錢小麗

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也越來越受到黨和國家的關(guān)注， 本文主要重點是對農(nóng)村的信貸機(jī)制方面的分析。因為隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷增長，農(nóng)民們對資金的需求也越來越大。再者，為了促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多當(dāng)?shù)卣M(jìn)許多中小企業(yè)來解決當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)問題，但由于這些中小企業(yè)本身的限制，如資金流動小，也會對資金的需求很大。農(nóng)村的信貸成了農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的主要經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)來源。但農(nóng)民和中小企業(yè)的擔(dān)保能力有限，和擔(dān)保物的限制，這兩類主體并不能從信貸機(jī)構(gòu)中貸的很多的資金，滿足不了他們的需求。這并不是說我們不需要這個信貸機(jī)制，而是要更好的完善我國的農(nóng)村信貸機(jī)制，讓我國農(nóng)村真正的發(fā)展起來。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；信貸擔(dān)保；法律

（一）我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是長期關(guān)注的重點。根據(jù)我全國人大常委會副委員長張寶文向十二屆全國人大常委會第十七次會議作出的檢查農(nóng)業(yè)法實施情況的報告中指出，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融總體上發(fā)展滯后，農(nóng)村金融供給不足的問題仍比較突出。報告指出，主要原因有支農(nóng)資金總量偏少和商業(yè)銀行模式水土不。

從圖（1-2）中可以看出我國農(nóng)村地區(qū)對資金的需求量在不斷增大，但是目前我國的農(nóng)村的資金來源和渠道都非常有限，我國農(nóng)村現(xiàn)有的主要資金來源是自有資金，財政資金和信貸資金。而財政資金是國家財政部門為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而投資的，主要用于支援農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的開發(fā)，以及一些基礎(chǔ)設(shè)施項目。信貸資金，主要是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國儲蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。從圖（1-3）中可以看出農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款額在農(nóng)村地區(qū)所在比重是毫無疑問的行業(yè)巨頭。但是也是因為這家金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村所占比重過于重大，導(dǎo)致我國農(nóng)村地區(qū)的信貸供應(yīng)不足。

盡管我國農(nóng)村信貸已經(jīng)在逐步發(fā)展，但其中卻有很多的漏洞讓我們不得不深思。我國農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍過于狹隘，即使農(nóng)戶有需要，也沒有辦法去信貸機(jī)構(gòu)貸的貸款，換個角度來說，即使信貸機(jī)構(gòu)愿意去幫助農(nóng)戶辦理貸款，但沒有相應(yīng)的抵押物，這些信貸機(jī)構(gòu)也不敢貸款出去，風(fēng)險太大，即使農(nóng)戶貸的都是小額。且農(nóng)村的保險推廣差，很多農(nóng)民都沒有給自己的財產(chǎn)或者農(nóng)作物等投保，重要是很多保險公司不愿將商業(yè)保險運用到風(fēng)險大和成本高的農(nóng)業(yè)市場，另一方面也是因險種比較少，費用過高，加上農(nóng)戶的防險意識不強(qiáng)等原因而拒收農(nóng)險業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村市場的需求動力不足。

其次，信貸擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)不健全和農(nóng)村的信用問題。我國關(guān)于這方面的法律法規(guī)比較零散，如《中華人民共和國擔(dān)保法》，《貸款通則》等，由于我國沒有完整的民法典，因此信貸擔(dān)保也只是規(guī)定在《民法通則》中。這使得在農(nóng)村的實際借貸擔(dān)保問題中，辦理擔(dān)保和實現(xiàn)擔(dān)保都難以有法可依，且我國法律明確規(guī)定土地的流轉(zhuǎn)僅限于集體之間，這給信貸機(jī)構(gòu)在實現(xiàn)自己的抵押權(quán)時造成了極大的困難，實際上增加了信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

