劉 瓊,雷冬嫦,何 靜,王燕燕
(1.銅陵學院金融學院,安徽 銅陵 244000;2. 銅陵市中等職業(yè)教育中心,安徽 銅陵 244000)
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保險業(yè)服務安徽省新型城鎮(zhèn)化建設中存在的問題及對策
劉瓊1,雷冬嫦1,何靜1,王燕燕2
(1.銅陵學院金融學院,安徽 銅陵 244000;2. 銅陵市中等職業(yè)教育中心,安徽 銅陵 244000)
摘要:在介紹安徽省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀和保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上,分析保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化建設中存在的問題,提出保險業(yè)服務安徽省新型城鎮(zhèn)化建設的具體建議:創(chuàng)新保險資金運用模式,支持新型城鎮(zhèn)化建設;積極參與社會保障體系建設;大力發(fā)展農業(yè)保險,促進農業(yè)現(xiàn)代化;政府加大對保險業(yè)支持力度。
關鍵詞:商業(yè)保險;新型城鎮(zhèn)化;保險資金
2014年3月,國務院出臺了《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014—2020年)》,要求大力推進新型城鎮(zhèn)化建設。安徽省地處長江中下游,經濟及城鎮(zhèn)化發(fā)展水平相對落后,在推進新型城鎮(zhèn)化建設中存在許多制約性因素。保險業(yè)是國民經濟的重要組成部分,具有經濟補償、資金融通及社會管理三大職能,能為安徽省新型城鎮(zhèn)化建設提供多方面的支持。
一、安徽省新型城鎮(zhèn)化及保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)安徽省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀
安徽省是國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點地區(qū)之一,這為安徽省推進新型城鎮(zhèn)化建設提供了良好的環(huán)境。但是在發(fā)展中仍存在問題,呈現(xiàn)如下特點。
1.城鎮(zhèn)化水平低
安徽省地處中部經濟區(qū),經濟發(fā)展水平較低。表1顯示,2010—2014年安徽省城鎮(zhèn)化率在穩(wěn)步提升,2014年比2010年城鎮(zhèn)化率提高了近14個百分點,但是發(fā)展水平低于全國平均水平,2011年我國城鎮(zhèn)化率已經超過50%,而安徽省2014年仍未達到50%。
表1 2010—2014年安徽省及全國城鎮(zhèn)化率
數(shù)據(jù)來源:根據(jù)安徽省《國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》整理而得
2.城鎮(zhèn)化區(qū)域發(fā)展不均衡
從安徽省具體各市來看,近年來安徽省各市城鎮(zhèn)化水平都不同程度有所提高,與全國城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢相一致,但城鎮(zhèn)化率高于全國平均水平的只有合肥、淮北、淮南、馬鞍山、蕪湖、銅陵六市,其他地區(qū)均低于全國平均水平。皖北地區(qū)城鎮(zhèn)化水平最低,其中亳州、宿州、阜陽三市城鎮(zhèn)化率位列后三位,2013年亳州市城鎮(zhèn)化率為34.4% 比安徽省平均水平(47.9%)低14個百分點,更是比全國城鎮(zhèn)化水平(53.73%)低近20個百分點,所以安徽省城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)出區(qū)域性特征。
(二)安徽省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.市場主體日趨完善
安徽省保險業(yè)取得了較大的進步,保險市場體系日益完善,市場主體數(shù)量不斷增加,其中外資保險機構、專業(yè)性保險機構實現(xiàn)從無到有,同時市場主體的種類也得到的豐富,促進了安徽保險市場的充分競爭。截至2013年年底,安徽省共有保險機構51家,其中財產險保險機構24家,壽險保險機構27家,信用保險、農業(yè)保險、汽車保險、健康保險、養(yǎng)老保險等專業(yè)保險機構8家,外資保險機構3家,此外保險中介市場也發(fā)展迅速,全省共有專業(yè)保險中介機構245家,兼業(yè)保險代理機構達到6705家。
