竺飛雄

（315300 浙江金穗（杭州灣新區(qū)）律師事務(wù)所 浙江 寧波）

芻議信用卡網(wǎng)上銀行交易之問題及法律規(guī)制

竺飛雄

（315300 浙江金穗（杭州灣新區(qū)）律師事務(wù)所 浙江 寧波）

信息社會中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遍及人們生活和工作的各個角落，在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，信用卡網(wǎng)上銀行交易成為一種新型的模式。鑒于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和商業(yè)的復(fù)雜多變性，為了促進(jìn)信用卡網(wǎng)上銀行交易的正常運(yùn)作，需要關(guān)注該領(lǐng)域的法律問題。本文從闡述信用卡網(wǎng)上銀行交易相關(guān)概念入手，進(jìn)一步分析了網(wǎng)上銀行交易中的法律問題，最后探討了規(guī)制網(wǎng)上銀行交易法律問題的應(yīng)對策略。

信用卡網(wǎng)上銀行交易；相關(guān)概念；法律規(guī)制問題；應(yīng)對策略

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，為人們的生活帶來了各種各樣的便利。信用卡網(wǎng)上銀行交易的存在，就是一個突出的例子。然而，這種交易也存在著多種風(fēng)險，需要有專門的法律條文和相關(guān)規(guī)制進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，特別是現(xiàn)在法律方面還缺乏完備的網(wǎng)絡(luò)金融法律體系、網(wǎng)上銀行糾紛處理不當(dāng)、網(wǎng)上銀行客戶法律意識淡薄，更亟待解決。

一、信用卡網(wǎng)上銀行交易概述

1.網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行，是信息社會發(fā)展的產(chǎn)物，其含義是指“以網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)，開展一系列金融活動、提供金融服務(wù)的虛擬銀行”。網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)是一大重點，它把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作輸送介質(zhì)，以單位和個體客戶為對象，提供一套全面深入、實時可靠的銀行服務(wù)，比如給顧客開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬等等，這可以幫助顧客更簡易放心地開展存取款、信用卡和理財交易工作。

2.信用卡與網(wǎng)上銀行的關(guān)系

幾年來，信用卡業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)得到了大范圍的歡迎和快速的推廣，百姓對信用卡也再停留在單純的POS 機(jī)刷卡消費(fèi)階段，轉(zhuǎn)而進(jìn)入網(wǎng)銀操作時期，而當(dāng)前的信用卡已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)重點。信用卡與網(wǎng)上銀行的聯(lián)系如此緊密，信用卡的缺陷也就不可避免地影響到了網(wǎng)上銀行體系中，從而導(dǎo)致不良的后果。不可否認(rèn)，信用卡業(yè)務(wù)是一種包含風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)，比如來自信用體系、利率方面、匯率兌換、交易流通等等方面的風(fēng)險。

二、網(wǎng)上銀行交易中的法律問題

1.缺乏完備的網(wǎng)絡(luò)金融法律體系

國家對商業(yè)銀行領(lǐng)域的發(fā)展有重點關(guān)注，已經(jīng)出臺了《商業(yè)銀行法》加以規(guī)范和指導(dǎo)。但是，該法令并未對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行明確具體的指示，鑒于網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)特征和運(yùn)行方法上的特殊性，不可能僅僅在單一的立法和行業(yè)規(guī)范引導(dǎo)下就做到盡善盡美，需要有一套專業(yè)性的法律。網(wǎng)上銀行及信用卡市場準(zhǔn)入制度、行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)、法律監(jiān)管機(jī)制等等方面，都亟待完善，需要在立法層級上有所提高，在技術(shù)行有所改進(jìn)。而且，國內(nèi)的網(wǎng)上銀行采取了許多安全技術(shù)方法、風(fēng)險評估制度、身份認(rèn)證體系，盡管幫助解決了部分網(wǎng)絡(luò)商業(yè)不安全的問題，但不同的商業(yè)銀行采用的是不一樣的認(rèn)證方法，很可能引發(fā)認(rèn)證機(jī)構(gòu)不合理運(yùn)作、網(wǎng)上銀行利益相關(guān)方權(quán)責(zé)不明的后果。

2.網(wǎng)上銀行糾紛處理不當(dāng)

由于商業(yè)本身是一個帶有不確定因子的行業(yè)，而網(wǎng)絡(luò)更是因為虛擬性容易帶來不安全隱患。網(wǎng)上銀行用戶的財產(chǎn)被詐騙盜竊的情況屢見不鮮，而如何處理這種案件也是重要問題。如果顧客被盜是因第三人經(jīng)濟(jì)犯罪，怎樣去處理網(wǎng)上銀行顧客和商業(yè)銀行單位的合同法律關(guān)系，怎樣在法庭上運(yùn)用“先刑后民”規(guī)則，都是值得考慮的。然而中國目前的立法技術(shù)不夠先進(jìn)，同案不同判的現(xiàn)象常常出現(xiàn)，這無疑是有損國家的司法威嚴(yán)的。

