鐘 薇，朱 蕓，解丹陽(yáng)

戶外運(yùn)動(dòng)作為一項(xiàng)與大自然緊密接觸的體育活動(dòng)，近年來(lái)吸引了越來(lái)越多的人群參與其中。各地開展的戶外活動(dòng)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，隨之而來(lái)的戶外運(yùn)動(dòng)事故也不斷增加，成為阻礙戶外運(yùn)動(dòng)健康發(fā)展的一道屏障。分析可知，造成戶外運(yùn)動(dòng)事故的原因有許多，比如俱樂(lè)部資質(zhì)較差、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)存在欠缺、參與者防范意識(shí)較差、救援不及時(shí)、保險(xiǎn)功能缺失、國(guó)家和地方相關(guān)部門管理不到位等[1]。目前我國(guó)戶外運(yùn)動(dòng)安全保障體系尚未完全建立，不能對(duì)戶外運(yùn)動(dòng)進(jìn)行有效的促進(jìn)與保護(hù)。因此，建立戶外運(yùn)動(dòng)安全體系能夠保障戶外運(yùn)動(dòng)安全、健康、和諧、規(guī)范、有序、可持續(xù)的發(fā)展[2]。筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行研究，旨在為我國(guó)戶外運(yùn)動(dòng)安全體系的建立提供一定幫助和支持。

1 戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)的界定

1.1 保險(xiǎn)及保險(xiǎn)的功能

何謂“保險(xiǎn)”，國(guó)內(nèi)外學(xué)界對(duì)于保險(xiǎn)性質(zhì)的研究認(rèn)識(shí)迥異，不同學(xué)派對(duì)于保險(xiǎn)的定義也各不相同。綜合諸家之觀點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面達(dá)成了共識(shí)：首先，保險(xiǎn)的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)事件；其次保險(xiǎn)的目的主要是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；再次保險(xiǎn)采取的方式是協(xié)力，保險(xiǎn)存續(xù)的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)金；最后保險(xiǎn)的目標(biāo)是建立一個(gè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)制度。本文定義的“保險(xiǎn)”來(lái)自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。該法律的第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！庇纱丝梢?，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。

1.2 保險(xiǎn)的種類：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)今社會(huì)兩大重要的保險(xiǎn)機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人通過(guò)自愿簽訂合同的形式，投保人通過(guò)繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)對(duì)于投保人發(fā)生的危害生命、財(cái)產(chǎn)等的事件進(jìn)行賠償一定金額的法律行為；而社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家籌集一定的資金或通過(guò)財(cái)政預(yù)算撥款，對(duì)遭遇工傷、失業(yè)、疾病、年老死亡等不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，而暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力、失去工資收入的工薪勞動(dòng)者，提供一定的收入補(bǔ)償，使他們能夠享有基本的生活權(quán)利，從而維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系；社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家政府和勞動(dòng)者的關(guān)系。兩者分別來(lái)自于政府與社會(huì)、企業(yè)與利益不同的基礎(chǔ)層面。社會(huì)保險(xiǎn)事實(shí)上是國(guó)民收入的再分配，是最基礎(chǔ)的保障，可以更好地維持喪失勞動(dòng)能力和機(jī)會(huì)的人群的日?；旧?；商業(yè)保險(xiǎn)是帶有“市場(chǎng)”色彩的，不帶有強(qiáng)制性的自愿行為，涉及的范圍較廣，可以滿足更多層次的人的需求。商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充與支持。

1.3 戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)的性質(zhì)

戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)是指參與活動(dòng)時(shí)，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，來(lái)保護(hù)活動(dòng)參與者的利益，如果參與者在活動(dòng)過(guò)程中發(fā)生意外事故，按合同規(guī)定由承保公司向參與者支付保險(xiǎn)金的行為[3]。戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)是一種專項(xiàng)的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)；由于主要針對(duì)的是危險(xiǎn)性比較高的戶外運(yùn)動(dòng)，如滑雪、潛水、高山探險(xiǎn)、極地探險(xiǎn)等項(xiàng)目，因此也屬于體育保險(xiǎn)。由于戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)是專門針對(duì)保障設(shè)計(jì)的，除具有一般旅游意外保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)外，還具有保障范圍精煉、保險(xiǎn)期限與金額靈活、投保范圍廣等特點(diǎn)。

2 戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)的必要性

戶外運(yùn)動(dòng)是一組以自然環(huán)境為場(chǎng)地(非專用場(chǎng)地)的帶有探險(xiǎn)性質(zhì)或體驗(yàn)探險(xiǎn)的體育項(xiàng)目群[4]。其中包括登山、野炊、定向運(yùn)動(dòng)、攀巖、懸崖速降等項(xiàng)目。

圖12009—2014年我國(guó)登山戶外運(yùn)動(dòng)事故死亡人數(shù)(人)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)登山戶外運(yùn)動(dòng)事故信息平臺(tái)。

近年來(lái)隨著參與戶外運(yùn)動(dòng)的人數(shù)增多，各種事故導(dǎo)致的戶外傷害和死亡人數(shù)也在增加。從圖1所示的數(shù)據(jù)來(lái)看，2009～2014年間，我國(guó)登山戶外運(yùn)動(dòng)事故共死亡240人，且每年事故數(shù)字基本呈現(xiàn)逐漸增長(zhǎng)趨勢(shì)。這給戶外運(yùn)動(dòng)的開展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

由于戶外運(yùn)動(dòng)是在充滿挑戰(zhàn)、復(fù)雜多變且潛藏各種危險(xiǎn)的自然環(huán)境中進(jìn)行的，戶外運(yùn)動(dòng)面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)。(1)客觀氣候環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。多變的天氣、雷電暴風(fēng)雨、山洪等自然災(zāi)害的發(fā)生；誤闖軍事禁區(qū)、途徑政治動(dòng)蕩地區(qū)、道路塌方等引起的風(fēng)險(xiǎn)。(2)參與者自身的風(fēng)險(xiǎn)。參與者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、身體素質(zhì)較差、潛在疾病發(fā)作等。(3)設(shè)備事故風(fēng)險(xiǎn)。準(zhǔn)備食物、水源不充分，救援物品準(zhǔn)備不足，登山杖、冰爪等器械損壞。(4)人為事故風(fēng)險(xiǎn)。門票糾紛，隊(duì)員爭(zhēng)吵打架等行為。正是由于這些存在或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)戶外運(yùn)動(dòng)進(jìn)行保險(xiǎn)勢(shì)在必行。

國(guó)外的戶外保險(xiǎn)研究者卡倫和佩奇倡導(dǎo)的戶外行業(yè)要安全經(jīng)營(yíng)，并要規(guī)范行業(yè)立法，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度證明保險(xiǎn)制度是旅游賠償中最符合帕累托最優(yōu)的一種方式。開展戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)，承擔(dān)更多具有風(fēng)險(xiǎn)性的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，可以比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)更加具有針對(duì)性和專項(xiàng)性，對(duì)參與戶外運(yùn)動(dòng)的俱樂(lè)部、參與者、組織者等人群能夠提供更多有力的保障，使得戶外運(yùn)動(dòng)參與者受到的傷害程度降低，讓更多人加入到戶外運(yùn)動(dòng)的隊(duì)伍中來(lái)。戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的實(shí)施能夠有效地使戶外運(yùn)動(dòng)的發(fā)展更加有序健康。

