丁愛波

“人而無信，不知其可也?！毙庞迷谖覈幕w系中一直占據(jù)著至關(guān)重要的位置，其在社會治理中，也發(fā)揮了律法所不能起到的作用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，越來越多的消費方式也與信用產(chǎn)生了密不可分的聯(lián)系。業(yè)內(nèi)專家表示，隨著信用體系建設(shè)的逐步推進，信用也將完全滲透到我們的生活方式中去。

信用如何影響我們的生活？在信用體系建設(shè)過程中，有哪些值得我們思考的案例？

“管民”也“管官”

2014年6月，國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014年—2020年）》，要求健全全社會信用體系。

2015年9月，省政府印發(fā)了由山東省發(fā)展和改革委員會牽頭編制的《山東省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃（2015—2020年）》（下稱《規(guī)劃》），作為山東信用體系建設(shè)的頂層設(shè)計，《規(guī)劃》明確了山東信用體系建設(shè)的總體思路，提出建立“一網(wǎng)三庫一平臺”五大信用載體，打造更高層次的社會信用體系。

2015年12月31日，由山東省發(fā)展和改革委員會指導(dǎo)，山東省信息中心主辦，并由浪潮軟件集團有限公司提供技術(shù)支持及運維的“信用山東”官方網(wǎng)站（www.creditsd.gov.cn）正式上線試運行，該平臺既是展現(xiàn)山東省信用建設(shè)成果的窗口，更是面向社會提供信用服務(wù)的名片，還肩負著弘揚誠信精神的使命。

與此同時，在有關(guān)市縣黨委政府的高度重視下，發(fā)改部門積極推動，山東一些縣市區(qū)也在信用平臺建設(shè)、綜合信用評價、信用聯(lián)合獎懲等方面進行了富有成效的探索。在這一過程中，個人的信用信息被“量化”處理，好的信用可以轉(zhuǎn)化為實實在在的便利，壞的信用則會讓其在社會經(jīng)濟領(lǐng)域的一些層面受到限制。

地方信用平臺建設(shè)樣板中，榮成市的做法值得諸多部門、機構(gòu)學(xué)習。在構(gòu)建信用平臺的過程中，榮成市發(fā)改局積極發(fā)揮職能作用，推動了該市信用體系的落地和完善。

榮成市滕家鎮(zhèn)的小企業(yè)主滕夕海曾有過資金短缺，但他僅用一天的時間就拿到了50萬元的貸款。而他的抵押品是看不見摸不著的誠信。滕夕海說，現(xiàn)在其他的擔保都不用，以誠信就可以了，方便企業(yè)?！拔覀兪裁磿r間用，什么時間銀行就可以給辦?！?/p>

幫助滕夕海辦理無抵押貸款的便是榮成市建設(shè)的征信管理系統(tǒng)。這個系統(tǒng)里有全市所有企業(yè)、社會團體，以及18周歲以上市民的信用賬本。榮成市社會管理服務(wù)研判中心主任黃春暉介紹，系統(tǒng)根據(jù)全市140個市直行政部門提報的所有的數(shù)據(jù)信息，匯總形成一個信用報告。有獎勵信息給予加分，有不守信或失信行為，按照評價標準給予相應(yīng)的扣分。

該征信系統(tǒng)同時還建立了信用黑名單制度，在信用榮成官方網(wǎng)站上，記者看到，榮成市某塑膠有限公司的信用等級被列為D級，其評級說明為：因其他有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務(wù)，被列入最高院失信名單，受到信用等級降級處理，直接降為D級。

據(jù)了解，目前，榮成市142個部門實行了信息互通共享，把全市近60萬公民和企業(yè)的基本信息、信貸信息、違法違紀、榮譽獎勵等方方面面的內(nèi)容，全部匯集到了征集信息庫。

