劉　瓊，雷冬嫦，何　靜，王燕燕

(1.銅陵學院金融學院，安徽 銅陵 244000；2. 銅陵市中等職業(yè)教育中心，安徽 銅陵 244000)

?

保險業(yè)服務安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題及對策

劉瓊1，雷冬嫦1，何靜1，王燕燕2

(1.銅陵學院金融學院，安徽 銅陵 244000；2. 銅陵市中等職業(yè)教育中心，安徽 銅陵 244000)

摘要：在介紹安徽省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀和保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題，提出保險業(yè)服務安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的具體建議：創(chuàng)新保險資金運用模式，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)；積極參與社會保障體系建設(shè)；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；政府加大對保險業(yè)支持力度。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；新型城鎮(zhèn)化；保險資金

2014年3月，國務院出臺了《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014—2020年)》，要求大力推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。安徽省地處長江中下游，經(jīng)濟及城鎮(zhèn)化發(fā)展水平相對落后，在推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在許多制約性因素。保險業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，具有經(jīng)濟補償、資金融通及社會管理三大職能，能為安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供多方面的支持。

一、安徽省新型城鎮(zhèn)化及保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)安徽省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀

安徽省是國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點地區(qū)之一，這為安徽省推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了良好的環(huán)境。但是在發(fā)展中仍存在問題，呈現(xiàn)如下特點。

1.城鎮(zhèn)化水平低

安徽省地處中部經(jīng)濟區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平較低。表1顯示，2010—2014年安徽省城鎮(zhèn)化率在穩(wěn)步提升，2014年比2010年城鎮(zhèn)化率提高了近14個百分點，但是發(fā)展水平低于全國平均水平，2011年我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)超過50%，而安徽省2014年仍未達到50%。

表1　2010—2014年安徽省及全國城鎮(zhèn)化率

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)安徽省《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》整理而得

2.城鎮(zhèn)化區(qū)域發(fā)展不均衡

從安徽省具體各市來看，近年來安徽省各市城鎮(zhèn)化水平都不同程度有所提高，與全國城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢相一致，但城鎮(zhèn)化率高于全國平均水平的只有合肥、淮北、淮南、馬鞍山、蕪湖、銅陵六市，其他地區(qū)均低于全國平均水平。皖北地區(qū)城鎮(zhèn)化水平最低，其中亳州、宿州、阜陽三市城鎮(zhèn)化率位列后三位，2013年亳州市城鎮(zhèn)化率為34.4% 比安徽省平均水平(47.9%)低14個百分點，更是比全國城鎮(zhèn)化水平(53.73%)低近20個百分點，所以安徽省城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)出區(qū)域性特征。

(二)安徽省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.市場主體日趨完善

安徽省保險業(yè)取得了較大的進步，保險市場體系日益完善,市場主體數(shù)量不斷增加，其中外資保險機構(gòu)、專業(yè)性保險機構(gòu)實現(xiàn)從無到有，同時市場主體的種類也得到的豐富，促進了安徽保險市場的充分競爭。截至2013年年底，安徽省共有保險機構(gòu)51家，其中財產(chǎn)險保險機構(gòu)24家，壽險保險機構(gòu)27家，信用保險、農(nóng)業(yè)保險、汽車保險、健康保險、養(yǎng)老保險等專業(yè)保險機構(gòu)8家，外資保險機構(gòu)3家，此外保險中介市場也發(fā)展迅速，全省共有專業(yè)保險中介機構(gòu)245家，兼業(yè)保險代理機構(gòu)達到6705家。

2.保費收入及賠付增速較快

2013年安徽省保險業(yè)保費收入483.01億元，保費規(guī)模位列全國第14位，比上年增長6.5%，低于全國平均增幅4.7個百分點。其中財產(chǎn)險保費收入210.91億元，同比增長22%；人身險保費收入272.1億元，同比下降3.1%。全年保險賠款和給付223億元，同比增長46.1%。其中，財產(chǎn)險業(yè)務賠款支出117.63億元，增長26.6%；人身險業(yè)務賠款和給付支出105.36億元，增長76.38%(數(shù)據(jù)來自于安徽省《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》)。從表2中可以看出，2009—2013年安徽省保費收入在緩慢提升，其中財產(chǎn)保險保費收入增速快于人身險保費收入；從2010年開始，人身險保費收入呈現(xiàn)下降趨勢。

