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        20年后,唯老人和小孩難養(yǎng)也

        2016-02-02 08:15:05
        金融理財(cái) 2016年1期
        關(guān)鍵詞:花費(fèi)養(yǎng)育老齡化

        今天的中年人、青年人,10年、20年后不止自己需要養(yǎng)老,還要面臨照顧父母的責(zé)任。屆時(shí),父母年事已高,這筆費(fèi)用如何取得更是問題。今后,養(yǎng)小孩貴,養(yǎng)老人難,孔夫子的話也要改成“唯老人和小孩難養(yǎng)也”。

        文章來源:嘉豐瑞德

        2015年10月,十八屆五中全會(huì)決定全面放開二胎政策,以應(yīng)對(duì)目前的人口老齡化趨勢(shì)。政策盡管放開了,然而人們也對(duì)是否養(yǎng)育二胎及養(yǎng)育二胎后,今后自己該如何養(yǎng)老的問題,產(chǎn)生了不少疑慮。一筆筆經(jīng)濟(jì)賬的計(jì)算,似乎令人感到前景堪憂。

        按人社部的統(tǒng)計(jì),我國(guó)60歲以上人口為2.1億,占總?cè)丝诘谋戎貫?5.5%。預(yù)計(jì)到2050年,這個(gè)比例將增至34.1%。在三十多年計(jì)劃生育政策的影響下,目前的人口結(jié)構(gòu)已嚴(yán)重失衡,這也使得中國(guó)成為世界上人口老齡化速度最快的國(guó)家之一。

        就目前看來,我國(guó)屬于快速進(jìn)入老齡化社會(huì)階段,此階段的典型特征是“底部老齡化”顯著,少兒人口數(shù)量和比重不斷減少。這個(gè)階段,預(yù)計(jì)會(huì)在2022年左右開始切換(距今還有7年時(shí)間)。至2022年左右,中國(guó)將進(jìn)入一個(gè)恐怖的基本面“拐點(diǎn)”時(shí)期。此后,中國(guó)將進(jìn)入一個(gè)“急速老齡化”社會(huì)階段。這個(gè)階段,總?cè)丝谝?guī)模達(dá)到峰值并轉(zhuǎn)入負(fù)增長(zhǎng)。急速老齡化社會(huì)會(huì)一直持續(xù)到2036年,人口老齡化水平將升至29.1%。此后2036年-2053年,中國(guó)將進(jìn)入“深度老齡化”社會(huì)階段,老年人人口數(shù)量將達(dá)4.87億的峰值,約占總?cè)丝诘?4.8%,也就是說,屆時(shí)三個(gè)人中就有一個(gè)人是老年人。以上的數(shù)據(jù),是假定人口出生率沒有改變的情況下的研究結(jié)論。

        如今,我們經(jīng)常會(huì)看到的一些“企業(yè)用工荒”和“大齡農(nóng)民工”的現(xiàn)象,這都是人口結(jié)構(gòu)失衡的典型反映。不過,好在我國(guó)政府也逐漸認(rèn)識(shí)到老齡化的嚴(yán)重問題,因此放開了“二孩”政策。

        但在現(xiàn)實(shí)面前,有那么多的人愿意生二孩嗎?如果“二孩”不能在未來20年及時(shí)“趕到”,稀釋人口急速、深度老齡化的問題,那未來我們面臨的經(jīng)濟(jì)衰退、養(yǎng)老難問題將會(huì)更大。養(yǎng)育二孩成本如何?對(duì)此,家庭財(cái)富管理機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的資深理財(cái)師William也算了筆經(jīng)濟(jì)賬:

        假如現(xiàn)在多生一個(gè)孩子,再養(yǎng)育成人需要花費(fèi)多少錢:

        懷孕期至生產(chǎn)階段:懷孕期,包括孕期檢查、B超、藥費(fèi)等,約1500元;大人的營(yíng)養(yǎng)品,燉土雞、水果之類食品,一個(gè)月2000元左右;孩子的生產(chǎn)費(fèi)用,4000-8000元左右。合計(jì)7500-11500元左右。

        嬰兒階段:從0-3歲,孩子的奶粉錢、營(yíng)養(yǎng)輔食、衣服、尿片,平均每個(gè)月1500元。算下來,一年1.8萬,3年則需要5.4萬元。這還是孩子不生病的前提下,要是生病住院,花費(fèi)更大。另外,孩子的早教費(fèi)用和其他的雜項(xiàng)花費(fèi),每個(gè)月也有幾百,就按500元來算的話,3年也要1.8萬元。孩子3歲前,總的就需要花7.2萬元。

        3-6歲的幼兒園階段:上幼兒園期間一個(gè)月的花費(fèi),示范幼兒園至少1000元,再加上飲食、其他雜費(fèi)等,一個(gè)月要1500元。如果是上私立雙語(yǔ)幼兒園,學(xué)費(fèi)更貴,要3000以上。即便是一個(gè)月花費(fèi)1500元,3年共36個(gè)月,總共也要花費(fèi)大約5.4萬元。

