毛裕潔

綿陽東辰國際學(xué)校，四川 綿陽 621051

?

銀行本票的推廣與應(yīng)用

毛裕潔

綿陽東辰國際學(xué)校，四川 綿陽 621051

本票是由出票人簽發(fā)的一種票據(jù)，根據(jù)出票人的差異，可以將銀行本票分為商業(yè)本票和銀行本票兩種形式，其中，銀行本票是由金融機構(gòu)簽發(fā)，商業(yè)本票則是企業(yè)與個人來簽發(fā)，但是，銀行本票在使用的過程中一直未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。本文主要就銀行本票的推廣與應(yīng)用進行分析。

銀行本票；推廣；應(yīng)用

非現(xiàn)金支付的推廣是世界交易領(lǐng)域未來的發(fā)展趨勢。銀行本票是由出票人簽發(fā)，承諾當自己再見票時無條件支付票據(jù)上的金額，它是一種傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付方式，使用量較少，并沒有發(fā)揮在結(jié)算中的作用。筆者通過對銀行本票的研究，結(jié)合支票論述銀行本票的優(yōu)缺點，并且對于如何推廣銀行本票做出一定的指導(dǎo)。

一、銀行本票應(yīng)用現(xiàn)狀

本票根據(jù)出票人不同，可以分為銀行本票和商業(yè)本票，銀行本票是由銀行作為出票單位出具的，而商業(yè)本票則是企業(yè)或者個人簽發(fā)的。目前我國的法律不允許企業(yè)或個人簽發(fā)本票。而且目前我國所有關(guān)于本票的法律所限定的都是銀行本票。銀行本票與支票、匯票同屬于《票據(jù)法》中嚴格規(guī)范的票據(jù)，銀行本票作為一種很傳統(tǒng)的結(jié)算工具，目前的應(yīng)用范圍較小，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。根據(jù)市場調(diào)查，支票的業(yè)務(wù)量遠超匯票和銀行本票的業(yè)務(wù)量，是國內(nèi)最流行的票據(jù)結(jié)算方式，而匯票的業(yè)務(wù)量和金額也高于銀行本票。

此外，在相關(guān)制度的執(zhí)行方面，還存在問題，我國《票據(jù)法》中明確規(guī)定，銀行本票可以見票即付，但是，在具體的實踐過程中，在持票人向開戶行提供資料時，多數(shù)銀行無法做到這一點。究其根本原因，是由于他們認為采取這種形式會損害自身的權(quán)益，沒有關(guān)注到支票與本票之間的差別，無法表現(xiàn)出本票階段的優(yōu)勢，甚至有部分營業(yè)網(wǎng)點拒絕接收銀行本票，嚴重影響了銀行本票的信用度。對于企業(yè)而言，雖然銀行本票是常用的結(jié)算方式，但是由于長久未使用，該種結(jié)算方式逐漸被摒棄。

二、銀行本票的特點

在金融交易過程中，企業(yè)或者個人都可以使用“三票一卡三種的結(jié)算方式進行結(jié)算，而其中匯票及匯兌、委托收款、托收承付多是異地結(jié)算使用。對同一地區(qū)的支付結(jié)算來說，銀行本票與支票、銀行卡等方式相比更加適合。