另外，農(nóng)村的信貸擔(dān)保模式比較單一，從表（1-3）中我們也可以看出，我國農(nóng)村的信貸機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社，這使得農(nóng)戶在尋求貸款的可選擇性小，這主要是因為信息不對稱導(dǎo)致的，我國許多其他額金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象主要是城市，針對農(nóng)村的極少，其中的原因主要有風(fēng)險和信息問題，而風(fēng)險僅僅是一部分，最主要的還是信息不對稱。除了農(nóng)信社，其他金融機(jī)構(gòu)能難有完整的農(nóng)村地區(qū)的信息，這讓其他金融機(jī)構(gòu)很難在農(nóng)村開展信貸工作。

（二）國外信貸擔(dān)保機(jī)制的借鑒

美國的農(nóng)村信貸體系比較明確，分為兩部分，對經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，主要采用商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制，而對發(fā)展相對落后地區(qū)則是政府扶持為主，建立政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)，發(fā)揮國家對農(nóng)業(yè)的扶助作用。某種程度上，政府支持的二級市場和信用增級項目用來促進(jìn)各類貸款人之間更大程度的競爭。他們鼓勵創(chuàng)造新的競爭者，或增加現(xiàn)有貸款人服務(wù)的市場規(guī)模，并在特定的市場提高貸款人的貸款能力。根據(jù)各地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r來確定信貸擔(dān)保機(jī)制，這是的各地區(qū)都有充裕的資金來發(fā)展農(nóng)業(yè)。

美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個分工合理、相互配合的政策性金融體系，農(nóng)村信貸系統(tǒng)是由美國政府扶持與農(nóng)場主合作相結(jié)合的支農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)體系，商業(yè)銀行主要經(jīng)營生產(chǎn)性的短期貸款和中期貸款，聯(lián)邦土地銀行向農(nóng)場主提供長期的抵押貸款，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)投資具有社會公益性的農(nóng)業(yè)項目。對那些信用狀況較差、達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)貸款條件要求的農(nóng)場，由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)服務(wù)署和州融資局提供借貸和發(fā)債擔(dān)保。擔(dān)保范圍也相當(dāng)廣泛，包括購買土地、設(shè)備，生產(chǎn)經(jīng)營活動，引用新能源、高科技等。

日本與我國臨近，文化背景和環(huán)境相近。而日本與美國剛好相反，屬于地少人多，農(nóng)業(yè)資源匱乏，但由于機(jī)械化不斷發(fā)展，以及兼業(yè)經(jīng)營和其他原因，日本農(nóng)戶收入較高，總體水平已高于城市居民收入。日本的金融體系相當(dāng)完善，農(nóng)民收入的增加與國家的農(nóng)村金融體系是分不開的，日本的金融體系主要由合作金融和政府金融組成。

合作金融主要指的是農(nóng)協(xié)所辦理的業(yè)務(wù)，有三層次三級別結(jié)合組成。主要包括基層農(nóng)協(xié)、信聯(lián)和農(nóng)村中央金庫。這三級組織在經(jīng)濟(jì)上是獨立核算和自主管理。政府金融是指在農(nóng)村，由政府專門金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)林牧漁業(yè)金融公庫對農(nóng)林魚業(yè)提供低利息貸款，因此政府金融指的是由政府推動或直接辦理的金融事業(yè)。

（三）我國農(nóng)村信貸未來發(fā)展的建議

首先，由于有限的擔(dān)保物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸擔(dān)保市場的萎縮。因此擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍對我國農(nóng)村的信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。但在我國農(nóng)村，農(nóng)民所擁有的主要財產(chǎn)房屋和土地都不在擔(dān)保范圍內(nèi)，使得農(nóng)戶在貸款時沒有擔(dān)保物可供擔(dān)保，我國可以在擔(dān)保物上適當(dāng)擴(kuò)大范圍，對于農(nóng)民所擁有的房屋和土地進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，真正達(dá)到我國《物權(quán)法》上所規(guī)定的使用、收益。只要擔(dān)保物具備一定的條件就可以作為擔(dān)保物，如擔(dān)保物必須是有獨立交換價值且法律允許轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)，擔(dān)保物須是權(quán)屬明晰且農(nóng)村村民有權(quán)處分的財產(chǎn)。①也可以借鑒美國的將擔(dān)保物擴(kuò)大到設(shè)備，生產(chǎn)經(jīng)營活動，農(nóng)產(chǎn)品等，甚至是未來的可得財產(chǎn)，這將會給農(nóng)戶貸款帶來極大的便利，也讓農(nóng)民不會專向高利貸等高風(fēng)險的非金融機(jī)構(gòu)。

