宋妍

（濟(jì)源職業(yè)技術(shù)學(xué)院成教中心，河南濟(jì)源459000）

農(nóng)村金融改革的反思與路徑矯正

宋妍

（濟(jì)源職業(yè)技術(shù)學(xué)院成教中心，河南濟(jì)源459000）

金融改革在我國農(nóng)村已進(jìn)行了三十多年，取得了巨大的成績(jī)，但也出現(xiàn)了諸多問題。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)邁入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵期，就需突破農(nóng)村金融改革面臨的問題，通過優(yōu)化環(huán)境與供給模式、創(chuàng)新金融模式、引領(lǐng)民間資本健康發(fā)展、完善法律法規(guī)及構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以期為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供新動(dòng)力。

農(nóng)村金融；改革；反思；路徑矯正

一、農(nóng)村金融改革的反思

十一屆三中全會(huì)以后，基于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展與農(nóng)村金融的演變，農(nóng)村金融開展了三次大的變革，推動(dòng)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步增多，服務(wù)能力提升

截至2015年底，我國在農(nóng)村新增金融網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1354個(gè)，便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增加了1.6萬個(gè)，投設(shè)電子金融設(shè)備185萬臺(tái)，完成了85.3%“村村通”要求的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。在“量”上，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)張，2015年又新組建了農(nóng)商行241家，使農(nóng)商行總數(shù)上升至966家，為農(nóng)合機(jī)構(gòu)總數(shù)的42%。其資產(chǎn)占農(nóng)合機(jī)構(gòu)之比超過了64%。2015年又組建了144家村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行總數(shù)升至1377家，比2015年初增長(zhǎng)了11.3%，縣域金融機(jī)構(gòu)覆蓋面達(dá)到65.9%，總資本超千億，資產(chǎn)超萬億。在運(yùn)營(yíng)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有了較大的改善，13家農(nóng)商行進(jìn)行了資產(chǎn)證券化，發(fā)行資產(chǎn)支持證券到達(dá)65.3億元；收益也逐步提高，存貸款余額都實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，分別為13.5%與12.9%；利潤(rùn)增長(zhǎng)了5.3%，總額為5042億元。2015年為農(nóng)村提供貸款達(dá)到了8.2萬億元，占我國整個(gè)銀行業(yè)的31.3%。在29個(gè)省市開通了微信銀行與手機(jī)銀行，網(wǎng)上交易替代率為32.1%［1］?？傊?，農(nóng)村金融改革推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)入了快車道，服務(wù)效率逐步提升。

2.改革思路不斷改變，取得了較大效果

一是由“合作制”向“股份制”演進(jìn)。以2000年為界，此前合作制為重點(diǎn)與目標(biāo)。此后以股份制為改革方向，激活了動(dòng)力，提升了效能。二是實(shí)現(xiàn)了“機(jī)構(gòu)觀”向“功能觀”的有序轉(zhuǎn)換。以重置、改革與發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“機(jī)構(gòu)觀”，難以破解農(nóng)村金融之困境。以提升服務(wù)為核心的“功能觀”，協(xié)同環(huán)境改善、激勵(lì)跟進(jìn)等系統(tǒng)的變革，促使農(nóng)村金融效率有了較大的提升。三是監(jiān)管思路的變革。從“高門檻，嚴(yán)監(jiān)管”到“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多靈活性，降低了農(nóng)村金融服務(wù)成本和服務(wù)障礙，提高了金融服務(wù)的效率［2］。

3.農(nóng)民收入增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了發(fā)展

自我國在農(nóng)村推動(dòng)金融改革以來，農(nóng)民的收入持續(xù)增加，其生活水平改善明顯。來自農(nóng)業(yè)部的權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民人均收入增長(zhǎng)接近80倍，由1978年的133.6元增至2015的10772元。農(nóng)民人均純收入超過萬元大關(guān)，6年內(nèi)連續(xù)超城鎮(zhèn)居民收入與GDP增速［3］。農(nóng)村金融改革可以說功不可沒。