銀行本票與支票相比，它們的共同點是兩者都能夠進行現(xiàn)金的支取和轉(zhuǎn)賬，而且除了用于支取現(xiàn)金的本票和支票以外，都可以進行背書轉(zhuǎn)讓。并且在見票時，都必須執(zhí)行無條件付款的原則。最后就是都能夠減少現(xiàn)金的流通，節(jié)約社會成本，提高經(jīng)濟安全。而優(yōu)點是銀行本票的債務(wù)關(guān)系十分簡單，支票的債務(wù)關(guān)系由出票人、付款人、收款人三個部分組成，出票人是在金融機構(gòu)存款賬戶的單位或個人，而付款人則是使用支票的人。銀行本票的基本當事人只有兩個部分，出票人和收款人。其次，銀行本票信用度很高，也不會出現(xiàn)“空頭”的情況。銀行只是依照支票的內(nèi)容從賬戶中支出票款，但是當出票人的賬戶內(nèi)金額低于票款金額時，就出現(xiàn)了空頭支票，此時銀行將不會履行付款的職責。而銀行本票則是在本票簽發(fā)之前就已經(jīng)將款項收齊，只要履行必須支付給持票人的職責就可以了，絕對不會出現(xiàn)“空頭”問題。第三，銀行本票對于付款的期限較為寬松，支票只能保證自出票之后10天的有效期，而銀行本票的付款期限則可以延長到兩個月。最后，銀行本票的使用要求極為簡單，只需要單位或個人對銀行提出申請，并交清款項，銀行就可以簽發(fā)本票。而支票則是必須要在具有辦理支票業(yè)務(wù)能力的銀行機構(gòu)開立賬戶之后，才能夠使用的票據(jù)。銀行本票的缺點是它不具有掛失支付的能力，由于銀行本票是在收齊款項后支付的，因此只認票據(jù)，對于持有對象不進行區(qū)分，也無法進行補記，而支票則是可以由出票人通知銀行拒絕支付的，并且在得到授權(quán)的情況下可以進行補記。

而銀行本票也有自身的缺點。一是轉(zhuǎn)賬銀行本票不能掛失止付。《支付結(jié)算辦法》規(guī)定：“……支票……填明‘現(xiàn)金’字樣的銀行本票喪失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人掛失止付?！刺蠲鳌F(xiàn)金’字樣的銀行本票喪失，不得掛失止付?！奔崔D(zhuǎn)賬銀行本票不能掛失止付，因為其代理付款人不能確定；二是銀行本票收款人和金額不能授權(quán)補記。

三、推廣銀行本票的建議

支付結(jié)算是金融領(lǐng)域發(fā)展的重要部分，而非現(xiàn)金支付體系的出現(xiàn)是我國支付結(jié)算的重大變革。它對于減少現(xiàn)金流通，降低社會成本，提高經(jīng)濟安全，加快支付效率、滿足用戶的多方面需求有著十分重要的意義。通過對比支票與銀行本票的利弊，在同一區(qū)域內(nèi)進行結(jié)算時，銀行本票比支票有著很大的優(yōu)勢。銀行本票適用于多種情況的款項結(jié)算，信用度高，對買賣雙方都有好處。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的快速發(fā)展，向社會推廣銀行本票已經(jīng)是市場多元化的要求。首先，對銀行本票進行宣傳，讓更多的人認識銀行本票的優(yōu)勢，同時銀行與媒體聯(lián)手，利用平臺向社會宣傳銀行本票的特點和功能。第二，銀行主動向客戶推行銀行本票的使用，嚴格制定推廣銀行本票使用的章程，并且根據(jù)實踐遇到問題隨時更改，更好，更快的推廣銀行本票。同時對使用銀行本票的企業(yè)進行優(yōu)勢介紹，并且隨時監(jiān)督金融機構(gòu)的本票業(yè)務(wù)的運作，保證銀行本票不會出現(xiàn)安全問題。第三，對銀行本票的管理制度進行改革，對可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風險進行防范工作，銀行本票被認可的前提是能夠保證交易的安全性。因此，在推廣銀行本票的同時也要加快建立完善的銀行本票管理體系以及相關(guān)的手續(xù)、證明等等。只有將這些舉措做好，銀行本票才能真正的得到全社會的認可。

[1]王莎莎.非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金使用的替代及對現(xiàn)金需求的影響[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2015(08).

[2]吳寶柱，楊華民.大力推廣非現(xiàn)金支付工具 改善農(nóng)村金融支付結(jié)構(gòu)[J].北方金融，2016(04).

[3]張敏.內(nèi)蒙古非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的現(xiàn)狀存在的問題及建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2010(12).

[4]張小平，陳子平，楊桂珍，王新衛(wèi)，陳敬和.銀行本票業(yè)務(wù)緣何發(fā)展緩慢——以山西省臨汾市為例[J].金融會計，2011(10).

F

A