崔鳳琴　崔玉霞

1.貴州師范大學，貴州　貴陽　550018；2.中南財經(jīng)政法大學法學院，湖北　武漢　430073

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保險合同法定解除法律效果分析

崔鳳琴1崔玉霞2

1.貴州師范大學，貴州貴陽550018；2.中南財經(jīng)政法大學法學院，湖北武漢430073

摘要：保險合同法定解除的法律效果應(yīng)當以矯正因違約方的原因或者客觀情況的變化而導致的利益失衡為導向。本文將對保險合同法定解除法律效果的現(xiàn)狀、存在的問題進行分析，并對保險合同法定解除是否具有溯及力的問題進行探討。并且對保險合同法定解除的法律效果在立法上提出自己的建議，即保險合同法定解除應(yīng)當具有溯及力，維護法律的明確性。

關(guān)鍵詞：法定解除的法律效果；統(tǒng)一性；溯及力

一、保險合同法定解除法律效果的概述

對于保險合同來說，保險合同法定解除的法律效果，就是合同解除后對解除前的行為是否具有溯及力，即實質(zhì)上就是溯及力的問題。溯及力主要體現(xiàn)在保險費的返還和保險金的返還上。如果保險合同的解除具有溯及力，那么在保險合同法定解除之后，保險人應(yīng)當返還投保人支付的保險費。同樣地，投保人也應(yīng)當返還保險人已給付給其的保險金。對于保險合同解除后是否具有溯及力，不同的學者有不同的觀點。

否定說認為，保險合同的解除應(yīng)當是沒有溯及力的。持這種觀點的學者的理由是合同法理論。合同法規(guī)定，對于繼續(xù)性的合同，原則上應(yīng)當無溯及力，原因在于繼續(xù)性合同已經(jīng)進行的使用或收益不具有返還性，而保險合同是繼續(xù)性合同，因此保險合同解除后，是沒有溯及力的。[1]

肯定說則認為，保險合同解除后應(yīng)當是有溯及力的。持這種觀點的學者認為：保險合同雖然是繼續(xù)性合同，但是它和其他的繼續(xù)性合同在性質(zhì)上是明顯不同的。對于保險合同，合同解除后溯及力的有無主要涉及的是保險金與保險費的返還問題，保險金與保險費不僅僅是可以返還的，而且，如果不返還對保險合同雙方當事人是極大的不公平，也無法保障保險業(yè)的正常健康發(fā)展。[2]折中說贊同現(xiàn)行保險法的規(guī)定，持此觀點的學者認為，保險合同的法定解除有無溯及力應(yīng)當根據(jù)合同履行的情況，具體問題具體分析，而不能采取一刀切的方法。

還有一些其他的觀點，比如認為保險合同法定解除是否應(yīng)當具有溯及力，應(yīng)當區(qū)分是違約責任還是非違約責任等等。

二、保險合同法定解除法律效果的法理學依據(jù)

從法理學的角度來看，立法者建立法律制度，總是通過預(yù)設(shè)違反該制度的法律效果，從而對多種多樣的社會生活進行規(guī)制。法律為社會生活提供了一般的行為模式，使社會秩序能夠得到維護。但是一旦行為人違反了法律為其設(shè)置的行為模式，違背了社會分配正義和交換正義時，法律會對其行為進行必要的管制與矯正，而這種管制與矯正也正好符合正義的要求。

保險合同法定解除制度的設(shè)置，是保險法通過預(yù)設(shè)當事人違反保險法所規(guī)定的義務(wù)或者是當事人約定的義務(wù)時，對保險合同解除后的利益進行分配，以矯正因投保人違反合同義務(wù)或者是因客觀情況的變化而導致的雙方當事人利益的失衡，實現(xiàn)對保險法律關(guān)系的規(guī)制與維護，實現(xiàn)公平與正義。法定解除制度的設(shè)置包含了兩個部分，一是行為模式，一是法律效果。其中，法律效果是最為重要的部分，法律效果設(shè)置的科學與否，將直接導致保險合同法定解除制度功能的實現(xiàn)與否。法律效果規(guī)定地科學，將不僅僅可以矯正并且恢復保險合同雙方當事人在訂立合同時所期待的利益格局，而且可以實現(xiàn)對利益的再次分配，完成對公平的第二次分配。同時，也可以對違反義務(wù)一方的投保人進行警戒和懲罰，使其在預(yù)想違約之前考慮到違約的后果，從而對其行為有一定的規(guī)制。