二、農(nóng)村金融改革面臨的問題審視

1.國有銀行漸進(jìn)退出農(nóng)村，致使農(nóng)村金融實(shí)力下降

我國目前過于區(qū)分城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩個(gè)區(qū)域的市場(chǎng)界限，政策上過于支持農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村的作用［4］。近幾年，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行等大型金融機(jī)構(gòu)逐步把戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)至城鎮(zhèn)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)被大量地裁撤合并，郵政銀行也僅限于存款業(yè)務(wù)，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)被邊緣化，因而，農(nóng)村變?yōu)檗r(nóng)業(yè)商業(yè)銀行或農(nóng)信社主導(dǎo)的領(lǐng)地。唯一一家金融機(jī)構(gòu)行來掌控農(nóng)村信貸市場(chǎng)是有悖于市場(chǎng)規(guī)律的。出于自身利益的考量，農(nóng)商行或農(nóng)信社享受國家的優(yōu)惠政策，卻一直規(guī)避農(nóng)村市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，考慮自身的受益，出現(xiàn)了“姓農(nóng)難為農(nóng)”的問題。同時(shí)，農(nóng)商行或農(nóng)信社一家獨(dú)大，也不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提升其自身的創(chuàng)新能力，也不利于推動(dòng)一個(gè)良性運(yùn)作的金融體系的構(gòu)建。

2.農(nóng)村金融服務(wù)供給不足

首先，金融基本服務(wù)不能有效地滿足農(nóng)民之需。存取款、結(jié)算是農(nóng)民的基本需求。但當(dāng)前，在一些農(nóng)村地區(qū)這些基礎(chǔ)服務(wù)仍未全覆蓋，仍存在一定的金融空白。依據(jù)2014年中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告的相關(guān)數(shù)據(jù)，至2014年末，金融空白鄉(xiāng)減少為1570個(gè)，但這些地區(qū)仍需組建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以滿足農(nóng)民的基本金融之需。雖然近來農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)勃興發(fā)展，但仍不能彌補(bǔ)金融基礎(chǔ)服務(wù)的空白，充分滿足農(nóng)民的基礎(chǔ)金融需求。這與我國2009年10月提出的構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系尚有一定的差距。其次，農(nóng)村金融貸款供給也存在較大不足，配置不科學(xué)。金融機(jī)構(gòu)“恐貸”及“惜貸”現(xiàn)象較普遍，農(nóng)村現(xiàn)有信貸機(jī)制約束明顯，農(nóng)村的金融服務(wù)模式較單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2009—2013年，全國涉農(nóng)貸款余額分別為9.1萬億元、11.8萬億元、14.6萬億元、17.6萬億元和20.8萬億元，分別同比增長(zhǎng)32.3%、28.8%、24.9%、20.7%和18.4%，增速連續(xù)4年出現(xiàn)下滑［5］。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)科技貸款比例更低，配置明顯缺少，依據(jù)中國金融年鑒的數(shù)據(jù)，2013年對(duì)農(nóng)業(yè)科技的貸款額占總貸款的比例僅為0.1%?？萍际寝r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力量之一，農(nóng)業(yè)科技貸款比例低，這在某種程度上拉低了農(nóng)村信貸資金的配置有效性。

3.民間金融機(jī)構(gòu)日趨活躍，但其作用有限

民間金融機(jī)構(gòu)是國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，當(dāng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展之需，它就為“三農(nóng)”問題的解決提供一定的資金，發(fā)揮積極正向的作用。其類型主要包括私人地下錢莊、民間集資、高利貸等，其交易便捷、費(fèi)用相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)靈活，適應(yīng)性強(qiáng)，在一定程度上滿足了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，這使民間金融機(jī)構(gòu)在不少地區(qū)日趨活躍。但是，民間金融機(jī)構(gòu)因缺少相關(guān)的制度約束和監(jiān)管，屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在半隱蔽、半公開狀態(tài)下開展金融服務(wù)，在運(yùn)營(yíng)過程中出現(xiàn)了不少問題，出現(xiàn)了非法集資現(xiàn)象，貸款利率較高，有的遠(yuǎn)超國家規(guī)定的上限，影響了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與穩(wěn)定，在一定程度上約束了其正常金融功能的運(yùn)作，致使其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步中的作用十分有限。

