于秀敏

摘要：新形勢下住房公積金的操作存在一些風(fēng)險。做好風(fēng)險管理及控制工作，才能保證住房公積金真正為大家造福。

關(guān)鍵詞：新形勢；住房公積金；風(fēng)險管理；控制

住房公積金，是國家為了保障在職人員的住房而頒布的，由城鎮(zhèn)用人單位和在職員工共同繳納的長期住房儲金。一旦投保，必須長期堅持下去，而且只能專人使用，具有穩(wěn)定性和專用性。新形勢下的住房公積金煥發(fā)了新的活力，但是不難發(fā)現(xiàn)，它的很多隱患也暴露出來了。注重這些風(fēng)險的管理和控制，才能讓住房公積金的發(fā)展越來越好。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，承德市在住房公積金方面也存在一些風(fēng)險，積極采取措施，做好風(fēng)險管理和控制工作，是承德市住房公積金中心工作的重點。

一、新形勢下住房公積金的風(fēng)險

（一）經(jīng)營管理模式存在風(fēng)險

住房公積金是資金貸款，因為有政策支持，可貸款時間就可以大大延長。貸款時間過長，不確定因素就會更多，難以保障貸款能夠全數(shù)追回。讓風(fēng)險變大的是，出于對職員的保護，住房公積金的管理人員在發(fā)放貸款時，少量要求甚至沒有要求相應(yīng)的擔(dān)保，致使以后的追款特別麻煩。住房公積金過分考慮了職員，管理過于松散，過于人性化，缺乏相應(yīng)的制度，阻礙了它的進一步發(fā)展。

（二）個人信用制度存在風(fēng)險

我國的個人信用制度還不完善，沒有對還款人建立一個完整的個人信用記錄，住房公積金中心的信用記錄與銀行的存在很大差距，這種現(xiàn)象極大影響了對借款人的信用評估。無法正確評估借款人的信用程度，就不能正確評判借款人的還款能力，致使很多貸款長期無法追回。造成個人信用風(fēng)險的因素很多，人為因素中最主要是借款人不愿意還款，找各種理由延長還款時間，住房公積金的循環(huán)因此出現(xiàn)問題。自然因素就是因為遭遇不測，借款人的還款能力降低甚至喪失，住房公積金的貸款被一而再地拖欠下去。

（三）貸款操作存在風(fēng)險

雖然建立了數(shù)字平臺，貸款操作中很大一部分還是由人為直接完成的，這就給住房公積金帶來了很大的隱患。人為操作的失誤，故意的徇私枉法，都可能讓住房公積金陷入不同程度的危機。管理人員的專業(yè)能力不強，責(zé)任心不大，在貸款操作中的失誤就會增加。而且，被利益誘惑，管理人員有很大可能跟借款人攜手，幫助借款人騙取大量的貸款，這樣會給住房公積金帶來極大的威脅。

（四）金融市場的動蕩

住房公積金的正常運轉(zhuǎn)需要有一個穩(wěn)定的金融市場，這樣還款人的抵押才不會貶值過快，而且，穩(wěn)定的金融市場能夠保障還款人的工資，有了資金支持，他們才能更好還清貸款。相反，金融市場動蕩不安，房屋貶值迅速，抵押的不動產(chǎn)沒有了價值，還款人沒有了約束，還款的積極性就會大大降低。而且，在不穩(wěn)定的金融市場下，收益也難以保障，還款人無力償還貸款，還款的工作更加艱難。

二、如何有效管理及控制住房公積金的管理

針對住房公積金目前出現(xiàn)的這些問題，有關(guān)部門必須加強管理，減輕風(fēng)險，讓住房公積金走上正軌。河北承德市很早就發(fā)現(xiàn)了住房公積金在運行中存在的風(fēng)險，有關(guān)部門積極謀劃，致力于管理和控制住房公積金的風(fēng)險。具體措施如下：

（一）建立健全數(shù)據(jù)庫，及時監(jiān)管

住房公積金涉及很多數(shù)據(jù)的采集、管理、分析工作，如果完全依靠人力，花費的時間很長，失誤也難以避免，由此可能會引發(fā)一些問題。所以，我們必須引入數(shù)據(jù)庫，將住房公積金的信息數(shù)字化，規(guī)范化，這樣，不僅可以減少工作時間，還能大大提高工作精度。對借款人的信用記錄，欠款的去向等等建立數(shù)據(jù)庫，記錄和查找更加方便，而且數(shù)據(jù)庫可以對數(shù)據(jù)進行有效分析，做出一些基本的判斷，對住房公積金的進一步發(fā)展有很大的促進作用。

承德市建立了住房公積金的數(shù)據(jù)庫，在職工作人員可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢自己的住房公積金的余額，方便提醒用戶及時繳納預(yù)存款。同時，承德市住房公積金還及時準(zhǔn)確地公布了貸款條件，能貸金額等大家關(guān)心的問題，幫助職員更好更快地獲得信息。