3.網(wǎng)上銀行客戶法律意識淡薄

在長期的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)往來上，偶爾出現(xiàn)網(wǎng)上銀行顧客和銀行單位糾紛本來是一件正常的事情，而如果是在歐美國家，百姓大多會搬出法律正當(dāng)維護(hù)自身權(quán)利，而國人則更傾向于忍氣吞聲，這與其說是符合國人心寬能忍的特點，不如說是客戶法律意識淡薄。

三、規(guī)制網(wǎng)上銀行交易法律問題的應(yīng)對策略

1.促進(jìn)立法體系的統(tǒng)一

我國缺乏統(tǒng)一完備的關(guān)于網(wǎng)上銀行及信用卡交易的法律體系，這是不利于網(wǎng)上銀行相關(guān)事業(yè)發(fā)展的，必須加強(qiáng)立法規(guī)范，重視網(wǎng)絡(luò)金融立法工作的開展。第一點，相關(guān)立法機(jī)構(gòu)和國務(wù)院金融主管單位就應(yīng)該了解現(xiàn)存網(wǎng)上銀行交易法律，并對其中的不足之處加以補(bǔ)充修繕，并且根據(jù)實事需要構(gòu)建一些新的法律條文。不斷完善立法，用高級立法對網(wǎng)上銀行及信用卡的顧客、銀行單位、政府等利益相關(guān)者的權(quán)責(zé)有一個具體規(guī)范。第二點，信用卡開通網(wǎng)上銀行后，會帶來更多的風(fēng)險和不明確安全隱患，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)立法技術(shù)，把風(fēng)險評估機(jī)制、新型身份認(rèn)證手段都納入立法考慮的大范圍中。

2.以立法規(guī)范促司法統(tǒng)一

國內(nèi)常常會出現(xiàn)一些信用卡的網(wǎng)上銀行糾紛案例，為防同案不同判問題，相關(guān)部門需要采取立法和立法解釋方法，對顧客和銀行單位的舉證責(zé)任分配有清晰的規(guī)劃和定位，在處理網(wǎng)上銀行犯罪行為案件過程中，唯有從立法角度分清了糾紛的處理方法和責(zé)任落實問題，才可以通過立法促進(jìn)司法審判的統(tǒng)一。

3.廣大網(wǎng)銀用戶增強(qiáng)法律意識

當(dāng)發(fā)生網(wǎng)銀資金被盜等事件，廣大用戶一定要及時向經(jīng)營商、政府有關(guān)部門報告，如果糾紛仍無法解決的話，就要立刻訴至法院尋求最后的司法救助。一旦發(fā)生糾紛我們廣大用戶要努力搞清資金被盜的真實原因，并及時尋找自身減輕或免除責(zé)任的有力證據(jù)。另外，廣大網(wǎng)銀用戶要提高自身的安全防范意識，不斷加強(qiáng)自我保護(hù)能力，采取必要的事前預(yù)防手段與保障措施，注意保管好網(wǎng)銀和信用卡的卡號、密碼和個人客戶證書，盡量購買使用像“雙因素動態(tài)密碼”、USBKey 設(shè)備等國內(nèi)相對安全的認(rèn)證方式，將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可能帶來的安全風(fēng)險扼殺在萌芽中或者降至最低。

四、結(jié)語

綜上所述，可知信用卡網(wǎng)上銀行交易已經(jīng)是現(xiàn)代社會不可缺少的一個重點業(yè)務(wù)類型，而與其相關(guān)的法律問題及法律規(guī)制更是保證交易安全的基礎(chǔ)。相關(guān)部門應(yīng)該認(rèn)清信用卡網(wǎng)上銀行交易概念及信用卡與網(wǎng)上銀行的關(guān)系，其次是分析好網(wǎng)上銀行交易中的法律問題，在此基礎(chǔ)上，提出一套科學(xué)的規(guī)制網(wǎng)上銀行交易法律問題的應(yīng)對策略，促進(jìn)立法體系的統(tǒng)一，以立法規(guī)范促司法統(tǒng)一，廣大網(wǎng)銀用戶增強(qiáng)法律意識。

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［3］施純在.淺談信用卡網(wǎng)上銀行交易之問題及法律規(guī)制［J］.法制博覽（中旬刊），2012（12）.