唐 佐

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

基層保險業(yè)反洗錢工作存在的問題及對策

唐 佐

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

隨著《中華人民共和國反洗錢法》的實施，保險業(yè)金融機構(gòu)正式納入反洗錢工作范圍，但同銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，基層保險機構(gòu)反洗錢工作相對薄弱，通過對本轄區(qū)保險機構(gòu)履行反洗錢義務情況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)基層保險機構(gòu)反洗錢工作多停留在表面上，反洗錢工作遭遇瓶頸，難以深入開展。本文就基層保險業(yè)金融機構(gòu)反洗錢工作存在的問題，提出一些對策和建議。

基層保險；反洗錢；監(jiān)管

1　存在問題

1.1保險機構(gòu)從業(yè)人員的反洗錢意識淡薄

保險機構(gòu)從業(yè)人員的反洗錢意識淡薄，對反洗錢工作的重要性認識不夠?！斗聪村X法》《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》已實施兩年多了，但部分基層保險機構(gòu)均未引起高度重視，其上級公司雖然進行過部署，但從負責人到具體經(jīng)辦人員均對應履行的反洗錢義務和人民銀行安排的各項工作存在應付思想，沒有做到相互協(xié)調(diào)、相互配合，對人民銀行的督促檢查敷衍了事。對反洗錢工作的重要性和犯罪分子在保險行業(yè)的洗錢手段缺乏足夠的認識，也未建立相應的考核制度。

1.2工作組織體系、內(nèi)控制度不完善

基層保險機構(gòu)均是非法人機構(gòu)，反洗錢工作領導小組及內(nèi)部的組織建設、操作規(guī)程均由總公司統(tǒng)一建立，各分支公司內(nèi)部未設立獨立的組織機構(gòu)體系，未制定操作規(guī)程和業(yè)務實施細則。從調(diào)查情況看，個別保險公司雖然成立了反洗錢工作領導小組， 但按《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》要求建立的個別制度仍然存在空缺，如大額可疑交易報告制度及大額交易上報系統(tǒng)、客戶身份識別制度及客戶身份核查系統(tǒng)均未建立，領導小組未發(fā)揮好組織、指導、協(xié)調(diào)作用。

1.3保險從業(yè)隊伍散雜，業(yè)務素質(zhì)較低

目前基層保險業(yè)正式員工極少，絕大部分屬于臨時向社會招聘人員，素質(zhì)參差不齊，代辦點只開展市場營銷業(yè)務，不管售后服務，崗位培訓只注重主業(yè)拓展和市場營銷的能力，反洗錢人員大部分為兼職人員，既缺少系統(tǒng)的理論知識，又缺乏必要的業(yè)務技能，反洗錢工作難以深入開展。

1.4客戶身份識別執(zhí)行不嚴

保險公司在核保時，只注重投保人在投保單上填寫的投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、職業(yè)、住所、工作單位、投保財產(chǎn)價值、投保人和被保險人的健康、財務狀況，而對客戶身份識別不夠嚴格，如某公司在辦理退保時，對身份證的審核不嚴，留存的身份證復印件模糊不清或復印不全，對反洗錢工作留有隱患。

1.5機構(gòu)發(fā)展迅速，市場競爭激烈，加大了洗錢隱患

近年來，地方保險同業(yè)競爭日趨激烈，保險公司迫于外部競爭和內(nèi)部業(yè)績考核的壓力，為爭取更多的客戶和收取更多的傭金及手續(xù)費，只重視日常保險費收支過程的風險管理，認為反洗錢工作制約和影響保費收入，放松了對客戶身份的識別和大額資金來源的甄別和審查，甚至幫助客戶規(guī)避反洗錢要求，造成保險業(yè)反洗錢工作環(huán)節(jié)存在漏洞，加大了洗錢隱患。

2　對策及建議

2.1提高反洗錢意識，充分認識到反洗錢工作的重要性

基層保險機構(gòu)要充分認識洗錢犯罪對國家政治經(jīng)濟秩序的嚴重危害，樹立日常反洗錢工作是預防打擊洗錢犯罪的重要手段，增強對洗錢活動的判斷和分析水平，正確處理反洗錢工作和業(yè)務經(jīng)營的關系，不斷提高反洗錢意識，把反洗錢工作融入日常業(yè)務經(jīng)營之中，自覺主動地承擔起反洗錢義務。以反洗錢工作大局為重，克服單純追求利潤的偏向，樹立“反洗錢人人有責”的思想理念。

2.2健全保險機構(gòu)反洗錢工作組織體系及內(nèi)控制度

一是保險機構(gòu)應完善目前由總公司統(tǒng)一建立的反洗錢工作組織體系，按照各分支公司職能的不同，在每一級分支公司成立適合公司內(nèi)部業(yè)務發(fā)展的反洗錢工作小組，結(jié)合自身的行業(yè)特點，建立內(nèi)部獨立的操作規(guī)程，使反洗錢工作有章可循。二是保險機構(gòu)應從加強內(nèi)部管理入手，結(jié)合反洗錢管理系統(tǒng)，建立健全內(nèi)部控制制度，抓住業(yè)務流程中的風險點，將反洗錢工作理念、防范洗錢風險的意識貫穿于日常工作中。三是應盡快完善保險行業(yè)的客戶身份識別制度、客戶身份和交易資料保存制度、大額交易和可疑交易制度的具體實施細則，督促各支公司認真實施。

2.3加強反洗錢的業(yè)務培訓和宣傳工作，提高從業(yè)人員反洗錢工作技能

保險業(yè)作為特殊行業(yè)，其反洗錢工作需設立專人專崗，要求一線人員具備較強的反洗錢知識和業(yè)務分析能力，特別是在保險品種不斷豐富、領域不斷拓展、廣度不斷延伸的情況下，更要對保險機構(gòu)的業(yè)務人員開展反洗錢知識的全方位、多層次培訓，使其熟練掌握和運用反洗錢技術和法律武器，樹立風險意識，明確自身應當承擔的責任，提升反洗錢工作水平。

2.4嚴格客戶身份識別，健全客戶信息檔案

保險機構(gòu)應重視客戶身份識別，對投保人、被保險人、受益人通過查看身份證件、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、客戶盡職調(diào)查等途徑進行身份識別核查，并預留客戶有效證件復印件，建立完備的客戶身份信息資料檔案。同時，嚴格審查客戶資料及客戶的資金交易行為，充分了解客戶身份和保險資金、投保財務來源正當性，正確甄別、分析、上報可疑交易報告，確保該交易與掌握的客戶資金來源相符，力爭做到真正“了解你的客戶”。

2.5建立保險系統(tǒng)反洗錢監(jiān)管指標體系

人民銀行要加強對保險機構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)管，建立完善的反洗錢監(jiān)管指標體系，如對大額投保、頻繁退保、躉繳率、退保率等指標進行監(jiān)測，對指標出現(xiàn)異常的保險機構(gòu)有針對性的進行現(xiàn)場檢查，選擇典型的保險機構(gòu)和典型的保險種類進行檢查，重點檢查洗錢風險大的業(yè)務險種以及頻繁投保、退保、變換險種或保險金額等可疑行為，特別要關注在短期內(nèi)分散投保、集中退?；蚣型吮?、分散投保且不能合理解釋的行為，進一步提高反洗錢監(jiān)測分析水平。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.117

F832.2

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1673-0194（2015）24-0147-01

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