張年輝

摘要：農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，本文從農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及機(jī)遇和挑戰(zhàn)四個(gè)方面進(jìn)行SORT分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F323 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-01

隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下各大商業(yè)銀行紛紛選擇大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。農(nóng)信社是存貸款規(guī)模較大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展卻相對(duì)遲緩。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，本文對(duì)我們信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)進(jìn)行SWOT分析。

一、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析

1.網(wǎng)點(diǎn)分布廣的優(yōu)勢(shì)

由于客戶的金融服務(wù)需求相對(duì)簡(jiǎn)單，大多本著就近方便的原則，由于農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，自然成為客戶的首要選擇，為信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了良好的條件。

2.群眾基礎(chǔ)良好，本土化的工作團(tuán)隊(duì)

農(nóng)信社是地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以說(shuō)依然是當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”，其服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)鼐用窈托∥⑵髽I(yè)。當(dāng)?shù)鼐用衽c農(nóng)信社有著天然的聯(lián)系，特別是中老年人對(duì)農(nóng)信社有著特殊的感情。其主要存款來(lái)源于社區(qū)居民和附近小微企業(yè)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地。

3.扁平化管理體系優(yōu)勢(shì)

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行實(shí)行的是全國(guó)一級(jí)法人體制，各地組織的資金由總行統(tǒng)籌調(diào)配，推行全國(guó)經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。其高度集中的資金管理體制制約了國(guó)有商業(yè)銀行基層行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸活動(dòng)的發(fā)展。目前農(nóng)信社以縣級(jí)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算，農(nóng)信社由于這種扁平化管理體系相對(duì)簡(jiǎn)單，決策鏈條較短，這種小而靈的金融機(jī)構(gòu)更能適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)需求，一旦客戶有了新的中間業(yè)務(wù)需求，只要決策層能快速準(zhǔn)確的做出反應(yīng)，就可以快速抓住商機(jī)，贏得效益。

二、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的劣勢(shì)分析

1.戰(zhàn)略定位有偏差

一方面，農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)班子及基層員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)存在偏差。這就嚴(yán)重阻礙了我們中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。另一方面，我們信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位重視不夠，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義。只把開拓資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)作為工作的重點(diǎn)，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作存貸款業(yè)務(wù)的“派生業(yè)務(wù)”，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)一樣可以創(chuàng)造利潤(rùn)，并且承受的風(fēng)險(xiǎn)更小。

2.管理機(jī)制不健全

農(nóng)信社在中間業(yè)務(wù)管理方面的問(wèn)題主要體現(xiàn)在管理機(jī)制的缺失和管理機(jī)構(gòu)職能的缺位。信用社在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面沒(méi)的統(tǒng)一的管理制度和管理辦法去約束和激勵(lì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的管理還沒(méi)形成一個(gè)完整的體系，還僅僅是支離破碎的不同板塊的簡(jiǎn)單拼湊，各業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入由各業(yè)務(wù)部門管理。

3.技術(shù)支撐不力

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的，但是隨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要，系統(tǒng)在便捷性上略顯不足、系統(tǒng)更新速度緩慢，對(duì)以后發(fā)展高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)都會(huì)產(chǎn)生制約。

4.從業(yè)人員素質(zhì)欠缺

中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度赿高，與現(xiàn)代化的金融發(fā)展理念聯(lián)系就赿緊密，像個(gè)人理財(cái)、資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等業(yè)務(wù)，需要有金融和管理能力的復(fù)合型的人才。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)是由我們的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生而來(lái)，包括代收代付、代發(fā)工資、融資和結(jié)算等，這種衍生而來(lái)的中間業(yè)務(wù)無(wú)須高素質(zhì)的復(fù)合性人才。但是一旦推出創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)，從業(yè)人員素質(zhì)欠缺的問(wèn)題就會(huì)凸顯。

三、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇分析

1.后發(fā)展效應(yīng)，借鑒先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)商業(yè)銀行從1995年開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有效的工具，也為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源。信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢審價(jià)估價(jià)、評(píng)估查賬、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)層出不窮，并且仍在衍生出更多的中間業(yè)務(wù)品種。

2.后拆遷時(shí)代，中間業(yè)務(wù)需求增加

我國(guó)城中村改造工作正在開展。一方面，小微企業(yè)由于大多非原拆遷地居民，獲得的拆遷補(bǔ)償款有限，面臨新址的選擇和拆遷后重新恢復(fù)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，對(duì)金融服務(wù)有著旺盛的需求。另一方面，原拆遷地居民，獲得了大筆的拆遷補(bǔ)償款，由于居民手中有大量的閑置資金，他們對(duì)電子銀行、理財(cái)?shù)确?wù)的需求也與日劇增，這就為農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。

四、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的威脅分析

1.中間業(yè)務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

金融市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，由于其他大型商業(yè)銀行和地方性銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較早，而農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，要想在中間業(yè)務(wù)上與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，必然要求我們提供更好的服務(wù)、更符合客戶需求的產(chǎn)品，同時(shí)也要能給客戶提供更高的受益，這給我們農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力和營(yíng)運(yùn)能力提出了更高的挑戰(zhàn)。

2.政策制約

一方面，一些政策對(duì)農(nóng)村信用社明顯帶有歧視性。如住房公積金賬戶、社保資金賬戶、財(cái)政預(yù)算單位賬戶等只能開在其他商業(yè)銀行，這些歧視性政策，影響農(nóng)信社開展中間業(yè)務(wù)。另一方面，信用社承接了許多政策性業(yè)務(wù)在，信用社承擔(dān)了大部分在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性和政策性業(yè)務(wù)，例如代收代發(fā)業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)往往都是免費(fèi)的，一定程度也影響到中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收。

3.大客戶與大企業(yè)的思維偏見

農(nóng)信社由于在長(zhǎng)期的發(fā)展中沒(méi)有找到適合自身發(fā)展的成長(zhǎng)模式，當(dāng)然還有多方面的原因，造成了農(nóng)信社一直是我國(guó)銀行業(yè)“后進(jìn)生”的代名詞，盡管近十年來(lái)農(nóng)信社進(jìn)步巨大，但是這種思維偏見依然影響著農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，涌現(xiàn)出許多資產(chǎn)雄厚的大客戶和許多經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)，但是這些客戶一般通過(guò)大型商業(yè)銀行賬戶歸集、結(jié)算資金，卻很少與農(nóng)信社有業(yè)務(wù)往來(lái)，從而抑制了農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展。