徐雅靜

南昌理工學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新與小微企業(yè)融資模式影響研究

徐雅靜

南昌理工學(xué)院

本文在了解互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時(shí)，又在金融服務(wù)創(chuàng)新的角度上研究了對小微企業(yè)融資模式的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融服務(wù)創(chuàng)新；小微企業(yè)；融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予傳統(tǒng)的金融市場很大的沖擊，在目前的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)占比中，小微企業(yè)的比重不可小覷，小微企業(yè)本身具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性和市場適應(yīng)性的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起并且盛行的今天，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對于小微企業(yè)發(fā)展有著重大的意義，尤其是在研究解決小微企業(yè)在融資難的問題上具有極其重大的意義。鑒于此，本文將對相關(guān)問題展開討論。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務(wù)由傳統(tǒng)的“面面”交易，逐步走向電子化，電子金融、互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸興起，并且已經(jīng)初具規(guī)模，網(wǎng)絡(luò)銀行、移動支付、支付寶等等支付方式花樣百出，網(wǎng)絡(luò)購物，小型貸款層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融在融入傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了優(yōu)化創(chuàng)新，并且不斷完善發(fā)展，帶給傳統(tǒng)的金融服務(wù)很大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融的意義，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，通過使用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行金融操作，以“開放、平等、協(xié)作、分享”為精髓，使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)比傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)更透明、參與協(xié)作性更強(qiáng)、中間成本更低、更加快捷方便，也是許多青年人更愿意使用的。

互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化金融服務(wù)相比較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，更加容易受到小微企業(yè)的重視，更符合小微企業(yè)的發(fā)展模式和融資方法。

小微企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、變化大、可抵押資產(chǎn)比例低等原因直接構(gòu)成了小微企業(yè)融資難的主要因素，融資門檻高、融資額度低、融資渠道少一直制約著小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新正滿足許多小微企業(yè)的發(fā)展需求，豐富了小微企業(yè)融資渠道，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的融資方式大體有五種，包括大數(shù)據(jù)金融、P2P貸款、眾籌融資、供應(yīng)鏈金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等形式。

1、大數(shù)據(jù)金融融資模式

考察小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)、還貸能力風(fēng)險(xiǎn)控制力的方面進(jìn)行放貸，也叫阿里金融模式，是通過大數(shù)據(jù)考察的一種方法。

2、P2P貸款融資

P2P主要有這樣幾種形式：無擔(dān)保線上模式，互聯(lián)網(wǎng)平臺不用承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；提供擔(dān)保P2P模式，互聯(lián)網(wǎng)平臺是中介、是擔(dān)保人也是聯(lián)合追債人；債權(quán)轉(zhuǎn)讓，歐式，互聯(lián)網(wǎng)平臺引入債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓，對出資人和借款人進(jìn)行撮合。P2P模式作為第三方平臺存在，可以自由選擇模式，相對寬松。

3、眾籌融資模式。小微企業(yè)通過眾籌網(wǎng)為代表的宣傳平臺進(jìn)行產(chǎn)品的預(yù)先宣傳和預(yù)告，以大眾籌款的方式融資。

4、供應(yīng)鏈金融融資模式

供應(yīng)鏈金融融資模式是將互聯(lián)網(wǎng)作為信息提供方和中介，是將融資信息和技術(shù)服務(wù)與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的融資模式，不參與貸款，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的平臺進(jìn)行比較，例如信用度，價(jià)格方面等等挑選合適、利于自身的信貸產(chǎn)品及時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。

二、小微企業(yè)融資模式

小微企業(yè)的意義：小微企業(yè)的概念是在二零一一年由我國經(jīng)濟(jì)學(xué)教授郎咸平提出的，通常情況下所說的小微企業(yè)包括：小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶都在其中。近幾年從政府不斷出臺的金融、稅收改革政策中，我們不難看出，國家惠及扶持小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是必然趨勢，在中國企業(yè)總數(shù)中，小微企業(yè)占比不小于百分之八十，小微企業(yè)的重要性可見一斑，可是由于小微企業(yè)自身資本不高、信用額度限制、經(jīng)營結(jié)構(gòu)不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等問題，小微企業(yè)融資能力相對弱很多，即便國家政策和部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷給予大力幫扶和支持，在很多時(shí)候依然是杯水車薪，很多小微企業(yè)依然有存活周期短、資金周轉(zhuǎn)不靈、企業(yè)結(jié)構(gòu)有缺陷等等問題，其中資金的問題尤為嚴(yán)重，甚至直接影響小微企業(yè)的生存，而近幾年發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在此時(shí)，對于小微企業(yè)的發(fā)展有著非比尋常的意義。如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新對小微企業(yè)的融資模式產(chǎn)生積極影響，推動小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，成為了新的研究課題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對小微企業(yè)融資模式的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的融資模式改變了小微企業(yè)的融資環(huán)境

小微企業(yè)由于自身缺陷以及外部環(huán)境的限制，融資方式有限，通常主要是由村鎮(zhèn)銀行貸款、銀行小額貸款以及民間借貸為主，除了額度不高以外利息高也是已大問題，使得小微企業(yè)經(jīng)營成本提高，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不僅提供了高流動性的融資平臺，還拓寬了融資渠道，同時(shí)省去了中間很多復(fù)雜的環(huán)節(jié)，節(jié)約了成本也節(jié)省了很多時(shí)間。

2、刺激傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)改變

由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的沖擊，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)受到影響，促使了各大銀行進(jìn)行改變，中國建設(shè)銀行“網(wǎng)上商城+線上金融”的模式，使得電子商務(wù)和金融服務(wù)相結(jié)合，為小微企業(yè)提供了更多的選項(xiàng)和商品。

3、風(fēng)險(xiǎn)無處不在

互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟不同于“面面交易”，是有極大的風(fēng)險(xiǎn)性的。二零一三年“眾貸寶”為首的一批網(wǎng)貸公司的破產(chǎn)，大大提醒了小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。管理監(jiān)督的欠缺平臺的不安全性等等，都是會影響到借貸的風(fēng)險(xiǎn)，從業(yè)人員缺少經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)素養(yǎng)，惡意的網(wǎng)絡(luò)詐騙，小微企業(yè)自身考察不細(xì)致等等都會增加風(fēng)險(xiǎn)性。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，對于小微企業(yè)帶來諸多的機(jī)遇和好處，相對的，由于監(jiān)督機(jī)制不完善，也存在著大量的風(fēng)險(xiǎn)，同樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，小微企業(yè)的發(fā)展應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，積極面對挑戰(zhàn)。

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徐雅靜（1984-），江西科技師范大學(xué)研究生在讀，南昌理工學(xué)院，研究方向：金融管理。