榮成市征信辦工作人員王燕鋒介紹，每個社會成員都設(shè)定了1000分的基礎(chǔ)分，根據(jù)社會成員行為的社會危害程度，設(shè)定了150多個扣分細則。根據(jù)所獲榮譽的級別，和對社會貢獻的大小，設(shè)定了20多個加分項。

“管民”的同時，這一信用建設(shè)體系同樣“管官”。政府機關(guān)帶頭使用信用產(chǎn)品，凡是出臺的政策性文件，全部標明適用的誠信等級；凡是財政資金扶持、申報項目、土地出讓、工程招標、政府采購、招考工作人員等，同等條件下優(yōu)先考慮誠信度高的企業(yè)和個人；凡是黨政機關(guān)職務(wù)晉升、職稱評定、評先選優(yōu)等，都要審查個人信用等級，作為重要參考標準。

2014年，榮成市農(nóng)村“兩委”換屆選舉中，就有23人因信用等級達不到A級，被取消其提名黨組織成員候選人資格。2015年，黨政機關(guān)4人因信用等級不夠被取消評先選優(yōu)資格。

信用與農(nóng)村金融

信用是金融的“基石”。構(gòu)筑誠實守信的社會環(huán)境，建設(shè)社會信用體系，是推進金融資源“流向”農(nóng)業(yè)的重要保障。

2016年1月4日，國務(wù)院辦公廳簽發(fā)了2016年第一份農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的指導(dǎo)意見——《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該意見鼓勵金融創(chuàng)新，制定農(nóng)村信用評級方法體系。

業(yè)內(nèi)專家表示，農(nóng)村信用評級體系的搭建并不是一件容易的事情，但是擁有一套完整的評級體系不但可以增加金融運作效率，還可以在效率的基礎(chǔ)上減小信貸風險，這對當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)的良好運行有著非常重要的意義。

2015年12月，位于平度市東閣街道辦事處的青島福滿地糧蔬專業(yè)合作社，從當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門領(lǐng)取了“山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點資格認定書”，這標志著平度率先在山東開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點，探路新型農(nóng)村合作金融取得了實質(zhì)性進展。

據(jù)全國農(nóng)民專業(yè)合作社示范社、青島福滿地糧蔬專業(yè)合作社理事長李明東介紹，合作社被核準的58名自然人社員就可以按照110萬元互助資金總額的5% 進行計算，獲得最長1年、最多5.5萬元的資金支持?！伴_展信用互助試點業(yè)務(wù)后，社員們再也不用為小額、分散的資金需求發(fā)愁了?！崩蠲鳀|說。

據(jù)介紹，在南村鎮(zhèn)從事蛋雞養(yǎng)殖和鮮蛋銷售的青島順科農(nóng)牧產(chǎn)銷專業(yè)合作社，也是本次試點的受益者。作為該市第2個獲批開展信用互助業(yè)務(wù)試點的農(nóng)民專業(yè)合作社，合作社被核準的50名社員可獲得最長1年、最多13萬元的資金支持。

據(jù)該市金融工作辦公室負責人介紹，開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點，是新型農(nóng)村合作金融的重要內(nèi)容，對于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、更好滿足農(nóng)民金融需求、促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要意義?！伴_展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點作為推進農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容，已經(jīng)被列為平度市國家中小城市綜合改革試點工作重點特色事項?！?/p>

在農(nóng)村金融的建設(shè)樣板中，壽光的金融創(chuàng)新頗為引人注目，而其農(nóng)村金融的發(fā)展也離不開信用體系的建設(shè)。據(jù)了解，近幾年，壽光結(jié)合創(chuàng)建全國文明城市，實施了“誠信壽光”工程，形成了以“兩大工程、兩大平臺”為主要特征的誠信建設(shè)體系。