3 我國(guó)戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

3.1 我國(guó)戶外安全保險(xiǎn)的品種

3.1.1登山及戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)“登山及戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)”是由中國(guó)登山協(xié)會(huì)、中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、太平保險(xiǎn)有限公司在2006年聯(lián)合推出的戶外安全保險(xiǎn)，是當(dāng)時(shí)我國(guó)戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此項(xiàng)保險(xiǎn)承保的運(yùn)動(dòng)包括拓展訓(xùn)練、健身登山、人工場(chǎng)地攀巖、漂流和穿越森林探險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。在保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)計(jì)上增加了對(duì)“凍傷”“意外緊急救援”“高山病”等方面的保險(xiǎn)。該產(chǎn)品能夠在最大程度上減少由于責(zé)任約定不清帶來(lái)的各種理賠糾紛，使得理賠程序更加合理簡(jiǎn)化，快速高效。

3.1.2戶外運(yùn)動(dòng)俱樂(lè)部責(zé)任險(xiǎn)戶外運(yùn)動(dòng)俱樂(lè)部責(zé)任險(xiǎn)由太平保險(xiǎn)和中體經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)在2006年聯(lián)合推出。該保險(xiǎn)承保俱樂(lè)部在組織戶外活動(dòng)時(shí)，因俱樂(lè)部過(guò)失導(dǎo)致參加者傷亡依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，也能夠承保俱樂(lè)部在固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因意外造成的第三者人身傷亡或財(cái)物損失的民事賠償責(zé)任，還可承保在商品、食品、飲料等方面的責(zé)任。戶外俱樂(lè)部責(zé)任險(xiǎn)賠付按照年參與人數(shù)的多少分為不同的等級(jí)，人均賠付限額20萬(wàn)元～30萬(wàn)元不等，累計(jì)限額50萬(wàn)元～150萬(wàn)元不等，可接受保費(fèi)隨等級(jí)和人數(shù)成比例增加。

3.1.3“天涯行”登山及戶外運(yùn)動(dòng)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)“天涯行”登山及戶外運(yùn)動(dòng)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)于2009年由中國(guó)登山協(xié)會(huì)、大眾保險(xiǎn)股份有限公司、中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司聯(lián)手推出。保險(xiǎn)覆蓋了1周歲至70周歲、能正常工作或正常生活的自然人，擴(kuò)展承保了突發(fā)性疾病醫(yī)療、猝死、個(gè)人責(zé)任等，并能單獨(dú)為特殊活動(dòng)提出具有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障方案。

3.1.4“領(lǐng)隊(duì)無(wú)憂”責(zé)任險(xiǎn)“領(lǐng)隊(duì)無(wú)憂”責(zé)任險(xiǎn)由綠野網(wǎng)聯(lián)合百川保險(xiǎn)、安盛天平保險(xiǎn)聯(lián)合推出。他們首次把戶外領(lǐng)隊(duì)作為職業(yè)，承保領(lǐng)隊(duì)在組織戶外活動(dòng)過(guò)程中因疏忽、過(guò)失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償，范圍包括身故、殘疾和醫(yī)療事故責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)期限分為不同的計(jì)劃價(jià)格，但是最多全年只保障183天境外旅行。

雖然各式各樣的戶外保險(xiǎn)相繼推出，但是戶外保險(xiǎn)的參與投保狀況卻不容樂(lè)觀。目前中國(guó)每年有6萬(wàn)多參與戶外運(yùn)動(dòng)的愛好者。他們中絕大部分處于無(wú)保險(xiǎn)或無(wú)有效保險(xiǎn)的狀態(tài)，這使得戶外運(yùn)動(dòng)缺乏強(qiáng)有力的安全保障。我國(guó)近年來(lái)的登山運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)事故統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：絕大部分重大事故都發(fā)生在愛好者或非正規(guī)機(jī)構(gòu)組織的活動(dòng)中[5]。

