吳婷 羅春和 傅宗舟 尹四珠中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

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經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下提升縣域農(nóng)行競(jìng)爭(zhēng)力的思考

吳婷 羅春和 傅宗舟 尹四珠
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

摘 要：在新常態(tài)下金融競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了深刻的變化。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行要搶占市場(chǎng)份額，就必須突出優(yōu)勢(shì)，提升網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)銀行始終致力于服務(wù)“三農(nóng)”，其主要陣地就在縣域，縣域支行競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱對(duì)農(nóng)行的影響舉足輕重。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 縣域農(nóng)行 競(jìng)爭(zhēng)力 對(duì)策建議

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速增漲，中國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增速換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)換期，迎來了國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的“新常態(tài)”。2015年以來，國(guó)家多次調(diào)息，大力推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限放得更加自由，為此，縣域農(nóng)行傳統(tǒng)的以利差為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式已無法適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)力迫在眉睫。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)概述

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是指不同以往的、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)經(jīng)濟(jì)，是一種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的對(duì)稱態(tài)，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)稱態(tài)基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，包括經(jīng)濟(jì)可持續(xù)穩(wěn)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)就意味著經(jīng)濟(jì)增速放緩，效益加速增漲，增漲動(dòng)力實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)再平衡。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，服務(wù)業(yè)取代工業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增漲的主要?jiǎng)恿Γg接加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下縣域農(nóng)行面臨的挑戰(zhàn)

（一）負(fù)債成本居高不下，盈利模式有待轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要表現(xiàn)為利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，但縣域農(nóng)行因?yàn)榈乩硪蛩睾腿丝诓町?，利差收入占比較重，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多以存款利差收入為主，以金融產(chǎn)品為代表的中間業(yè)務(wù)收入占比較輕。存貸款利差縮小和基準(zhǔn)利率的提升導(dǎo)致縣域支行整體盈利水平下降，給傳統(tǒng)以存貸差為主的盈利模式帶來沖擊，迫使其對(duì)現(xiàn)有盈利方式進(jìn)行調(diào)整。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融轉(zhuǎn)型迫在眉睫。隨著金融市場(chǎng)改革的逐漸深入，資本市場(chǎng)得到大力發(fā)展，資金的融通、支付等活動(dòng)越來越多地通過銀行外體系進(jìn)行，銀行存款大量轉(zhuǎn)向余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，原本相對(duì)“藍(lán)海”的縣域地區(qū)，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛搶灘登陸。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不斷被復(fù)制，所占市場(chǎng)份額也嚴(yán)重縮小，經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型已成為縣域農(nóng)行工作的重點(diǎn)。

（三）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩，信貸壓力不斷增大。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)正處于減速換擋時(shí)期，一些企業(yè)受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)縮減等問題，這就增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和壓降不良貸款的難度。此外，與他行相比較，農(nóng)行的信貸流程較為繁瑣，手續(xù)較為復(fù)雜，給資金緊張的客戶帶來諸多不便，信貸流程亟需優(yōu)化。

三、提升縣域農(nóng)行競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策建議

（一）豐富金融產(chǎn)品種類，打造縣域金融品牌。目前，我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融市場(chǎng)不成熟，主要局限于存取款、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)，現(xiàn)有金融產(chǎn)品已無法滿足客戶多元化需求。一要響應(yīng)國(guó)家政策，做實(shí)“三農(nóng)”服務(wù)工作，豐富貸款類種類，降低運(yùn)營(yíng)成本，切實(shí)從農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的角度出發(fā)，不斷豐富金融扶貧形式和產(chǎn)品。二要建立廣闊的渠道網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮線上產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)渠道，引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、微信銀行。三要完善金融產(chǎn)品的服務(wù)渠道和水平。

（二）加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化績(jī)效考核體系。零售業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來源，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可或缺的作用。一是要實(shí)行績(jī)效積分管理，調(diào)動(dòng)員工營(yíng)銷積極性。二是要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員分配，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。三是要加快網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)分流，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)客戶分層管理，要厘清網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受理邊界，壓高增低，明確高低柜及自助設(shè)備區(qū)職責(zé)，熟悉網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受理流程，引導(dǎo)客戶體驗(yàn)電子銀行產(chǎn)品，做好貴賓客戶的維護(hù)工作。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，優(yōu)化信貸審批流程。一是要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)流程設(shè)定專人專管，實(shí)現(xiàn)崗位固定，權(quán)限固定的雙向監(jiān)督制約。二是要落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在信貸授權(quán)、利率定價(jià)、審批流程上優(yōu)化提升，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益。三是要嚴(yán)格落實(shí)總行信貸政策，對(duì)于B級(jí)以下法人貸款要嚴(yán)格謹(jǐn)慎，做好貸款前調(diào)查，充分了解每一位貸款客戶。四是進(jìn)一步強(qiáng)化“兩高一?！?、房地產(chǎn)、擔(dān)保圈、地方融資平臺(tái)等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，將不良貸款落實(shí)到責(zé)任人，逐戶逐筆清收，降低不良貸款率。

（四）大力倡導(dǎo)人文關(guān)懷，注重青年員工培養(yǎng)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，金融職工的壓力大，這對(duì)職工的職業(yè)涵養(yǎng)有較高的要求，大部分縣域員工學(xué)歷參差不齊，精神層面教育很少，人文關(guān)懷落實(shí)不到位，職業(yè)素養(yǎng)有待提升。要提升員工職業(yè)素養(yǎng)，一是要注重人文關(guān)懷，關(guān)心員工職業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)“關(guān)愛工程”建設(shè)，關(guān)注一線員工的工作和生活，落實(shí)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為員工建立溫馨、舒適的職工之家。二是要推行行務(wù)公開、公平、公正，將薪酬分配向基層傾斜，為基層減壓、減負(fù)，鼓勵(lì)青年員工下基層鍛煉，做到“德智體美勞”全方位發(fā)展。三是要強(qiáng)化青年員工培訓(xùn)教育，培養(yǎng)一批懂知識(shí)、業(yè)務(wù)熟、操作快的業(yè)務(wù)精英，為提升縣域農(nóng)行競(jìng)爭(zhēng)力提供人才保障。

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[2]陸岷峰,汪祖剛,李振國(guó).關(guān)于城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)“新 常態(tài)”的發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2015,（01）

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作者簡(jiǎn)介：吳婷（1989-）,女,漢族,江西永豐縣人,大學(xué)本科,任職于農(nóng)行永豐縣支行,助理經(jīng)濟(jì)師,研究方向:會(huì)計(jì)；羅春和（1986-）,男,漢族,江西永豐縣人,大學(xué)本科,任職于農(nóng)行永豐縣支行,研究方向:農(nóng)村金融；傅宗舟（1988- ）,男,漢族,大學(xué)本科,江西遂川縣人,任職于農(nóng)行吉安分行,助理經(jīng)濟(jì)師,研究方向:農(nóng)村金融；尹四珠（1985- ）,女,漢族,碩士研究生,江西吉安縣人,任職于農(nóng)行吉安分行,中級(jí)經(jīng)濟(jì)師,研究方向：農(nóng)村金融。