        小學(xué)、初中階段:現(xiàn)在義務(wù)教育不用花錢(不花學(xué)費(fèi)等)。但沒有哪個(gè)父母不愿意在教育上再給孩子增加投入的。孩子在校期間的服裝費(fèi)、早餐、校車接送、買手機(jī)、通訊費(fèi)用、參加課外活動(dòng)、零花錢等,這些都是必須的支出,1個(gè)月最少也要700元,六年5.04萬。還未算各種補(bǔ)課、興趣班費(fèi)用,這些花費(fèi)更是高昂。普通請(qǐng)家教,1個(gè)小時(shí)就150-300元,一個(gè)星期補(bǔ)兩次課,可能就要花上千元。若孩子擇校,擇校費(fèi)那更是花費(fèi)不菲,以最經(jīng)濟(jì)的方式計(jì)算的話,可暫不列入。

        高中階段:孩子考上公辦學(xué)校,每學(xué)期學(xué)費(fèi)可能只需1500元左右,如果選擇在學(xué)校寄宿,一學(xué)期大概1500元。另外,高中階段孩子的教育投入上升較快,補(bǔ)課之類的,高中生就比初中生一個(gè)課時(shí)要貴30%以上,還要學(xué)習(xí)電腦、參加各種文體活動(dòng)等。按常規(guī)來看,高中三年大約要花費(fèi)5-10萬元。

        大學(xué)期間:大學(xué)花費(fèi)要比高中貴不少。大學(xué)的學(xué)費(fèi)一年5、6千,四年即2萬元左右。還有雜費(fèi)、生活費(fèi)、購(gòu)書等,一個(gè)月1500元左右,四年大概需要6萬。每年回兩趟家或者是旅游,光火車票最少也要2000元,如果是機(jī)票可能要6000元,四年的話,要8000-24000元,這些都是基本的開支??偟拇髮W(xué)期間的開支,平均也要10萬以上。如果考慮孩子還讀研或留學(xué),你恐怕還得準(zhǔn)備個(gè)10萬到60萬。

        如此算下來,從妻子懷孕到孩子讀完大學(xué)本科,假設(shè)物價(jià)不漲,一個(gè)家庭要在一個(gè)孩子身上至少付出32萬元。按一份有廣泛參與度的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在父母對(duì)孩子未來的支出預(yù)期中,教育方面的預(yù)支的金額比例最高??梢娬鎸?shí)的養(yǎng)育孩子的成本,應(yīng)該遠(yuǎn)不止32萬。因此,即使有“二孩”政策,有多少夫婦敢于“生”都會(huì)是個(gè)問題。

        未來中國(guó)的10年、20年,將面臨什么樣的局面已經(jīng)是比較明顯的。自己的工資收入、退休金,會(huì)受到老齡化社會(huì)的影響,增長(zhǎng)放緩。另外,隨著人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,青壯年勞動(dòng)力數(shù)量的逐漸稀少,各種人工服務(wù)的價(jià)格也會(huì)急速上升。以醫(yī)療服務(wù)為例,有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明,一般情況下,60歲及以上年齡組老人所花的醫(yī)療費(fèi)用是60歲以下年齡組老人所花醫(yī)療費(fèi)用的3-5倍;而80歲及以上高齡老年人的照護(hù)與醫(yī)療成本開支,平均則是65-74歲老年人的14.4倍。年齡越大,費(fèi)用上升越快。

        今天的中年人、青年人,10年、20年后不止自己需要養(yǎng)老,還要面臨照顧父母的責(zé)任。屆時(shí),父母年事已高,這筆費(fèi)用如何取得更是問題。今后,養(yǎng)小孩貴,養(yǎng)老人難,孔夫子的話也要改成“唯老人和小孩難養(yǎng)也”。

        人們?cè)覆辉敢馍⒆?,養(yǎng)得起,還是養(yǎng)不起,自己又如何養(yǎng)自己等等,這些都是拋給未來的問題。如果先考慮自己的話,我們目前唯一可以確定做的事,就是在目前的收入條件下,盡量的多省下錢,并把錢用于投資,做好資產(chǎn)的保值增值,緩解將來的財(cái)務(wù)困境。投資,按現(xiàn)在一些產(chǎn)品的收益來看,就比如穩(wěn)利精選基金,年收益在7%-14%,若是長(zhǎng)期投資,對(duì)財(cái)富的增值效果還是不錯(cuò)。以年10%的收益增長(zhǎng)計(jì)算的話,復(fù)利投資10年可增值2.6倍,20年則可增值6.7倍,還是可以抵消未來很大一部分的經(jīng)濟(jì)壓力。

        對(duì)于工薪家庭和中產(chǎn)家庭,嘉豐瑞德的William認(rèn)為,如果目前仍較為保守,不考慮理財(cái)和投資的話,以目前的銀行定期1.5%的年利率和0.35%的活期利率,要想在以后靠存錢的增值來養(yǎng)老,幾乎可以確定會(huì)是完敗。而重視理財(cái)和投資,則很可能會(huì)挽回一些局面。當(dāng)然,前提是投資也要相對(duì)的穩(wěn)健才行。解決辦法是,進(jìn)行更科學(xué)的綜合資產(chǎn)配置,合理分散投資的風(fēng)險(xiǎn),并且長(zhǎng)期復(fù)利投資,以此取得財(cái)富的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值。(本文編輯:李明敬)

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