具體來說，保險合同法定解除的效果主要體現(xiàn)在兩個方面：剝奪所得的利益和進行懲罰。從剝奪所得的利益來說，剝奪投保人對保險合同所享有的全部利益，換句話說，就是保險人既不用承擔保險責任，也不用退還保險費用，而且對于已支付給投保人的保險金，保險人也有權(quán)利要求返還。此設(shè)計是具有合理性的，原因在于任何人都不能從自己過錯的行為中獲得利益，否則，將嚴重的損害社會公平與正義。進一步從風險承擔的角度來說，由于投保人沒有履行法定或約定的義務(wù)而導致了保險合同雙方當事人所預(yù)期的利益沒有實現(xiàn)，那么由違反合同義務(wù)的投保人進行承擔這種不利后果，也是合情合理，符合公平正義，也是最有效率的公平。從進行懲罰來說，對投保人進行懲罰，就是對投保人的違約行為所采取的措施應(yīng)當足夠的嚴厲，從而實現(xiàn)對違約方違約的阻止的客觀效果。

三、關(guān)于法定解除法律效果的完善建議及理由

現(xiàn)行的《保險法》就保險合同法定解除后的法律效果沒有做出統(tǒng)一的規(guī)定而是要求具體情況具體分析。我們應(yīng)當看到其中所暴露出來的問題，即在加強靈活解釋能力的同時也喪失了法律確定性的特征，這實在是得不償失。

本文認為，我國的保險法應(yīng)當確立保險合同法定解除權(quán)的一體溯及力，即保險合同法定解除應(yīng)當具有溯及力，但是同時也應(yīng)當注意以下兩點：

第一、財產(chǎn)保險和人身保險中的非人壽保險(即人身保險中的健康保險和意外傷害保險)具有典型的補償被保險

人損害的功能，因為投保人的過錯而導致保險合同解除的，保險人可以不返還投保人保險費。保險人不返還投保人的保險費，是作為對違約投保人的警戒和“懲罰”，并不是否認保險合同法定解除有溯及力。對于人壽保險中的人壽險，理論上投保人所繳納的保險費應(yīng)當隨著年齡的增大而增加，這是因為人的年齡越大，死亡率越大，保險人承保的風險也就越大，因此投保人所繳納的保費應(yīng)當與被保險人的年齡增長呈正比。但是在實踐中，由于人的收入與人的年齡的增長成反比，即人的年齡越大，人的收入能力越低。此時為了解決人的收入能力、保險費用、承保的風險三者之間的矛盾，保險人就采取了均衡保險費用的方式去計算保險費用，即將整個保險期間應(yīng)當繳納的總保險費用，平均地分配到各個保險期間，這就使得每一期的保險費用都是一樣的，從而也就避免了人在年老、低收入的時候繳納更多的保險費用。這樣，在投保人所繳納的保險費用高于保險人實際的保險成本的時候，對于那“高出保險成本的”部分費用就“存”了起來，具有了儲蓄的性質(zhì)，對于此部分費用和其產(chǎn)生的利息，就是我們所說的人壽險保單的責任準備金，投保人對此責任準備金是享有權(quán)利的。在保險合同生效的期間，由于某種原因被解除或者是被終止時，保險人應(yīng)當從保險責任準備金中去除退保手續(xù)費用，剩余的退還給投保人。此時保險合同的解除也是具有溯及力的。

第二、保險人因為客觀情況的變化而解除保險合同時，保險人仍然是有權(quán)利收取從保險責任開始之日起至保險合同解除之日時期間的保險費，這也是保險合同法定解除具有溯及力的體現(xiàn)。這是因為，保險合同法定解除具有溯及力，所以保險合同解除之后應(yīng)當恢復合同訂立之前的狀態(tài)。根據(jù)“危險承擔說”，保險人的義務(wù)并不是從保險事故發(fā)生之日起開始計算，而是在整個保險期間都有保險義務(wù)。保險人對在保險事故發(fā)生前的危險承擔，也是免除了投保人很大的經(jīng)濟憂慮和精神憂慮，此與投保人給付的保險費具有對價性，同時也符合利益平衡的原則，兼顧雙方當事人的合法利益。此外，保險合同法定解除具有溯及力即恢復原狀，可以有多種的方式來實現(xiàn)。不僅僅包括返還原物這種最基本的狀態(tài)，而且也包括給付以替代物返還或者是作對等的補償?shù)绕渌绞?。所以因客觀情況的變化導致保險合同解除的，法律效果仍然是有溯及力的，保險人對保險合同解除之前所承擔的危險責任，通過收取保險責任開始之日起至保險合同解除之日止的保險費來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟補償。

[參考文獻]

[1]姜南.保險合同法定解除的法律效果分析[J].河北經(jīng)貿(mào)大學學報，2012(1)：90-92.

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[3]仇春涓.論保險合同法定解除的溯及力問題[J].職業(yè)學院學報，2012(4)：5-8.

[4]趙俊俊.我國保險合同法定解除制度的反思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013：56-70.

[5]樊啟榮.論保險合同的解除與溯及力[J].保險研究法律，2013(8)：39-42.

中圖分類號：D922.284

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)16-0174-02

作者簡介：崔鳳琴(1988-)，女，河南安陽人，貴州師范大學，研究生，研究方向：經(jīng)濟法；崔玉霞(1991-)，女，河南安陽人，中南財經(jīng)政法大學法學院，2015級學生，研究方向：訴訟法。