郎　仆

昭通市公安局交通警察支隊(duì)，云南　昭通　657000

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探討商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品若干法律問題

郎仆

昭通市公安局交通警察支隊(duì)，云南昭通657000

摘要：近年來商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中同客戶存在著諸多法律糾紛，探討并解決商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中存在的法律問題，對銀行業(yè)健康穩(wěn)健合規(guī)的經(jīng)營以及保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益具有重要意義。本文首先對理財(cái)產(chǎn)品的基本分類進(jìn)行了簡單介紹，在揭示商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品存在那些法律問題的基礎(chǔ)上，提示銀行業(yè)銷售理財(cái)產(chǎn)品中如何避免法律風(fēng)險(xiǎn)并加以防范，以期銀行能夠達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營的目的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；法律風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

廣義上的理財(cái)產(chǎn)品是指由商業(yè)銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的客戶資金根據(jù)產(chǎn)品合同中的約定投資到相關(guān)的金融市場或購買的金融產(chǎn)品，在投資市場獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人一定分紅的一類理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，我們可以將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多種形式的分類，例如，根據(jù)購買理財(cái)產(chǎn)品的貨幣種類不同，可以將理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣型和外幣型兩種類型；根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行后存續(xù)期限的不同也可以對銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行短期或長期等多類型的分類；根據(jù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式或收益特點(diǎn)可以將理財(cái)產(chǎn)品分為打新股產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品和QDII理財(cái)產(chǎn)品等多種類型。

二、我國理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本現(xiàn)狀

(一)理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高低主要分為三種類型：第一種是以國債、央行票據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)小、收益較低的理財(cái)產(chǎn)品；第二種是風(fēng)險(xiǎn)相對較高的理財(cái)產(chǎn)品，其中包括以國有企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等信用等級較高的主體委托銀行發(fā)行的信貸資產(chǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品；第三種是以股票為代表的收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的理財(cái)產(chǎn)品[1]。

(二)理財(cái)產(chǎn)品總量規(guī)模不斷擴(kuò)大

隨著我國民眾收入不斷增多、投資者購買力也不斷增強(qiáng)，再加上居民投資理念的不斷更新，根據(jù)投資者對風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，他們對理財(cái)產(chǎn)品的需求也逐漸趨于多元化，理財(cái)產(chǎn)品的需求總量也不斷擴(kuò)大。

(三)理財(cái)產(chǎn)品銷售日趨規(guī)范

由于投資者對理財(cái)產(chǎn)品需求量大幅度增加，我國銀行對理財(cái)產(chǎn)品銷售的相關(guān)制度和規(guī)定也在不斷的加以完善。《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》已在2012年1月1日起開始正式施行。國家出臺(tái)這一管理辦法，主要是對銀行理財(cái)產(chǎn)品銷的售行為通過法律法規(guī)進(jìn)行了規(guī)范，做到“賣者有責(zé)”，這些制度的實(shí)施，能夠有效的幫助理財(cái)投資者全面了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，從而對理財(cái)產(chǎn)品的投資做到正確合理的規(guī)劃。

三、理財(cái)產(chǎn)品的法律問題

(一)對理財(cái)產(chǎn)品的不當(dāng)宣傳和違規(guī)銷售

有的商業(yè)銀行在出售理財(cái)產(chǎn)品使故意夸大其預(yù)期收益，對投資風(fēng)險(xiǎn)故意掩飾，或者根本就不遵從認(rèn)購協(xié)議及產(chǎn)品說明書等有關(guān)法律文件的約定擅自對客戶進(jìn)行口頭宣傳或承諾；還有些理財(cái)產(chǎn)品的書面宣傳資料與交易時(shí)的法律文件互相分離，兩者明顯存在不協(xié)調(diào)、不一致或不銜接的現(xiàn)象。

(二)對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示工作不到位

銀行對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠的問題是引起客戶法律糾紛的最核心的環(huán)節(jié)。例如商業(yè)銀行在出售的理財(cái)產(chǎn)品名稱中故意展示有誘惑性、誤導(dǎo)性或承諾性收益安排的標(biāo)記或字樣；銀行用過于專業(yè)化的語言來描述產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，并有意將風(fēng)險(xiǎn)抽象化或模糊化；在產(chǎn)品說明書和認(rèn)購協(xié)議中故意將有關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示的描述放在隱蔽的位置，或者將風(fēng)險(xiǎn)因素分散在不同的條款中進(jìn)行標(biāo)書，故意淡化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度；或者銀行在出售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)故意使用引用性表述，將有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示不直接記載于產(chǎn)品的核心法律文件中[2]。

四、理財(cái)產(chǎn)品的法律問題的解決

(一)銀行需要做好理財(cái)產(chǎn)品的信息公示

信息公示是指消除客戶理財(cái)產(chǎn)品知情權(quán)受侵犯或銀行風(fēng)險(xiǎn)提示不到位等問題所引發(fā)的法律問題一種重要方式。商業(yè)銀行要做好信息公示，就必須要在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷過程中讓相關(guān)當(dāng)事方(即投資者)充分了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的資金用途、產(chǎn)品背景及投資風(fēng)險(xiǎn)，力求避免因投資方因?yàn)橄M(fèi)者知情權(quán)受侵害而行使抗辯權(quán)，從而減少商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律問題的發(fā)生。與此同時(shí)，商業(yè)銀行做好信息公示，有利于減少不當(dāng)宣傳和不當(dāng)銷售行為的發(fā)生，能夠充分保護(hù)銀行與客戶的合法權(quán)益不受侵害。

(二)規(guī)范宣傳、營銷行為

從理財(cái)產(chǎn)品的銷售實(shí)踐來看，大多數(shù)的法律糾紛都發(fā)生在營銷階段，所以，規(guī)范銀行工作人員在理財(cái)產(chǎn)品中的營銷行為就顯得特別重要。營銷行為的規(guī)范，要求銀行工作人員在產(chǎn)品的營銷過程中，根據(jù)產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，在宣傳、銷售時(shí)及時(shí)做好重要信息的提示，盡量避免用專業(yè)的術(shù)語來對產(chǎn)品進(jìn)行描述，杜絕夸大產(chǎn)品或?qū)Ξa(chǎn)品重要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隱瞞，避免出現(xiàn)虛假宣傳或欺詐營銷的法律問題，要做到合理合法的營銷理財(cái)產(chǎn)品。

五、結(jié)語

總之，我國需要從立法方面對銀行的理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程出臺(tái)相關(guān)規(guī)定加以規(guī)范，同時(shí)提出解決銀行理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系不清、風(fēng)險(xiǎn)提示不足等法律問題的方法，才能減少我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律問題的發(fā)生。

[參考文獻(xiàn)]

[1]韓光紅.淺析銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律問題與對策[J].科教導(dǎo)刊(中旬刊)，2010(12).

[2]陸徐元.論我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系的界定[J].法制與社會(huì)，2010(14).

中圖分類號(hào)：D922.281

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)19-0260-01

作者簡介：郎仆(1984-)，男，漢族，云南鎮(zhèn)雄人，理學(xué)學(xué)士，昭通市公安局交通警察支隊(duì)，主要從事警察工作，目前攻讀法學(xué)碩士。