鄭麗娜

國(guó)家助學(xué)貸款是由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款。目前我國(guó)的基本國(guó)情和社會(huì)制度決定了我國(guó)必須大力開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款工作，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)。國(guó)家助學(xué)貸款主要有兩大優(yōu)惠政策：一是無(wú)需經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，二是由中央或省級(jí)財(cái)政貼息一半。然而在助學(xué)貸款的實(shí)施過(guò)程中，有相當(dāng)一部分畢業(yè)生存在著還貸違約問(wèn)題，這不僅嚴(yán)重地破壞了貸款學(xué)生個(gè)人的信用度，而且將苦果留給了正在校園中求學(xué)的貧困學(xué)生。因此，有必要了解大學(xué)生助學(xué)貸款還款時(shí)誠(chéng)信缺失的原因，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)手段，提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，促進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信還款。

一、大學(xué)生助學(xué)貸款還貸誠(chéng)信缺失的原因

目前我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度仍存在著還貸誠(chéng)信缺失、違約率高、還款率低等問(wèn)題。由于這些問(wèn)題沒(méi)能很好地解決，一方面，大大制約著助學(xué)貸款工作的開(kāi)展，導(dǎo)致大學(xué)普遍存在貸款難的現(xiàn)象；另一方面，也造成了銀行在助學(xué)貸款工作開(kāi)展過(guò)程中的消極和懈怠現(xiàn)象。以下分析大學(xué)生還貸誠(chéng)信缺失的原因。

（一）缺乏誠(chéng)信教育

綜觀中國(guó)的教育模式，無(wú)論是家庭還是學(xué)校，都忽略了學(xué)生的道德教育和誠(chéng)信教育，現(xiàn)代的大學(xué)教育則有了功利主義色彩，大學(xué)工廠化趨勢(shì)明顯，一切以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以就業(yè)為中心。作為家庭，把教育的責(zé)任全部推給了學(xué)校，沒(méi)有承擔(dān)起對(duì)子女教育尤其是誠(chéng)信教育的基本義務(wù)；作為學(xué)校，由于教育體制的限制，沒(méi)有把誠(chéng)信教育作為教育的主要任務(wù)，加之目前高校對(duì)誠(chéng)信教育的宣傳力度還不夠，大學(xué)生普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)，因此，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育刻不容緩。

（二）畢業(yè)后短期還貸能力欠缺

隨著近年來(lái)就業(yè)壓力的增加，大學(xué)畢業(yè)生面臨著嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，許多大學(xué)生畢業(yè)后并不能立即找到工作，但是又要馬上開(kāi)始償還助學(xué)貸款，這就迫使連生活都沒(méi)有保障的大學(xué)畢業(yè)生們采取不正當(dāng)?shù)氖侄?，違約拖欠銀行的助學(xué)貸款。大學(xué)生剛畢業(yè)，既要為就業(yè)、再就業(yè)投資，又要為結(jié)婚、買(mǎi)房子做準(zhǔn)備，還要孝敬父母、承擔(dān)家庭責(zé)任，他們?cè)阢∈貍€(gè)人信用和維持生存中抉擇，然而很多人選擇了后者。

（三）缺乏必要的約束手段

大學(xué)生助學(xué)貸款既無(wú)抵押，又無(wú)擔(dān)保，是一種特殊貸款，完全建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上。一方面，我國(guó)目前的助學(xué)貸款政策還很不完善，對(duì)欠貸學(xué)生的追究更多的只是停留在行政層面上，缺少法律上的規(guī)定性和約束力。另一方面，大多數(shù)畢業(yè)生貸款數(shù)量比較少，且比較分散，貸款銀行即便是要對(duì)違約學(xué)生進(jìn)行法律上的訴訟，也往往由于訴訟成本過(guò)高而放棄對(duì)違約生的追訴。這在一定程度上助長(zhǎng)了學(xué)生還貸不誠(chéng)信的心理。

二、促進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信還貸的網(wǎng)絡(luò)手段

（一）運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大力開(kāi)展誠(chéng)信教育

隨著高校校園信息化的發(fā)展及普及，網(wǎng)絡(luò)已成為校園信息傳播的平臺(tái)以及校園與社會(huì)溝通的重要媒介，網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越成為大學(xué)生獲取信息、獲得教育的重要渠道。高校應(yīng)該充分利用微博、微信、QQ等手段開(kāi)展誠(chéng)信還款教育，以及召開(kāi)以誠(chéng)信為主題的班會(huì)，通過(guò)實(shí)例講解、觀看影片、社會(huì)實(shí)踐等多種方式提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。

（二）建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人和大學(xué)生信用機(jī)制缺失的現(xiàn)象，學(xué)校應(yīng)進(jìn)一步建立和完善學(xué)生電子信用檔案，從制度上約束大學(xué)生的信用行為。另外，為了能夠?qū)杩钊说男庞眠M(jìn)行科學(xué)、有效的評(píng)價(jià)，需要建立健全一套行之有效的助學(xué)貸款個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。通過(guò)電子檔案的形式詳細(xì)記錄學(xué)生貸款及在校期間的各種表現(xiàn)，作為大學(xué)生考核、畢業(yè)評(píng)定、就業(yè)的終身檔案；建立學(xué)生貸款信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制，努力做到在政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校和大學(xué)生就業(yè)單位之間傳達(dá)信息的暢通，避免因信息不暢通而導(dǎo)致催繳貸款難的問(wèn)題；逐步建立誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制，尤其在人事方面，把誠(chéng)信納入道德考核的重要內(nèi)容，增強(qiáng)對(duì)失信行為的約束力和威懾力。

（三）建立健全誠(chéng)信還貸的制度

建立健全助學(xué)貸款政策法規(guī)，規(guī)定有關(guān)各方的權(quán)利與義務(wù)，有利于擴(kuò)大貸款規(guī)模和防范風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)家助學(xué)貸款工作走上正?；⒁?guī)范化軌道?？偟膩?lái)講，可通過(guò)立法對(duì)助學(xué)貸款的資金來(lái)源、發(fā)放機(jī)構(gòu)、貸款種類(lèi)、申請(qǐng)程序、償還方式、減免條件及管理機(jī)構(gòu)等做出明確規(guī)定，促使貸款的管理與操作做到有法可依。同時(shí)，也要對(duì)貸款違約者做出相應(yīng)規(guī)定，提高其違約成本，便于依法治貸，從而降低、化解違約風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)于消極或者惡意拖欠貸款的學(xué)生，政府可以把他們列入不誠(chéng)信學(xué)生名單，把他們欠貸的信息錄入電子個(gè)人信用系統(tǒng)，讓他們承受巨大的社會(huì)壓力。

總之，為保障大學(xué)生誠(chéng)信助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展，我們?cè)诠淌貍鹘y(tǒng)道德層面教育、實(shí)踐層面教育的同時(shí)，必須呼吁社會(huì)大環(huán)境的誠(chéng)信教育，同時(shí)能夠利用網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)大學(xué)生助學(xué)貸款還款工作信息化、網(wǎng)絡(luò)化、制度化管理。此外，要實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款工作的健康發(fā)展，需要社會(huì)各界的積極參與與通力協(xié)作，還應(yīng)在政府、學(xué)校、學(xué)生、銀行四個(gè)利益主體之間，對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分配，尤其是教育接受助學(xué)貸款的大學(xué)生，一定要誠(chéng)實(shí)守信，使大學(xué)生助學(xué)貸款制度真正發(fā)揮作用，讓每一位考上大學(xué)的寒門(mén)學(xué)子都能順利邁入大學(xué)殿堂。