毛裕潔

綿陽東辰國際學(xué)校，四川 綿陽 621051

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銀行本票的推廣與應(yīng)用

毛裕潔

綿陽東辰國際學(xué)校，四川 綿陽 621051

本票是由出票人簽發(fā)的一種票據(jù)，根據(jù)出票人的差異，可以將銀行本票分為商業(yè)本票和銀行本票兩種形式，其中，銀行本票是由金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)，商業(yè)本票則是企業(yè)與個(gè)人來簽發(fā)，但是，銀行本票在使用的過程中一直未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。本文主要就銀行本票的推廣與應(yīng)用進(jìn)行分析。

銀行本票；推廣；應(yīng)用

非現(xiàn)金支付的推廣是世界交易領(lǐng)域未來的發(fā)展趨勢。銀行本票是由出票人簽發(fā)，承諾當(dāng)自己再見票時(shí)無條件支付票據(jù)上的金額，它是一種傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付方式，使用量較少，并沒有發(fā)揮在結(jié)算中的作用。筆者通過對銀行本票的研究，結(jié)合支票論述銀行本票的優(yōu)缺點(diǎn)，并且對于如何推廣銀行本票做出一定的指導(dǎo)。

一、銀行本票應(yīng)用現(xiàn)狀

本票根據(jù)出票人不同，可以分為銀行本票和商業(yè)本票，銀行本票是由銀行作為出票單位出具的，而商業(yè)本票則是企業(yè)或者個(gè)人簽發(fā)的。目前我國的法律不允許企業(yè)或個(gè)人簽發(fā)本票。而且目前我國所有關(guān)于本票的法律所限定的都是銀行本票。銀行本票與支票、匯票同屬于《票據(jù)法》中嚴(yán)格規(guī)范的票據(jù)，銀行本票作為一種很傳統(tǒng)的結(jié)算工具，目前的應(yīng)用范圍較小，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。根據(jù)市場調(diào)查，支票的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)超匯票和銀行本票的業(yè)務(wù)量，是國內(nèi)最流行的票據(jù)結(jié)算方式，而匯票的業(yè)務(wù)量和金額也高于銀行本票。

此外，在相關(guān)制度的執(zhí)行方面，還存在問題，我國《票據(jù)法》中明確規(guī)定，銀行本票可以見票即付，但是，在具體的實(shí)踐過程中，在持票人向開戶行提供資料時(shí)，多數(shù)銀行無法做到這一點(diǎn)。究其根本原因，是由于他們認(rèn)為采取這種形式會損害自身的權(quán)益，沒有關(guān)注到支票與本票之間的差別，無法表現(xiàn)出本票階段的優(yōu)勢，甚至有部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)拒絕接收銀行本票，嚴(yán)重影響了銀行本票的信用度。對于企業(yè)而言，雖然銀行本票是常用的結(jié)算方式，但是由于長久未使用，該種結(jié)算方式逐漸被摒棄。

二、銀行本票的特點(diǎn)

在金融交易過程中，企業(yè)或者個(gè)人都可以使用“三票一卡三種的結(jié)算方式進(jìn)行結(jié)算，而其中匯票及匯兌、委托收款、托收承付多是異地結(jié)算使用。對同一地區(qū)的支付結(jié)算來說，銀行本票與支票、銀行卡等方式相比更加適合。