表2　2009—2013年安徽省保費收入和支出情況單位：億元

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《安徽省統(tǒng)計年鑒》整理而得

3.保險深度呈下降趨勢，保險密度增長較快

安徽省的保險深度從2009年開始呈現(xiàn)出下降的趨勢，2013年保險深度(2.54%)比2009年保險深度(3.55%)低1.01個百分點，說明安徽省保險業(yè)發(fā)展速度不及經(jīng)濟發(fā)展速度，同時保險密度卻在不斷的提高，2013年安徽省保險密度達801.01元/人(見表3)。若按照“新國十條”的要求，到2020年我國保險深度要達到5%，保險密度要達到3500元/人，安徽省保險業(yè)的發(fā)展任務十分艱巨。

表3　2009—2013年安徽省保險深度及保險密度指標測算

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《安徽省統(tǒng)計年鑒》整理而得

二保險業(yè)助力新型城鎮(zhèn)化

(一)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)為保險業(yè)提供了發(fā)展契機

首先，新型城鎮(zhèn)化要求更多的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口有序向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，這部分農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化后必然會導致其生活方式的轉(zhuǎn)變，尤其是在家庭生活方式、養(yǎng)老保障模式、子女教育等方面存在差異[1]。保險機制可以憑借其所具有的市場化和專業(yè)化，滿足新型城鎮(zhèn)化進程中多層次、差異化的保障需求。他們可以選擇發(fā)展比較成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、子女教育保險等來轉(zhuǎn)移城鎮(zhèn)生活中的風險，這將擴大人身保險的需求；其次，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將加大基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這為保險公司的火災保險、工程保險等財產(chǎn)保險提供了保險需求；最后，一部分就地城鎮(zhèn)化的農(nóng)民隨著其收入的提高，也會增加其對保險的需求。

(二)保險業(yè)提升了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的運行效率

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中保險保障至關(guān)重要，只有當健康、養(yǎng)老等保險保障日益完善時，才可以讓流動人口安心留在城市，愿意將全家遷移至城市，從而真正提高城鎮(zhèn)化的水平；其次，保險業(yè)可以利用產(chǎn)品的創(chuàng)新來提高新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的質(zhì)量，即根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中面臨的風險設(shè)計相應的保險產(chǎn)品，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)保駕護航；最后，保險資金的運用將會為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供可靠的、長期性的建設(shè)資金。

三保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題

(一)保險資金服務新型城鎮(zhèn)化建設(shè)缺乏合理的規(guī)劃

世界經(jīng)濟論壇高級總監(jiān)Alex Wong曾經(jīng)說過一句名言：城鎮(zhèn)化建設(shè)，就全球范圍看，也是“差錢的”。錢的問題，始終是城鎮(zhèn)化建設(shè)的一個關(guān)鍵性問題，再好的想法，缺錢也寸步難行[2]。保險資金服務新型城鎮(zhèn)化建設(shè)主要涉及基礎(chǔ)設(shè)施和不動產(chǎn)兩項。據(jù)投行測算，僅這兩項保險資金能夠為新型城鎮(zhèn)化提供的資金就可以達到約1.2萬億元。但是政府在關(guān)于新型城鎮(zhèn)化的頂層設(shè)計中，沒有把保險業(yè)納入到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的總體規(guī)劃之中，對保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施等沒有一套應對方案，加之保險資金運用受到諸多限制，導致保險公司在投資基礎(chǔ)設(shè)施和不動產(chǎn)等項目積極性不高。