3.2 我國(guó)戶外安全保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

3.2.1戶外運(yùn)動(dòng)參與者不重視雖然戶外活動(dòng)意外事故保險(xiǎn)的購(gòu)買日益引起了廣大戶外愛好者的關(guān)注，但具體到實(shí)際的投保問(wèn)題上，仍有很多戶外運(yùn)動(dòng)愛好者抱有僥幸心理，傾向于忽略戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。此外由于對(duì)購(gòu)買戶外保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠、事故發(fā)生后的理賠比較繁瑣、險(xiǎn)種較少等因素，導(dǎo)致很多戶外運(yùn)動(dòng)參與者不購(gòu)買保險(xiǎn)。另外，還有很多參與者買的不是戶外運(yùn)動(dòng)專用險(xiǎn)，屬無(wú)效保險(xiǎn)狀態(tài)。

3.2.2俱樂(lè)部職能缺失各個(gè)俱樂(lè)部應(yīng)該承擔(dān)起購(gòu)買和推廣戶外活動(dòng)保險(xiǎn)的功能，來(lái)保障戶外運(yùn)動(dòng)的開展。然而，一些俱樂(lè)部為了降低成本和招攬會(huì)員參加活動(dòng)，用旅游意外險(xiǎn)替代戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)險(xiǎn)。這完全將戶外運(yùn)動(dòng)愛好者置于危險(xiǎn)的邊緣。

3.2.3體育保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善目前戶外安全專項(xiàng)保險(xiǎn)主要由中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與一些大的保險(xiǎn)公司提供。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司對(duì)登山戶外運(yùn)動(dòng)的認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)費(fèi)用較高，險(xiǎn)種較少，而且大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不接受“驢友”個(gè)人的投保，認(rèn)為其投保低、風(fēng)險(xiǎn)高、時(shí)間短、賠付金額大。部分保險(xiǎn)公司只接受有資質(zhì)的戶外俱樂(lè)部的投保，拒絕以個(gè)人名義來(lái)購(gòu)買戶外保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)公司不愿意接受個(gè)人投保的行為也使得戶外運(yùn)動(dòng)的參與者所冒的風(fēng)險(xiǎn)增大。

3.2.4監(jiān)管力度不大從監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)，針對(duì)戶外運(yùn)動(dòng)市場(chǎng)，盡管知道存在很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一些監(jiān)管部門還是視而不見，直到事故發(fā)生時(shí)，才扮演起執(zhí)法者的角色。

總的來(lái)說(shuō)，由于過(guò)去中國(guó)經(jīng)濟(jì)條件的限制，戶外運(yùn)動(dòng)安全事故沒(méi)有引起市場(chǎng)主體的重視，相應(yīng)的保險(xiǎn)供給并不能滿足需求，導(dǎo)致現(xiàn)在戶外運(yùn)動(dòng)愛好者劇增的情況下，出現(xiàn)了一系列安全隱患問(wèn)題。這就需要戶外運(yùn)動(dòng)愛好者、戶外俱樂(lè)部、政府部門和登山運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)公司的共同努力，才能解決一系列的問(wèn)題，使戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)步入正軌，最終讓戶外運(yùn)動(dòng)參與者得到有效保障。同時(shí)要理順事故責(zé)任關(guān)系，明確各方的職責(zé)與權(quán)益，有效地發(fā)展戶外運(yùn)動(dòng)。

4 發(fā)展戶外運(yùn)動(dòng)安全保險(xiǎn)的對(duì)策

4.1 政府部門的職責(zé)

國(guó)家體育總局登山運(yùn)動(dòng)管理中心是管理戶外運(yùn)動(dòng)的最高行政部門，因此在保證這一運(yùn)動(dòng)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中肩負(fù)著統(tǒng)領(lǐng)全局的作用。政府部門應(yīng)該為國(guó)民健康安全出發(fā)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司介入戶外運(yùn)動(dòng)，在確保登山運(yùn)動(dòng)安全的過(guò)程中，要盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)出臺(tái)和制定相關(guān)的文件和法規(guī)來(lái)引導(dǎo)戶外運(yùn)動(dòng)者認(rèn)識(shí)和理解戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的重要性，從而讓戶外運(yùn)動(dòng)者樹立保險(xiǎn)的意識(shí)。如政府部門可建立登山戶外風(fēng)險(xiǎn)控制體系，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，將高山探險(xiǎn)、戶外穿越以及救援系統(tǒng)納入商業(yè)保險(xiǎn)體系。利用體育彩票和福利彩票以及各種慈善資金設(shè)立專業(yè)的險(xiǎn)種支付戶外救援隊(duì)的救援費(fèi)用。