銀行本票與支票相比，它們的共同點(diǎn)是兩者都能夠進(jìn)行現(xiàn)金的支取和轉(zhuǎn)賬，而且除了用于支取現(xiàn)金的本票和支票以外，都可以進(jìn)行背書轉(zhuǎn)讓。并且在見票時(shí)，都必須執(zhí)行無條件付款的原則。最后就是都能夠減少現(xiàn)金的流通，節(jié)約社會成本，提高經(jīng)濟(jì)安全。而優(yōu)點(diǎn)是銀行本票的債務(wù)關(guān)系十分簡單，支票的債務(wù)關(guān)系由出票人、付款人、收款人三個(gè)部分組成，出票人是在金融機(jī)構(gòu)存款賬戶的單位或個(gè)人，而付款人則是使用支票的人。銀行本票的基本當(dāng)事人只有兩個(gè)部分，出票人和收款人。其次，銀行本票信用度很高，也不會出現(xiàn)“空頭”的情況。銀行只是依照支票的內(nèi)容從賬戶中支出票款，但是當(dāng)出票人的賬戶內(nèi)金額低于票款金額時(shí)，就出現(xiàn)了空頭支票，此時(shí)銀行將不會履行付款的職責(zé)。而銀行本票則是在本票簽發(fā)之前就已經(jīng)將款項(xiàng)收齊，只要履行必須支付給持票人的職責(zé)就可以了，絕對不會出現(xiàn)“空頭”問題。第三，銀行本票對于付款的期限較為寬松，支票只能保證自出票之后10天的有效期，而銀行本票的付款期限則可以延長到兩個(gè)月。最后，銀行本票的使用要求極為簡單，只需要單位或個(gè)人對銀行提出申請，并交清款項(xiàng)，銀行就可以簽發(fā)本票。而支票則是必須要在具有辦理支票業(yè)務(wù)能力的銀行機(jī)構(gòu)開立賬戶之后，才能夠使用的票據(jù)。銀行本票的缺點(diǎn)是它不具有掛失支付的能力，由于銀行本票是在收齊款項(xiàng)后支付的，因此只認(rèn)票據(jù)，對于持有對象不進(jìn)行區(qū)分，也無法進(jìn)行補(bǔ)記，而支票則是可以由出票人通知銀行拒絕支付的，并且在得到授權(quán)的情況下可以進(jìn)行補(bǔ)記。

而銀行本票也有自身的缺點(diǎn)。一是轉(zhuǎn)賬銀行本票不能掛失止付?！吨Ц督Y(jié)算辦法》規(guī)定：“……支票……填明‘現(xiàn)金’字樣的銀行本票喪失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人掛失止付?！刺蠲鳌F(xiàn)金’字樣的銀行本票喪失，不得掛失止付?！奔崔D(zhuǎn)賬銀行本票不能掛失止付，因?yàn)槠浯砀犊钊瞬荒艽_定；二是銀行本票收款人和金額不能授權(quán)補(bǔ)記。

三、推廣銀行本票的建議

支付結(jié)算是金融領(lǐng)域發(fā)展的重要部分，而非現(xiàn)金支付體系的出現(xiàn)是我國支付結(jié)算的重大變革。它對于減少現(xiàn)金流通，降低社會成本，提高經(jīng)濟(jì)安全，加快支付效率、滿足用戶的多方面需求有著十分重要的意義。通過對比支票與銀行本票的利弊，在同一區(qū)域內(nèi)進(jìn)行結(jié)算時(shí)，銀行本票比支票有著很大的優(yōu)勢。銀行本票適用于多種情況的款項(xiàng)結(jié)算，信用度高，對買賣雙方都有好處。隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的快速發(fā)展，向社會推廣銀行本票已經(jīng)是市場多元化的要求。首先，對銀行本票進(jìn)行宣傳，讓更多的人認(rèn)識銀行本票的優(yōu)勢，同時(shí)銀行與媒體聯(lián)手，利用平臺向社會宣傳銀行本票的特點(diǎn)和功能。第二，銀行主動(dòng)向客戶推行銀行本票的使用，嚴(yán)格制定推廣銀行本票使用的章程，并且根據(jù)實(shí)踐遇到問題隨時(shí)更改，更好，更快的推廣銀行本票。同時(shí)對使用銀行本票的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)勢介紹，并且隨時(shí)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的本票業(yè)務(wù)的運(yùn)作，保證銀行本票不會出現(xiàn)安全問題。第三，對銀行本票的管理制度進(jìn)行改革，對可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范工作，銀行本票被認(rèn)可的前提是能夠保證交易的安全性。因此，在推廣銀行本票的同時(shí)也要加快建立完善的銀行本票管理體系以及相關(guān)的手續(xù)、證明等等。只有將這些舉措做好，銀行本票才能真正的得到全社會的認(rèn)可。

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