(二)保險保障制度不完善

我國的社保體系存在著城鄉(xiāng)分割、分散管理、區(qū)域獨立的制度特征，導致城鄉(xiāng)居民生活水平存在巨大的差異，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民在基本養(yǎng)老、醫(yī)療制度等方面存在差距，大量農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口雖然實現(xiàn)了從農(nóng)村到城鎮(zhèn)的地域轉(zhuǎn)移，但是他們并沒有享受到與城鎮(zhèn)居民平等的對待，難以真正實現(xiàn)從農(nóng)民到市民的身份轉(zhuǎn)變。截至2013年3月底，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保退休人員人均基本養(yǎng)老金達到1900元，而在農(nóng)村地區(qū)，參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的人均養(yǎng)老金只有78.6元，二者相差24倍有余。如果不盡快完善養(yǎng)老保險體系，會最終影響到新型城鎮(zhèn)化順利推進[3]。

新型城鎮(zhèn)化過程中我國農(nóng)村傳統(tǒng)的以血緣為紐帶、以土地為依托的自給自足的保障模式出現(xiàn)了明顯的功能弱化。一方面，隨著家庭小型化、外出打工群體的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變。另一方面，隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，土地作為重要的生產(chǎn)資料所承載的養(yǎng)老等功能正在喪失。保險理論和國際經(jīng)驗表明，在農(nóng)村傳統(tǒng)保險模式逐步瓦解的情況下，現(xiàn)代保險保障機制可以起到很多的替代作用。但是從現(xiàn)實情況來看，安徽省農(nóng)村人口占比高，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險的滲透率和保險密度都很低，保險保障機制的功能作用未能得到充分的發(fā)揮。

(三)政府在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中對保險業(yè)支持力度不夠

首先，政府在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃中對保險業(yè)的重視不夠，保險業(yè)在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中地位不明確。新型城鎮(zhèn)化強調(diào)以人為核心的城鎮(zhèn)化，如何解決失地農(nóng)民、進城農(nóng)民養(yǎng)老保障等問題是非常重要的。商業(yè)保險在解決這些問題方面具有自身的優(yōu)勢，但是政府部門并沒有從立法層面對保險業(yè)參與農(nóng)村社會保障制度給予直接定位，使得商業(yè)保險在農(nóng)村定位不清，保險公司也不愿意在農(nóng)村地區(qū)進行過多的投入[4]。其次，對于失地農(nóng)民和進城農(nóng)民來說，政府的保障和政策規(guī)定成為他們唯一的依靠。由于對商業(yè)保險的誤解和不了解，失地農(nóng)民和進城農(nóng)民不會主動購買商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移自身的風險，加之政府部門的不重視，導致商業(yè)保險在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中起到的作用不明顯，沒有真正發(fā)揮商業(yè)保險的作用。最后，政府對保險參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)沒有具體的政策支持，導致保險業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性不高。

四保險業(yè)服務安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策

(一)創(chuàng)新保險資金運用模式，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

城鎮(zhèn)化建設(shè)資金具有投入規(guī)模大、周期長、運營成本高、資金回收慢等特征，而保險資金特別是壽險資金具有長期性、穩(wěn)定性的特征，為保險資金服務新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來了可能性。

具體來看，安徽可以借鑒美國的相關(guān)做法，保險資金購買地方政府發(fā)行的債券，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持[5]，特別在經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地市進行試點；其次，保險資金還可以支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的棚戶區(qū)改造、廉租房、保障房建設(shè)等民生工程，為其提供大量的資金；最后，保險資金還可以支持城鎮(zhèn)小微企業(yè)，通過開發(fā)貸款保險解決其融資難的問題，這樣更多的小微企業(yè)可以為新型城鎮(zhèn)居民提供大量就業(yè)崗位。鑒于此，建議地方政府與當?shù)乇ｋU公司積極開展合作，與保險公司總部以及資產(chǎn)管理公司加強聯(lián)系，就保險資金投入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方案進行探討，力求保險資金為安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供可靠的資金。

(二)積極參與社會保障體系建設(shè)

