張淑英

近十年來，農(nóng)村信用社隨著信息化建設(shè)，各種支付渠道更為快捷方便，經(jīng)營狀況得到顯著改善，資金實(shí)力和信貸投放都在當(dāng)?shù)卮蠓鲩L，更為當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)做出巨大貢獻(xiàn)，真正成為推動縣域經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)軍銀行，老百姓自己的銀行。但在農(nóng)村信用社快速發(fā)展的背后，信貸投放行業(yè)的過度集中，收入結(jié)構(gòu)的單一是制約農(nóng)村信用社健康發(fā)展的重要瓶頸。而隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)，必須有清醒的認(rèn)識，尤其應(yīng)及時清醒、冷靜地總結(jié)、分析當(dāng)前銀行面臨的信貸風(fēng)險困境。企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險逐漸轉(zhuǎn)移到銀行（信用社）的信貸風(fēng)險，不良貸款已經(jīng)成為信用社生存和發(fā)展的重大威脅。

形成不良貸款原因較多，結(jié)合農(nóng)信社實(shí)際的業(yè)務(wù)，其主要?dú)w納為以下幾個方面：市場風(fēng)險帶來的不良貸款；信用風(fēng)險帶來的不良貸款；操作風(fēng)險帶來的不良貸款；傳統(tǒng)的信貸管理帶來的不良貸款；其他風(fēng)險帶來的不良貸款。

面臨當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行新形勢，降低化解不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點(diǎn)，也是創(chuàng)建金融安全區(qū)亟須解決的突出問題。因此必須采取措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的良好環(huán)境。

轉(zhuǎn)變思想，做小做散

隨著新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下行的到來，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式逐步暴露弊端。全面推廣小微金融業(yè)務(wù)，結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，融合現(xiàn)有產(chǎn)品、技術(shù)、人員等實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)全域覆蓋和內(nèi)部業(yè)務(wù)管理優(yōu)化，轉(zhuǎn)變思想，切實(shí)調(diào)整優(yōu)化現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將“雞蛋”分散放置于各個籃子，從傳統(tǒng)的“大塊吃肉”“大碗喝酒”轉(zhuǎn)變成服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微。

強(qiáng)化培訓(xùn)，隊(duì)伍建設(shè)

一是強(qiáng)化培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)。客戶經(jīng)理是農(nóng)村信用社市場營銷的骨干力量，其綜合素質(zhì)的高低直接影響業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險管理的能力，關(guān)系到整個信用社的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。因而將客戶經(jīng)理培訓(xùn)作為一項(xiàng)日常工作來抓，通過舉辦形式多樣的培訓(xùn)班、業(yè)務(wù)講座、經(jīng)驗(yàn)交流及自學(xué)等方式，加強(qiáng)客戶經(jīng)理對經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)、業(yè)務(wù)制度等知識系統(tǒng)學(xué)習(xí)，不斷提高服務(wù)客戶能力和效率，著力打造一支高素質(zhì)、高效率、高水平的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，確保員工素質(zhì)、能力與發(fā)燕尾服戰(zhàn)略相匹配，提升農(nóng)村信用社的市場競爭力。二是隨著市場的變化，傳統(tǒng)的產(chǎn)品已無法適應(yīng)市場的需要，為滿足客戶差異化需求，迫使現(xiàn)在的客戶經(jīng)理成為某一行業(yè)的“行業(yè)專家”，某一客戶的“私人理財(cái)經(jīng)理”。

嚴(yán)控準(zhǔn)入，有的放矢

近年來，隨著“猛上臺階”的思路，全省農(nóng)村信用社無論從規(guī)模還是從收入都實(shí)現(xiàn)了大幅度的提高。但風(fēng)險管理仍然薄弱，缺鈣的經(jīng)營思想在很多管理人員中存在，信貸投放上更是出現(xiàn)了客戶集中度高、行業(yè)集中度高、大額貸款比例高的“三高 ”癥狀。尤其隨著經(jīng)濟(jì)下行期國家宏觀對煤炭行業(yè)、鋼材業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)的限制，存量貸款面臨著風(fēng)險隱患，嚴(yán)格控制行業(yè)的準(zhǔn)入尤其重要。一是明確行業(yè)信貸投放的主要客戶群體。深入推進(jìn)“惠農(nóng)興村”和“扶微助小”兩大金融工程，深耕“三農(nóng)”、聚焦“三城”，切實(shí)加大對“三農(nóng)”和中小微企業(yè)客戶群體的信貸投放力度，將信貸規(guī)模、資金頭寸向中小微企業(yè)及個人客戶傾斜。謹(jǐn)慎選擇集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，嚴(yán)格控制新增大額貸款投放比例。二是明確行業(yè)信貸投放的結(jié)構(gòu)和重點(diǎn)。加大對涉農(nóng)、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游、批發(fā)零售、文化傳媒、水電行業(yè)、節(jié)能環(huán)保、物流、教育等國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)行業(yè)的支持力度。嚴(yán)格控制房地產(chǎn)、礦產(chǎn)、地方政府融資平臺等高敏感度行業(yè)的貸款，加快退出煤炭行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、陶瓷行業(yè)、水泥行業(yè)、磚瓦石材行業(yè)、造紙行業(yè)和平板玻璃等產(chǎn)能過剩行業(yè)。三是充分堅(jiān)守行業(yè)風(fēng)險底線，加強(qiáng)行業(yè)信貸風(fēng)險管理。加強(qiáng)對行業(yè)風(fēng)險的預(yù)判和控制，嚴(yán)格控制行業(yè)集中度，建立壓縮退出類行業(yè)客戶動態(tài)退出機(jī)制。對房地產(chǎn)行業(yè)實(shí)行動態(tài)名單缺制管理，定期進(jìn)行風(fēng)險提示，增強(qiáng)風(fēng)險防控的主動性和預(yù)見性。

