李 植

（264005 煙臺大學(xué) 山東 煙臺）

損失補(bǔ)償原則在人身保險中適用問題研究

李 植

（264005 煙臺大學(xué) 山東 煙臺）

我國保險法按照保險標(biāo)的不同將保險劃分為“人身保險”和“財產(chǎn)保險”兩種，采用的是“二分法”的方式。財產(chǎn)保險適用于損失補(bǔ)償原則這一說法無論是理論界還是實務(wù)界已達(dá)成一致，但人身保險是否適用于損失補(bǔ)償原則，還存在眾多爭議。比如第三領(lǐng)域保險中的醫(yī)療費用保險，兼具人身保險和財產(chǎn)保險的性質(zhì)，其如何適用的問題，現(xiàn)實中爭議很大。因此研究損失補(bǔ)償原則在人身保險中適用問題，就有了十分重要的意義，對于解決現(xiàn)實問題也具有指導(dǎo)作用。

人身保險；損失補(bǔ)償原則；適用范圍；立法建議

一、損失補(bǔ)償原則概述

（1）損失補(bǔ)償原則概念。理論界關(guān)于損失補(bǔ)償原則的界定有以下兩種觀點。一種觀點認(rèn)為：“在保額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，以補(bǔ)償實際損失?！边@種觀點強(qiáng)調(diào)的是“補(bǔ)償實際損失”，重點是補(bǔ)償。該觀點定義實際、簡潔、直接。另一種觀點不僅強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償原則的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，而且還強(qiáng)調(diào)禁止不當(dāng)?shù)美?。第二種觀點與前一觀點相比還能進(jìn)一步防止道德風(fēng)險的發(fā)生。在我國《保險法》中損害補(bǔ)償原則具體是在保險合同生效后，如果所受的損失在承保的范圍內(nèi)，被保險人有權(quán)按保險合同中的約定，獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)償。同時，被保險人不能在保險理賠中獲取超出損失的補(bǔ)償，不能通過保險理賠使自己的財產(chǎn)得以增加。

（2）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償范圍。損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償范圍有三個方面，一是“實際損失”，它是由于保險事故的發(fā)生，保險標(biāo)的受到損害，這種損害帶給被保險人實際的經(jīng)濟(jì)損失。這種經(jīng)濟(jì)損失與保險標(biāo)的原有的實際價值有一定的聯(lián)系，是影響保險補(bǔ)償額度的一個重要因素，但并不是相等的。損失補(bǔ)償通常將折舊后的價值作為衡量補(bǔ)償大小的標(biāo)準(zhǔn)。二是“合理費用”，主要有施救、收集證據(jù)、勘驗現(xiàn)場等所支出的費用。我國《保險法》規(guī)定：在保險事故發(fā)生之后，被保險人以防止或著減少其保險標(biāo)的損失的目的，從而支付合理的、必要的費用，這些費用由保險人來承擔(dān)。保險人需要承擔(dān)的費用不含在保險標(biāo)的損失賠償金額，但是最高不能超過保險金額總額。三是“其他費用”，是指在確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，在檢驗、估價與出售受損標(biāo)的物時產(chǎn)生的相關(guān)損失勘察費用。

二、損失補(bǔ)償原則適用范圍的相關(guān)爭議

（1）損失補(bǔ)償原則僅在財產(chǎn)保險中適用。我國在立法上采用了此觀點，在財產(chǎn)保險中，對于保險金的給付一律使用“賠償”兩字，而在人身保險中，關(guān)于保險金的給付一律使用“給付保險金”一詞。同時我國《保險法》認(rèn)為人的身體和生命具有無價性，金錢無法衡量，因此不能確定出具體的保險價值，而人身保險不存在代位求償以及重復(fù)保險的問題，因此不能確定人身損害的價值，不能適用損失補(bǔ)償原則。以此可以得出結(jié)論，“賠償”與“給付”兩詞的使用決定了人身保險具有的是給付性，財產(chǎn)保險則是補(bǔ)償性，進(jìn)而說明損失補(bǔ)償原則禁適用于財產(chǎn)保險。

（2）損失補(bǔ)償原則適用于一切保險合同。這一觀點認(rèn)為：損失補(bǔ)償原則不僅僅在財產(chǎn)保險合同中適用，也在人身保險合同中適用，它適用于一切保險合同。雖然生命具有無價性，但是其遭受的損失是可以在經(jīng)濟(jì)上予以補(bǔ)償?shù)?。這種損失也就是補(bǔ)償?shù)膶ο笫且驗楸槐ｋU人由于保險事故造成經(jīng)濟(jì)利益的損失，而不是被保險人的身體和生命。人身保險合同中適用損失補(bǔ)償原則，可避免被保險人的不當(dāng)?shù)美屯稒C(jī)行為。

