張婕婕

“分期消費(fèi)是個(gè)越用越賺的方式，讓自己用更少的錢(qián)追求到了更多樣化的生活，目前，身邊同學(xué)也大都比較認(rèn)可這種消費(fèi)方式?！敝猩酱髮W(xué)大二學(xué)生小張認(rèn)為。

某消費(fèi)分期網(wǎng)站最新廣告為“新年買(mǎi)臺(tái)iPad給爸媽?zhuān)罡咧苯?98元”，著實(shí)吸引眼球。近一年來(lái)，在國(guó)家政策支持消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融政策落地的背景下，以往曾被冠以“超前消費(fèi)”“盲目攀比”“學(xué)生高利貸”等“罪名”的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)逐漸走到臺(tái)前，成為大學(xué)生理財(cái)?shù)男鲁B(tài)。

大學(xué)生該分期消費(fèi)嗎？

到底大學(xué)生是不是應(yīng)該分期消費(fèi)呢？消費(fèi)分期商家盯上無(wú)信用卡的大學(xué)生一族，對(duì)這種商業(yè)模式道德風(fēng)險(xiǎn)的爭(zhēng)論一直存在。

近日，北京康達(dá)（西安）律師事務(wù)所張麥昌律師對(duì)媒體分析，商家明知大學(xué)生不具有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，分期付款買(mǎi)高檔手機(jī)，大學(xué)生很可能承受不起，商業(yè)上存在一定風(fēng)險(xiǎn)，之所以仍辦理這種業(yè)務(wù)，是因?yàn)槊噶思议L(zhǎng)心疼孩子，不會(huì)眼睜睜看孩子因?yàn)榍房畛蔀楸桓娴男睦怼?/p>

而互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)速途研究院發(fā)布的《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)卻“無(wú)視”了專(zhuān)家的擔(dān)憂(yōu)。報(bào)告顯示，有61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi)，而78%的家長(zhǎng)對(duì)此持贊成態(tài)度，認(rèn)為子女在分期消費(fèi)的過(guò)程中可鍛煉自己理財(cái)?shù)哪芰?，控制支出?/p>

消費(fèi)分期可以解決沒(méi)有申請(qǐng)到信用卡的大學(xué)生的資金問(wèn)題，幫助其合理規(guī)劃，量入為出，同時(shí)各個(gè)平臺(tái)大數(shù)據(jù)打通條件下，也會(huì)增加其個(gè)人信用，大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)趣分期相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《投資與理財(cái)》記者表示。

因而，大學(xué)生如進(jìn)行消費(fèi)分期，一定要尋找正規(guī)平臺(tái)，理性消費(fèi)，綜合評(píng)估自己在未來(lái)幾個(gè)月之內(nèi)，資金能夠保證償還分期貸款的情況下，可以分期貸款。

電商分期費(fèi)率更低

目前，大學(xué)生可選的分期平臺(tái)主要分三類(lèi)：一類(lèi)是阿里、京東等電商平臺(tái)，二類(lèi)是捷信等消費(fèi)金融公司，三類(lèi)是趣分期、分期樂(lè)等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)。由于第二類(lèi)業(yè)務(wù)重心不在大學(xué)生上，大學(xué)生會(huì)從第一、第三類(lèi)平臺(tái)中挑選。

對(duì)于沒(méi)有消費(fèi)貸款經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，挑選適合自己的平臺(tái)首要看申請(qǐng)條件、額度、期數(shù)、費(fèi)率、違約處罰等產(chǎn)品信息透明度等。以月手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為例，目前各家平臺(tái)的分期費(fèi)率相差巨大，最高可達(dá)1%，最低低至0.3%，而互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)利率普遍高于電商分期，電商分期中，蘇寧消費(fèi)貸款月費(fèi)率為0.498%，京東白條3～24期的月費(fèi)率均為0.5%，阿里花唄3～12期月費(fèi)率為0.72%～0.833%，大體上看，花唄比信用卡高一點(diǎn)，也比白條和蘇寧高一些。

除了看費(fèi)率外，大學(xué)生選擇分期平臺(tái)時(shí)，注意不要被其零首付、零利息、免擔(dān)保等宣傳誤導(dǎo)，還應(yīng)注意其違約金、服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用。融360分析師建議大學(xué)生在簽訂合同前要看清違約條款以及提前還款條約。在考慮分期期數(shù)時(shí)，要注意比較不同期限的分期費(fèi)率差額，往往期數(shù)越多費(fèi)用越高。

負(fù)債理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高

作為沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的群體，有觀點(diǎn)認(rèn)為，大學(xué)生 合理利用消費(fèi)分期，“巧消費(fèi)”不僅可緩解短時(shí)間的經(jīng)濟(jì)壓 力，而且還能增加手里資金的流動(dòng)性，將資金用于理財(cái)。

金蛋理財(cái)CEO鄧巍認(rèn)為，大學(xué)生負(fù)債理財(cái)并非不可 行，負(fù)債能增加可用資金量，提高資金的利用效率，運(yùn)作 得當(dāng)?shù)脑?huà)，可以獲得不小的收益。但是負(fù)債理財(cái)整體的風(fēng) 險(xiǎn)會(huì)更高，因?yàn)檫M(jìn)行理財(cái) 投資的一部分資金不是自有資 金，而且還需承擔(dān)還息的壓力。

鄧巍進(jìn)一步指出：“大學(xué)生進(jìn)行分期消費(fèi)時(shí)承擔(dān)的利 息目前大多等同于信用卡利息，而以現(xiàn)在收益較高的網(wǎng)貸平臺(tái)為例，投資人可獲得的利率大多在8%～16%；大多數(shù) 平臺(tái)收益低于信用卡利息。作為尚未擁有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的 群體，大學(xué)生在選擇‘ 負(fù)債理財(cái)時(shí)，要更加慎重?！?/p>

針對(duì)目前許多大學(xué)生熱衷于投資高收 益 P 2 P的情 況，投之家CEO黃詩(shī)樵建議，大學(xué)生應(yīng)注意理財(cái)計(jì) 劃對(duì) 應(yīng)的資產(chǎn)是否透明，先有資產(chǎn)再發(fā)布理財(cái)計(jì)劃，不能先發(fā) 理財(cái)計(jì)劃，然后再拿去買(mǎi)資產(chǎn)。

分期樂(lè)旗下桔子理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，判斷一款理 財(cái)產(chǎn)品是否安全可靠，最主要是看資產(chǎn)端，還可以通過(guò)團(tuán) 隊(duì)構(gòu)成、平臺(tái)規(guī)模、投資方背景、信息披露的完整性等方 面來(lái)輔助判斷，而消費(fèi)金融的債權(quán)與其他債權(quán)相比，具有 小額分散的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。