4.農(nóng)村相關(guān)的金融法律法規(guī)不完善，制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展

完善的金融法律法規(guī)是農(nóng)村金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的保障與前提。改革開放以后，我國先后規(guī)制與頒布了許多規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策及法規(guī)，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。目前，我國已構(gòu)建了以《憲法》與《農(nóng)業(yè)法》為主干，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》等子法律法規(guī)相配套的農(nóng)村金融法律體系。但是，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，我國既有的農(nóng)村金融法律法規(guī)體系已難以契合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之需，亟需進(jìn)一步完善與創(chuàng)新，這也與全面依法治國的要求相違背。如規(guī)制商業(yè)金融活動(dòng)、新型農(nóng)村政策金融及合作金融運(yùn)作方面法律法規(guī)，懲處破壞金融秩序犯罪的政策法規(guī)等等，仍處于缺位狀態(tài)，成為農(nóng)村進(jìn)一步深化金融體制改革的障礙，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

5.農(nóng)業(yè)保障體系不完備，保障能力有限

在我國，涉農(nóng)保障體系發(fā)展起步較遲，因此，其自身具有先天性不足。其主要障礙為：商業(yè)型保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)邊界模糊，保險(xiǎn)基金量不大，涉農(nóng)險(xiǎn)種的設(shè)定及其相關(guān)保費(fèi)仍處于摸索階段，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制構(gòu)建遲滯，為農(nóng)、貼農(nóng)保險(xiǎn)制度不健全。中小企業(yè)信用擔(dān)保相關(guān)的組織規(guī)模太小，運(yùn)營(yíng)行為不規(guī)范；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及協(xié)作銀行關(guān)系不暢，監(jiān)管與行業(yè)自律不到位，補(bǔ)賠與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制尚不完善等等。這些不足導(dǎo)致其對(duì)“三農(nóng)”金融支持與保障能力不足。

三、農(nóng)村金融改革的可行性矯正路徑

1.體系重構(gòu)：鼓勵(lì)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)村金融應(yīng)該依據(jù)十八屆五中提出的開發(fā)發(fā)展的理念，推行開放性政策，遵循市場(chǎng)化的改革方向，對(duì)入駐農(nóng)村區(qū)域開展金融業(yè)務(wù)的各種金融機(jī)構(gòu)，政策上都應(yīng)公平看待，而不是拘囿于某一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。因此，我國應(yīng)鼓勵(lì)與引導(dǎo)中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等大型國有股份制銀行的進(jìn)入，這可大幅度提升農(nóng)村金融的綜合實(shí)力，同時(shí)也要以政策與制度鼓勵(lì)與引導(dǎo)股份合作制銀行、外資銀行以及貸款公司、擔(dān)保公司等各種類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系應(yīng)關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，耦合目標(biāo)及內(nèi)容，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展之需，契合農(nóng)業(yè)發(fā)展的新需要，滿足農(nóng)民的多元化金融的需要。

2.供給調(diào)整：構(gòu)建層次合理的金融系統(tǒng)

國家要規(guī)范政策性銀行運(yùn)行，充分發(fā)揮其引領(lǐng)作用。通過規(guī)定商業(yè)銀行購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券的方式，以及利用國家財(cái)政補(bǔ)貼、扶貧貸款等渠道拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道，并將資金投向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高中長(zhǎng)期支農(nóng)貸款比例；由農(nóng)村合作金融對(duì)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展需求提供支持。充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社（農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行）、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)主導(dǎo)作用，以深化改革為契機(jī)，有序剝離其政策性虧損部分并由財(cái)政給予沖銷，推動(dòng)其業(yè)務(wù)逐步進(jìn)入農(nóng)村金融空白區(qū)，紓解農(nóng)村金融服務(wù)空白，并給予各項(xiàng)財(cái)稅優(yōu)惠。同時(shí)，國家以法律法規(guī)的形式規(guī)定支農(nóng)貸款在總貸款的比率、支農(nóng)貸款的使用方式、支農(nóng)貸款利率貼息等，來推動(dòng)存款回流農(nóng)村、農(nóng)業(yè)；構(gòu)建起租賃、信托、擔(dān)保、保險(xiǎn)、理財(cái)組織，不斷滿足農(nóng)戶金融的新需求?？梢杂烧鲗?dǎo)，依托大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的專業(yè)合作社出資，共同組建政策性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，實(shí)現(xiàn)資金的動(dòng)態(tài)跟蹤，逐步化解金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.服務(wù)創(chuàng)新：大力推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，推動(dòng)金融模式演進(jìn)

