唐曉旺

近年來，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入，積極推進農(nóng)村信用社改革，大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)。河南積極響應這一政策，農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)展迅猛，農(nóng)村金融活力初顯。然而，這些“草根金融”目前正面臨著資金少、融資渠道窄、贏利難等一系列瓶頸，發(fā)展受到掣肘。基于此，河南亟須研究加快農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策，探索推動農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)展的路徑。

一、加快河南農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

（一）引導城市金融進入農(nóng)村，擴大農(nóng)村金融服務有效覆蓋

當前，河南省經(jīng)濟總量居全國第五位，整體經(jīng)濟實力居全國前列，經(jīng)濟體系中的資金流量基本充裕，但是資金的城鄉(xiāng)分布呈現(xiàn)嚴重不均的狀態(tài)。城市資金相對過剩，廣大農(nóng)村地區(qū)資金緊缺，存在著資金分布的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征。國有大型商業(yè)銀行基于利潤最大化動機，主要網(wǎng)點集中布局在城市，對于其原有在農(nóng)村分支機構(gòu)進行撤并。以中農(nóng)工建四大銀行為例，20世紀80年代以來，縣級支行的信貸權(quán)限被上收，縣以下網(wǎng)點被撤并，留在縣城的支行成了單純的儲蓄機構(gòu)。這些機構(gòu)通過吸收存款，把農(nóng)村資金輸送往城市，加劇了城鄉(xiāng)資金城鄉(xiāng)分布的不均衡。2008年，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，為城市資金進入農(nóng)村提供了通道，廣大農(nóng)村小型金融機構(gòu)應以此為契機，完善公司治理結(jié)構(gòu)，自覺擔負促進城市資金流向農(nóng)村這一任務的“發(fā)動機”。

（二）引導民間資本進入農(nóng)村，增加農(nóng)村金融服務的有效供給

近年來，河南民營經(jīng)濟快速發(fā)展，民間資本規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。根據(jù)河南省工商聯(lián)公布的《2013河南民營企業(yè)100強調(diào)研分析報告》，截至2012年年底，全省民營經(jīng)濟規(guī)模達到2.04萬億元，占全省生產(chǎn)總值的68.5‰河南省民營資本的壯大，為全省農(nóng)村金融提供了資金來源。與此同時，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，支持民間資本到農(nóng)村投資、收購、新設民營金融機構(gòu)，為民營資本進入農(nóng)村金融提供了政策支撐。加快河南農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)展，一方面，可以引導民間資本到廣大農(nóng)村投資和設立民營金融機構(gòu)，從而將民間資本引入農(nóng)村，擴大農(nóng)村金融的有效供給；另一方面，通過大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機構(gòu)，可以有效吸納民間資本，并通過“三農(nóng)”信貸的形式，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展，支持農(nóng)民脫貧致富。

（三）激活農(nóng)村金融市場，提升農(nóng)村金融服務水平

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機構(gòu)的主體，農(nóng)村信貸的95%由農(nóng)村信用社提供，是農(nóng)村信貸供給的主力。然而，由于歷史負債較多、資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營管理水平較低，河南省眾多市縣農(nóng)村信用社舉步維艱，資產(chǎn)運營非常困難，影響著農(nóng)村信用社功能的發(fā)揮。工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)，普遍沒有被授予充足的信貸權(quán)限，無法直接向農(nóng)村發(fā)放貸款，實質(zhì)上只是一個儲蓄所，是名副其實的農(nóng)村金融“抽水機”?；诖耍仨毤涌煲赞r(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村小型金融機構(gòu)的發(fā)展，提高運營效率，提升服務農(nóng)村金融服務水平。

（四）拉長農(nóng)村金融短板，促進中原經(jīng)濟區(qū)發(fā)展

長期以來，河南省農(nóng)村金融發(fā)展落后，農(nóng)村金融服務供給嚴重不足，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐力較弱?；诖?，很早就提出了培育“金融豫軍”，強化金融支撐，拉長農(nóng)村金融短板的政策。2011年，《國務院關于支持河南省加快建設中原經(jīng)濟區(qū)的指導意見》中就明確指出，要“研究設立農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，開展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點”。2015年3月，省政府印發(fā)《河南省推進中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設總體方案》，全面推進農(nóng)村金融綜合改革。在此背景下，加快以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)展，是建設農(nóng)村金融改革試驗區(qū)的重要抓手，對于促進河南省農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。

