崔慧，于曉康

（1.中國工商銀行黑龍江省分行，黑龍江哈爾濱150010；2.興業(yè)銀行，黑龍江哈爾濱150010）

銀行抵押放款中計算機操作風(fēng)險控制管理研究

崔慧1，于曉康2

（1.中國工商銀行黑龍江省分行，黑龍江哈爾濱150010；2.興業(yè)銀行，黑龍江哈爾濱150010）

通過闡述抵押放款業(yè)務(wù)開展過程中的問題及難點，然后就銀行抵押放款中的計算機操作風(fēng)險控制管理研究方法進行了剖析，旨在保證銀行業(yè)務(wù)的安全性。

抵押放款；計算機操作；風(fēng)險控制

引言

抵押是針對風(fēng)險而設(shè)的，有風(fēng)險就該設(shè)抵押。既然任何企業(yè)都有風(fēng)險，那么銀行貸款都應(yīng)是抵押貸款。抵押放款是商業(yè)銀行有效的經(jīng)營行為，是適應(yīng)一定的生產(chǎn)關(guān)系而產(chǎn)生、隨著金融電子化的不斷發(fā)展，計算機已應(yīng)用到銀行前、中、后臺處理的全過程，它全面提升了銀行的工作效率和服務(wù)水平。同時，伴隨著金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷深入，銀行業(yè)務(wù)對技術(shù)的高度依賴以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，使得一些操作上的失誤，可能給銀行帶來極其嚴重的后果。因此，加強銀行計算機安全管理，有效地控制操作風(fēng)險，對全面提升銀行的工作效率和服務(wù)水平有著重要的作用。同時，伴隨著金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷深入，銀行業(yè)務(wù)對技術(shù)的高度依賴以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，使得一些操作上的失誤，可能給銀行帶來極其嚴重的后果。中國銀行數(shù)據(jù)中心已經(jīng)建成，新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)已投入使用，對交易流水的實時采集和分析的客觀條件已經(jīng)具備。數(shù)據(jù)中心可以針對前臺業(yè)務(wù)從系統(tǒng)管理模塊、業(yè)務(wù)風(fēng)險模塊、異常支付模塊、信息分析模塊實施即時監(jiān)控的業(yè)務(wù)需求，保證銀行業(yè)務(wù)的安全性［1］。

1　抵押放款業(yè)務(wù)開展過程中的問題及難點

1.1觀念滯后

滯后的觀念來自于政府、企業(yè)對銀行抵押貸款業(yè)務(wù)的誤解，他們?nèi)砸杂媱澖?jīng)濟的觀念看待銀企關(guān)系，以為銀企資產(chǎn)都是國家的，貸款只有使用人的不同，沒有所有權(quán)的差別。在這些滯后的觀念作用下，銀行貸款抵押行為受到限制。

1.2抵押貸款理論與政策上存在誤區(qū)

1）抵押物的所有權(quán)問題。抵押貸款到期后，抵押物的所有權(quán)應(yīng)歸誰了如果歸銀行，則銀行有隨時處理的權(quán)利，如果雙方共有，一方不同意就難以執(zhí)行。2）償還貸款。銀行就有權(quán)處置抵押物”的規(guī)定，未考慮國情，與信貸操作規(guī)程不合拍。3）抵押物的設(shè)定。按《中國工商銀行抵押貸款管理暫行辦法》規(guī)定，企業(yè)的集體福利設(shè)施、自然資源、土地及流動資產(chǎn)不能做抵押物。4）抵押期限不合理。規(guī)定中要求每年必須更換一次抵押合同文本，這個時間既不體現(xiàn)銀行貸款期限，也不反映企業(yè)資金循環(huán)周期，更不合拍于債的訴訟時效［2］。

1.3政府行政剛性限制了抵押業(yè)務(wù)的開展

政府行政剛性表現(xiàn)使人們對抵押業(yè)務(wù)失去信心。

1.4行政管轄或體制羈絆了抵押貸款的發(fā)展

根據(jù)國務(wù)院《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制條例》規(guī)定，企業(yè)關(guān)鍵性設(shè)備抵押也只要主管部門批準即可，而現(xiàn)實中各部門也要介人，且各執(zhí)其辭，各自為政。這種體制是開展抵押貸款業(yè)務(wù)的羈絆。

1.5銀行信貸管理不完善

銀行對風(fēng)險貸款的管理和防范，沒有引起足夠的重視，沒有嚴密的制度和辦法。對貸款的發(fā)放、抵押物的設(shè)定保管及有關(guān)問題缺乏銜接，缺乏科學(xué)決策。

2　商業(yè)銀行計算機系統(tǒng)存在的操作風(fēng)險

2.1操作風(fēng)險的定義

操作風(fēng)險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險”，它是指由于以不當或不足的方式操作業(yè)務(wù)或外部事件而對銀行業(yè)務(wù)帶來負面影響的可能性。計算機系統(tǒng)帶來的風(fēng)險主要是由于軟硬件、通訊設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)等出現(xiàn)故障，以及各類應(yīng)用系統(tǒng)的安全事故而給銀行帶來損失的風(fēng)險。

2.2計算機系統(tǒng)操作風(fēng)險的體現(xiàn)