2.保費收入及賠付增速較快
2013年安徽省保險業(yè)保費收入483.01億元,保費規(guī)模位列全國第14位,比上年增長6.5%,低于全國平均增幅4.7個百分點。其中財產險保費收入210.91億元,同比增長22%;人身險保費收入272.1億元,同比下降3.1%。全年保險賠款和給付223億元,同比增長46.1%。其中,財產險業(yè)務賠款支出117.63億元,增長26.6%;人身險業(yè)務賠款和給付支出105.36億元,增長76.38%(數(shù)據(jù)來自于安徽省《國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》)。從表2中可以看出,2009—2013年安徽省保費收入在緩慢提升,其中財產保險保費收入增速快于人身險保費收入;從2010年開始,人身險保費收入呈現(xiàn)下降趨勢。
表2 2009—2013年安徽省保費收入和支出情況單位:億元
數(shù)據(jù)來源:根據(jù)《安徽省統(tǒng)計年鑒》整理而得
3.保險深度呈下降趨勢,保險密度增長較快
安徽省的保險深度從2009年開始呈現(xiàn)出下降的趨勢,2013年保險深度(2.54%)比2009年保險深度(3.55%)低1.01個百分點,說明安徽省保險業(yè)發(fā)展速度不及經濟發(fā)展速度,同時保險密度卻在不斷的提高,2013年安徽省保險密度達801.01元/人(見表3)。若按照“新國十條”的要求,到2020年我國保險深度要達到5%,保險密度要達到3500元/人,安徽省保險業(yè)的發(fā)展任務十分艱巨。
表3 2009—2013年安徽省保險深度及保險密度指標測算
數(shù)據(jù)來源:根據(jù)《安徽省統(tǒng)計年鑒》整理而得
二保險業(yè)助力新型城鎮(zhèn)化
(一)新型城鎮(zhèn)化建設為保險業(yè)提供了發(fā)展契機
首先,新型城鎮(zhèn)化要求更多的農業(yè)轉移人口有序向城鎮(zhèn)轉移,這部分農業(yè)轉移人口市民化后必然會導致其生活方式的轉變,尤其是在家庭生活方式、養(yǎng)老保障模式、子女教育等方面存在差異[1]。保險機制可以憑借其所具有的市場化和專業(yè)化,滿足新型城鎮(zhèn)化進程中多層次、差異化的保障需求。他們可以選擇發(fā)展比較成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、子女教育保險等來轉移城鎮(zhèn)生活中的風險,這將擴大人身保險的需求;其次,新型城鎮(zhèn)化建設將加大基礎設施的建設,這為保險公司的火災保險、工程保險等財產保險提供了保險需求;最后,一部分就地城鎮(zhèn)化的農民隨著其收入的提高,也會增加其對保險的需求。
(二)保險業(yè)提升了新型城鎮(zhèn)化建設的運行效率
新型城鎮(zhèn)化建設中保險保障至關重要,只有當健康、養(yǎng)老等保險保障日益完善時,才可以讓流動人口安心留在城市,愿意將全家遷移至城市,從而真正提高城鎮(zhèn)化的水平;其次,保險業(yè)可以利用產品的創(chuàng)新來提高新型城鎮(zhèn)化建設的質量,即根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設過程中面臨的風險設計相應的保險產品,為新型城鎮(zhèn)化建設保駕護航;最后,保險資金的運用將會為新型城鎮(zhèn)化建設提供可靠的、長期性的建設資金。
三保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化建設中存在的問題
(一)保險資金服務新型城鎮(zhèn)化建設缺乏合理的規(guī)劃
世界經濟論壇高級總監(jiān)Alex Wong曾經說過一句名言:城鎮(zhèn)化建設,就全球范圍看,也是“差錢的”。錢的問題,始終是城鎮(zhèn)化建設的一個關鍵性問題,再好的想法,缺錢也寸步難行[2]。保險資金服務新型城鎮(zhèn)化建設主要涉及基礎設施和不動產兩項。據(jù)投行測算,僅這兩項保險資金能夠為新型城鎮(zhèn)化提供的資金就可以達到約1.2萬億元。但是政府在關于新型城鎮(zhèn)化的頂層設計中,沒有把保險業(yè)納入到新型城鎮(zhèn)化建設的總體規(guī)劃之中,對保險資金投資基礎設施等沒有一套應對方案,加之保險資金運用受到諸多限制,導致保險公司在投資基礎設施和不動產等項目積極性不高。
(二)保險保障制度不完善
