張艷和

近年來，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的涉法案件越來越多，且有愈演愈烈之勢，并呈現(xiàn)出多樣化。作為業(yè)務(wù)經(jīng)營最前沿的基層行員工如果不懂各種銀行業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，不能正確認識銀行與客戶之間的法律關(guān)系，辦理業(yè)務(wù)不遵守法律規(guī)定，就會因為損害銀行自身的合法權(quán)益而遭受損失，嚴(yán)重者會因為損害客戶的合法權(quán)益而被推上被告席。

一、正確理解和掌握負債業(yè)務(wù)中的法律問題，將主營業(yè)務(wù)做大、做強。

（一）、嚴(yán)格按照《儲蓄管理條例》的規(guī)定，做好存單（折）的掛失工作。

掛失以書面掛失為原則，以口頭掛失為例外。儲戶申請掛失時，應(yīng)首先審查其有效身份證件（超過有效期的證件不能采用），審核無誤后，由其親自填寫掛失憑證。儲戶來不及書面掛失，也可口頭掛失或者用函電方式掛失，但必須在規(guī)定的期限內(nèi)補辦掛失手續(xù)。需要特別指出的是，儲戶進行口頭或電話等非書面形式申請掛失時，我們的一線柜員一定要受理，否則，一旦儲戶的資金出現(xiàn)損失，很有可能將銀行推上被告席，如果儲戶能提供確切的證據(jù)已向銀行申請過掛失，銀行必敗訴無疑。

在辦理存單（折）掛失實踐中，對于下列特殊情況，臨柜人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依法正確辦理相關(guān)手續(xù)以規(guī)避可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險：一是委托掛失。根據(jù)《儲蓄管理條例若干規(guī)定》，如果儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，被委托人只要出具委托人及被委托人的有效身份證件，并按照規(guī)定提供存款的有關(guān)內(nèi)容，儲蓄機構(gòu)即可受理，但不得向委托人補發(fā)新存單或支付掛失款項；二是身份證件和存單一同丟失的外地人存單（折）的掛失。外地客戶在本地存款，身份證件和存單一同丟失的，在辦理掛失手續(xù)時，可由本地人證明其真實身份，并由本地人提供有效擔(dān)保，可以辦理掛失手續(xù)?；蛴善鋾鹤〉嘏沙鏊鼍咦C明或者憑其當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)出具證明，證明上的姓名與存款人一致、存款人能夠提供存款資料的，可以辦理掛失手續(xù)；三是實行實名制前的假名存單（折）的掛失。實行存款宴名制以前存款人使用假名存入銀行的儲蓄存款，實行宴名制后存單（折）要求掛失的，在掛失申請人無法出示與存單（折）上的存款人一致的身份證件的情況下，掛失申請人除應(yīng)提供存款相關(guān)資料和有關(guān)身份證明外，還應(yīng)向銀行提供有效的擔(dān)保，銀行方能為其辦理掛失手續(xù)；四是預(yù)留印鑒、密碼的掛失。預(yù)留印鑒、密碼的掛失視同存單（折）掛失管理。

（二）、依法協(xié)助法定機關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃存款，不得以任何理由推諉拒辦。

《儲蓄管理條例》和《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：存款機構(gòu)應(yīng)為存款人保密，除法律另有規(guī)定外，不得為任何單位和個人查詢，凍結(jié)、扣劃存款人的存款。這就闡明了銀行協(xié)助法律規(guī)定的有權(quán)機關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃存款人存款是一項必須履行的法定義務(wù)。一是依據(jù)法律規(guī)定：有權(quán)查詢的機關(guān)包括法院、檢察院、公安機關(guān)、國家安全機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)、海關(guān)、監(jiān)察機關(guān)；有權(quán)凍結(jié)的機關(guān)包括法院、檢察院、公安機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)、海關(guān)；有權(quán)扣劃的機關(guān)包括法院、稅務(wù)機關(guān)、海關(guān)。二是根據(jù)《律師法》第31條規(guī)定：律師承辦法律事務(wù)，經(jīng)有關(guān)單位和個人同意，可以向他們調(diào)查情況。三是有權(quán)機關(guān)工作人員到營業(yè)機構(gòu)辦理查詢、凍結(jié)、扣劃存款業(yè)務(wù)時，要出示工作證和執(zhí)行公務(wù)證及“協(xié)助——通知書”，臨柜人員不得以請求有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽字為由進行推諉。