為了更大程度上的降低風(fēng)險，可依推廣農(nóng)業(yè)保險，但由于保險公司極少，擴(kuò)大保險公司的普及率也是至關(guān)重要的。保險公司不愿進(jìn)入農(nóng)村的主要原因之一就是農(nóng)村的保險風(fēng)險太大，農(nóng)戶的防險意識不強(qiáng)。因此，要降低保險公司的風(fēng)險需要國家和地方政府的支持，建立農(nóng)村信貸的補償機(jī)制有利于降低風(fēng)險，國家制定向農(nóng)業(yè)方面投入風(fēng)險補償基金，防止重大自然災(zāi)害而引發(fā)的風(fēng)險，地方政府也可建立地方的助農(nóng)基金，加強(qiáng)科技的投入，提高農(nóng)業(yè)項目的成功率，減少在農(nóng)村的信貸的市場風(fēng)險。另外要加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險意識。這點我們可以借鑒日本的成功經(jīng)驗，建立了農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會，幫助農(nóng)民在生產(chǎn)技術(shù)和風(fēng)險防范上提供幫助。

其次，在農(nóng)村的借貸中，大部分是以人與人之間的信任來維持的，因為農(nóng)村作為一個熟人社會，且血緣關(guān)系比較密切，雖然在最近的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有所規(guī)定，但只是規(guī)定民間借貸的擔(dān)保問題，而民間借貸這僅是農(nóng)村融資的渠道之一。

因此要建立專門的針對農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保的法律法規(guī)，尤其是在農(nóng)戶與信貸機(jī)構(gòu)之間僅靠商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自身力量進(jìn)行跟蹤監(jiān)管將力不從心。制定相關(guān)的擔(dān)保法律，打破原有的僅靠道德和血緣關(guān)系的擔(dān)保。

最后，前文我們分析到農(nóng)村融資的渠道主要是農(nóng)信社和非正規(guī)的民間借貸，農(nóng)村融資渠道的擴(kuò)大對解決我國農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)緊張有重要的作用。

由于我國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)不平衡，導(dǎo)致地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度相差比較大，但是針對不同的地區(qū)所實行的信貸機(jī)制可能有所不同。這點我們可以借鑒印度的成功經(jīng)驗，針對不同的地區(qū)，國家所扶持的程度不同，針對偏遠(yuǎn)比較貧困的農(nóng)村地區(qū)，為了滿足農(nóng)戶的基本生活消費，需要國家的扶持程度就比較高，因此在這些地區(qū)應(yīng)當(dāng)設(shè)立國有的信貸機(jī)構(gòu)，低利息，讓農(nóng)戶能承受得起。而在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的江浙滬地區(qū)，農(nóng)戶對資金的用途可能不僅僅是滿足進(jìn)本的生活需要了，而是要投資，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，對這些地區(qū)可以引進(jìn)商業(yè)銀行，或半商業(yè)銀行，政府的適當(dāng)介入能夠穩(wěn)定農(nóng)村的市場，但是又不至于制約農(nóng)村的市場。（作者單位：上海海事大學(xué)）

注解：

① 高圣萍、劉萍：農(nóng)村金融制度中的信貸擔(dān)保物：困境與出路》；金融研究；2009年第二期，71頁

參考文獻(xiàn)：

[1] 張文遠(yuǎn)；《農(nóng)村金融》；北京工業(yè)大學(xué)出版社；2014

[2] 張寶文：《全國人大常委會檢查組：農(nóng)村金融發(fā)展滯后》的報告；東方財富網(wǎng)；2015年11月4日

[3] 高圣萍、劉萍：《農(nóng)村金融制度中的信貸擔(dān)保物：困境與出路》；金融研究；2009年第2期

[4] 張衛(wèi)星、田松岡、胡芳：《對農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的思考》；農(nóng)村金融；2009年第1期