蘇銘銘中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承德支行，河北　　承德　067000

基于《合同法》視角分析“提前還貸”的合理性

蘇銘銘
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承德支行，河北承德067000

貸款通常分為按揭貸款和截止時期前任意時候全部還清兩種，而按揭貸款把較大的金額分擔(dān)到一個很長的時期內(nèi)讓負(fù)債人分月償還，可以減輕負(fù)債人的還款負(fù)擔(dān)，是一個很基本和方便的金融運(yùn)作機(jī)制。然而，現(xiàn)實(shí)情況總是復(fù)雜多變的，由于各種原因，負(fù)債人可能需要提前取消自己的貸款，所以就牽涉到在按揭貸款的情況下負(fù)債人想要提前還貸的問題。這個問題最近在一些地區(qū)引起了不小的爭議。本文就《合同法》的視角來分析提前還貸的合理性。

提前還貸;國際慣例;手續(xù)費(fèi);違約金;銀行;利率

最近新聞報道稱，在上海等地區(qū)，突然出現(xiàn)了大批負(fù)債人對銀行要求提前還貸的現(xiàn)象。銀行預(yù)期的收益是按照按揭貸款可計算的回報來進(jìn)行預(yù)期的，而提前還貸會導(dǎo)致一些計劃出現(xiàn)差錯。于是，銀行方面迅速達(dá)成同盟，稱提前還貸是違約行為，會招致違約金和處罰，這一聲明引起了負(fù)債人的一片嘩然和嚴(yán)重不滿，而銀行方面的回應(yīng)是，這一行為合理合法，并且依照國際慣例也該如此。銀行的原話大意有三條，一:在借款合同中有明確的還貸日期和方式的規(guī)定，借款方要求提前還貸，就是單方面違反了合同的約定，所以應(yīng)該算作違約，收取違約金進(jìn)行處罰。二:提前還貸會打亂銀行方面的運(yùn)營計劃，銀行需要維護(hù)自己的利益，所以不能接受大批的提前還款要求。三:國際上對于提前還款都是要收取費(fèi)用的，這是國際慣例。但是借款人不理解的是，為什么以前提前還貸沒問題，現(xiàn)在就有問題了，這種事情到底有沒有法律對此進(jìn)行規(guī)定?根據(jù)合同法，提前還貸到底是否屬于違約行為，銀行方面的做法是否有法律作為依據(jù)?

一、提前還貸這一要求產(chǎn)生的原因

因?yàn)楝F(xiàn)在要分析提前還貸的合理性，所以首先需要介紹提前還貸這一要求是怎么產(chǎn)生的。事實(shí)上，銀行通常擔(dān)心的是借出去的貸款收不回來，貸款無法收回就會直接影響到銀行的盈利狀況，所以一般來說提前還款其實(shí)是很歡迎的。然而，近期國家調(diào)低了銀行的存款和貸款利息利率，依照規(guī)定，所有的調(diào)整會在下一年的第一天開始生效，所以負(fù)債人會發(fā)現(xiàn)，自己在新規(guī)定生效前的這些時間，償還較高利率的貸款并不劃算，所以會想籌錢先把貸款換掉，明年重新貸款，這樣能省下一筆錢來。而銀行面對這一突發(fā)事件就不知所措，于是提前還貸的問題頓時變得尖銳起來。銀行實(shí)際上采取的措施其實(shí)是很不理性的，這樣幾家銀行商量一下就共同出臺一個莫名其妙的違約金規(guī)定，這個規(guī)定直接限制了負(fù)債人還款，而這個違約的規(guī)定并不合法合理的話，將直接影響銀行的信貸情況，銀行的信用下降，會直接影響銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。銀行方面當(dāng)然是想通過這一規(guī)定，避免提前還貸現(xiàn)象給自己的業(yè)務(wù)造成影響，然而按揭貸款是借款合同中的一種，我們理應(yīng)去翻翻《合同法》，看看法律對這一情況是怎么規(guī)定的。

二、《合同法》中對于提前還貸的定性

(一)提前還貸在合同法中是否屬于合法行為

根據(jù)我國的《合同法》第205條:借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息，206條:借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。銀行之所以規(guī)定不能提前還貸的規(guī)定，一方面是為了維護(hù)自己的利益，另一方面是利用負(fù)債人對于合同法中期限的定義模糊。而提前還貸的誤區(qū)在“期限”二字。根據(jù)《中國法學(xué)大辭典》中對于“期限”的規(guī)定一種是限定的期日，一種是限定的期間。而又根據(jù)法律的劃分，限定的期日被運(yùn)用于程序法中，表示必須按照程序流程來辦事;而后者被運(yùn)用于實(shí)體法中，《合同法》屬于實(shí)體法的范疇，所以在《合同法》的規(guī)定當(dāng)中，期限實(shí)際上指一段時間而不是指固定的日期。

由于法律將期限的規(guī)定是在一定的期間內(nèi)而不是在某一個固定的日期，那么依照法律規(guī)定借款人有權(quán)在一定的期間內(nèi)還清自己的貸款，而這一天可以是任意一天，既可以是在新一年開始之前也可以是在新一年開始之后。按照這個說法如果是20年的按揭貸款，并且簽訂合同合同生效的話，借款人就可以在這20年期限內(nèi)的任意時間歸還貸款，并且這種行為絲毫不構(gòu)成違約。根據(jù)這一條款就可以說明銀行私自訂立不能提前還貸的規(guī)定是無法可依的。并且在《合同法》的208條有規(guī)定:借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計算利息。這一條例表明在提前還貸的時候，借款人被索要實(shí)際借款期間的利息是合法的，除非在簽訂合同之前有其他的規(guī)定。所以借款人在還款的時候，理應(yīng)連本付息。

依據(jù)法律提前還款是合理的，那么為何會出現(xiàn)借款人既不能提前還款又不可以逾期還款這種苛刻的要求呢?這顯然是銀行或者其他商業(yè)融資集團(tuán)以自身的在合同中的優(yōu)勢地位，想要貪圖更多的經(jīng)濟(jì)或者其他方面的利益，將借款人推到一個被動的境地。

三、總結(jié)

中央銀行下達(dá)降低利息的本意也是希望通過這種貨幣政策刺激消費(fèi)，拉動內(nèi)需，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而商業(yè)銀行卻因?yàn)樽陨淼睦嫘薷幕蛘咭?guī)定不允許提前還貸。而借款人本身處于貸款合同的被動方以及對于合同法的一些詞匯理解模糊，就容易在還貸的過程中損害自己的利益。所以提前貸款案例提醒了銀行不能擅自因?yàn)樽陨淼睦婢蛽p害其他借款人的利益，這是一種違法的行為，也為銀行的信用帶來巨大的負(fù)面影響，提醒借款人在借款之前一定要將《合同法》通讀清楚，以保證自己的利益不會受到損失。

［1］李建樹．民間借款合同的法律對策研究［J］．咸寧學(xué)院學(xué)報，2010 (08)．

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