王月晗青島大學法學院，山東　　青島　266071

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管

王月晗
青島大學法學院，山東青島266071

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，越來越多的人選擇將互聯(lián)網(wǎng)作為一種交易投資渠道，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，這對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的顯著發(fā)展在給金融體系帶來變革的同時，也產(chǎn)生了更多的風險，這需要政府、社會等各個方面給予防范和控制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制，本文主要從法律監(jiān)管方面予以討論。

互聯(lián)網(wǎng)金融;法律問題;法律監(jiān)管

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的交叉融合，但深究其本質(zhì)仍為金融，也可以將其看成金融業(yè)交易工具及方式的變化。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它涉及到大眾的切實利益，相關部門在不抑制創(chuàng)新的前提下，怎樣防范風險，提高產(chǎn)品和信息的透明度，保護投資者的合法權益，維護市場的正常秩序，成為亟待解決的重要問題。

一、確定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構和監(jiān)管規(guī)則

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構現(xiàn)在是依據(jù)傳統(tǒng)金融業(yè)的相關模式進行，即“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，但是相較于在國際上更為廣泛使用的混業(yè)監(jiān)管模式，它有明顯的缺陷，監(jiān)管重復和監(jiān)管缺位時有發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為互聯(lián)網(wǎng)的融入，分業(yè)監(jiān)管的弊端更加顯現(xiàn)出來。我國應當建立監(jiān)管機構各司其職、相互配合的監(jiān)管機制，強調(diào)不同監(jiān)管機構間的溝通與協(xié)調(diào)，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務許可到經(jīng)營運作以及資金流向等各方面實施監(jiān)管，確保監(jiān)管的高效和全面。也可以考慮在此基礎上，嘗試推入功能性監(jiān)管模式，即根據(jù)監(jiān)管對象的功能不同明確各自的監(jiān)管機構，實現(xiàn)監(jiān)管的全面化、最大化。

二、明確互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入和退出規(guī)則

首先，應對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入采取業(yè)務許可證制度。因為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著多種模式，且不同模式有著較大的差異，實施業(yè)務許可證制度應當對經(jīng)營不同模式的主體提出不同的要求，頒發(fā)不同的許可證，可分為第三方支付業(yè)務許可證制度、互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務許可證制度、P2P借貸業(yè)務許可證制度、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售業(yè)務許可證制度等等。更為重要的是，針對不同的許可證制度，有關部門必須明確規(guī)定其準入要求，主要包括注冊資本、網(wǎng)絡設備的標準、技術支持、業(yè)務范圍、資本充足率、投資者隱私的保護要求、責任界定等多方面的內(nèi)容。同時，還應當明確信息披露制度，確保經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)可以實現(xiàn)信息的公開化、透明化，尤其應當注意第三方支付平臺和P2P借貸平臺的資金流向和運作方式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)符合要求。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系和監(jiān)測體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大弱勢就是由于其虛擬化的運作方式，導致交易雙方間信用缺乏，對此，應當建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度并通過強化對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金流向的動態(tài)監(jiān)測，提高交易的安全性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是P2P借貸平臺和第三方支付平臺，要建立完備的信用數(shù)據(jù)庫，存儲交易相關人的交易數(shù)據(jù)，依據(jù)數(shù)據(jù)庫信息由特定的信用評級機構對企業(yè)進行信用評級。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強與銀行的合作，對其客戶的資金流向進行動態(tài)監(jiān)測，嚴格監(jiān)控可疑、大額、復雜的交易賬戶，防止不法分子從事洗錢等違法犯罪活動。

四、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權益的保護

互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的低門檻、低成本、高效率的優(yōu)勢，促使許多小額投資者參與到金融理財中來，但他們作為一種消費者本身就處于弱勢地位，且大多對金融投資的風險認識不深，再加上互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，金融交易的專業(yè)性、復雜性，投資者處于更加不利的位置，需要國家通過法律監(jiān)管等手段保護投資者的合法權益。首先，應當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的科學教育，增強投資者的風險防范意識，提高投資者的自我保護能力。其次，應當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，強制要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行嚴格的信息披露和風險揭示，嚴厲禁止互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對投資者進行虛假宣傳和誘導，并且對違規(guī)企業(yè)嚴肅處理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。最后，應當建立完善的糾紛救濟機制，告知投資者明確的投訴渠道。

五、增強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融應當實行政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結合，在防范風險的同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以成立相應的行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律管理。在2013年8月，由多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會俱樂部”，并發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，該公約從多方面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營進行約定，極大地完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管。［1］

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的融合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，它推動了金融業(yè)的創(chuàng)新，在加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的同時，應當鼓勵其繼續(xù)創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管僅僅依靠傳統(tǒng)金融業(yè)的法律是遠遠不夠的，需要國家有關機關從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準入、投資者權益的保護等方面制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，并構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，要提高監(jiān)管效率，在明確監(jiān)管機構和監(jiān)管規(guī)則的基礎上，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面“政出多門”的情況，加強監(jiān)管機構間的交流與合作，實現(xiàn)全面監(jiān)管，嚴格執(zhí)法;其次，要解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律缺失的問題，相關部門積極制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)，實現(xiàn)有法可依;再次，要讓投資者們真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融，了解它的優(yōu)勢和風險，實現(xiàn)謹慎投資，同時加強對投資者計算機網(wǎng)絡知識的教育，提高交易安全水平。最后，要讓政府監(jiān)管和自律監(jiān)管優(yōu)勢互補，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管高效、全面，形成良好的網(wǎng)絡投資環(huán)境。

［1］高漢．互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管［J］．中州學刊，2014，2 (02):61．

D922．28

A

2095－4379－(2016)04－0245－01

王月晗(1992－)，女，漢族，安徽淮南人，青島大學法學院，研究方向:法學。