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        中產(chǎn)階級(jí)如何不被吞沒(méi)?

        2016-01-14 19:39:14嘉豐瑞德
        投資與理財(cái) 2016年1期
        關(guān)鍵詞:中產(chǎn)階級(jí)生活

        中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)當(dāng)始終遵循“穩(wěn)中求進(jìn)”的投資風(fēng)格,配置穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)品種占總資產(chǎn)的比例應(yīng)當(dāng)不低于70%。

        曾有調(diào)查,中國(guó)內(nèi)地中產(chǎn)階級(jí)的平均月收入為45000元,嚇壞了一群“拖中產(chǎn)階級(jí)后腿”的白領(lǐng)。中產(chǎn)階級(jí)最大的特征是收入穩(wěn)定、未來(lái)可以預(yù)期,既不用像創(chuàng)業(yè)者一樣需要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),又比一般的工薪階級(jí)收入高得多?,F(xiàn)在,中產(chǎn)階級(jí)正逐漸成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,一方面要拉動(dòng)消費(fèi),創(chuàng)造GDP;另一方面卻是受政策影響變動(dòng)最大的一群人,不得不背上沉重的負(fù)債。中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)也是日益增多,似乎長(zhǎng)期處于“登上人生巔峰”和“一夜回到解放前”之間,那么如何才能保證自己不被時(shí)代吞沒(méi)呢?

        中產(chǎn)階級(jí)在國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀

        在金融界,中產(chǎn)階級(jí)的劃分有不同標(biāo)準(zhǔn),或按照收入,或按照職業(yè)。如果按照收入劃分,中國(guó)擁有1000萬(wàn)資產(chǎn)以上的中產(chǎn)階級(jí)只占總?cè)丝诘?%,且大多集中在中心城市;若按照職業(yè)劃分,相同職業(yè)也會(huì)有不同的收入,較難確定。較為統(tǒng)一的是,人們認(rèn)為中產(chǎn)階級(jí)滿(mǎn)足以下幾個(gè)條件:擁有安穩(wěn)生活需求的資產(chǎn)(因所處環(huán)境不同而異),完全滿(mǎn)足基本生活用品消費(fèi)需求并具有一定奢侈品消費(fèi)能力,有較強(qiáng)文化及精神領(lǐng)域需求,既沒(méi)有巨大的財(cái)富也沒(méi)有低收入階層的福利保障,對(duì)安穩(wěn)的現(xiàn)狀有烈的依賴(lài)感。一般來(lái)說(shuō),中產(chǎn)階級(jí)決定了一個(gè)國(guó)家的穩(wěn)定程度。

        中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)到底有多少?據(jù)《福布斯》發(fā)布的報(bào)道稱(chēng),2013年~2014年中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)在60萬(wàn)~600萬(wàn)元人民幣的“中產(chǎn)階級(jí)”人數(shù)達(dá)到1197萬(wàn)人,其中有60%的人在30歲~50歲之間。不少專(zhuān)家預(yù)測(cè),按照現(xiàn)在的發(fā)展態(tài)勢(shì),中國(guó)在未來(lái)20年內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)的人數(shù)可能會(huì)超過(guò)總?cè)藬?shù)的40%。

        中產(chǎn)階級(jí)為何最易受影響?

        中產(chǎn)階級(jí)處在整個(gè)社會(huì)的中間階層,承上啟下,既對(duì)更好的生活有追求,同時(shí)又對(duì)價(jià)格的變化非常敏感。他們有著比富裕階級(jí)和貧困階級(jí)都矛盾的一面。一方面,他們往往具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和特長(zhǎng),對(duì)依靠個(gè)人努力取得成功的公平競(jìng)爭(zhēng)制度非常向往,會(huì)積極參與新社會(huì)和新制度的建設(shè);另一方面,由于一般中產(chǎn)階級(jí)的人大多從小就很努力,會(huì)更加珍惜來(lái)之不易的一切,相比其他人更加追求安穩(wěn),不會(huì)傾向于大刀闊斧的改變舉措。

        概括起來(lái),中產(chǎn)階級(jí)努力且隨遇而安,往往最容易適應(yīng)社會(huì)的變化,但是也很容易“被坑”?,F(xiàn)階段,中產(chǎn)階級(jí)是最容易負(fù)債的群體。比如在近期的投資理財(cái)中,中產(chǎn)階級(jí)是散戶(hù)的主要人群。高凈值人群往往會(huì)選擇安全性更高的信托類(lèi)理財(cái)計(jì)劃、視野更開(kāi)闊的海外投資理財(cái)產(chǎn)品,或者是更能夠直接參與的私募股權(quán)投資,而這類(lèi)投資品種的門(mén)檻往往很高,鮮為人知。中產(chǎn)階級(jí)往往有著十萬(wàn)到七八十萬(wàn)不等的投資資金,如果本著分散投資的原則,中產(chǎn)階級(jí)往往會(huì)選擇門(mén)檻不高,而又較為火熱的股票、黃金類(lèi)投資品種,這類(lèi)品種往往風(fēng)險(xiǎn)較高,雖然最初是為了博取額外收益,但是誰(shuí)會(huì)最后“接棒”卻很難說(shuō)。