（二）加強培訓(xùn)，提高相關(guān)人員的素質(zhì)

住房公積金的正常工作必須要人員的參與，提高相關(guān)人員的素質(zhì)，才能保證工作的正常運行。在招聘的時候，就必須嚴(yán)格把關(guān)，確保每個新上崗人員有足夠的專業(yè)知識。對于在職的管理人員，要加強培訓(xùn)，讓他們熟悉公積金貸款的相關(guān)政策，增加他們的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓他們在處理業(yè)務(wù)的時候更熟悉、更準(zhǔn)確。并定期對管理人員的專業(yè)技能進行測試，對測試結(jié)果不理想的員工進行專項加強培訓(xùn)，確保每個在職人員有足夠的能力完成住房公積金的相關(guān)工作。更為重要的是，要加強對每個員工的思想培訓(xùn)，確保他們以足夠的熱情和責(zé)任心投入工作，拒絕違規(guī)操作。

在對相關(guān)人員的素質(zhì)培訓(xùn)上，承德市住房公積金開創(chuàng)自己的模式，鼓勵管理人員定期學(xué)習(xí)，并在例會中抽查每個管理人員的工作能力。定期組織一些大型的培訓(xùn)，提高員工的能力。對一些能力比較出眾的員工，更為其安排了個人培訓(xùn)的時間和地點，促進他們更好進步。

（三）宣揚風(fēng)險管理的理念，注重風(fēng)險管理及控制

要想讓風(fēng)險從源頭上得到有效的控制，相關(guān)人員就必須建立風(fēng)險管理的思想，重視風(fēng)險，重視對風(fēng)險的控制和管理，才能在每一個環(huán)節(jié)都嚴(yán)格把關(guān)，避免風(fēng)險帶來的一系列危機。所以，相關(guān)部門必須加大宣傳的力度，讓每個參與住房公積金工作的管理人員都能清楚地認(rèn)識到風(fēng)險的危害，同時要讓他們清楚風(fēng)險管理的理念和方法，讓他們提高警惕，及時控制風(fēng)險。

承德市住房公積金中心一直將風(fēng)險管理的思想貫徹在工作的方方面面，嚴(yán)格要求管理人員加強日常工作的管理，確保住房公積金的正常工作。

（四）建立健全日常工作管理體系

要想讓住房公積金的工作越做越好，日常管理工作就必須加強。住房公積金中心的相關(guān)管理人員要提高管理觀念，加強日常對貸款來源及去向的管理，運用科學(xué)化的手段對錢款的去向、借款人的信用記錄進行監(jiān)測，這樣才能更快發(fā)現(xiàn)潛在的問題，防范于未然。加強住房公積金的日常管理，便于及早發(fā)現(xiàn)住房公積金在發(fā)展過程的潛在風(fēng)險，針對這些風(fēng)險，有關(guān)部門制定相應(yīng)的管理措施，提高住房公積金的質(zhì)量，為以后其他問題的出現(xiàn)積累寶貴的經(jīng)驗。

為了加強住房公斤級的風(fēng)險控制，相關(guān)部門可以建立健全監(jiān)督體系，安排專人定期對住房公積金的進程和成果進行監(jiān)督調(diào)查。在監(jiān)督的約束下，相關(guān)部門就會更加嚴(yán)格自己，不斷提高自己的工作水平。

承德市為了加強對住房公積金的管理，建立了網(wǎng)頁的住房公積金管理中心，及時公布住房公積金的動態(tài)和當(dāng)季的管理情況，并開通咨詢平臺，及時聽取群眾的意見，根據(jù)群眾的意見及時調(diào)整自己的管理方法，確保住房公積金真正為人民造福。

（五）建立健全信用監(jiān)督體系，加快內(nèi)部征信建設(shè)

建立了信用監(jiān)督體系，工作人員才能對借款人的信用進行有效評估，從而合理發(fā)放貸款。建立健全了信用監(jiān)督體系，住房公積金部門人員才能對貸款人的經(jīng)濟、還款能力有一個全面的把握，催款工作就能做到制度化和人性化的有機統(tǒng)一。及時對借款人的信用做記錄，可以及時了解借款人的生活情況，在處理借款人拖欠貸款的情況時，要結(jié)合這些情況，對實在有困難的人，要適當(dāng)放寬。而對于故意拖欠的人，要進行批評教育。信用監(jiān)督體系的建立，對申請貸款的人形成了很好的約束體系，監(jiān)督他們量力而貸，及時還款。貸款的歸還到位了，住房公積金才能更好流通。

小結(jié)

新形勢下的住房公積金面對來自多方的風(fēng)險，及時管理和控制這些風(fēng)險，運用科學(xué)的手段，借助高科技，引入先進的管理理想，創(chuàng)新管理方法，采取多種方式，在良好的機制下進行人性化的管理，能夠讓住房公積金的發(fā)展繼續(xù)更好。

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