孫 萍

天津市寶坻區(qū)法律援助中心，天津 301800

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我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題分析

孫 萍

天津市寶坻區(qū)法律援助中心，天津 301800

本文主要針對(duì)我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律問題進(jìn)行探究，針對(duì)其中存在的不足之處，提出了幾點(diǎn)有效的法律制度改進(jìn)方法，希望能夠有效的促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展以及保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

銀行消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；法律保護(hù)

一、引言

在社會(huì)不斷發(fā)展的條件下，銀行業(yè)取得了較大的成功，其使用的領(lǐng)域正在不斷的擴(kuò)展，但是由于我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在法律方面的不足之處，暴露出一些問題，有待解決，因此本文對(duì)我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題進(jìn)行探究，下面我們就開始我們的探究工作。

二、銀行消費(fèi)者權(quán)益的概述

(一)銀行消費(fèi)者的定義

首先消費(fèi)者的概念是與經(jīng)營者和生產(chǎn)者相對(duì)應(yīng)的一種概念，其含義是滿足個(gè)人或家庭生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。那么就銀行消費(fèi)者而言，它的定義是非基于商業(yè)、營業(yè)的目的而購買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個(gè)人。

(二)銀行消費(fèi)的特殊性

銀行消費(fèi)具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)銀行消費(fèi)與普通的消費(fèi)有所不同，它具有一定的前提條件，那就是消費(fèi)者必須事先接受一定的條款或者合同，一旦合同生成，消費(fèi)者就很難再進(jìn)行更改，這樣一來對(duì)于銀行消費(fèi)者有一定的不合理性和不公平性。(2)銀行消費(fèi)者在行使自己的權(quán)利時(shí)，必須以遵循相關(guān)法律法規(guī)為前提。(3)銀行消費(fèi)者通常情況下要向銀行提供自己的完整而可靠的個(gè)人信息，以減少銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，但是這也增強(qiáng)了消費(fèi)者信息暴露的危險(xiǎn)性。(4)銀行消費(fèi)者在銀行進(jìn)行消費(fèi)的過程中，大都對(duì)實(shí)際的情況沒有太深入的了解，完全聽由銀行工作人員的介紹和安排，這樣一來就造成了交易雙方信息的不對(duì)稱性。

(三)銀行消費(fèi)者的合法權(quán)益

在《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，對(duì)消費(fèi)者的合法效益進(jìn)行了規(guī)定?；谝陨香y行消費(fèi)者的特殊性，銀行消費(fèi)者在合法權(quán)益方面包含了一下幾項(xiàng)權(quán)利，下面我們分別闡述：

1.有關(guān)銀行消費(fèi)者安全方面的權(quán)利：在《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，第18條規(guī)定安全的權(quán)利是指消費(fèi)者在購買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。銀行消費(fèi)者在安全方面的權(quán)利注重對(duì)財(cái)產(chǎn)方面安全性的保護(hù)。另外還包括信息安全，銀行消費(fèi)者由于向銀行提供的信息具有真實(shí)性和可靠性，一旦遭到泄露，將造成極大的不良影響，因此要注重對(duì)這項(xiàng)權(quán)利的保護(hù)。

2.銀行消費(fèi)者獲取信息的權(quán)利：這項(xiàng)權(quán)利又叫做金融知情權(quán)，由于銀行與銀行消費(fèi)者之間的信息具有不對(duì)稱性，因此這項(xiàng)權(quán)利的重要性可想而知，為了改進(jìn)這一現(xiàn)象，銀行要做好對(duì)消費(fèi)者的告知義務(wù)。

3.銀行消費(fèi)者具有請(qǐng)求銀行先付的權(quán)利：由于銀行與銀行消費(fèi)者之間的實(shí)力具有較大的差距，因此銀行應(yīng)該給予銀行消費(fèi)者請(qǐng)求先付的權(quán)利。

三、我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀來看，存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)銀行消費(fèi)者在安全權(quán)方面有一定的欠缺

就安全權(quán)的定義來看，其中既包含了人生安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，還包含了信息安全權(quán)，對(duì)銀行消費(fèi)者而言，最重要的莫過于財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。但是就我國銀行的現(xiàn)狀來看，在安全權(quán)方面是缺陷的，由于其欠缺，導(dǎo)致銀行消費(fèi)者的安全權(quán)受到侵犯，相關(guān)的法律規(guī)定在這方面也是一個(gè)盲區(qū)。

(二)銀行消費(fèi)者缺乏知情權(quán)

金融商品由于其自身存在的特殊性，銀行消費(fèi)者關(guān)于這方面的知識(shí)是貧乏的，導(dǎo)致消費(fèi)者在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，容易處于被動(dòng)的地位。

(三)銀行消費(fèi)者在公平交易權(quán)上難以實(shí)現(xiàn)

從此銀行體制改革后，我國的銀行轉(zhuǎn)變成為市場經(jīng)濟(jì)的一份子，但是由于金融體制和銀行壟斷政策的影響，銀行消費(fèi)者與銀行處于不平等的關(guān)系，導(dǎo)致銀行消費(fèi)者在行使公平交易權(quán)方面難以實(shí)現(xiàn)，舉個(gè)例子說就是銀行卡的收費(fèi)以及銀行的格式條款。