據(jù)壽光市金融辦副主任孟祥龍介紹，所謂“兩大工程”，就是在農(nóng)村實施農(nóng)村信用工程，建設(shè)了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)相互銜接的農(nóng)村金融信用體系；在企業(yè)實施信用評定工程，組建了14個中小企業(yè)信用聯(lián)盟，發(fā)展成員300多家。文明信用戶不僅可以獲得信貸支持，利率也優(yōu)惠，形成了“講文明得利、講誠信受益”的氛圍。

所謂“兩大平臺”。一是信用信息管理平臺。圍繞實現(xiàn)社會信息共享，在人民銀行征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上，整合40多個部門的信用信息，組建了壽光市社會信用信息服務(wù)中心，開展了全覆蓋的社會信用信息征集活動，實行動態(tài)管理、實時更新，與金融機構(gòu)信息聯(lián)網(wǎng)共享。二是信用信息公示平臺。組建了壽光信用信息網(wǎng)和壽光金融微信平臺，在《壽光日報》、壽光電視臺、壽光網(wǎng)等媒體設(shè)立“老賴”曝光臺，對22家失信企業(yè)和63名失信個人進行了公開曝光，促其主動履行還款義務(wù)。

個人征信的市場化試水

除去央行和政府機構(gòu)出臺的信用報告和信用評級，一些民間第三方機構(gòu)打出的信用分數(shù)也會成為考量個人信用狀況的依據(jù)。

2015年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，這一動作預(yù)示著，未來個人信用會更加多維度、多層次，機構(gòu)及交易伙伴有機會從生活的方方面面來掌握個人信用情況。

隸屬于阿里平臺下的芝麻信用便是這8家機構(gòu)中的代表。據(jù)了解，芝麻信用從開始推出，就宣布自身是一個合法獨立的信用評估以及信用管理機構(gòu)，面向社會，運營大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況。

從一開始風靡朋友圈的秀芝麻信用分，到芝麻分在750分以上就可以辦理盧森堡的“信用簽證”。個人信用體系不再單純只是作為在貸款、權(quán)益申請中的考核部分，而是保持良好的記錄，能給自身帶來切實的便利。

不過，相比央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的個人信息，民營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源更加寬泛，品種也更加豐富，但這也引發(fā)了關(guān)于個人征信機構(gòu)權(quán)威性的爭議。

由于各家機構(gòu)的基因不同，因此在數(shù)據(jù)收集、評分體系方面也截然不同，例如，芝麻征信主要依靠螞蟻金服實名用戶在淘寶、天貓的消費和支付數(shù)據(jù)，還包括投資、理財、生活、公益等其他數(shù)據(jù)，并引入合作商戶、最高人民法院等多方面的數(shù)據(jù)。騰訊征信則有強大的QQ用戶、微信用戶數(shù)據(jù)，在門戶、娛樂等領(lǐng)域的用戶規(guī)模龐大。

在分析人士看來，個人征信機構(gòu)肯定希望征信源越來越豐富，但個人征信機構(gòu)的評價標準是否權(quán)威，業(yè)內(nèi)則存在疑慮。易觀智庫分析師郝竹婧指出，業(yè)內(nèi)對于大數(shù)據(jù)個人征信的數(shù)據(jù)量是否足夠大，基于互聯(lián)網(wǎng)收集的數(shù)據(jù)是否與信用有很強相關(guān)性都有疑問，例如，某人在婚戀網(wǎng)站有詐騙行為并不能說明這個人的還貸信用低。

另一個重要問題就是信息孤島，由于各家征信機構(gòu)各自為戰(zhàn)，“同人不同信”的問題也將凸顯。網(wǎng)貸315首席信息官李子川認為，個人征信是征信市場最緊缺的一塊，存在激烈的競爭。目前很多個人征信機構(gòu)并非獨立的第三方，比如螞蟻金服有芝麻信用管理有限公司，同時也有消費場景，芝麻信用分可能在自己的閉環(huán)內(nèi)通用，但是對于其他同樣存在競爭的機構(gòu)是否能通用則存在不確定性。