劉濤|文

目前，不少小額信貸機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，貸款資本金在不斷縮小，農(nóng)村小額信貸更是如此。本文列舉出我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題，并提出解決對(duì)策。

農(nóng)村信用社是中國(guó)農(nóng)村金融的核心力量，也是小額信貸發(fā)放的主體。然而近年來(lái)，由于貸款償還率下降等其他各方面因素，農(nóng)村信用合作社陷入了經(jīng)營(yíng)困境，出于自身持續(xù)發(fā)展的考慮，愈來(lái)愈多的農(nóng)業(yè)信用合作社傾向?qū)①Y金借貸給收益較高的城市或非農(nóng)部門，真正需要小額信貸的農(nóng)戶很難得到貸款。

根據(jù)人民銀行2013年第四季度《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，2013年末，全國(guó)農(nóng)信社的各項(xiàng)存貸款余額分別為14.3萬(wàn)億元和9.2萬(wàn)億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款余額的比例分別為13.7%和12.7%。全國(guó)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額6.2萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的三分之一；農(nóng)戶貸款3萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的80%，其地位的重要性可見(jiàn)一斑。

我國(guó)小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

1.融資渠道無(wú)力支撐可持續(xù)經(jīng)營(yíng)

小額信貸操作成本高，面廣量小，在貧困地區(qū)業(yè)務(wù)量達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)，同時(shí)其存款業(yè)務(wù)被嚴(yán)格限制，存貸失調(diào)，使得農(nóng)村信用社發(fā)放貸款失去動(dòng)力。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展始終面臨供給與需求失衡的困境。小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但相對(duì)于農(nóng)戶旺盛的資金需求，農(nóng)村信用社等提供小額信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)資金供給明顯不足。

2.業(yè)務(wù)種類單一

目前大部分農(nóng)貸機(jī)構(gòu)只能辦理一般的存貸業(yè)務(wù)，金融咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)處于空白狀態(tài)，且貸款種類單一、額度小、期限短、農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配。農(nóng)信社投放小額貸款時(shí)，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)不相適應(yīng)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民對(duì)高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、自創(chuàng)微小企業(yè)等等方面的貸款需求越來(lái)越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配?，F(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸主要以農(nóng)村信用合作社為發(fā)放主體，項(xiàng)目集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實(shí)行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。

3.風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制薄弱

農(nóng)村信用社信貸管理不嚴(yán)導(dǎo)致貸前評(píng)估不實(shí)和貸后管理不嚴(yán)，造成實(shí)際操作和管理機(jī)制不對(duì)稱。一方面，小額農(nóng)貸的工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少，管理手段落后，社會(huì)誠(chéng)信觀念淡薄等的矛盾非常突出。另一方面，小額農(nóng)貸的責(zé)權(quán)利不對(duì)稱。再者，貸款本身由于其目標(biāo)群體主要是農(nóng)民，大多數(shù)還屬于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)貸款雙方都造成束手無(wú)策的情況。

4.法制監(jiān)管不到位

在法律方面我國(guó)目前并沒(méi)有正式的法律法規(guī)來(lái)明確規(guī)定誰(shuí)是農(nóng)村小額貸款主體，因此開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)權(quán)利和責(zé)任并不明確。小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象，承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任等方面都有所欠缺。同時(shí)，銀行的內(nèi)控機(jī)制不完善。

完善小額信貸的政策措施

1.政策支持多渠道融資

可以借鑒國(guó)外一些國(guó)家的成功做法，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，嘗試由各級(jí)政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，對(duì)薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強(qiáng)、投入成本高而輕易形成“財(cái)務(wù)不能自立”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。

同時(shí)，可以組建農(nóng)村政策性保險(xiǎn)公司，創(chuàng)立政策性保險(xiǎn)基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險(xiǎn)，為開辦小額信貸的金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)和補(bǔ)償業(yè)務(wù)。并且可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達(dá)到一定量的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動(dòng)各種金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)工作的積極性。

長(zhǎng)期以來(lái)，政府過(guò)分強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧性質(zhì)，而忽視了其商業(yè)性，雖說(shuō)目前在五個(gè)試點(diǎn)省已成立了7家小額信貸公司，但為了規(guī)避民間融資的風(fēng)險(xiǎn)，央行不允許這些小額信貸公司吸收存款，只能運(yùn)用來(lái)自有限幾個(gè)股東的自由資金，這種只貸不存必然是不能維持小額信貸公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所以，央行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬對(duì)其融資手段的限制，這樣才能有效吸收民間游資，解決其資金來(lái)源問(wèn)題。

2.根據(jù)實(shí)際拓展業(yè)務(wù)范圍

小額信貸業(yè)務(wù)的拓展應(yīng)該根據(jù)各地實(shí)際工作開展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)戶需求實(shí)行。中國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸發(fā)展，是自主創(chuàng)新與國(guó)際小額信貸經(jīng)驗(yàn)本土化相結(jié)合的過(guò)程，其業(yè)務(wù)拓展主要包括以下方面：

小額貸款的主體，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中堅(jiān)力量的同時(shí)，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及部分城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，不同程度地涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策做出重大調(diào)整，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)，許多大型銀行、外資銀行積極參與。

小額貸款的目的，由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始拓寬農(nóng)村小額貸款用途，包括支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)重要環(huán)節(jié)。

小額貸款的對(duì)象，由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營(yíng)戶。在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。

小額貸款的額度，由3000元至5000元拓展至1萬(wàn)元至30萬(wàn)元。目前，發(fā)達(dá)地區(qū)一些省份的農(nóng)村小額信用貸款額度已提高到10萬(wàn)元至30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)提高到1萬(wàn)元至3萬(wàn)元，其他地區(qū)也提高了5萬(wàn)元至10萬(wàn)元。

小額貸款的期限，由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展到1年至3年。做到與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)相配套，與生產(chǎn)項(xiàng)目的不同周期相一致，與貸款用途、綜合還款能力等相結(jié)合。

3.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額信貸面臨著貸款操作風(fēng)險(xiǎn)、信用等級(jí)操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)、貸款用途轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。為此，小額信貸機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極做好農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)工作。同時(shí)，要深入抓好小額信貸的規(guī)范管理工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也是形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村信貸市場(chǎng)良性互動(dòng)機(jī)制，推進(jìn)小額信貸市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是政策性保險(xiǎn)，政府應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，政府應(yīng)對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司適當(dāng)?shù)臏p免稅收，以減輕他們的負(fù)擔(dān)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，使更多的農(nóng)戶都享受到保障。中央政府與地方財(cái)政可以通過(guò)直接補(bǔ)貼的形式，對(duì)投保農(nóng)戶給予適當(dāng)比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其投保。

4.建立和完善利率管理體系

利率是限制小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。合理的利率能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失。小額信貸與商業(yè)銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)。從信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，一般商貸需要有抵押物，小額信貸純粹是信用貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。而目前單筆小額信貸的規(guī)模平均在5萬(wàn)元以內(nèi)，存貸差不足攤平操作成本，因而不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。適當(dāng)提高小額貸款利率，根據(jù)市場(chǎng)需要，放寬利率浮動(dòng)的范圍。建立充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。這樣使收入覆蓋成本，從而更有利于可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、畜牧業(yè)、種植業(yè)等生產(chǎn)周期在兩年以上的項(xiàng)目可以在授信范圍內(nèi)適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)還款期限，保證農(nóng)戶有足夠時(shí)間進(jìn)行再生產(chǎn)活動(dòng)。