新技術(shù)是破解農(nóng)村金融改革面臨困境的主要力量之一。金融機(jī)構(gòu)要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在橫向上大力發(fā)展與推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行與自主服務(wù)終端等電子類新產(chǎn)品。通過大幅度推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在農(nóng)村的進(jìn)一步拓展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)下鄉(xiāng)、依托新媒體等多元化的方式，推動(dòng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村空白地區(qū)延伸，做到在線轉(zhuǎn)賬、存貸款、網(wǎng)購、貸款歸還等金融業(yè)務(wù)的即時(shí)辦理；積極探索“農(nóng)村電商+信貸”全新的信貸模式，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息與金融需求對(duì)接，逐步推動(dòng)農(nóng)貸的審批向“陽光快貸”邁進(jìn)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融支付手段?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)迭代發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也必須應(yīng)時(shí)而變，不斷創(chuàng)新，推出獨(dú)具農(nóng)村特色的多種網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，如“研發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品，借助琳瑯滿目的金融產(chǎn)品超市吸引客戶從而贏得客戶；為不同的農(nóng)村居民量身定做“合身”的金融產(chǎn)品等”［6］，在滿足農(nóng)戶多元化金融服務(wù)需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

4.積極引領(lǐng)：引導(dǎo)民間金融的健康、合理發(fā)展

民間金融與小微金融機(jī)構(gòu)有自身的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)民間金融組織的有序發(fā)展應(yīng)先厘定其性質(zhì)是否合法，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)行甄別，區(qū)別對(duì)待。對(duì)非法集資、擾亂金融行為的諸如地下錢莊、高利貸等非法機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決予以取締；對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有益的、合法的民間金融及小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予激勵(lì)，對(duì)其進(jìn)行有序的引導(dǎo)，促進(jìn)其運(yùn)營(yíng)機(jī)制的完善，積極探索“中心+小組+工作人員”的關(guān)涉方式或多農(nóng)戶聯(lián)保模式。以漸進(jìn)的市場(chǎng)化為抓手，通過內(nèi)部自我約束及外部法律監(jiān)管，打造民間金融和正規(guī)金融相互合作、互相補(bǔ)充、合力共贏的新局面，確保農(nóng)業(yè)信貸的安全可靠，使民間金融成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

5.制度支撐：推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律法規(guī)的完善

一是對(duì)現(xiàn)存的農(nóng)村金融法律法規(guī)重新評(píng)估，對(duì)相互矛盾的法律法規(guī)及時(shí)予以清理與廢除，對(duì)不適應(yīng)新形勢(shì)的法律法規(guī)要及時(shí)增訂或修補(bǔ)，要體現(xiàn)與尊重人民的首創(chuàng)精神，把民間的好實(shí)踐方法陽光化、合法化，積極推動(dòng)股權(quán)投資、社會(huì)信用等方面的立法進(jìn)程，為商業(yè)金融活動(dòng)、農(nóng)村政策金融與合作金融運(yùn)作開展立法，提供法律依據(jù)，使其運(yùn)營(yíng)有法可依；二是監(jiān)管部門（銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、人民銀行、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部等）對(duì)自身的規(guī)章進(jìn)行必要的清理、變革。廢除一些已脫離農(nóng)村現(xiàn)實(shí)、不合時(shí)宜的法規(guī)，出臺(tái)政策，從政策層面對(duì)農(nóng)村金融加大支持力度。三是地方政府立足本地實(shí)際，制定獨(dú)具地方特色的規(guī)章與政策。加大對(duì)農(nóng)村金融的輸血力度，保證各金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)和有序競(jìng)爭(zhēng)，清理不合理收費(fèi)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)［7］。通過涉農(nóng)金融法律體系的不斷完善，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的穩(wěn)健合法發(fā)展。