二、加強抵債資產(chǎn)處置進度、優(yōu)化處置方式，確保法律訴訟收益最大化

抵債資產(chǎn)處置是基層行面臨的一大難題，而且還會造成訴訟費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費等相關(guān)費用的大量墊付。鑒于以上情況，基層行在進行抵債資產(chǎn)處置時應(yīng)盡量做到：一是向上級行申請抵債資產(chǎn)處置的相關(guān)權(quán)限。這樣基層行就可利用對當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)情況和欲購者的最大承受能力比較了解等方面的優(yōu)勢，綜合各種因素拿出切實可行的處置方案進行處置；二是大部分抵債資產(chǎn)存在租賃問題，有的在訴訟保全之前就存在，有的是在訴訟過程中被告惡意將該標(biāo)的物以極低的價格租出，其特點是租期長、租金低、租金一次性預(yù)交，有的租期甚至長達20年。在有租賃存在的情況下，處置難度肯定會加大。此時基層行應(yīng)首先到工商部門查詢被告是否對該標(biāo)的物進行租賃登記、到稅務(wù)部門查詢被告在出租該標(biāo)的物時是否繳納了房產(chǎn)租賃稅，如果被告沒有辦理以上兩項手續(xù)，基層行可以向法院申請認定原租賃協(xié)議無效，這樣一來，抵債資產(chǎn)處置就很容易進行。

三、加強信貸業(yè)務(wù)法律審查，規(guī)避個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的審查風(fēng)險

經(jīng)營行信貸法律及合規(guī)審查人員必須對個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)進行認真、全面的合規(guī)和合法性審查，以規(guī)避該業(yè)務(wù)品種潛在的風(fēng)險，最大限度地保障經(jīng)營成果。

（一）對個人按揭貸款業(yè)務(wù)各主責(zé)任人名單和貸款管理責(zé)任書的審查。

經(jīng)營行在每筆個人按揭貸款業(yè)務(wù)發(fā)放過程中，應(yīng)重點審查各主責(zé)任人名單。貸款管理責(zé)任書作為用來明確該筆貸款調(diào)查責(zé)任人和調(diào)查主責(zé)任人的直接證據(jù)，對促進經(jīng)辦人員合規(guī)、合法辦理業(yè)務(wù)起到了積極的作用。

（二）對借款人的主體資格審查。

1、《貸款通則》規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是具有中華人民共和國國籍的具有完全能力的自然人。一是年滿18周歲，或者雖不滿18周歲，但以自己的勞動收入為主要生活來源，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏?，年滿16周歲的公民；二是精神狀況、智力水平正常；三是能獨立進行民事活動。

2、借款人身份證件必須真實有效。身份證明包括居民身份證、戶口薄、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家規(guī)定的身份證件。

（三）對《個人擔(dān)保借款合同》合同文本的審查。

經(jīng)營行辦理個人按揭貸款業(yè)務(wù)使用的是總行統(tǒng)一制式合同文本，審查的目的是保證合同文本既符合法律法規(guī)的要求，又與該筆貸款其他相關(guān)連接資料相一致，從而防范信貸風(fēng)險和維護貸款銀行的合法權(quán)益。

（四）對抵押清單及抵押合同的審查。

抵押清單及抵押合同作為借款人所購房屋的身份證明，是《個人擔(dān)保借款合同》的重要附件，應(yīng)重點審查：抵押人名稱是否與借款人、房屋所有權(quán)人名稱是否一致；抵押清單編號是否與《個人擔(dān)保借款合同》載明的抵押清單編號一致；

抵押物名稱是否與借款人提供的《商品房買賣合同》登記的房屋一致；抵押人的簽章是否齊全；抵押合同約定的權(quán)利存續(xù)期間是否與《個人擔(dān)保借款合同》載明的合同期限一致。