1）技術(shù)方面的風(fēng)險。指因技術(shù)管理上存在漏洞或安全隱患而引發(fā)的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在，計算機項目建設(shè)中將核心技術(shù)由一人統(tǒng)管；不區(qū)分內(nèi)部和外部，將安全核心技術(shù)全部交由開發(fā)承包商完成；對銀行使用的計算機、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備缺乏嚴格檢測認證，致使存在安全隱患的電子設(shè)備進入銀行機構(gòu)。2）操作方面的風(fēng)險。缺乏崗位相互制約的機制，在計算機業(yè)務(wù)處理中出現(xiàn)的安全隱患。3）管理方面的風(fēng)險。它主要是指各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)在日常管理中存在漏洞或隱患而給銀行可能造成的損失。主要表現(xiàn)在系統(tǒng)的主管及相關(guān)操作人員安全意識不強，只重視日常的技術(shù)維護，忽視安全，未經(jīng)批準擅自在各類系統(tǒng)中使用未經(jīng)批準的各種軟件或沒有將銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)隔離以及將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計算機接入互聯(lián)網(wǎng)，造成泄密或系統(tǒng)的損壞等；在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的規(guī)劃設(shè)計階段，對風(fēng)險防范措施認識不夠，沒有必要的資金投入，使系統(tǒng)在設(shè)計初期就埋下安全隱患；對計算機安全建設(shè)缺乏總體的規(guī)劃，防范的技術(shù)手段滯后，無法控制潛在風(fēng)險等［3］。

3　計算機系統(tǒng)操作風(fēng)險產(chǎn)生的原因

3.1主要表現(xiàn)形式

計算機系統(tǒng)操作風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要表現(xiàn)在：因計算機系統(tǒng)本身軟件、硬件及網(wǎng)絡(luò)等缺陷而造成風(fēng)險。計算機安全保障體系不健全，沒有形成強有力的安全防線。管理制度和內(nèi)控機制不健全或不嚴格執(zhí)行相關(guān)的管理制度以及對計算機安全檢查工作執(zhí)行不到位。監(jiān)督工作沒有形成制度或只做表面文章，無法及時發(fā)現(xiàn)安全隱患，堵塞安全漏洞。在計算機項目建設(shè)中，未對系統(tǒng)的安全性作嚴格的論證和測試，使重要信息處于不加密或低加密狀態(tài)。

3.2風(fēng)險控制的管理方法

銀行風(fēng)險控制管理系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)國外針對銀行風(fēng)險早期預(yù)警的研究已幾十年的歷史，本文根據(jù)中國銀行的實際業(yè)務(wù)需求，為提升中國銀行的風(fēng)險控制管理水平設(shè)計并實現(xiàn)了銀行預(yù)警系統(tǒng)，并通過部署和實施驗證了該系統(tǒng)的有效性。

3.3系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)方法

本課題采用的技術(shù)與方法具體如下:1）采用旁路數(shù)據(jù)偵聽技術(shù)完成實時業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的獲??；2）基于數(shù)據(jù)分析、挖掘、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)分析銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險；3）系統(tǒng)是采用現(xiàn)在流行的B/S結(jié)構(gòu)進行開發(fā)。

3.4銀行風(fēng)險控制管理系統(tǒng)開發(fā)現(xiàn)狀

銀行風(fēng)險早期預(yù)警是指，對柜臺業(yè)務(wù)、柜員操作行為及特殊賬戶等方面進行監(jiān)控，以扼制和防范銀行內(nèi)部人員作案，降低銀行內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險的過程。這種銀行風(fēng)險在一定程度上是可以進行提前預(yù)警的，不同的銀行出現(xiàn)的問題可能不同，從而造成的銀行風(fēng)險也可能不同，但是可以通過銀行風(fēng)險指標進行量化評估，進而在銀行風(fēng)險發(fā)生的早期階段進行及時預(yù)警。

4　結(jié)語

本文就銀行抵押放款中的計算機操作風(fēng)險控制管理研究方法進行了剖析如下：1）制度建設(shè)是搞好計算機安全管理工作的重要基礎(chǔ)和有效手段首先要抓好已經(jīng)證明行之有效的制度的落實工作。2）按照項目管理的模式進行系統(tǒng)的開發(fā)完善項目開發(fā)、維護和運行過程中崗位分離、相互制約的內(nèi)控機制，嚴格計算機人員權(quán)限管理，防止一人身兼數(shù)職，責(zé)任不清。

［1］宋卓平.對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的探討［J］.企業(yè)研究，2006（7）: 74-75.

［2］劉娛春，羅云翔.基于JSP的動態(tài)網(wǎng)頁技術(shù)［J］.成都信息工程學(xué)院學(xué)報，2005（4）:32-37.

［3］陳騫，羅智佳，毛宗源.基于C/S和B/S混合結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集與整合系統(tǒng)［J］.計算機應(yīng)用研究，2006（7）:64-68.

（編輯：劉楠）

Bank Mortgage Loan Risk Control Management Research in Computer Operation

Cui Hui1，Yu Xiaokang2
（1.The Industrial and Commercial Bank of China Branch in Heilongjiang Province，Heilongjiang Harbin 150010；2.Xingye Bank，Heilongjiang Harbin 150010）

This paper expatiates the problems and difficulties in the process of mortgage loan business，then computer operation risk control of bank mortgage loan management analyzes the research methods，to ensure the safety of the banking business.

mortgage loan；computer operation；risk control

F832

A

2095-0748（2016）13-0113-02

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2016.13.45

2016-05-26

崔慧（1986—），女，黑龍江雙鴨山人，研究生，畢業(yè)于哈爾濱工業(yè)大學(xué)工商管理專業(yè)，中級經(jīng)濟師，研究方向：經(jīng)濟、金融；于曉康（1985—），男，黑龍江雙鴨山人，本科，畢業(yè)于哈爾濱金融學(xué)院計算機專業(yè)，研究方向：金融。