4.2 行業(yè)協(xié)會(huì)的職責(zé)

各級(jí)登山運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)是戶外運(yùn)動(dòng)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，是政府部門文件精神和法規(guī)條例的具體宣傳者。隨著登山運(yùn)動(dòng)的興起，登山運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，如對(duì)俱樂(lè)部登山教練、領(lǐng)隊(duì)等的嚴(yán)格培訓(xùn)以及安全和保險(xiǎn)問(wèn)題的宣傳和教育，對(duì)一般的登山活動(dòng)安全保險(xiǎn)文化的宣傳和推廣，等等。當(dāng)安全問(wèn)題發(fā)生時(shí)，安全救援保險(xiǎn)就能起到相應(yīng)的作用。這就需要中國(guó)登山協(xié)會(huì)和各地市登山戶外運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)的救援機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，完善和推出新的安全救援保險(xiǎn)，在戶外運(yùn)動(dòng)參與者遇到事故時(shí)實(shí)施緊急救援，并開展理賠工作。

4.3 保險(xiǎn)公司的職責(zé)

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際開發(fā)者，他們對(duì)每份保險(xiǎn)的有效性起著決定作用。然而，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，整個(gè)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也不健全，整個(gè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)仍還是空白。即使出現(xiàn)了一些體育保險(xiǎn)，也只是政府部門為專業(yè)運(yùn)動(dòng)員和大型賽事定制的保險(xiǎn)，有的是保險(xiǎn)公司為了宣傳推廣自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品捐贈(zèng)的一些保險(xiǎn)，真正的保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有形成。同樣，戶外運(yùn)動(dòng)行業(yè)也有類似的問(wèn)題。這就要求保險(xiǎn)從業(yè)人員了解體育行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求，了解體育項(xiàng)目的特點(diǎn)，開發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的更多的戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。通過(guò)險(xiǎn)種的增加，增加戶外愛好者的選擇余地，通過(guò)供給引導(dǎo)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要擴(kuò)大服務(wù)范圍，在事故發(fā)生時(shí)及時(shí)提供有效的救助和事后理賠工作。保險(xiǎn)公司還可以配合中國(guó)登山協(xié)會(huì)建立全國(guó)性的救援體系，在戶外運(yùn)動(dòng)事故中提供實(shí)際的救援幫助，減少更多損失。通過(guò)以上一系列努力實(shí)現(xiàn)戶外保險(xiǎn)的價(jià)值，同時(shí)促進(jìn)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

4.4 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職責(zé)

現(xiàn)今，北京中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和太平洋保險(xiǎn)有限公司共同開發(fā)的“登山戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)”里雖有“救援費(fèi)用補(bǔ)償”方面的保障項(xiàng)目，但由于我國(guó)安全救援保險(xiǎn)險(xiǎn)種還不成熟，大部分戶外運(yùn)動(dòng)參與者都沒(méi)有購(gòu)買安全救援保險(xiǎn)。這就需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司詳細(xì)了解戶外運(yùn)動(dòng)安全的需求，并將需求從保險(xiǎn)的角度傳達(dá)給保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司真正了解這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，從而開發(fā)出符合實(shí)際需要的險(xiǎn)種。險(xiǎn)種開發(fā)后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)將新的險(xiǎn)種以大眾能夠理解的方式公布給大家，方便大家認(rèn)知和購(gòu)買。只有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)購(gòu)買者實(shí)現(xiàn)了順暢的溝通和交流，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司才真正發(fā)揮了橋梁的作用。

