總理在2015年3月全國兩會的政府工作報告中專門提出探索發(fā)展社區(qū)銀行，十八屆五中全會通過的“十三五”規(guī)劃綱要中，關(guān)于深化金融業(yè)改革，其中也提出構(gòu)建我國社區(qū)銀行的發(fā)展規(guī)劃，隨著利率市場化深入改革，金融脫媒步伐已經(jīng)不可阻擋，加快農(nóng)村及城市商業(yè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，增強金融服務(wù)向客戶需求末端延伸能力，真正實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標。

421建立政府扶持社區(qū)銀行發(fā)展的政策

美國聯(lián)邦政府通過《社區(qū)再投資法》，出臺了諸如稅收優(yōu)惠減免、免交存款準備金以及利率自主決定等措施支持社區(qū)銀行發(fā)展，當前我國政府推行深化金融市場改革之際，加大對農(nóng)村商業(yè)銀行及城市中小商業(yè)銀行的政策支持力度。一是推行稅收優(yōu)惠，對營業(yè)稅、所得稅等給以優(yōu)惠或減免政策；二是允許社區(qū)銀行利率和貸款貼息的自主定價權(quán)，對資本充足率和存款準備金等方面適當放開限制，讓社區(qū)銀行根據(jù)自身經(jīng)營確定服務(wù)模式和提供理財服務(wù)；三是政府建立社區(qū)銀行征信系統(tǒng)，通過政府的宣傳，將基層農(nóng)戶和社區(qū)居民及小微企業(yè)資信信息納入社區(qū)銀行的征信系統(tǒng)中，為個人或家庭貸款提供政府信用擔(dān)保，這樣降低社區(qū)銀行的信貸風(fēng)險，也有利于社區(qū)銀行與轄區(qū)客戶建立穩(wěn)定的金融服務(wù)關(guān)系，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

422建立規(guī)范社區(qū)銀行的準入和退出制度

社區(qū)銀行的準入制度，是促進其良性發(fā)展的起點，準入制度要從三方面著手，一是業(yè)務(wù)準入，在經(jīng)營風(fēng)險可控的前提下，倡導(dǎo)社區(qū)銀行創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提供個性化業(yè)務(wù)滿足客戶需求；二是機構(gòu)準入，對新建機構(gòu)采取審慎準入原則，防止盲目增加機構(gòu)，而是在建立前進行嚴格的合規(guī)性檢查；三是專業(yè)人才及高管人才準入，通過增加培訓(xùn)提高從業(yè)人員專業(yè)技能，對高管任職資格。同時，構(gòu)建社區(qū)銀行推出制度，保障社區(qū)居民的存款利益，用存款保險制度來規(guī)避存款人風(fēng)險，銀監(jiān)會等主管部門通過多種監(jiān)管手段對社會最基層的社區(qū)銀行進行監(jiān)管，對存在違規(guī)、無視風(fēng)險、資本充足率不達標的社區(qū)銀行，及時提出整改意見，甚至關(guān)閉停業(yè)，保障儲蓄居民的利益。

423構(gòu)建社區(qū)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系

對社區(qū)銀行的經(jīng)營進行風(fēng)險監(jiān)督管理是政府相關(guān)部門的重要職責(zé)，保證社區(qū)銀行健康、持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建監(jiān)管制度框架，要結(jié)合社區(qū)銀行特點，在合規(guī)性設(shè)限前提下，適度放送經(jīng)營權(quán)限，讓社區(qū)銀行有一定自主權(quán)，借鑒美國社區(qū)銀行的監(jiān)管制度經(jīng)營，建立以中國銀監(jiān)會為主導(dǎo)，社區(qū)銀行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管與銀行自我監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系，通過互聯(lián)網(wǎng)手段，增加時時監(jiān)管力度，簡化監(jiān)管手續(xù)和程序，提高監(jiān)管效率。構(gòu)建社區(qū)銀行風(fēng)險內(nèi)控制度。公司董事會、監(jiān)事會和高層管理人員樹立風(fēng)險管理意識，對銀行的經(jīng)營風(fēng)險做到時時制度化監(jiān)管，制定完善的業(yè)務(wù)操作流程，要求員工嚴格遵守業(yè)務(wù)規(guī)程作業(yè)，部門之間互相監(jiān)督和制約，形成整體的風(fēng)險內(nèi)控體系，發(fā)揮內(nèi)部審計作用，嚴格執(zhí)行風(fēng)險管理的獎懲措施。

424增強社區(qū)銀行的創(chuàng)新能力

社區(qū)銀行作為銀行業(yè)改革發(fā)展的新領(lǐng)域，在體制機制和運行模式方面都需要加大創(chuàng)新力度。一是細分客戶群體，提供滿足客戶需求的服務(wù)項目和內(nèi)容。針對轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和比較富裕的家庭，可以在為家庭提供投資理財及風(fēng)險保險的基礎(chǔ)上，針對客戶的特殊目標，諸如子女教育金儲備、投資房產(chǎn)信貸咨詢、證券資金配置等專業(yè)服務(wù)，社區(qū)銀行在貸款利率方面可以浮動，贏得客戶信賴；針對社區(qū)內(nèi)遭遇不幸陷入經(jīng)濟困境的家庭，銀行可以采取無抵押低息貸款政策，在資金上幫助客戶盡快走出困境；二是在經(jīng)營模式上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，采用線上線下結(jié)合方式，推行網(wǎng)上辦公，改變傳統(tǒng)柜臺營銷方式，全天候、全方位提供“私人定制”式服務(wù)，還可以深入居民家庭，調(diào)查客戶信貸需求，主動介紹社區(qū)銀行的理財產(chǎn)品，提高客戶資產(chǎn)的保值增值。

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