何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

完善金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別措施的研究

何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

隨著《中華人民共和國反洗錢法》及其配套的規(guī)章的出臺，為履行反洗錢職責(zé)和義務(wù)提供了堅實的制度保障?？蛻羯矸葑R別作為反洗錢的一項核心工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。但在實際工作檢查和調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識別的重要性認(rèn)識、識別手段以及風(fēng)險管理等方面還存在一些問題。針對實際工作中存在的問題，如何充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員更好地履行反洗錢義務(wù)，提高客戶身份識別能力，切實防范洗錢風(fēng)險，是我們亟待解決的問題。

金融機(jī)構(gòu)；客戶身份；識別措施

1　金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別中存在的問題

1.1網(wǎng)點(diǎn)人員對客戶身份識別的重要性認(rèn)識不足

首先，客戶身份識別制度實施后無疑加大了一線柜面員工的工作量和工作壓力，因而對客戶身份的識別從主觀上存在抵觸情緒。其次，金融機(jī)構(gòu)對員工的績效考核只與收入緊密掛鉤，在一些員工中難免出現(xiàn)“反洗錢工作做得好無正面激勵，做不好又要承擔(dān)責(zé)任，影響個人收入及晉升”的消極想法。

1.2客戶身份信息核實不完整

開戶時核實客戶身份信息不全。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在與客戶第一次建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易時，僅進(jìn)行一般性了解，對于客戶提交的各種身份證明文件，基層金融網(wǎng)點(diǎn)僅能做到對形式要件的審核，也大多只局限在客戶的姓名、性別、國籍、聯(lián)系方式、身份證件種類、身份證件號碼等客戶身份最基本信息，而對職業(yè)、住所地（經(jīng)常居住地）/工作單位地址、身份證件有效期限等客戶身份的基本信息就在實際核查中忽略了，存在客戶身份信息不完整現(xiàn)象就很常見。

對于存量客戶的持續(xù)識別不夠。對發(fā)現(xiàn)存量客戶存在職業(yè)不明、有效證件過期等身份識別方面的問題，金融機(jī)構(gòu)往往無法采取有效手段要求客戶及時更新。

1.3聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)尚需完善

反洗錢工作的基礎(chǔ)和核心是客戶身份識別制度。這一制度貫穿了銀行業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域、各個產(chǎn)品以及辦理業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)和渠道。但在實踐操作中，由于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和維護(hù)更新等方面的原因，目前公安部全國人口基本信息資源庫尚存在少量誤差數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查時，聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果不一致的現(xiàn)象就會時有發(fā)生。雖然遇到以上情況時不得隨意拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)，有關(guān)業(yè)務(wù)處理具體比照2007年8月人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息若干業(yè)務(wù)處理問題的緊急通知》（清算結(jié)算中心［2007］001）執(zhí)行，隨著反洗錢風(fēng)險控制力度的不斷加大，客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)優(yōu)化刻不容緩。

2　完善客戶身份識別的思路

2.1完善現(xiàn)有基礎(chǔ)管理系統(tǒng)，將反洗錢工作的要求納入會計稽核差錯范圍

完善現(xiàn)有會計稽核管理系統(tǒng)。目前，銀行會計稽核中心下發(fā)網(wǎng)點(diǎn)差錯回復(fù)中雖然也會涉及客戶身份識別方面的內(nèi)容，但制度要求的覆蓋面不全，只是在實名制執(zhí)行上有要求，而對一次性交易、重新識別、留存有效證件、新開戶時缺失基本信息、證件過期等制度規(guī)定要求就非常少或者沒有。正是這個原因養(yǎng)成了網(wǎng)點(diǎn)柜員沒有"差錯意識"。應(yīng)盡快完善會計稽核系統(tǒng)的建設(shè)，使系統(tǒng)能按照客戶身份識別的要求與實際業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，以彌補(bǔ)前臺執(zhí)行的偏差，減少人為差錯現(xiàn)象。

完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)。業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)是各金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，將“客戶身份核查”制度納入業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，就是要從根本上解決對制度要求的不作為現(xiàn)象，實現(xiàn)機(jī)控來徹底解決人為因素帶來的合規(guī)隱患。

2.2加強(qiáng)反洗錢制度學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員反洗錢工作能力

隨著反洗錢法規(guī)的的修訂和不斷完善，對客戶的身份識別、風(fēng)險識別往往依賴反洗錢人員的知識和經(jīng)驗積累，這就要求建立一支高素質(zhì)的反洗錢隊伍。金融機(jī)構(gòu)的反洗錢培訓(xùn)不僅局限于照本宣科的制度學(xué)習(xí)上，更要采取多層次、多渠道的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，豐富和提高從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，全面提升金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員反洗錢工作的整體水平。

2.3提高聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的完整性和準(zhǔn)確性

了解客戶的真實身份，這不僅是“實名制”制度的要求，更是規(guī)避洗錢風(fēng)險的第一道關(guān)口。2008年以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)履行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息情況納入到專項檢查當(dāng)中，從結(jié)果分析，執(zhí)行效果喜憂參半。究其原因主要還是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)要么沒有和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)形成共享，要么聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的準(zhǔn)確性是導(dǎo)致銀行柜員核查率不高的直接因素。解決這一問題的瓶頸一是公安部門必須跟進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)維護(hù)和優(yōu)化，二是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須實現(xiàn)信息共享，同時所有開戶實現(xiàn)系統(tǒng)的雙向關(guān)聯(lián)。

2.4從技術(shù)層面對金融機(jī)構(gòu)客戶身份信息識別標(biāo)準(zhǔn)化

即對客戶提供的信息種類及相關(guān)證明文件、憑證作出標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定，使客戶無論在哪一家辦理業(yè)務(wù)，提供的證明文明都是統(tǒng)一一致的，也可防止金融機(jī)構(gòu)為爭取業(yè)務(wù)而在客戶身份識別時寬嚴(yán)不一而形成惡性競爭。對居民身份證閱讀機(jī)制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在技術(shù)條件及法律條件成熟的情況下可否建立以公民身份證號碼為其唯一的金融機(jī)構(gòu)賬號。目前，金融機(jī)構(gòu)僅與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，只能核查公民身份信息，對機(jī)構(gòu)客戶，還應(yīng)與工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等單位的客戶身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，改變僅憑金融機(jī)構(gòu)一線人員通過客戶填單、證件核對、臨柜詢問、資格審查等手工方式來獲取客戶身份簡單信息的現(xiàn)狀，也可及時查詢證件變更、信息更新情況，掌握機(jī)構(gòu)客戶證明文件的有效性。

監(jiān)管要求在提高，銀行需要對客戶身份進(jìn)行識別的交易卻天天都在發(fā)生，及早從思想和物質(zhì)上做好準(zhǔn)備，應(yīng)成為商業(yè)銀行避免更大合規(guī)風(fēng)險的自主選擇。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.116

F832.2

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1673-0194（2015）24-0146-01

2015-10-19