二、當前河南農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)展存在的問題

（一）市場定位偏差

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)服務的對象一般分布在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級，相比來說，縣城金融機構(gòu)集中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般有信用社，部分經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還設有村鎮(zhèn)銀行，而在村這個層面上則是農(nóng)村金融的空白。按照中國銀監(jiān)會“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的要求，農(nóng)村小型金融機構(gòu)應當首先設立在村或鎮(zhèn)一級。與縣城相比，村鎮(zhèn)的金融服務空白更大，農(nóng)村小型金融機構(gòu)設在村或鎮(zhèn)一級將能更加靠近農(nóng)戶，在服務“三農(nóng)”時更有地緣優(yōu)勢。然而，我們所調(diào)查的實際情況是：無論是信用社還是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，在設點布局是傾向于縣城，所謂的“村鎮(zhèn)銀行”，在城區(qū)組建，就有點名不副實。

（二）社會認可度低

與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機構(gòu)知名度和信譽度偏低。欒川民豐村鎮(zhèn)銀行2014年3月對1D0戶居民的調(diào)查顯示，80%的居民認為農(nóng)村小型金融機構(gòu)是“雜牌軍”，認為錢存進去會打了水漂，從而不愿到這些金融機構(gòu)辦理業(yè)務。在調(diào)查中，我們了解到，一些農(nóng)民認為農(nóng)村小型金融機構(gòu)是私營老板個人的銀行，不敢到農(nóng)村小型金融機構(gòu)辦理存款等業(yè)務。正是有了這些顧慮，老百姓對農(nóng)村小型金融機構(gòu)心存顧慮，難以認同，客觀上造成了農(nóng)村小型金融機構(gòu)吸儲困難，影響著其經(jīng)營規(guī)模的擴大。

（三）經(jīng)營成本較高

由于規(guī)模小、網(wǎng)點單一、業(yè)務種類有限，農(nóng)村小型金融機構(gòu)達不到規(guī)模效應，經(jīng)營成本較高。從目前河南省農(nóng)村小型金融機構(gòu)的運營情況看，普遍受制于規(guī)模小、成本高。具體表現(xiàn)在：一是機構(gòu)網(wǎng)點少。目前多數(shù)農(nóng)村小型金融機構(gòu)大多只有一個經(jīng)營網(wǎng)點，形不成規(guī)模，直接制約了業(yè)務開展。二是資本規(guī)模小。從河南省農(nóng)村小型金融機構(gòu)注冊資本來看，多數(shù)在幾千萬元，資產(chǎn)過億的很少。三是經(jīng)營成本高。村民居住偏、散，也導致業(yè)務經(jīng)營成本高，影響農(nóng)村小型金融機構(gòu)經(jīng)濟效益。

（四）業(yè)務創(chuàng)新能力不足

受制于人才不足，農(nóng)村小型金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新能力不足，多數(shù)仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務實踐來經(jīng)營，與普通銀行沒有太大區(qū)別。一是金融產(chǎn)品單一。多數(shù)農(nóng)村小型金融機構(gòu)僅開辦了儲蓄存款、小額信用貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務等。二是服務功能不完善。由于支付渠道不暢形成的結(jié)算瓶頸，降低了農(nóng)村小型金融機構(gòu)支付結(jié)算的效率。三是服務手段不適合客戶需求。目前，多數(shù)農(nóng)村小型金融機構(gòu)在對客戶進行信貸服務時，還沒能實現(xiàn)對這些客戶進行“貼身式”的緊密型服務，其信貸產(chǎn)品、服務流程的設計還不完全適應“三農(nóng)”客戶的實際需求。

（五）缺乏有效的內(nèi)控機制

受制于內(nèi)部控制監(jiān)督不足，農(nóng)村小型金融機構(gòu)信貸風險較大。一是內(nèi)控機制不健全，內(nèi)部人控制風險較大。由于規(guī)模較小，多數(shù)農(nóng)村小型金融機構(gòu)沒有設立董事會、監(jiān)事會等內(nèi)部監(jiān)督部門，可能導致管理者的“獨裁”現(xiàn)象，形成內(nèi)部人控制。二是業(yè)務人員風險意識較低，操作風險較高。由于農(nóng)村小型金融機構(gòu)工作人員大多來自于農(nóng)村，容易以感情代替內(nèi)控制度，使各業(yè)務操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設，從而產(chǎn)生操作風險。三是對部分高級管理人員過度依賴，財務風險增加。農(nóng)村小型金融機構(gòu)負責人大部分由發(fā)起行的高管擔任，相當客戶資源掌握在他們手中，較高的道德風險使得農(nóng)村小型金融機構(gòu)財務風險大大增加。

