李雅雯

(云南財經(jīng)大學　國際工商學院,云南　昆明　650221)

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響因素分析

李雅雯

(云南財經(jīng)大學國際工商學院,云南昆明650221)

[摘要]金融創(chuàng)新是金融行業(yè)持久發(fā)展和取得競爭優(yōu)勢的源泉,與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比,我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新則明顯不足,國內(nèi)的商業(yè)銀行近年來雖有所突破,但總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問題。究其原因,主要有國內(nèi)銀行從業(yè)人員中很多人的知識結(jié)構(gòu)不適應業(yè)務創(chuàng)新的需要,銀行自身傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制和外部的政策等原因。針對這些問題,商業(yè)銀行首先要建立有效的業(yè)務創(chuàng)新機制,要把市場營銷融入業(yè)務創(chuàng)新之中,在準確的市場調(diào)查、預測和細分的基礎(chǔ)上使業(yè)務創(chuàng)新。通過資產(chǎn)質(zhì)量,銀行規(guī)模,人力資源質(zhì)量等方面共同努力,并采取積極的營銷手段獲得市場的廣泛認可,為業(yè)務創(chuàng)新爭取良好的外部條件。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；金融效率

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.077

1我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1金融創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行發(fā)展呈正相關(guān)的關(guān)系

自從20世紀90年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來,國有商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生了許多變化,加入WTO之后,中國銀行業(yè)的開放進一步擴大,商業(yè)銀行業(yè)的不斷改革,帶動了產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時在經(jīng)濟全球化的大前提下,國際金融業(yè)也出現(xiàn)了一系列的改革,例如：建立了新的公平、公正的國際金融體系,它包括建立一套新的國際金融準則、防止金融危機的出現(xiàn)和建立一個完整的救援體系。商業(yè)銀行的業(yè)務與金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的衍生品已經(jīng)形成了一個或多個交集,縱觀近17年里人均利潤和金融創(chuàng)新相關(guān)關(guān)系數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)表明金融創(chuàng)新能力與國有銀行經(jīng)營效益呈高度正相關(guān)。

1.2我國金融創(chuàng)新已經(jīng)全方位逐步展開

我國已經(jīng)完成了四大商業(yè)銀行的股份制改造,形成了包括中央銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等多種類型的多元所有制結(jié)構(gòu)銀行業(yè)金融機構(gòu),在體制方面已經(jīng)初步完善。建立了同業(yè)拆借、商業(yè)票據(jù)和短期政府債券為主的貨幣市場,建立了銀行與企業(yè)間外匯零售市場、銀行與銀行間外匯批發(fā)市場、中央銀行與外匯指定銀行間公開操作市場相結(jié)合的外匯統(tǒng)一市場。金融機構(gòu)電子化裝備水平不斷提高,電子信息技術(shù)在金融中廣泛應用。我國已全面實現(xiàn)了金融機構(gòu)資金匯劃電子化、證券交易電子化、信息管理電子化和辦公自動化,出現(xiàn)了新型電子與網(wǎng)絡金融業(yè)務。由于外資銀行的進入、戰(zhàn)略投資者的引入以及國內(nèi)銀行業(yè)的市場化深入,我國商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新逐漸增多,并且提高了銀行的綜合服務功能。

1.3金融創(chuàng)新動機仍不明確,創(chuàng)新上缺乏自己的特色

市場經(jīng)濟條件下進行金融創(chuàng)新的真正動機是對市場份額和資源的爭奪占有以及謀得利潤。目前我國大型商業(yè)銀行還存在著政府干預,創(chuàng)新仍擺脫不了政府的影響,許多創(chuàng)新具有行政性的特征。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新方式上多為引進式創(chuàng)新,真正具有首創(chuàng)意義的特色原始性創(chuàng)新較少,很少有能針對市場的需求獨立開發(fā)出金融產(chǎn)品和業(yè)務,在金融業(yè)務創(chuàng)新上缺乏自己的特色。

2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的問題

2.1金融創(chuàng)新重要性認識不到位

在當今世界經(jīng)濟金融全球化、一體化的大趨勢下,在商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營競爭環(huán)境日益復雜的背景下,金融創(chuàng)新作為拓展商業(yè)銀行盈利空間、提升銀行競爭能力的重要手段,加快金融創(chuàng)新已是提升我國商業(yè)銀行國際競爭力,加強風險防范,促進銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展,滿足廣大金融消費者日益增長的金融需求的必由之路。產(chǎn)品創(chuàng)新的動機明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴張型,比較偏重市場份額爭奪,對提高核心競爭力的創(chuàng)新不多,短期性傾向明顯。市場定位不明確,產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng),缺乏市場營銷的觀念,相應的服務和科技手段不配套。