4.5 戶外運(yùn)動(dòng)俱樂(lè)部的職責(zé)

根據(jù)系統(tǒng)安全理論的觀點(diǎn)，世界上不存在絕對(duì)安全的事物，任何人類活動(dòng)中都潛伏著危險(xiǎn)因素。戶外運(yùn)動(dòng)俱樂(lè)部必須提高自身的安全意識(shí)，完善自身的安全管理工作，不能在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存有僥幸心理。戶外運(yùn)動(dòng)俱樂(lè)部還應(yīng)該樹立并重視“主動(dòng)預(yù)防”的安全理念。因此，俱樂(lè)部不僅要承擔(dān)起組織戶外活動(dòng)的責(zé)任，還要宣傳戶外活動(dòng)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及輔導(dǎo)戶外運(yùn)動(dòng)愛好者如何規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)，讓他們認(rèn)識(shí)戶外保險(xiǎn)的作用，養(yǎng)成購(gòu)買戶外保險(xiǎn)的習(xí)慣。

4.6 戶外運(yùn)動(dòng)愛好者的職責(zé)

戶外保險(xiǎn)的作用主體是戶外運(yùn)動(dòng)的愛好者。安全問(wèn)題是每個(gè)戶外運(yùn)動(dòng)愛好者必須重視的問(wèn)題，因?yàn)檫@關(guān)系到每個(gè)戶外運(yùn)動(dòng)愛好者的根本利益。戶外運(yùn)動(dòng)愛好者在追尋戶外刺激的同時(shí)，也要預(yù)期自己所從事運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)。然而，在實(shí)際的戶外活動(dòng)中，有些風(fēng)險(xiǎn)是非人力所能控制的。這就需要戶外愛好者通過(guò)保險(xiǎn)的手段分散和轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)。在參加戶外運(yùn)動(dòng)的過(guò)程中，主動(dòng)購(gòu)買戶外保險(xiǎn)，同時(shí)也可以帶動(dòng)身邊參加戶外活動(dòng)的親朋好友購(gòu)買。事實(shí)上，任何保險(xiǎn)都不能完全預(yù)防安全事故的發(fā)生，只能在一定的范圍和程度內(nèi)保障投保者的安全。戶外安全保險(xiǎn)體系屬于事后補(bǔ)償體系。戶外愛好者必須要提高主動(dòng)預(yù)防意識(shí)，消除戶外活動(dòng)安全隱患，不能對(duì)戶外運(yùn)動(dòng)存在認(rèn)識(shí)“誤區(qū)”，盡可能避免戶外安全事故的發(fā)生。

5 結(jié)論

戶外運(yùn)動(dòng)是一項(xiàng)與大自然親密接觸的新興運(yùn)動(dòng)。我們貼近大自然得到了歡愉和身心健康的滿足,但是這種運(yùn)動(dòng)又充滿了各種不確定性，這也正是其魅力所在。但參與戶外運(yùn)動(dòng)絕不等于冒險(xiǎn)和探險(xiǎn),保證戶外運(yùn)動(dòng)的安全十分重要。筆者借鑒國(guó)外先進(jìn)理念并結(jié)合自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),提出了政府部門、戶外運(yùn)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、戶外運(yùn)動(dòng)俱樂(lè)部、戶外運(yùn)動(dòng)愛好者在戶外運(yùn)動(dòng)安全問(wèn)題方面的職責(zé)，期望能夠理順戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)各方關(guān)系，通過(guò)有效的保險(xiǎn)措施，規(guī)范相關(guān)保險(xiǎn)制度，確保戶外運(yùn)動(dòng)愛好者的人身安全，促進(jìn)戶外運(yùn)動(dòng)在我國(guó)安全有效健康地發(fā)展。

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