認(rèn)真履職，嚴(yán)控新增

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸管理，提高貸款發(fā)放和管理的質(zhì)量，只有嚴(yán)格控制新增不良，才能從源頭上解決不良貸款問題。

認(rèn)真做好貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是信貸管理的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是信貸發(fā)放的基石?？蛻艚?jīng)理在貸前調(diào)查時必須堅(jiān)持兩人、實(shí)地的原則，超過100萬元貸款申請的必須由風(fēng)險經(jīng)理參于平行作業(yè)。嚴(yán)禁在辦公室“閉門造車”。

嚴(yán)格落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)。規(guī)范抵押辦理程序，抵押登記時客戶經(jīng)理必須親自辦理，抵押物必須是容易變現(xiàn)且在正常評估價值內(nèi)，嚴(yán)禁高評估高貸款。嚴(yán)禁不具備擔(dān)保資格和實(shí)力以及明顯有不良記錄的企業(yè)和個人做為保證人，個人貸款配偶必須承擔(dān)連帶保證責(zé)任，公司貸款企業(yè)的法人和主要股東必須承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

強(qiáng)化審批審查職能。貸款審批是貸款流程管理的重點(diǎn)，審貸會上由客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理介紹客戶基本信息及調(diào)查后授信額度及風(fēng)險防范措施。審貸委員必須在每筆貸款審批時發(fā)表意見并表達(dá)是否同意發(fā)放，并由審貸秘書準(zhǔn)確記載，會議結(jié)束在自己的意見欄簽上自己的名字。對明顯不具備還款能力或有著轉(zhuǎn)移借款用途等必須拒絕審批。

切實(shí)做好貸后管理。一是貸款發(fā)放后每筆貸款必須按照農(nóng)村信用社的規(guī)定指定專人負(fù)責(zé)該筆貸款的管理，并簽《貸后管理責(zé)任書》。規(guī)定時期內(nèi)監(jiān)控借款人貸款用途去向，若發(fā)現(xiàn)借款用途不實(shí)或挪用信貸資金現(xiàn)象，按合同約定執(zhí)行并通知借款人在規(guī)定時間整改或提前收回貸款。二是定期做好貸后檢查工作，對即將逾期或已經(jīng)逾期貸款及時下發(fā)催收通知書，同時加大檢查力度，規(guī)范展期或債務(wù)重組等行為。

規(guī)范操作，精細(xì)管理

一是創(chuàng)新發(fā)展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)。全面推行小額農(nóng)貸“四包”責(zé)任制，在風(fēng)險可覆蓋和承受的前提下全面滿足農(nóng)戶小額信用貸款的需要，加強(qiáng)對家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)。二是全面推廣小微金融業(yè)務(wù)。結(jié)合小微融合試點(diǎn)，整合產(chǎn)品、技術(shù)和人員，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)全域覆蓋和內(nèi)部業(yè)務(wù)管理優(yōu)化，并以此改造傳統(tǒng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)和個人貸款業(yè)務(wù)。三是規(guī)范化改造個人貸款和公司貸款業(yè)務(wù)。通過向同業(yè)學(xué)習(xí)，全面梳理貸款流程，對貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理進(jìn)行流程化和格式化管理，制定貸款操作手冊，建立貸款利率定價機(jī)制；完善公司類客戶經(jīng)理晉升退出機(jī)制和崗位績效考核機(jī)制，提升客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險管控意識；完善行業(yè)信貸政策指引，優(yōu)化公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險提示和預(yù)警機(jī)制，提高貸款質(zhì)量。

（作者單位：四川省大竹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）