2.2自主創(chuàng)新動力不足,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然嚴重

金融創(chuàng)新性的效率不高,創(chuàng)新的活動缺乏科學性。商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)生動力。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行新業(yè)務主要由其總行統(tǒng)一研發(fā)推廣,省級以下分支機構(gòu)自主研發(fā)、推廣近乎空白。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方法人機構(gòu)自主研發(fā)的新產(chǎn)品無論在數(shù)量還是在質(zhì)量上均處于較低水平。據(jù)統(tǒng)計,銀行機構(gòu)九成左右的新產(chǎn)品是通過各自總行自上而下推行的,僅有10%的產(chǎn)品是根據(jù)區(qū)域特征由分支機構(gòu)自主開發(fā)的。商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。

2.3金融創(chuàng)新的可持續(xù)能力較低

一是目前各銀行機構(gòu)缺乏統(tǒng)一的創(chuàng)新組織管理體系,創(chuàng)新業(yè)務零散地分散在所有業(yè)務部門,產(chǎn)品信息也過于分散,不利于金融創(chuàng)新活動的有效開展。二是目前部分國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行組織管理架構(gòu)不完善,管理幅度過大、信息傳遞鏈條過長,導致市場需求信息要經(jīng)過層層傳遞到總行再由其統(tǒng)一開發(fā)和制定標準。三是缺乏對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效保護措施。由于目前相關(guān)法制建設滯后,同業(yè)間往往只對產(chǎn)品的局部進行調(diào)整和改良,許多市場后來者往往借助于“后發(fā)優(yōu)勢”,損害了產(chǎn)品原創(chuàng)者的合法利益。

2.4與金融創(chuàng)新相適應的監(jiān)管力度還不足

監(jiān)管的手段、方式滯后,監(jiān)管效率不高。業(yè)務的管理制度大多政策和管理規(guī)定滯后于業(yè)務拓展需求。一是監(jiān)管部門的創(chuàng)新意識還不夠強,對銀行業(yè)務創(chuàng)新的引導力度還不夠。二是支持銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新的理念和手段還有待進一步加強和改進。在鼓勵和支持銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新的認識上,部分監(jiān)管人員還停留在規(guī)制導向監(jiān)管層次。監(jiān)管手段上還沒有完全做到事先與銀行機構(gòu)充分溝通和交流,共同認識金融創(chuàng)新當中的風險環(huán)節(jié)、風險控制的有效性及可能出現(xiàn)的風險對應的應急處置方案等。

2.5金融創(chuàng)新外部環(huán)境還有待改善

從外部環(huán)境來看,還存在著一些影響金融創(chuàng)新工作有效開展的制約因素,金融創(chuàng)新的外部環(huán)境還有待進一步完善。市場基礎(chǔ)還不夠完善,投資領(lǐng)域受限,金融創(chuàng)新知識普及不夠,應用還不廣泛；市場準入對金融創(chuàng)新的政策性導向等方面仍需進一步增強。

3影響我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的因素

3.1制約金融創(chuàng)新的環(huán)境因素

金融環(huán)境對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有重大影響,突出表現(xiàn)在以下方面:第一,利率、匯率尚未市場化。由于金融市場發(fā)達程度低,利率、匯率仍受到嚴格的管制,并不是由市場資金的供求關(guān)系決定的。長期的資金價格管制,使商業(yè)銀行形成了無風險的思維定式,對風險意識是淺層次的。第二，技術(shù)條件的不足嚴重制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展?，F(xiàn)代金融創(chuàng)新很多是運用數(shù)學建模、網(wǎng)絡圖解等設計和開發(fā)出來的高科技產(chǎn)品。受我國經(jīng)濟發(fā)展水平的限制,金融技術(shù)創(chuàng)薄弱。第三，壟斷的市場結(jié)構(gòu)阻礙了創(chuàng)新的發(fā)展。

3.2金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺陷

由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺,手段也比較落后。致使80%左右的金融創(chuàng)新屬吸納性創(chuàng)新,真正由我國首創(chuàng)、具有我國特色的原始性創(chuàng)新較少。由于各國的國情不同,吸納進來后,可能達不到預期效果,甚至適得其反。同時現(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點放在了發(fā)行種類繁多、科技含量小的外在形式的建設上,金融產(chǎn)品質(zhì)量較低,與市場經(jīng)濟體制要求相適應的經(jīng)營機制方面的創(chuàng)新明顯不足。