（3）損失補(bǔ)償原則還適用于人身保險合同中的部分險種。該觀點認(rèn)為，損失補(bǔ)償原則適用于財產(chǎn)保險，無論是理論界還是實務(wù)界已無爭議。但是在人身保險中，應(yīng)該具體問題具體分析，辯證看待。例如醫(yī)療費用保險的目的在于補(bǔ)償被保險人由于疾病、傷害的治療所產(chǎn)生的花費。它的部分費用具有補(bǔ)償性而且是可以計算的，因此應(yīng)適用于損失補(bǔ)償原則。筆者也贊成這一觀點，人身保險中的第三保險適用于損失補(bǔ)償原則，不僅可以禁止被保險人的不當(dāng)?shù)美?，使保險金得到更大價值的發(fā)揮，而且利于整個保險市場的運行。

三、對損失補(bǔ)償原則在人身保險中適用的建議與完善

1.立法上的完善

（1）建議立法機(jī)關(guān)完善保險合同的分類。我國現(xiàn)行的《保險法》按照保險標(biāo)的將保險合同分為財產(chǎn)保險和人身保險，其局限性也日益凸顯，特別是在損失補(bǔ)償原則的適用方面。英國保險法將保險合同劃分為兩部分，分別是人壽保險和非人壽保險。其中非人壽保險是按實際的損失和合同約定進(jìn)行補(bǔ)償。這樣的分類可以使健康保險和意外傷害保險具有補(bǔ)償性，可以適用于損失補(bǔ)償原則。因此可以借鑒國外立法。

（2）地方性規(guī)范對損失補(bǔ)償原則適用的補(bǔ)充。在地方上的法律實踐中，因為沒有人身保險適用損失補(bǔ)償原則的具體明確的立法規(guī)定，大多法院還是依照現(xiàn)行法進(jìn)行判決。對人身保險下的險種沒有進(jìn)行具體適用的區(qū)分，使得被保險人在獲得第三人的賠償下還可以獲得保險賠償，或投保多份保險多次受償。這樣就會使被保險人不當(dāng)?shù)美?，甚至?xí)蔀槟怖墓ぞ?，給保險行業(yè)造成混亂，從而產(chǎn)生更加不利的影響。因此，地方上的人大、人民政府應(yīng)制定相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章，使人身保險在司法和實務(wù)領(lǐng)域有法可依。

2.司法上的完善

對于損失補(bǔ)償原則的適用范圍及派生的重復(fù)保險和代位求償?shù)倪m用上，最高人民法院可以做出相關(guān)案例給其他法院提供參考依據(jù)，這樣不僅可以改善此類案件判決不一的現(xiàn)狀，從而增強(qiáng)司法的威嚴(yán)，同時又可以完善立法。對于司法審判中存在較大政績的案件，最高法院可以出具司法解釋，這樣各地方法院在做出裁判時就不會出現(xiàn)原則方面的矛盾。

3.保險實務(wù)上的完善

對于人身保險是否適用于損失補(bǔ)償原則可以通過合同約定的方式來加以完善。通過約定的方式訂立保險合同可以體現(xiàn)當(dāng)事人意思自治的原則，可操控性更強(qiáng)。保險人與被保險人可以在合同中約定權(quán)利和義務(wù)，特別是對于保險合同中易出現(xiàn)的爭議和糾紛做出更為詳細(xì)的約定。需要注意的是，保險人可以通過格式條款的形式將相關(guān)內(nèi)容規(guī)定在合同中，但是因為大多是減輕和免除保險人責(zé)任的條款，因此在相關(guān)保險合同的訂立時保險人要履行相應(yīng)的告知義務(wù)，提請投保人注意。通過合同約定的方式來完善損失補(bǔ)償原則在人身保險的相關(guān)適用，更方便可行。因此，合同約定的方式是完善損失補(bǔ)償原則最直接的方法。

［1］梁宇賢.《保險法新論》.中國人民大學(xué)出社，2004版

［2］厲英.《試論損失補(bǔ)償原則在人身保險中的應(yīng)用》.山東大學(xué)，2011年

［3］賈林青.《保險法》.中國人民大學(xué)出版社，2014年

［4］任自力，周學(xué)峰.《保險法總論原理》.清華大學(xué)出版社，2010年

李植（1992～），女，漢族，山東淄博人，碩士，研究方向：民商法。