楊毅沉+王曉潔

2015年11月18日，宣布與百度共同設(shè)立直銷銀行——百信銀行的中信銀行，最近兩天在股市受到熱捧。盡管百信銀行20億元的注冊資金，相較于傳統(tǒng)銀行動(dòng)輒百億元規(guī)模仍是“小個(gè)子”，但在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域卻被看做“大塊頭”入行，這將給“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”帶來哪些改變？

銀行與互聯(lián)網(wǎng)如何合作

一個(gè)是全球最大中文搜索引擎，一個(gè)是中國“第七大商業(yè)銀行”，中信銀行與百度的合作，被看做是銀行與互聯(lián)網(wǎng)的“重量級(jí)合作”。然而，有業(yè)內(nèi)人士表示，這背后承載雙方的天平，卻“并不是平的”。

“按照出資比例看，其實(shí)這個(gè)直銷銀行更應(yīng)該叫‘信百銀行?！笔锥冀鹑诜?wù)商會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專委會(huì)秘書長孫國華說。實(shí)際上，中信銀行2015年11月18日的一紙公告中明確表示，將由中信銀行絕對(duì)控股。對(duì)此，未來雙方如何在此結(jié)構(gòu)下整合優(yōu)勢資源成為業(yè)界關(guān)注的一大問題。

有業(yè)內(nèi)專家指出，“直銷銀行”沒有現(xiàn)實(shí)中的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也沒有實(shí)體的銀行卡，客戶主要是通過電腦或移動(dòng)端等渠道購買銀行產(chǎn)品、獲得銀行服務(wù)。從以往銀行內(nèi)部自身設(shè)立的直銷銀行看，都是銀行獨(dú)資，大型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭如何合作發(fā)揮各自的優(yōu)勢？

對(duì)此孫國華表示，銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，一是可以用互聯(lián)網(wǎng)的導(dǎo)流優(yōu)勢導(dǎo)入客戶資源，二是可以增加銀行服務(wù)和產(chǎn)品銷售的覆蓋面，因此是值得期待的模式。

隨著此次百度入局，“BAT”三大巨頭都已進(jìn)入銀行領(lǐng)域。但是與騰訊、阿里各自主導(dǎo)發(fā)起民營銀行不同，以合資模式入局的百信銀行能否發(fā)揮上述優(yōu)勢仍然值得觀察。

直銷銀行優(yōu)勢何在

銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭期待以合作發(fā)揮各自優(yōu)勢，那么，直銷銀行這個(gè)合作點(diǎn)本身具有哪些優(yōu)勢？

記者了解到，此前民生銀行、北京銀行等股份制商業(yè)銀行率先建立直銷銀行部門，但更多銀行到現(xiàn)在為止仍將直銷銀行與手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行放在同等地位。而直銷銀行除了通過互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)端積累客戶，大部分都是在線上銷售銀行產(chǎn)品，頗有“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的架勢。

記者查閱16家上市銀行2015年半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，有7家上市銀行在半年報(bào)中提到了直銷銀行的內(nèi)容。

其中民生銀行透露，2015年上半年末直銷銀行客戶規(guī)模達(dá)215.59萬戶，“如意寶”產(chǎn)品申購總額5129.10億元；興業(yè)銀行表示，截至6月底直銷銀行累計(jì)客戶數(shù)81.63萬戶，較2015年年初增長39.54%；而北京銀行透露，截至上半年末直銷銀行客戶達(dá)15.5萬名，儲(chǔ)蓄余額近6億元，累計(jì)銷售額達(dá)9億元。

從數(shù)據(jù)上看，直銷銀行對(duì)于銀行積累客戶數(shù)量幫助并不大，對(duì)于吸儲(chǔ)的積極作用也微乎其微，僅在固定收益型產(chǎn)品銷售上對(duì)業(yè)務(wù)有所幫助。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，幾大巨頭都是利用自己的已有資源和用戶，但由于前期過于強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)，導(dǎo)致現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的嘗試陷入了困局，金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢也沒有發(fā)揮出來。

而就在近期，騰訊主導(dǎo)的微眾銀行，還曝出機(jī)構(gòu)高管相繼離職的信息，這也顯示出互聯(lián)網(wǎng)巨頭高調(diào)入局銀行業(yè)面臨的困難局面。

中信銀行和百度打算怎么辦

面對(duì)上述現(xiàn)狀，記者了解到，中信銀行和百度對(duì)于未來百信銀行的定位和目前措施都已進(jìn)行了規(guī)劃。

作為兩家分別在中國和美國上市的公司，中信銀行和百度2015年前三季度的盈利都不容樂觀。其中中信銀行前三季度凈利潤僅增長2%，而百度第三季度營收同比增長了36%，但是凈利潤卻同比下降226.7%。

因此，對(duì)這一合作，兩家上市企業(yè)將如何具體“操辦”，引人關(guān)注。在客戶服務(wù)方面，百度表示其將以強(qiáng)大的流量入口和分發(fā)能力，使百信銀行的服務(wù)和產(chǎn)品能快速、廣泛地觸達(dá)網(wǎng)絡(luò)用戶；而中信銀行表示其完善的賬戶體系和線下網(wǎng)點(diǎn)，將保證百信銀行線上線下服務(wù)的無縫連接體驗(yàn)。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，百度稱擁有基于海量互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)打造的“用戶畫像”，使百信銀行能夠動(dòng)態(tài)、深入了解客戶的個(gè)性需求，而中信銀行則將提供其積累多年的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力與百度一起將用戶的個(gè)性需求打造成金融產(chǎn)品。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中信銀行表示擁有豐富的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制的手段，而百度則表示已建立以互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)控系統(tǒng)，二者結(jié)合有望將傳統(tǒng)金融風(fēng)控水平提升至新的高度。

就在宣布合作當(dāng)天，百度和中信銀行還各自推出了一項(xiàng)金融措施：百度第三方支付平臺(tái)——百度錢包宣布正式啟動(dòng)“常年返現(xiàn)計(jì)劃”，消費(fèi)者通過百度錢包支付，可立即得到1%起的現(xiàn)金返利，且這項(xiàng)計(jì)劃常年持續(xù)；與此同時(shí)，中信銀行也宣布從2015年12月1日起，個(gè)人網(wǎng)上銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。