聶永芳

南昌理工學(xué)院

新常態(tài)下小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究

聶永芳

南昌理工學(xué)院

目前很多小微企業(yè)的個(gè)性化的金融需求難以得到正規(guī)金融的支持，大體上發(fā)展資金主要來(lái)源與企業(yè)自有資金和民間借貸。新常態(tài)下的發(fā)展階段對(duì)大型正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了挑戰(zhàn)，本文從服務(wù)創(chuàng)新的角度，探討新常態(tài)下的小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新。

新常態(tài)；小微企業(yè)；金融服務(wù)；創(chuàng)新研究

近些年隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家的政策鼓勵(lì)，國(guó)內(nèi)的小微企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，未來(lái)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)可能會(huì)有很長(zhǎng)一段時(shí)間進(jìn)入中高速發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)提高金融服務(wù)可得性的發(fā)展模式就不可避免，而其中小微企業(yè)本身具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性和市場(chǎng)適應(yīng)性的特點(diǎn)，在新常態(tài)的發(fā)展模式下的小微企業(yè)的發(fā)展如何就會(huì)變得尤為重要。到目前為止，國(guó)家在小微企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中給予了一定的肯定和政策支持，然而，大體上還是有很多小微企業(yè)面臨著很多的問(wèn)題，其中比較典型的、比較重要的當(dāng)屬金融支持了。

一、小微企業(yè)目前狀態(tài)和形式

小微企業(yè)的意義：小微企業(yè)的概念是在二零一一年由我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授郎咸平提出的，通常情況下所說(shuō)的小微企業(yè)包括：小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶都在其中。

就現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，我國(guó)的小微企業(yè)大多規(guī)模極小，但是數(shù)量龐大，而且大部分屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，提供了大量的實(shí)習(xí)就業(yè)崗位。很多小微企業(yè)，尤其是技術(shù)性強(qiáng)的小微企業(yè)，在一定程度上擔(dān)當(dāng)了技術(shù)創(chuàng)新先行者的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年小微企業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)了百分之五十，稅收占比接近六成，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助力。小微企業(yè)目前的金融服務(wù)狀態(tài)一直以來(lái)受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位尤為重要，然而，小微企業(yè)的發(fā)展，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下還是面臨著很多的問(wèn)題。

1、小微企業(yè)所面對(duì)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小并且發(fā)展緩慢，從總體的規(guī)模和格局上看，所提供的資金有限、設(shè)立速度緩慢，并且基礎(chǔ)設(shè)施不完善，例如很多地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有網(wǎng)銀、沒(méi)有信用卡，不能使用人民銀行的支付系統(tǒng)結(jié)算，無(wú)論是服務(wù)的能力或者服務(wù)水平都不能與大型的相比，基本上沒(méi)有任何的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)能力。

2、小微企業(yè)自身的資金積累不足。小微企業(yè)一般發(fā)展起步較晚，參與市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱。目前我國(guó)的小微企業(yè)，大多是以個(gè)人投資為主，規(guī)模較小，資金來(lái)源有限，狹窄并相對(duì)分散，自籌資金占比過(guò)高，再加上管理觀念落后，制度不完善、固定資金少、資產(chǎn)單一等等問(wèn)題，使得小微企業(yè)自身資金積累較少甚至無(wú)法積累。

3、小微企業(yè)信用程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。小微企業(yè)總體資產(chǎn)規(guī)模小，市場(chǎng)占有率較低，相對(duì)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱，本身結(jié)構(gòu)不完善，決策民主性不成熟，存活周期較短，小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在過(guò)多的不確定性，這樣的風(fēng)險(xiǎn)漏洞和不確定性都會(huì)使小微企業(yè)的信用額度降低，加劇小微企業(yè)從正規(guī)大型金融機(jī)構(gòu)獲得支持的難度。