三、推動河南農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)展的對策建議

（一）健全農(nóng)村小型金融機構(gòu)內(nèi)控機制

當前，要以化解金融風險為核心，加快農(nóng)村小型金融機構(gòu)的內(nèi)控制度建設，推動農(nóng)村小型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。一是提升和完善公司治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村小型金融機構(gòu)要站在打造“百年銀行”的目標，從建設初期就制定完善和適應本機構(gòu)的內(nèi)部治理機制，防止發(fā)生內(nèi)部人控制風險。二是形成員工激勵與約束機制。在薪酬機制設計上，要讓績效薪酬與貸款質(zhì)量、清收不良貸款的規(guī)模直接掛鉤。同時，在機構(gòu)內(nèi)部形成資產(chǎn)質(zhì)量風險一票否決的機制，營造一種自覺維護信貸質(zhì)量安全的良好氛圍。三是加快制定完善業(yè)務操作規(guī)程。要通過管理制度建設，規(guī)范業(yè)務操作流程，防微杜漸，推動農(nóng)村金融健康發(fā)展。

（二）提升農(nóng)村小型金融機構(gòu)社會認可度

農(nóng)村小型金融機構(gòu)，由于規(guī)模較小，實力有限，廣大農(nóng)民、農(nóng)村客戶可能對農(nóng)村小型金融機構(gòu)存在偏見，這無可厚非。關鍵是農(nóng)村小型金融機構(gòu)要通過自己的經(jīng)營，樹立自己安全、專業(yè)等形象，明確為客戶創(chuàng)造價值的理念，提高農(nóng)村客戶的認可度。同時，要通過廣播電視、新聞媒體、街頭廣告等，宣傳農(nóng)村小型金融機構(gòu)的經(jīng)營理念、經(jīng)營宗旨，向農(nóng)民介紹銀行金融產(chǎn)品和信貸政策，幫助農(nóng)民了結(jié)銀行，認識銀行，提高農(nóng)民對銀行的認可度。

（三）建立涉農(nóng)信貸的風險轉(zhuǎn)移機制

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)放的涉農(nóng)信貸，本身風險相對較高，亟需加快完善風險轉(zhuǎn)移機制。一是農(nóng)村小型金融機構(gòu)要積極投保存款保險，加快建立涉農(nóng)信貸的風險轉(zhuǎn)移，增強農(nóng)民對金融機構(gòu)的信心。二是在業(yè)務經(jīng)營中，優(yōu)先、優(yōu)惠向農(nóng)業(yè)保險投?？蛻籼峁┬刨J，將農(nóng)村客戶未來違約的風險進行轉(zhuǎn)移，提高銀行經(jīng)營的安全程度。此外，農(nóng)村小型金融機構(gòu)要加強與其他金融機構(gòu)的業(yè)務聯(lián)系，加快建立農(nóng)村金融業(yè)戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，抱團應對經(jīng)營挑戰(zhàn)，增長金融資產(chǎn)的安全。

（四）積極培育和引進金融人才

農(nóng)村小型金融機構(gòu)要結(jié)合自身的實際，強化人力資源管理，制定科學的選人、用人、育人機制。通過“請進來、送出去”的辦法，聘請金融專家來給廣大職工講授金融知識，加強員工在貸款客戶評估、小額信貸技術(shù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的知識。同時，選送一批業(yè)務骨干到金融類大專院校深造學習進修，讓他們學習金融業(yè)務知識，不斷提高業(yè)務技能。此外，通過政策引才、事業(yè)引才、待遇引才、感情引才等方法，引進一批綜合素質(zhì)高、業(yè)務能力強的大中專院校畢業(yè)生，提高員工的綜合素質(zhì)和業(yè)務水平。

（五）強化涉農(nóng)信貸的政策扶持

就政府層面來看，政府要為農(nóng)村小型金融機構(gòu)的發(fā)育和發(fā)展提供良好的環(huán)境，譬如信用環(huán)境，要推進信用鎮(zhèn)、信用村的建設，提高農(nóng)民的金融意識。同時，政府還應當改善當?shù)氐慕?jīng)濟條件，采取措施使農(nóng)民致富，使農(nóng)民富裕起來，這樣才能使農(nóng)村小型金融機構(gòu)有一個好的基礎。更為重要的是，政府要加大對農(nóng)村金融的政策扶持，要合理運用財政杠桿，引導和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村，通過財政補貼、擔?；蛘叨愂諟p免等措施，吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。