我國的社保體系存在著城鄉(xiāng)分割、分散管理、區(qū)域獨立的制度特征,導致城鄉(xiāng)居民生活水平存在巨大的差異,城鎮(zhèn)居民和農村居民在基本養(yǎng)老、醫(yī)療制度等方面存在差距,大量農村轉移人口雖然實現(xiàn)了從農村到城鎮(zhèn)的地域轉移,但是他們并沒有享受到與城鎮(zhèn)居民平等的對待,難以真正實現(xiàn)從農民到市民的身份轉變。截至2013年3月底,城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保退休人員人均基本養(yǎng)老金達到1900元,而在農村地區(qū),參加新型農村社會養(yǎng)老保險的人均養(yǎng)老金只有78.6元,二者相差24倍有余。如果不盡快完善養(yǎng)老保險體系,會最終影響到新型城鎮(zhèn)化順利推進[3]。
新型城鎮(zhèn)化過程中我國農村傳統(tǒng)的以血緣為紐帶、以土地為依托的自給自足的保障模式出現(xiàn)了明顯的功能弱化。一方面,隨著家庭小型化、外出打工群體的出現(xiàn),傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”已經發(fā)生了巨大的改變。另一方面,隨著新型城鎮(zhèn)化的推進,土地作為重要的生產資料所承載的養(yǎng)老等功能正在喪失。保險理論和國際經驗表明,在農村傳統(tǒng)保險模式逐步瓦解的情況下,現(xiàn)代保險保障機制可以起到很多的替代作用。但是從現(xiàn)實情況來看,安徽省農村人口占比高,農村地區(qū)商業(yè)保險的滲透率和保險密度都很低,保險保障機制的功能作用未能得到充分的發(fā)揮。
(三)政府在新型城鎮(zhèn)化建設中對保險業(yè)支持力度不夠
首先,政府在新型城鎮(zhèn)化建設規(guī)劃中對保險業(yè)的重視不夠,保險業(yè)在新型城鎮(zhèn)化建設中地位不明確。新型城鎮(zhèn)化強調以人為核心的城鎮(zhèn)化,如何解決失地農民、進城農民養(yǎng)老保障等問題是非常重要的。商業(yè)保險在解決這些問題方面具有自身的優(yōu)勢,但是政府部門并沒有從立法層面對保險業(yè)參與農村社會保障制度給予直接定位,使得商業(yè)保險在農村定位不清,保險公司也不愿意在農村地區(qū)進行過多的投入[4]。其次,對于失地農民和進城農民來說,政府的保障和政策規(guī)定成為他們唯一的依靠。由于對商業(yè)保險的誤解和不了解,失地農民和進城農民不會主動購買商業(yè)保險來轉移自身的風險,加之政府部門的不重視,導致商業(yè)保險在新型城鎮(zhèn)化建設中起到的作用不明顯,沒有真正發(fā)揮商業(yè)保險的作用。最后,政府對保險參與新型城鎮(zhèn)化建設沒有具體的政策支持,導致保險業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化建設的積極性不高。
四保險業(yè)服務安徽省新型城鎮(zhèn)化建設的對策
(一)創(chuàng)新保險資金運用模式,支持新型城鎮(zhèn)化建設
城鎮(zhèn)化建設資金具有投入規(guī)模大、周期長、運營成本高、資金回收慢等特征,而保險資金特別是壽險資金具有長期性、穩(wěn)定性的特征,為保險資金服務新型城鎮(zhèn)化建設帶來了可能性。
具體來看,安徽可以借鑒美國的相關做法,保險資金購買地方政府發(fā)行的債券,為新型城鎮(zhèn)化建設提供資金支持[5],特別在經濟發(fā)展相對落后的地市進行試點;其次,保險資金還可以支持新型城鎮(zhèn)化建設中的棚戶區(qū)改造、廉租房、保障房建設等民生工程,為其提供大量的資金;最后,保險資金還可以支持城鎮(zhèn)小微企業(yè),通過開發(fā)貸款保險解決其融資難的問題,這樣更多的小微企業(yè)可以為新型城鎮(zhèn)居民提供大量就業(yè)崗位。鑒于此,建議地方政府與當?shù)乇kU公司積極開展合作,與保險公司總部以及資產管理公司加強聯(lián)系,就保險資金投入新型城鎮(zhèn)化建設方案進行探討,力求保險資金為安徽省新型城鎮(zhèn)化建設提供可靠的資金。
(二)積極參與社會保障體系建設
在新型城鎮(zhèn)化建設中不僅需要基礎設施和不動產等硬件的支撐,亦需要社會保障制度等軟件的完善。新型城鎮(zhèn)化建設要求建立全國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度,整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度。鑒于此,建議地方政府在進行新型城鎮(zhèn)化建設規(guī)劃的過程中,將商業(yè)保險納入新型城鎮(zhèn)化建設方案之中,對商業(yè)保險參與社會保障制度給予稅收方面的優(yōu)惠,提高商業(yè)保險公司的積極性,充分利用商業(yè)保險公司的優(yōu)勢,結合當?shù)氐那闆r,借鑒龍巖、晉江、太倉等地的做法。例如,對被征地農民,可以從政府土地轉讓收入、開發(fā)商土地開發(fā)收入和農民因拆遷補償收入中分別拿出一部分,按合適的比例共同建立個人賬戶基金,為被征地農民購買養(yǎng)老保險,由商業(yè)保險公司進行運作,為商業(yè)保險公司參與新型城鎮(zhèn)化建設提供政策支持。
