楊 若

西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，陜西 西安 710063

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互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控的法律思考

楊 若

西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，陜西 西安 710063

隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)功能的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)全面提升服務(wù)效率，人們在享受遠(yuǎn)程支付、網(wǎng)上交易快捷紅利的同時(shí)，也迫切感受到了其中潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)。本文從法律角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行了深入探索和理性思考，初步提出了有關(guān)應(yīng)對路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙；風(fēng)險(xiǎn)防控；法律思考

目前，我國已有7億網(wǎng)民，而互聯(lián)網(wǎng)的影響已輻射到13億多國人的工作和生活。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，第三方支付、眾籌、P2P(個(gè)人對個(gè)人)借貸、虛擬貨幣等新鮮的概念層出不窮……互聯(lián)網(wǎng)金融處于前所未有的黃金發(fā)展時(shí)。的確，互聯(lián)網(wǎng)金融為人類提供了前所未有的便利，也遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)分析

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全根基不穩(wěn)、相對脆弱，已經(jīng)成為非法集資、金融詐騙等惡性案件的重災(zāi)區(qū)。據(jù)資料顯示，僅僅360互聯(lián)網(wǎng)安全中心反詐騙平臺(tái)，2015年就收到網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)24886例，舉報(bào)總金額達(dá)到1.27億余元。

(一)瀕臨風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因

貪圖小利“引火燒身”。日前，北京市民李某在微信搶紅包時(shí)，因輕信鏈接而銀行卡中萬余元被轉(zhuǎn)走。另外，變換花樣、以利誘導(dǎo)人們掃描二維碼，最終極有可能將你引向盜刷軟件……

防范意識(shí)較弱泄露密碼。“低頭族”都喜歡蹭網(wǎng)，不管到哪里，第一件事就是連接wifi。其實(shí)，那些公共場合的wifi，就是安全保護(hù)最薄弱的網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)你連上了免費(fèi)wifi，有人極可能憑借一些簡單設(shè)備盜取WiFi上用戶名和密碼。

素養(yǎng)較低埋下隱患。目前雖已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+，但是有些人的互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)遠(yuǎn)沒有“與之同步提升”。僅就銀行儲(chǔ)蓄來說，某些人設(shè)置密碼太過簡單(極易破解)且不注意個(gè)人密碼保護(hù)，ATM機(jī)取款時(shí)輸入密碼不知遮掩，身份證丟了也不及時(shí)掛失，儲(chǔ)蓄卡沒按照銀行要求升級(jí)。

(二)瀕臨風(fēng)險(xiǎn)的外因

生活中也有那些別有用心者惡意“釣魚”、惡意“圍獵”的。

比如，南京江寧區(qū)的王女士，收到“某銀行”發(fā)來的郵件，稱她的查詢協(xié)議即將到期請更新。她點(diǎn)擊了郵件中的網(wǎng)址鏈接，輸入了銀行卡卡號(hào)、密碼等。稍后，王女士發(fā)覺自己銀行卡內(nèi)的334萬元被轉(zhuǎn)立即報(bào)案，警方快速行動(dòng)，凍結(jié)了其中的260余萬元……

二、防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之構(gòu)想

(一)要德治、法治結(jié)合

要加強(qiáng)德治。積極開展思想道德教育，引導(dǎo)民眾養(yǎng)成遵守規(guī)矩、誠實(shí)守信的良好品質(zhì)，主動(dòng)抵御互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙；積極開展安全意識(shí)教育，提醒人們居安思危思治，增強(qiáng)安全危機(jī)意識(shí)。

要加強(qiáng)法治?；ヂ?lián)網(wǎng)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)的防控，既需要互聯(lián)網(wǎng)思維、更需要法治思維、法治方式，要以法治思維思考問題、以法治方式解決問題。

據(jù)新華社北京2016年10月13日電近日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行全面安排，這將有助于以法治方式消除行業(yè)亂象。

1.積極填補(bǔ)有關(guān)空白。立法、執(zhí)法不能老是“補(bǔ)課”“救火”，要進(jìn)一步提高法律制定的前瞻性、預(yù)見性，讓法律法規(guī)適應(yīng)新的時(shí)代場景。

2016年以來，從國慶節(jié)前夕公安部發(fā)出A級(jí)通緝令，到最高法召集“懲治電信詐騙犯罪案例通氣會(huì)”，再到后來一個(gè)又一個(gè)針對“互聯(lián)網(wǎng)詐騙”的立法建議，不難看出，防控互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的制度正在一步一步“織密”。

2.加快相關(guān)機(jī)制建立，提高監(jiān)管效率。比如，建立嚴(yán)厲打擊機(jī)制、誠信檔案機(jī)制、完善個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制；還比如，建立緊急止付機(jī)制——給設(shè)定“后悔期”，當(dāng)用戶意識(shí)到自己可能受騙時(shí)，有機(jī)會(huì)迅速告知銀行凍結(jié)還未轉(zhuǎn)出的資金……據(jù)《人民日報(bào)》2016年3月24日消息，中國人民銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已就止付機(jī)制開展調(diào)研，有望在2016年年內(nèi)對相關(guān)政策形成初步意見。

(二)要自律、他律互補(bǔ)

1.以行業(yè)自律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.加強(qiáng)監(jiān)管，提高他律的專業(yè)性有效性。

(三)要人防、技防、物防互動(dòng)

1.人防是根本。要提高民眾互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)。

2.技防是關(guān)鍵。要強(qiáng)化技術(shù)支撐，優(yōu)化有關(guān)保障系統(tǒng)。

3.物防是保證。要加大投入，提供強(qiáng)大的物力、財(cái)力保障。

三、結(jié)語

只有積極采取德治法治結(jié)合、自律他律互補(bǔ)、技防人防物防互動(dòng)的有效措施，堅(jiān)持多方發(fā)力、綜合施策，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融沿著健康的軌道持續(xù)發(fā)展。

[1]奚玉莉，楊芮，李耀東，陳輝，楊才勇.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式[M].北京：中信出版社，2016.

[2]吳姍，胡程遠(yuǎn).誰來幫我看好“網(wǎng)絡(luò)錢包”[N].人民日報(bào)，2016-03-24.

[3]王淑玲.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的合理防控途徑選擇及思考[J].河北企業(yè)，2016，06：30-31.

[4]寧公宣，徐寧.南京一女子1分鐘內(nèi)被騙走334萬[N].金陵晚報(bào)，2016-04-07.

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2095-4379-(2016)36-0291-01

楊若(1990-)，女，陜西西安人，西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，碩士研究生。