4、民間借貸活動(dòng)興盛。大型的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)是更喜歡與規(guī)模較大的企業(yè)進(jìn)行合作，而大多數(shù)小微企業(yè)都是依靠民間借貸的形式獲得資金的。民間借貸操作程序簡(jiǎn)單，資金到手速度快，擔(dān)保的額度相對(duì)較低，但是相對(duì)的利息也比較高，這大大的增加了小微企業(yè)的資金成本，降低了盈利能力，提高了風(fēng)險(xiǎn)陷入惡性循環(huán)，從而降低小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新

1、國(guó)家的政策扶持。國(guó)家財(cái)政可以設(shè)置專(zhuān)門(mén)款項(xiàng)，多方位的支持小微企業(yè)的發(fā)展。大力支持小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，逐步的擴(kuò)大扶持小微企業(yè)資金的規(guī)模，優(yōu)化國(guó)家財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步建立和完善小微企業(yè)的扶持資金正規(guī)化以及小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策。分批次、分行業(yè)進(jìn)行政策調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，相關(guān)政府部門(mén)鼓勵(lì)發(fā)展，做好政策導(dǎo)向。

2、大型的、正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。激勵(lì)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步增加小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的功能，可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)，開(kāi)通專(zhuān)用的“綠色通道”進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的核查，增加放大提供資金的額度限制，提高“綠色通道”的貸款速度，提高小微企業(yè)帶快的滿足率、覆蓋率以及服務(wù)的滿意度。

3、建立多層次的金融服務(wù)平臺(tái)。目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于不斷發(fā)展和調(diào)整的階段，在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行，僅僅依靠部分金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家財(cái)政對(duì)小微型企業(yè)的支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，能夠的高支持和幫扶的小微企業(yè)畢竟有限，在這種形式下，構(gòu)建一個(gè)全方位、多層次、多功能的金融服務(wù)平臺(tái)是極為有必要的。開(kāi)創(chuàng)小微型企業(yè)業(yè)務(wù)需求投資交易平臺(tái)，打破地區(qū)限制、時(shí)間限制。在平臺(tái)體系中，實(shí)行小微企業(yè)的股份轉(zhuǎn)讓交易，股本融資、重組、資金管理，實(shí)施有效的進(jìn)行金融服務(wù)從而有效的環(huán)節(jié)甚至解決大部分小微企業(yè)金融服務(wù)的窘境，幫助小微企業(yè)資金快速回籠，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。提供豐富的金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷是因該變化的市場(chǎng)，產(chǎn)品即時(shí)創(chuàng)新，速度的提升，金融產(chǎn)品多元化，針對(duì)小微企業(yè)提供信貸、收費(fèi)和服務(wù)交叉銷(xiāo)售的戰(zhàn)略核心，支持小微企業(yè)拓寬融資渠道和范圍，迅速有效地占領(lǐng)相應(yīng)市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

4、完善相關(guān)的法律法規(guī)，增加小微企業(yè)的選擇和可持續(xù)發(fā)展。政府應(yīng)該加快各地區(qū)的地方法律法規(guī)的建設(shè)，建立健全相關(guān)規(guī)定，大力鼓勵(lì)、推動(dòng)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)方面提供激勵(lì)和幫助，尤其對(duì)于融資艱難的小微企業(yè)，幫助提高信用度，加大拓展融資渠道和范圍是很有必要的。

結(jié)語(yǔ)

面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，小微企業(yè)還面臨著許許多的問(wèn)題，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化管理模式勢(shì)在必行，建立民主化的決策方式，國(guó)家的政策大力扶持和大型正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的幫助必不可少，在新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)必須突破傳統(tǒng)，大膽的創(chuàng)新探索，推動(dòng)小微企業(yè)快速、可持續(xù)的發(fā)展。

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[2]穆哈拜提帕熱提,趙羽.新常態(tài)下小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究

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聶永芳（1983-），南昌大學(xué)研究生畢業(yè)，南昌理工學(xué)院，研究方向：金融管理。