        另外,房地產(chǎn)紅利政策其實(shí)最終刺激的人群也只能是中產(chǎn)階級(jí)。因?yàn)楦邇糁惦A級(jí)大多選擇“全額付清”而不需要“還房貸”,也過(guò)了需要“改善生活”的階段,唯有中產(chǎn)階級(jí)既有一定的購(gòu)買(mǎi)力會(huì)選擇配置“改善性住房”,又會(huì)因?yàn)橘Y金不夠雄厚而必須分期交房貸。這樣一來(lái),利率風(fēng)險(xiǎn)、通縮風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)就不可避免地都落在了中產(chǎn)階級(jí)身上,一旦出現(xiàn)什么引發(fā)社會(huì)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的變化,中產(chǎn)階級(jí)的生活很容易被打亂。

        中產(chǎn)階級(jí)投資應(yīng)遵循“穩(wěn)中求進(jìn)”

        中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)當(dāng)始終遵循“穩(wěn)中求進(jìn)”的投資風(fēng)格。國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的理財(cái)師認(rèn)為,中產(chǎn)階級(jí)配置穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)品種占總資產(chǎn)的比例應(yīng)當(dāng)不低于70%。美國(guó)證券法有一個(gè)定義,叫“合格投資人”,法律上認(rèn)為,合格投資人的定義是一個(gè)人扣除房產(chǎn)后的凈資產(chǎn)需要達(dá)到100萬(wàn)美元,也就是說(shuō),只有符合這個(gè)條件,才可以斷定一個(gè)投資者具有成熟的判斷能力,可參與風(fēng)險(xiǎn)性投資, 這個(gè)可以給國(guó)內(nèi)投資者作個(gè)參考。

        固定收益類(lèi)產(chǎn)品還是應(yīng)當(dāng)占中國(guó)私人可投資資中產(chǎn)階級(jí)穩(wěn)健理財(cái)配置的大頭。如銀行理財(cái)產(chǎn)品是比較典型的穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)方式,其年化收益率在4%左右,而且今后的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加市場(chǎng)化,很可能收益率會(huì)進(jìn)一步被抬高。做好保本設(shè)置是為了給剩下的高風(fēng)險(xiǎn)投資設(shè)立更厚的安全墊。 中產(chǎn)階級(jí)家庭還是需要盡早考慮配置整個(gè)家庭的“生命周期型”理財(cái)產(chǎn)品,也就是為了完成每個(gè)階段的任務(wù)而未雨綢繆。中產(chǎn)階級(jí)家庭收入不低,可以追求更高層次的生活享受,但也沒(méi)有高到不需要節(jié)儉,因此如果不加節(jié)制、大手大腳,很容易造成生活質(zhì)量大起大落。為了保證生活質(zhì)量不會(huì)有太大變動(dòng),還是應(yīng)當(dāng)早點(diǎn)給自己和家人做好規(guī)劃,至少社保要交足,孩子的教育專(zhuān)項(xiàng)基金要專(zhuān)門(mén)撥出來(lái),專(zhuān)門(mén)的應(yīng)急儲(chǔ)備金也需要額外建立。

        如何緩解中產(chǎn)階級(jí)危機(jī)?

        如果要配置房產(chǎn),每月還的房貸盡量不要超過(guò)家庭收入的三分之一,且盡量選擇一些有升值空間的房產(chǎn)。節(jié)儉購(gòu)房也是為了預(yù)防接下來(lái)會(huì)到來(lái)的潛在危機(jī)。

        另外,還可以巧妙地通過(guò)理財(cái)來(lái)緩解還各類(lèi)貸款的壓力。比如每月配置收益固定的理財(cái)產(chǎn)品,能夠給房貸補(bǔ)貼近4000元,如果背負(fù)的房貸不高,幾乎就不用另外用月收入支付了。除此之外,還應(yīng)當(dāng)時(shí)時(shí)關(guān)注政策動(dòng)向,遇到折扣申請(qǐng)折扣,遇到加息就申請(qǐng)加薪。

        藝多不壓身,尤其在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候,多一項(xiàng)技能可以大大提高渡過(guò)危機(jī)的概率。最好是夫妻兩個(gè)都具備獨(dú)立生存的賺錢(qián)能力,萬(wàn)一生活重心轉(zhuǎn)換,全家的經(jīng)濟(jì)大權(quán)也可以平穩(wěn)交接。

        中產(chǎn)階級(jí)危機(jī)其實(shí)并不可怕,可怕的是毫無(wú)防備,所以建議各位中產(chǎn)階級(jí),一顆紅心,多種準(zhǔn)備,隨時(shí)應(yīng)對(duì)這個(gè)世界的形勢(shì)變化

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