李明敬

都說(shuō)值得敬畏的人，到哪里都能“刷臉”。2015年12月25日，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，這個(gè)《通知》也讓銀行離遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的“刷臉時(shí)代”越來(lái)越近。足不出戶(hù)，就能開(kāi)卡辦業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這不光是一次金融創(chuàng)新，更是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和未來(lái)布局的又一助推器。

自2013年9月國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行面世，到2014年底微眾銀行成立，再到2015年央行發(fā)布金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)指導(dǎo)意見(jiàn)，市場(chǎng)一直在期待著“刷臉時(shí)代”的到來(lái)。

2015年12月25日，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，《通知》稱(chēng)，存款人可以通過(guò)柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開(kāi)立I類(lèi)銀行賬戶(hù)、II類(lèi)銀行賬戶(hù)或III類(lèi)銀行賬戶(hù)。這是央行首次允許客戶(hù)通過(guò)電子渠道開(kāi)戶(hù)。具體來(lái)說(shuō)，如果用戶(hù)親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)，或者通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（簡(jiǎn)稱(chēng)“VTM機(jī)”）和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)，且銀行工作人員同時(shí)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，都可以開(kāi)立功能最為齊全的Ⅰ類(lèi)戶(hù)。而如果沒(méi)有銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息，無(wú)論是通過(guò)VTM機(jī)，還是通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)的，都只能開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

在這之前，一些銀行已經(jīng)在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)方面做出了嘗試，包括交通銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行等都在布局VTM設(shè)備，客戶(hù)站在攝像頭前就可以與視頻連線中的銀行客服進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻交流，并可辦理一些需要進(jìn)行身份驗(yàn)證的業(yè)務(wù)，包括自主發(fā)卡、網(wǎng)銀簽約、手機(jī)銀行簽約、掛失、存款證明開(kāi)具等。不過(guò)，這些VTM機(jī)還是擺在銀行網(wǎng)點(diǎn)里，客戶(hù)要辦業(yè)務(wù)還是要去銀行跑一趟，算不上真正的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)。這次，最大的亮點(diǎn)就是可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)了。

不過(guò)央行對(duì)三類(lèi)賬戶(hù)權(quán)限做出了明確的界定，I類(lèi)賬戶(hù)是全功能賬戶(hù)，存款人可以通過(guò)它辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù);II類(lèi)賬戶(hù)不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬;III類(lèi)賬戶(hù)則僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付。另外，央行還規(guī)定，對(duì)II類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置1萬(wàn)元的單日支付限額用于消費(fèi)和公用事業(yè)的繳費(fèi)支付，III類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置1千元的賬戶(hù)余額，用于小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)。央行負(fù)責(zé)人表示，由于通過(guò)電子渠道開(kāi)立的賬戶(hù)核實(shí)手段相對(duì)單一，不法分子利用此渠道假冒他人名義開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍。

未來(lái)一段時(shí)間，“刷臉”還將是開(kāi)戶(hù)核實(shí)信息的一個(gè)輔助手段，主要手段仍在于銀行后臺(tái)的交叉認(rèn)證。具體而言，只有現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)才能最安全地保證開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)者身份信息的有效性、本人與證件的一致性以及本人意愿的真實(shí)性。工行互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)研究員趙飛表示，我國(guó)目前的“刷臉”技術(shù)在保證這“三性合一”上還有距離?！澳壳?，我國(guó)尚無(wú)生物特征甄別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、金融標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法滿(mǎn)足監(jiān)管需求，我們?nèi)匀幻媾R開(kāi)立匿名、假名等銀行賬戶(hù)情況，社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也尚未完全形成?！?/p>

對(duì)此，央行表示，下一步將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)的賬戶(hù)功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

遠(yuǎn)程“刷臉”開(kāi)戶(hù)最直接的影響就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法曾說(shuō)過(guò)：“做銀行最核心的就是賬戶(hù)體系，如果沒(méi)有該體系，銀行可施展的空間很小。純線上銀行最大的問(wèn)題就是開(kāi)戶(hù)難?！睋?jù)了解，盡管微眾銀行、網(wǎng)商銀行早已獲批，但是由于不能遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，這兩家銀行的業(yè)務(wù)多以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主，一定程度上就是“空中樓閣”。而如今，央行正式放開(kāi)了遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)限制，這也預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)銀行、商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的交鋒即將正式開(kāi)始。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將逐漸從線下轉(zhuǎn)向線上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將會(huì)產(chǎn)生巨大變化。

“隨著個(gè)人銀行賬戶(hù)新規(guī)的出臺(tái)，在消費(fèi)者眼里，銀行賬戶(hù)這個(gè)原來(lái)只能在線下通過(guò)面簽開(kāi)立的實(shí)體賬戶(hù)概念開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶(hù)進(jìn)入2.0時(shí)代。線上開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線上開(kāi)立的支付賬戶(hù)，未來(lái)會(huì)同時(shí)出現(xiàn)在市場(chǎng)上?！敝袊?guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰分析稱(chēng)。中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛也認(rèn)為，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的放開(kāi)對(duì)微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)影響最為直接，其業(yè)務(wù)范圍、為客戶(hù)提供服務(wù)的廣度和深度都因此得到較大擴(kuò)展?？紤]到遠(yuǎn)程功能會(huì)進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)想象空間將進(jìn)一步打開(kāi)。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略布局上不斷探索，網(wǎng)絡(luò)金融部的成立也說(shuō)明了銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，已經(jīng)有包括民生銀行、北京銀行等超過(guò)20家商業(yè)銀行對(duì)外推出其直銷(xiāo)銀行品牌，其中也有不少銀行形成了自己的品牌，比如說(shuō)工商銀行推出的“融e行”，即使沒(méi)有工行賬戶(hù)的客戶(hù)也可以通過(guò)手機(jī)號(hào)、他行帳號(hào)等信息在融e行開(kāi)戶(hù)，購(gòu)買(mǎi)工行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，解決金融服務(wù)更開(kāi)放的問(wèn)題。而2015年11月18日，中信銀行和百度發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人的直銷(xiāo)銀行——百信銀行，開(kāi)辟了中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新時(shí)代。傳統(tǒng)商業(yè)銀行正試圖借助“互聯(lián)網(wǎng)+”探索出全新的業(yè)務(wù)路徑和服務(wù)模式，圍繞商業(yè)銀行的一場(chǎng)變革早已蓄勢(shì)待發(fā)。金融創(chuàng)新必將引領(lǐng)銀行未來(lái)發(fā)展。