馬　越

上海海事大學法學院，上?！?00135

金融消費者保護理論研究

馬越

上海海事大學法學院，上海200135

摘要：隨著我國金融業(yè)蓬勃發(fā)展，金融消費者群體日益壯大，金融消費者利益受損的情況也層出不窮。金融產(chǎn)品和服務(wù)具有專業(yè)性和無形性，金融立法及相關(guān)法律的缺失、交易雙方信息不對稱等原因，造成實務(wù)中金融消費糾紛不斷發(fā)生。是否有效保護金融消費者的合法權(quán)益，影響著金融業(yè)的發(fā)展以及消費者對于金融市場的信心。

關(guān)鍵詞：金融消費者；保護；法律制度

一、金融消費者的涵義

我國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)部門對于金融消費者的金融消費者的概念和范圍的界定沒有統(tǒng)一規(guī)定。日本將金融消費者界定為“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”?？梢赃@樣理解，金融消費者是自然人，他與金融機構(gòu)之間的交易行為實質(zhì)上是為了個人或家庭的生活需要而購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)。

二、我國金融消費者保護存在的問題

(一)法律不健全使消費者保護缺乏依據(jù)

現(xiàn)行的金融立法多側(cè)重金融機構(gòu)的安全與效益，對金融消費者保護方面少于規(guī)定。我國沒有專門的金融消費者保護立法，目前僅有的法律依據(jù)是《消費者權(quán)益保護法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒有對金融消費者保護的概念，更沒有如信息披露、權(quán)利救濟等保護金融消費者權(quán)益的具體規(guī)定。

(二)“混業(yè)商品”的保護缺位

隨著金融業(yè)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀行、保險公司和證券公司推出了兼具多重特質(zhì)的“混業(yè)商品”，混業(yè)商品的獨特優(yōu)勢使其成為金融消費者熱衷購買的商品。①然而我國的機構(gòu)監(jiān)管模式下，各機構(gòu)往往按照各自所屬監(jiān)管部門的要求來銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，從而“混業(yè)商品”與相對于單一功能的消費者保護機構(gòu)之間就出現(xiàn)了保護缺位，以至于真正出現(xiàn)糾紛時，如何解決成為難題。

(三)金融交易中信息不對稱損害消費者權(quán)益

相較于金融機構(gòu)，金融消費者在產(chǎn)品性質(zhì)、價格以及質(zhì)量等方面存在信息劣勢。一些金融機構(gòu)避重就輕，少披露或不披露對金融商品銷售不利的信息。如在一些金融機構(gòu)工作人員向消費者推薦產(chǎn)品時，不披露或介紹時對產(chǎn)品風險一筆帶過，一味鼓吹其收益，誤導消費者做出不當?shù)馁徺I決定。②

(四)金融消費者金融專業(yè)知識缺乏

隨著金融商品和服務(wù)逐步由儲蓄、保險、股票向投資、理財、信托轉(zhuǎn)移，金融消費者面臨著更高的專業(yè)壁壘，對金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識，了解金融法律法規(guī)，還需要學習使用金融工具，熟悉金融市場運作。然而，目前我國數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的金融消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，尤其是受教育水平低收入消費者人群。這些消費者僅憑有限的了解做出購買金融產(chǎn)品的決定，往往出現(xiàn)利益受損的后果。

三、我國金融消費者保護制度的完善建議

(一)健全金融消費者保護立法

在現(xiàn)行金融立法中，明確保護消費者的目標，增加金融消費者的民事權(quán)利，金融機構(gòu)誠信、保密義務(wù)以及金融機構(gòu)民事責任承擔的內(nèi)容。在基本法律中規(guī)定金融消費者的保護原則、含義、范圍等內(nèi)容，在一般法律中，對程序性問題和基本制度問題作出詳細規(guī)定。未來制定專門性法律法規(guī)，如《金融消費者權(quán)益保護法》，以更深入、更廣泛地統(tǒng)一保護金融消費者。增加金融消費者保護的。另外，建議針對近期在金融領(lǐng)域迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，盡快修訂現(xiàn)有法規(guī)或制定專門法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新要求。

(二)建立金融消費者保護機構(gòu)間協(xié)調(diào)機制

分業(yè)監(jiān)管體制下，“一行三會”設(shè)立了各自的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，但機構(gòu)間職責分工不清楚，聯(lián)系較為薄弱，亟待建立各保護機構(gòu)之間協(xié)調(diào)機制。③建議通過國務(wù)院立法形式規(guī)定金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的實施細則，確立該機制的國務(wù)院領(lǐng)導地位和中國人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費者保護列為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的目標之一。

(三)完善金融機構(gòu)信息披露義務(wù)

應學習西方國家成熟的信息披露制度，強調(diào)金融機構(gòu)對金融商品的說明義務(wù)、金融風險的揭示義務(wù)、和對涉及消費者重要權(quán)利事項的告知義務(wù)。制定各領(lǐng)域信息披露義務(wù)的履行標準，包括真實、準確、完整性標準、易于理解性標準、時間性標準等。加大對違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責任，并加強執(zhí)法力度，以保護金融消費者的知情權(quán)。

(四)加強消費者金融教育

建立“金融監(jiān)管機構(gòu)及各派出機構(gòu)總體協(xié)調(diào)、協(xié)會全程協(xié)助、服務(wù)機構(gòu)直接負責”的三位一體機制，為消費者提供公正的，系統(tǒng)的，實用的金融知識教育和咨詢服務(wù)。④充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、手機短信平臺等多媒體渠道，引導消費者識別金融產(chǎn)品設(shè)計、銷售各環(huán)節(jié)的金融風險。針對規(guī)模龐大的網(wǎng)民，可以通過開設(shè)并維護金融教育網(wǎng)站，為網(wǎng)民提供開放式的圖文并茂的免費金融教育活動。

[注釋]

①林玲.我國金融消費者權(quán)益保護法律問題研究[D].上海社會科學院碩士學位論文，2014.5.

②趙煊.金融消費者保護理論研究[D].山東大學碩士學位論文，2012.5.

③黃艷.金融消費者權(quán)益法律保護研究[D].復旦大學碩士學位論文，2008.3.

④金琰.金融消費者法律保護研究[D].中國政法大學碩士學位論文，2011.2.

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)17-0280-01

作者簡介：馬越(1995-)，女，安徽阜陽人，上海海事大學法學院，2015級國際法專業(yè)碩士研究生，研究方向：國際法。