趙永通

（523000 廣東眾慧律師事務(wù)所 廣東 東莞）

商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度探析

趙永通

（523000 廣東眾慧律師事務(wù)所 廣東 東莞）

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融發(fā)展體系中的主體，其穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于平衡我國(guó)金融市場(chǎng)秩序以及促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展具有重要的意義。但是隨著金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中也面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。本文從商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際出發(fā)，以商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)為例，對(duì)如何構(gòu)建商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度進(jìn)行了一系列分析，希望為商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供積極借鑒。

商業(yè)銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)控制度

0 引言

商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上是對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的阻礙，商業(yè)銀行要想獲得持續(xù)的發(fā)展，必須采取一系列措施建立法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系和制度，有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)。但是就目前商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)際而言，各大商業(yè)銀行對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)、評(píng)估以及計(jì)量缺少有效的防范方法，關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及防范還是停留在定性的層面上。而在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)逐漸繁榮的背景下，商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新已經(jīng)是不可忽視的重要方向。其中，建立法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度就是商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的一個(gè)體現(xiàn)。

1 我國(guó)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度體系的構(gòu)建

1.1 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、總法律顧問(wèn)與風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)制度

風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、總法律顧問(wèn)與風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)制度作為商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控中心，對(duì)商業(yè)銀行法律監(jiān)控具有主導(dǎo)性的作用，但是這三個(gè)部門(mén)是相互獨(dú)立存在的，在不同的制度約束以及管理模式運(yùn)行中，這三個(gè)制度分別發(fā)揮著各自的效力，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、總法律顧問(wèn)與風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)制度中的管理人員一般是從商業(yè)銀行的董事會(huì)以及高層管理人員中進(jìn)行選拔。

2006年，《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》正式出臺(tái)，要求“風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)”需要在一些滿(mǎn)足相關(guān)條件的企業(yè)中設(shè)立，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的管理主要是由該企業(yè)的最大股東進(jìn)行負(fù)責(zé)［1］。至此，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中所必須設(shè)立的一個(gè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、評(píng)估以及計(jì)量發(fā)揮了重要的作用。相比風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，總法律顧問(wèn)產(chǎn)生的時(shí)間比較長(zhǎng)，總法律顧問(wèn)于2002年在一些企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)并取得了良好的效果。而風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)制度則主要是針對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)立的，主要對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的把握，重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

因此，以上三個(gè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立將為商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控提供必要的制度保障以及機(jī)構(gòu)支撐，對(duì)于一些大中型商業(yè)銀行而言，關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控更是極其關(guān)鍵，能夠幫助商業(yè)銀行減少許多不必要的損失。

1.2 外聘律師制度

商業(yè)銀行一方面需要對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控制度進(jìn)行協(xié)調(diào)，另一方面作為一個(gè)盈利性的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行也需要對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控成本進(jìn)行考量。而外聘律師制度的建立主要就是出于法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本的考慮［2］。同時(shí)，商業(yè)銀行不同于一般企業(yè)，其主要經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)。因而，多數(shù)商業(yè)銀行都在其內(nèi)部設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的法律部門(mén)，同時(shí)外聘律師提供有關(guān)法律支持。這一操作模式的出現(xiàn)以及實(shí)行雖然在一定程度上減少了商業(yè)銀行面臨的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，但是大部分商業(yè)銀行都沒(méi)有建立一套完善的外聘律師制度。然而，外聘律師使用過(guò)程中的規(guī)范性以及安全性不足，也為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

因此，作為現(xiàn)代企業(yè)，商業(yè)銀行在使用外聘律師時(shí)，需要建立一套完善的外聘律師制度加以規(guī)范，明確規(guī)定外聘律師標(biāo)準(zhǔn)、外聘律師主要職責(zé)、外聘律師聘用程序、外聘律師費(fèi)用以及期限、外聘律師主管部門(mén)等各個(gè)方面的規(guī)范，從而嚴(yán)格控制外聘律師的工作流程，提升外聘律師法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效益，從而進(jìn)行科學(xué)的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策，促進(jìn)商業(yè)銀行有效抵御法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 法律風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)制度

一般商業(yè)銀行內(nèi)部都設(shè)有相應(yīng)的法律部門(mén)，而法律部門(mén)的職責(zé)以及權(quán)限需要進(jìn)行明確，以此提升商業(yè)銀行內(nèi)部法律部門(mén)工作的效益。而法律風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)制度就是針對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律部門(mén)而設(shè)立的，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行縱向法律部門(mén)以及橫向法律部門(mén)的監(jiān)督和控制，建立系統(tǒng)化、科學(xué)化的法律風(fēng)險(xiǎn)決策制度。授權(quán)制度的類(lèi)型十分多樣，常見(jiàn)的商業(yè)銀行的授權(quán)制度主要包括財(cái)務(wù)授權(quán)制度、負(fù)責(zé)人授權(quán)制度等，而風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)制度則比較少見(jiàn)，多數(shù)商業(yè)銀行都沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)制度。

因此，為了更好的監(jiān)控商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要建立健全法律風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)制度，對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部法律部門(mén)的職責(zé)以及權(quán)限進(jìn)行明確，減少法律部門(mén)誤操作的法律風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的授權(quán)制度。

1.4 法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量與處置制度

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度構(gòu)建的根本目的是使得有關(guān)法律人員能夠?qū)ι虡I(yè)銀行面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確、科學(xué)的發(fā)現(xiàn)、評(píng)估以及計(jì)量，同時(shí)制定預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)的措施。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量與處置制度對(duì)于商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度的構(gòu)建是十分必要的。

商業(yè)銀行所面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)跟流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)相比，其受到的重視度并不高，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個(gè)方面提升對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防范的重視度、建立法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量與處置制度［3］：

第一，商業(yè)銀行可以向國(guó)外先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控理念以及手段，同時(shí)引入相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人才，建立法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控隊(duì)伍。

第二，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)有的資源以及經(jīng)驗(yàn)自行開(kāi)發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)，提升自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技術(shù)和管理水平，同時(shí)探索出一條屬于自身發(fā)展以及具有自身特色的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量與處置制度。

第三，培育商業(yè)銀行法律文化，提升商業(yè)銀行法律氛圍，推動(dòng)法律風(fēng)險(xiǎn)健康制度的建立以及完善。

2 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度的構(gòu)建需要從建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、總法律顧問(wèn)與風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)制度、外聘律師制度、法律風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)制度、法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量與處置制度等方面促進(jìn)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度的建立和健全，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，有效應(yīng)對(duì)一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮以及穩(wěn)定，真正發(fā)揮法律制度的作用。

［1］陸亞.淺析商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)［J］.金融與法.2010，（2）：45-46.

［2］趙燕.商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制［J］.金融語(yǔ)法.2012，（8）：44-46.

［3］姚小波.商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度研究［J］.經(jīng)濟(jì)與政法問(wèn)題研究.2011，25（3）：100-105.