(三)大力發(fā)展農業(yè)保險,促進農業(yè)現(xiàn)代化
安徽是農業(yè)大省,其鄉(xiāng)村人口占80%。將所有的農民轉移到城鎮(zhèn)變成城鎮(zhèn)居民不現(xiàn)實,就地城鎮(zhèn)化在安徽顯得尤為重要。隨著一部分農民成為城鎮(zhèn)居民,要想剩余農民走向真正意義上的新型城鎮(zhèn)化,就必須實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化[6]。而現(xiàn)代農業(yè)面臨了來自自然災害和市場風險的雙重風險,迫切需要保險為其轉移風險,從而對農業(yè)保險產生了巨大的需求,所以建議相關保險公司設計出適合安徽省現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的農業(yè)保險產品,為安徽省現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展保駕護航。
(四)政府加大對保險業(yè)支持力度
政府部門在制定新型城鎮(zhèn)化建設有關制度時,要將商業(yè)保險納入新型城鎮(zhèn)化建設方案當中,明確保險參與新型城鎮(zhèn)化建設的地位。對保險資金投資新型城鎮(zhèn)化重點項目的審批制度,適當放寬保險資金投資基礎設施項目的限制性條件,發(fā)揮保險投資的杠桿效應,同時鼓勵保險公司產品創(chuàng)新,對于有利于新型城鎮(zhèn)化推進的一些險種,如農業(yè)保險、環(huán)境污染責任保險等業(yè)務強制推行,加大宣傳力度,加快安徽省新型城鎮(zhèn)化建設的步伐。
參考文獻:
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(責任編校:陳婷)
Problems in Insurance Industry Serving New-pattern Urbanization
Construction in Anhui Province and the Countermeasures
LIU Qiong1, LEI Dongchang1, HE Jing1, WANG Yanyan2
(1.School of Finance, Tongling University, Tongling Anhui 244000, China;
2.Tongling Secondary Vocational Education Centre, Tongling Anhui 244000, China)
Abstract:The paper analyzes the problems of insurance industry in serving new-pattern urbanization construction and offers some specific recommendations, including innovating the mode of using insurance capital, supporting new-pattern urbanization construction, participating in constructing social security system actively, developing agricultural insurance, and increasing governmental support.
Key Words:commercial insurance; new-pattern urbanization; insurance capital
作者簡介:劉瓊(1989— ),女,安徽安慶人,銅陵學院金融學院助教,碩士。研究方向:保險理論與實務。雷冬嫦(1976— ),女,湖南藍山人,銅陵學院金融學院副教授,碩士。研究方向:金融保險理論與實務。何靜(1984— ),男,安徽無為人,銅陵學院金融學院助教,碩士。研究方向:金融工程。王燕燕(1979— ),女,安徽蕪湖人,銅陵市中等職業(yè)教育中心講師。研究方向:漢語言文學。
基金項目:2014年度銅陵學院校級科研項目,項目編號:2014TLXY18。
收稿日期:2015-08-26
中圖分類號:F840.3
文獻標識碼:A
文章編號:1008-4681(2015)06-0023-04