6.政府主導(dǎo)：構(gòu)建與完善風(fēng)險(xiǎn)分散及補(bǔ)償機(jī)制

重新定位政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的角色、地位和功能，更好地發(fā)揮政府政策的引導(dǎo)作用［8］。依據(jù)《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化投融資體制改革的意見》，政府要積極、主動(dòng)地承擔(dān)農(nóng)村金融區(qū)域“守夜人”的角色，指導(dǎo)與協(xié)助建立風(fēng)險(xiǎn)分散及補(bǔ)償機(jī)制，這樣才能做到為農(nóng)村地區(qū)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。一是構(gòu)建完善的農(nóng)村信貸保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。大力開發(fā)農(nóng)貸損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，在地方農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃中納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，以優(yōu)惠政策吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對(duì)參與的農(nóng)戶及金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠與財(cái)政補(bǔ)貼。二是建構(gòu)有效的信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。各級(jí)政府要撥付專項(xiàng)資金創(chuàng)建信用補(bǔ)償擔(dān)?；?，定期向基金注資，牽頭成立契合農(nóng)村金融實(shí)際的擔(dān)保公司?？梢杂韶?cái)政部門與社會(huì)資本合作（PPP）出資成專門的信用擔(dān)?；?，組建跨區(qū)性的信用再擔(dān)保公司，強(qiáng)化監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，推動(dòng)信息公開，同時(shí)鼓勵(lì)民間開展多元化的擔(dān)保方式，以分散與降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

［1］陳遠(yuǎn)年.2015年末農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)25.66萬億元農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新變化及創(chuàng)新實(shí)踐［EB/OL］.http://www.zhulu. com/article/13282.html.

［2］張樂柱.農(nóng)村金融改革：反思、偏差與路徑校正［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2016，（01）:82.

［3］2015年我國農(nóng)民人均收入已突破萬元［EB/OL］.http://news. xinhuanet.com/fortune/2015-12/24/c_128564780.htm.

［4］彭建華.新時(shí)期農(nóng)村金融改革存在的問題及推進(jìn)策略［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015，（29）：77.

［5］楊成章.促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的思考［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2015，（01）：51.

［6］宋曉微.基于農(nóng)村金融新需求的農(nóng)村金融改革路徑探析［J］.商業(yè)時(shí)代，2014，（13）：84.

［7］姚戈.我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題及其改革對(duì)策［D］.華中師范大學(xué)，2014.21.

［8］金運(yùn).中國農(nóng)村金融改革特征及趨勢(shì)審視［J］.求是學(xué)刊，2014，（6）：59.

Reflection and Corrections of China’s R ural Financial R eform

SONG Yan
（Jiyuan Vocational and Technical College，Jiyuan 459000，China）

Through 30 years of China’s rural financial reform，we have made great achievements，but there are still some problems.At present,China’s agriculture is in a critical period of transition from traditional to modern agriculture，we have to break through the reform of rural finance：We can optimizethe environment and change supply mode；innovative financial mode；encourage healthy development of informal financing；improve laws and regulations and establishing and perfect the rural insurance system.Take expect as agricultural modernization will provide new momentum.

rural financial；reform；reflection；correction

F832.1

A

1009-6566（2016）05-0092-04

濟(jì)源市社科聯(lián)課題“中原經(jīng)濟(jì)區(qū)副中心城市發(fā)展研究”（YZXY-2015-112）、院級(jí)課題“以微課為支撐的翻轉(zhuǎn)課堂的教學(xué)模式在高職教育改革中的應(yīng)用研究”（JZXY-2015-157）、河南省社科聯(lián)課題“基于生態(tài)文明視角下的河南省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)研究”（SKL-2015-2885）之階段性成果。

2016-08-22

宋妍（1983—），女，河南臨潁人，濟(jì)源職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，碩士，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。