李雨航，秦小慶

(山西財經(jīng)大學，山西 太原 030006)

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“新常態(tài)”視角下商業(yè)保險對養(yǎng)老保障體系影響的研究

李雨航，秦小慶

(山西財經(jīng)大學，山西 太原 030006)

眾所周知，中國經(jīng)濟在經(jīng)歷30多年的快速增長之后，經(jīng)濟發(fā)展的基本模式、產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)以及增長動力都已經(jīng)今非昔比。其中，包括養(yǎng)老金和保險業(yè)在內(nèi)的第三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障存在覆蓋面不寬、社會化程度偏低、保障體系不完全、運行效率不高等突出問題，商業(yè)保險的功能作用遠未得到充分發(fā)揮。本文通過對商業(yè)保險在養(yǎng)老體系中的影響的研究，為鼓勵開放養(yǎng)老市場提供一定的借鑒，并為完善多層次養(yǎng)老保障體系建設與發(fā)展提出具體建議。

新常態(tài)；商業(yè)保險；養(yǎng)老保障

1 “新常態(tài)”下發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的重要意義

眾所周知，我國經(jīng)過30多年的快速發(fā)展，當前經(jīng)濟進入一個新常態(tài)。新常態(tài)之“新”，意味著不同以往；新常態(tài)之“常”，意味著相對穩(wěn)定，主要有三個重要特征：首先是速度，即“從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長”；其次是結(jié)構(gòu)，即“經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級”，包括養(yǎng)老金和保險在內(nèi)的第三產(chǎn)業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位和占比不斷提升，逐漸成為經(jīng)濟的主體；最后是動力，即“從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動”。在這樣的新常態(tài)下，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，不僅僅是保險業(yè)的事情，更是全行業(yè)、全社會的事情。發(fā)展好商業(yè)養(yǎng)老保險總體來說，具有以下三方面的重要意義和價值。

1.1 完善養(yǎng)老保障體系。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是完善多層次養(yǎng)老保障體系的有力支撐。我國國情決定必須要大力發(fā)展多層次的養(yǎng)老保障體系。一方面，養(yǎng)老保障長期存在供需矛盾;另一方面，社會養(yǎng)老觀念逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的人逐步意識到養(yǎng)老不能僅僅依靠國家，不能單純依靠家庭，個人也應承擔養(yǎng)老責任。

1.2 優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。中國金融業(yè)中銀行、證券、保險各機構(gòu)對資金屬性要求不同，證券主要是“短錢”，銀行是“中錢”，保險擅長“長錢”管理，資本市場中各機構(gòu)發(fā)揮其應有作用。通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的體系，關鍵的一點是可以建立形成“長錢”的機制，對于整個資本市場的穩(wěn)定具有很大的作用。

1.3 促進經(jīng)濟發(fā)展。這包括消費、優(yōu)化整個產(chǎn)業(yè)機構(gòu)和提供資金的支持等方面。其中有一點需要特別提出來，這些年保險業(yè)發(fā)展及其資金運用取得諸多重大成就，保險資金對接實體經(jīng)濟，投資另類資產(chǎn)等方面，成就斐然，貢獻很大。2016年5月保險資金另類投資規(guī)模超過4萬億。

2 我國養(yǎng)老金體系的現(xiàn)狀

但是我們同時也可以看到，整個養(yǎng)老金體系還存在很多問題，有些問題是非常突出的，會影響到整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，主要表現(xiàn)在：

2.1 市場不足。沒有充分發(fā)展市場在資源配置中的基礎性作用，對于市場化的手段利用不足，第二、三支柱發(fā)展嚴重滯后，過度依賴第一支柱。目前中國養(yǎng)老金第二支柱在1萬元左右、商業(yè)養(yǎng)老保險的規(guī)模，大概也就是8000億左右。

2.2 償付不足。特別是基本養(yǎng)老保險缺口非常大，財務可持續(xù)性廣受詬病。所以，通過完善商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系中的支柱作用，是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求，我國現(xiàn)實國情決定了商業(yè)養(yǎng)老保險在解決多支柱養(yǎng)老保障體系問題中的重要作用。

3 商業(yè)保險在養(yǎng)老金體系中的優(yōu)勢和作用

當前中國保險行業(yè)協(xié)會設立專題課題，正在研究養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展、商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展等問題。在中國這樣的經(jīng)濟、金融、社會、人口結(jié)構(gòu)下，商業(yè)保險的優(yōu)勢可以成為我國多層次養(yǎng)老保障體系的有力支撐，具體如下。

3.1 使得整個體系更加平衡、更加可持續(xù)。現(xiàn)在第一支柱的壓力很大，第二、三支柱都很小。商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展起來后，整個體系就有一個相對平衡的架構(gòu)，真正形成“多支柱”，而不只是一個形式上的“多支柱”。

3.2 積累養(yǎng)老金資產(chǎn)。大部分國家公共養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)付制的，中國是采取部分積累制，采取“統(tǒng)賬結(jié)合”的模式，目前公共養(yǎng)老金積累到3.9萬億。絕大部分國家第二、三支柱都是采取積累制，這樣可以積累大量的資產(chǎn)，可以投資資本市場，起到資本市場穩(wěn)定器的作用。

3.3 促進調(diào)整政府的職能。把政府在養(yǎng)老金領域的職能從“管好”往“管飽”的方向轉(zhuǎn)變。德國在這方面有成功經(jīng)驗，當前中國的情況跟改革前的德國情況很相象的。德國在改革前大量依賴于第一支柱，德國政府通過把第一支柱替代率降到10個點，給第二支柱、第三支柱騰出很大的空間。

4 商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展路徑

當前，國家對養(yǎng)老保險的發(fā)展越來越重視。黨的十八屆三中全會決定、政府工作報告都多次提到養(yǎng)老保險，養(yǎng)老已經(jīng)成為關系國家長治久安的大問題。為加快養(yǎng)老保險的專業(yè)化運營，提升商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系中的地位和作用提出以下四個方面的建議。

4.1 體系創(chuàng)新。體系創(chuàng)新意味著整個養(yǎng)老金體系和社保體系要改革。統(tǒng)籌基金是現(xiàn)收現(xiàn)付，個人帳戶是積累制度，把這兩個功能放在一個制度中存在矛盾和糾結(jié)，可以研究把第一支柱里面?zhèn)€人帳戶剝離到第二支柱或者是第三支柱，這樣形成了支柱的平衡，也促進了市場的發(fā)展。

4.2 監(jiān)管創(chuàng)新。第二、三支柱屬于私人養(yǎng)老金，即PRIVATE PENSION，這與公共養(yǎng)老金的監(jiān)管存在很多不同。在歐盟，就有保險和養(yǎng)老金監(jiān)管委員會，專門監(jiān)管商業(yè)保險和私人養(yǎng)老金，制定了一些核心監(jiān)管原則，很有借鑒意義。這個經(jīng)驗和做法，在中國是可以研究的、可以借鑒的。

[1] 段家喜.我國商業(yè)健康保險發(fā)展的歷史機遇[J].中國保險,2008(8):14-21.

[2] 趙慶琳,馬祥雄.商業(yè)保險在三支柱養(yǎng)老保險中的定位與功能發(fā)揮[J].商,2016(1):94-94.

李雨航(1993.03-)，男，漢族，山西太原人，山西財經(jīng)大學社會保障專業(yè)，碩士研究生，研究方向：社會保障基金管理。 秦小慶(1994.12-)，男，漢族，山西長治人，山西財經(jīng)大學社會保障專業(yè)，碩士研究生，研究方向：社會保障理論與制度。

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1671-1602(2016)22-0071-01