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中不僅需要基礎(chǔ)設(shè)施和不動產(chǎn)等硬件的支撐，亦需要社會保障制度等軟件的完善。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要求建立全國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度。鑒于此，建議地方政府在進行新型城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃的過程中，將商業(yè)保險納入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方案之中，對商業(yè)保險參與社會保障制度給予稅收方面的優(yōu)惠，提高商業(yè)保險公司的積極性，充分利用商業(yè)保險公司的優(yōu)勢，結(jié)合當?shù)氐那闆r，借鑒龍巖、晉江、太倉等地的做法。例如，對被征地農(nóng)民，可以從政府土地轉(zhuǎn)讓收入、開發(fā)商土地開發(fā)收入和農(nóng)民因拆遷補償收入中分別拿出一部分，按合適的比例共同建立個人賬戶基金，為被征地農(nóng)民購買養(yǎng)老保險，由商業(yè)保險公司進行運作，為商業(yè)保險公司參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供政策支持。

(三)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

安徽是農(nóng)業(yè)大省，其鄉(xiāng)村人口占80%。將所有的農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)變成城鎮(zhèn)居民不現(xiàn)實，就地城鎮(zhèn)化在安徽顯得尤為重要。隨著一部分農(nóng)民成為城鎮(zhèn)居民，要想剩余農(nóng)民走向真正意義上的新型城鎮(zhèn)化，就必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[6]。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨了來自自然災害和市場風險的雙重風險，迫切需要保險為其轉(zhuǎn)移風險，從而對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了巨大的需求，所以建議相關(guān)保險公司設(shè)計出適合安徽省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，為安徽省現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航。

(四)政府加大對保險業(yè)支持力度

政府部門在制定新型城鎮(zhèn)化建設(shè)有關(guān)制度時，要將商業(yè)保險納入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方案當中，明確保險參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的地位。對保險資金投資新型城鎮(zhèn)化重點項目的審批制度，適當放寬保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施項目的限制性條件，發(fā)揮保險投資的杠桿效應，同時鼓勵保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新，對于有利于新型城鎮(zhèn)化推進的一些險種，如農(nóng)業(yè)保險、環(huán)境污染責任保險等業(yè)務強制推行，加大宣傳力度，加快安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐。

參考文獻：

[1]陳虹，蔣永輝.抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)機遇 拓寬保險業(yè)服務領(lǐng)域——關(guān)于保險業(yè)服務城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考和建議[J].中國保險，2014，(1).

[2]張朝華.“人”的城鎮(zhèn)化如何實現(xiàn)[N].國際金融報，2013-04-01.

[3]吳焰.保險機制助力新型城鎮(zhèn)化[J].中國金融，2013，(4).

[4]盛和泰.新型城鎮(zhèn)化建設(shè)亟需完善保險保障機制[N].學習時報，2013-07-15.

[5]吳慶文.保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施策略研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013，(88).

[6]林云飛.新型城鎮(zhèn)化建設(shè)推進保險業(yè)的發(fā)展[J].金融與保險，2014，(10).

(責任編校：陳婷)

Problems in Insurance Industry Serving New-pattern Urbanization

Construction in Anhui Province and the Countermeasures

LIU Qiong1, LEI Dongchang1, HE Jing1, WANG Yanyan2

(1.School of Finance, Tongling University, Tongling Anhui 244000, China;

2.Tongling Secondary Vocational Education Centre, Tongling Anhui 244000, China)

Abstract：The paper analyzes the problems of insurance industry in serving new-pattern urbanization construction and offers some specific recommendations, including innovating the mode of using insurance capital, supporting new-pattern urbanization construction, participating in constructing social security system actively, developing agricultural insurance, and increasing governmental support.

Key Words：commercial insurance; new-pattern urbanization; insurance capital

作者簡介：劉瓊(1989— )，女，安徽安慶人，銅陵學院金融學院助教，碩士。研究方向：保險理論與實務。雷冬嫦(1976— )，女，湖南藍山人，銅陵學院金融學院副教授，碩士。研究方向：金融保險理論與實務。何靜(1984— )，男，安徽無為人，銅陵學院金融學院助教，碩士。研究方向：金融工程。王燕燕(1979— )，女，安徽蕪湖人，銅陵市中等職業(yè)教育中心講師。研究方向：漢語言文學。

基金項目：2014年度銅陵學院校級科研項目,項目編號:2014TLXY18。

收稿日期：2015-08-26

中圖分類號:F840.3

文獻標識碼：A

文章編號：1008-4681(2015)06-0023-04