3.3產(chǎn)權(quán)制度因素

良好的產(chǎn)權(quán)制度安排是激勵企業(yè)獲得好的經(jīng)濟績效及創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”,它可以最有效地激發(fā)企業(yè)的利潤最大化動機。國有商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的基本條件就是國有銀行的產(chǎn)權(quán)主體自身必須具有強有力的關(guān)聯(lián)的創(chuàng)造性動力。而我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)采取的基本形式是國有產(chǎn)權(quán)。在這種國有產(chǎn)權(quán)的制度安排下,由于權(quán)利是由國家選擇的代理人來行使,作為權(quán)利的使用者,對資源不具有充分的權(quán)能,使得國有產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生極大的外部性。

3.4單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)造成的創(chuàng)新權(quán)利與經(jīng)營風險不對稱

從西方金融創(chuàng)新的發(fā)展史來看,金融創(chuàng)新的原動力最初來自于金融微觀主體的要求,而我國國有銀行的情況是政府代理全體人民經(jīng)營銀行國有資產(chǎn),代理鏈條過長使微觀主體的創(chuàng)新動力大為降低。另外盡管一系列的改革已大大改善了經(jīng)營管理者的激勵結(jié)構(gòu),但實際上經(jīng)營者的創(chuàng)新權(quán)利與他們承擔的經(jīng)營風險遠不能相匹配。微觀主體對風險所能采取的防范行為均限于一切聽命于上,于是微觀主體的風險消極防范意識越來越強,金融風險越積越多。微觀主體對風險的責任越來越大,創(chuàng)新化險的權(quán)利受到了極大約束,大大限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新動力,而這又根源于國有獨資商業(yè)銀行既有的產(chǎn)權(quán)組織模式。

4推動我國金融創(chuàng)新的發(fā)展策略及建議

4.1創(chuàng)造良好的適宜金融創(chuàng)新的環(huán)境

建立健全金融創(chuàng)新的運行機制和長效機制,加強風險管理。確保中央銀行獨立性,不斷提高其貨幣政策制定的科學性、前瞻性和信貸政策的指導性,中央銀行和銀監(jiān)部門要進一步加強對業(yè)務創(chuàng)新的引導與管理,建立健全業(yè)務創(chuàng)新風險防范機制,切實規(guī)范創(chuàng)新行為,整治市場秩序,改變無序競爭的現(xiàn)狀,為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新穩(wěn)健運行提供有效的制度保障和政策支持,使商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進行。

4.2樹立以市場為導向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行要加強金融創(chuàng)新人才的引進和培養(yǎng)。市場和客戶的需求是銀行進行金融創(chuàng)新的不竭動力,首先,銀行要注重對客戶的研究。同客戶的理性需求目的相適應,嘗試開發(fā)和推行新的金融產(chǎn)品。對照市場、客戶需求和同業(yè)發(fā)展情況,明確自身的優(yōu)勢和劣勢,科學進行創(chuàng)新定位,提高新產(chǎn)品的市場適用性和競爭力。

4.3建立完善的業(yè)務服務體系

競爭同時,要適應市場需求不斷創(chuàng)新金融服務模式,優(yōu)化網(wǎng)點布局。建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道；加快網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)收益多元化和服務多樣化。一方面與時俱進開辦一些個人金融服務。另一方面要積極推行資產(chǎn)多元化,變單一的信貸資產(chǎn)形態(tài)為信貸、證券等多種資產(chǎn)形態(tài),不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合,提高資產(chǎn)質(zhì)量。

4.4金融監(jiān)管制度尋求創(chuàng)新

要進一步改進監(jiān)管方式和手段,推進監(jiān)管體系、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段的創(chuàng)新。監(jiān)管體系建設應形成監(jiān)管部門宏觀監(jiān)管同行業(yè)約束、金融機構(gòu)的自我監(jiān)管相結(jié)合的三級監(jiān)管體系；要從市場準入、市場運營到市場退出各個環(huán)節(jié)進行有效監(jiān)管,使金融創(chuàng)新的風險得到有效控制；要對銀行的經(jīng)營風險和金融市場的投機行為采取有效地監(jiān)管措施,形成“創(chuàng)新—監(jiān)管—創(chuàng)新”的良性互動態(tài)勢。

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