(四)銀行消費(fèi)者的求償權(quán)受到侵害

就當(dāng)前我國的現(xiàn)狀來看，在消費(fèi)者投訴機(jī)制方面有所欠缺，導(dǎo)致在日常生活中，一旦發(fā)生糾紛問題，消費(fèi)者只能通過訴訟的方式來解決，但是訴訟的成本較高，銀行消費(fèi)者一般支付不起，這就阻礙了其行使求償權(quán)，不能切實(shí)的維護(hù)自身權(quán)益。

四、銀行消費(fèi)者保護(hù)在國際上的經(jīng)驗(yàn)

在國外，不同的國家在銀行消費(fèi)者保護(hù)方面采取了不同的措施，下面我們就以美國為例，為我國的銀行消費(fèi)者保護(hù)提供一定的建議。

美國在銀行消費(fèi)者保護(hù)制度方面具有較高的成就，在國際上得到了認(rèn)可，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)具有完備的法律體系：美國的聯(lián)邦和各州在銀行消費(fèi)者保護(hù)制度方面都有立法方面的規(guī)定，這些法律具有一定的可操作性，另外這些規(guī)定明確要求銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該具有公開透明性，并且明令禁止銀行歧視消費(fèi)者行為的發(fā)生。(2)美國建立了關(guān)于消費(fèi)者金融保護(hù)的機(jī)構(gòu)，由于受到金融危機(jī)的影響，美國政府從中吸取了教訓(xùn)，深刻的認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者在金融體系中的重要地位，只有充分的認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者的重要性，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益才能更好的促進(jìn)金融市場的繁榮發(fā)展。在美國的金融管理改革方案中，美國建立了消費(fèi)者金融保護(hù)署，主要負(fù)責(zé)保護(hù)除證券交易委員會(huì)和美國期貨交易委員會(huì)監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場上的消費(fèi)者。

英國在銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律方面也有較大的成就，建立了健全的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：(1)英國在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律方面雖然有不完善的地方，但是現(xiàn)行的法律具有一定的可操作性，為了有效的處理銀行消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾問題，英國的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建了一套操作性較強(qiáng)的法律法規(guī)，“事前控制——事中解決——事后彌補(bǔ)”(2)英國還建立了投訴程序，這樣一來消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障，當(dāng)在銀行消費(fèi)方面出現(xiàn)糾紛問題后可以有投訴的渠道和部門，這就是投訴程序的積極作用。(3)英國的銀行內(nèi)部有著嚴(yán)格的行業(yè)自律，這是英國銀行在監(jiān)管方面的亮點(diǎn)，銀行內(nèi)部和房屋貸款協(xié)會(huì)嚴(yán)格的遵守《銀行營運(yùn)守則》，銀行的一切行為得要以這項(xiàng)守則為基準(zhǔn)，不得做破壞消費(fèi)者權(quán)益的不良行為。

五、我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律制度

針對(duì)當(dāng)前我國銀行消費(fèi)者在權(quán)益方面存在的問題，下面我們就提出幾點(diǎn)有效的法律改進(jìn)方案：

(一)完善相關(guān)的法律法規(guī)

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》具有一定的權(quán)威性，為了有效的保護(hù)銀行消費(fèi)者的合法權(quán)益，因此一定要增強(qiáng)這項(xiàng)法律的落實(shí)程度，增強(qiáng)其保護(hù)力度。另外《反壟斷法》也對(duì)銀行消費(fèi)者的合法權(quán)益具有重要的作用，也要充分的發(fā)揮其重要作用。

(二)建立健全的機(jī)構(gòu)

一方面，要健全銀行業(yè)的監(jiān)督管理委員會(huì)，這是專門處理銀行消費(fèi)者與銀行之間相關(guān)事務(wù)的有效機(jī)構(gòu)，對(duì)維護(hù)銀行消費(fèi)者的合法權(quán)益具有重要作用；一方面，要完善消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的工作，為銀行消費(fèi)者與銀行之間的矛盾提供便利的處理方法；另一方面，就是建立銀行內(nèi)部的自律機(jī)構(gòu)，行業(yè)內(nèi)部的自律對(duì)行業(yè)的自身發(fā)展具有重要作用，同時(shí)也對(duì)解決銀行與銀行消費(fèi)者之間的權(quán)益矛盾具有重要的作用。

(三)完善銀行的糾紛解決機(jī)制

針對(duì)銀行與銀行消費(fèi)者之間的糾紛問題，需要一個(gè)專門的機(jī)制來處理解決，銀行不僅要建立一個(gè)接受和處理消費(fèi)者投訴的部門，還要積極的吸取國外在處理這方面問題的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要完善和改革相關(guān)的訴訟制度，切實(shí)的維護(hù)銀行消費(fèi)者的合法權(quán)益。

六、結(jié)論

本文對(duì)我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題進(jìn)行探究，希望在未來的發(fā)展過程中，我國的銀行業(yè)能夠以積極的心態(tài)去面對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的問題，并及時(shí)的給予方法解決，在發(fā)展的道路上積極的探索維護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的有效方法途徑，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[1]冉俊.銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究——兼論金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)[J].金融教育研究，2011，02：71-75.

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孫萍(1981-)，漢族，天津人，天津市寶坻區(qū)法律援助中心，三級(jí)律師。