文熙

近期的資本市場(chǎng)，真的是沒(méi)有什么好消息，股市連連虧損，基金也不例外，讓楊哲夫婦傷透了腦筋。他們夫婦倆在昆明下海經(jīng)商已經(jīng)有六七年了，近幾年漸入佳境，每年收入可達(dá)到六七十萬(wàn)元，刨去開(kāi)銷(xiāo)，純利潤(rùn)在50萬(wàn)元/年。

家庭資產(chǎn)方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計(jì)市值300萬(wàn)元。金融資產(chǎn)，股票賬戶(hù)50萬(wàn)元，2015年虧損20萬(wàn)元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機(jī)制下，虧損了好幾萬(wàn)元，目前基金賬戶(hù)18萬(wàn)元。銀行活期20萬(wàn)元，作為平時(shí)生意上需要的流動(dòng)資金。

楊哲夫婦育有一子，目前在上中學(xué)。一家三口只繳納了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年120元。為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，年近40歲的夫婦倆預(yù)計(jì)給自己購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)，并且適當(dāng)?shù)刈鲂┍ｋU(xiǎn)理財(cái)，以平衡在股市和基金的虧損。

丁玎

國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，陽(yáng)光人壽北京分公司順義支公司項(xiàng)目經(jīng)理。

在解決完風(fēng)險(xiǎn)保障缺口之后，其余資金可以根據(jù)目前市場(chǎng)情況做些適當(dāng)安排，通過(guò)配置包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到資產(chǎn)保值的效果。

一、打通客戶(hù)觀念

由于金融業(yè)三駕馬車(chē)中的銀行持續(xù)降息，證券表現(xiàn)低迷，從側(cè)面也給保險(xiǎn)表現(xiàn)的機(jī)會(huì)。但在所有保險(xiǎn)工具中，保障型險(xiǎn)種的獨(dú)特性和不可替代性決定了其應(yīng)為首先考慮的順序，正如保監(jiān)會(huì)所說(shuō)“保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。也正因?yàn)槿绱?，楊先生才?huì)有購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)的想法。

二、保障型保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)原則

1.買(mǎi)全保障

一生可能遭遇的兩大風(fēng)險(xiǎn)，六種程度：

疾病風(fēng)險(xiǎn)：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外風(fēng)險(xiǎn)：意外醫(yī)療、意外殘疾、意外身故。

其中后四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對(duì)家庭的影響尤為巨大，因?yàn)椋?.社保不管;2.當(dāng)次花費(fèi)巨大，如重疾;3.未來(lái)收入降低，如殘疾。所以購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)必須涵蓋后四項(xiàng)。

2.買(mǎi)足保額

保監(jiān)會(huì)2012年6號(hào)文件中明確指出，建議用年收入的5%～15%購(gòu)買(mǎi)10～20倍年收入的意外險(xiǎn)保額以及5～10倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。在實(shí)操中，很多客戶(hù)是用年收入的15%左右購(gòu)買(mǎi)10倍年收入的意外險(xiǎn)保額和5倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。如果月收入1萬(wàn)，則年收入為12萬(wàn)，預(yù)算為年收入的15%即1.8萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)年收入10倍即120萬(wàn)的意外險(xiǎn)保額及年收入5倍即60萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額。

因此，根據(jù)楊先生情況，在家庭年收入60萬(wàn)的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10萬(wàn)的預(yù)算范圍內(nèi)，解決如下風(fēng)險(xiǎn)保障缺口：

3.提供解決方案（以陽(yáng)光產(chǎn)品為例）

楊先生：

300萬(wàn)交通及自駕車(chē)意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿(mǎn)期后全額返還所交保費(fèi);

重疾150萬(wàn)（分為終身重疾50萬(wàn)+定期重疾100萬(wàn)）：19050元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿(mǎn)期后全額返還所交保費(fèi)。

楊太太：

300萬(wàn)交通及自駕車(chē)意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿(mǎn)期后全額返還所交保費(fèi);

重疾150萬(wàn)（分為終身重疾50萬(wàn)+定期重疾100萬(wàn)）：17300元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿(mǎn)期后全額返還所交保費(fèi)。

楊小寶：

37.5 萬(wàn)重疾：年繳保費(fèi)5000元年，交5年，保20年，滿(mǎn)期后全額返還所交保費(fèi)。

綜上，家庭保費(fèi)分配情況如下：

以上根據(jù)楊先生一家現(xiàn)有情況制訂的保障性保險(xiǎn)方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由于楊先生和楊太太目前都處于事業(yè)上升期，因此未來(lái)隨著年收入的增加，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)需求缺口也會(huì)同時(shí)擴(kuò)大，因此，動(dòng)態(tài)地調(diào)整保障方案以適合當(dāng)時(shí)需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會(huì)為楊先生一家的保障計(jì)劃定期監(jiān)測(cè)，保駕護(hù)航。

4.理財(cái)增值

在解決完風(fēng)險(xiǎn)保障缺口之后，其余資金可以根據(jù)目前市場(chǎng)情況做些適當(dāng)安排，通過(guò)配置包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到資產(chǎn)保值的效果，如類(lèi)似陽(yáng)光《如意寶》（年化預(yù)期收益5.0%）的理財(cái)型產(chǎn)品在當(dāng)下相對(duì)更加合適。具體情況根據(jù)楊先生風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果而定。